Altersvorsorge / Baufinanzierung / Bausparen?

[qwertz0211]

Hallo zusammen,

ich bin ganz neu hier und auch noch ganz neu überhaupt auf dem Gebiet Altersvorsorge und Bausparen. Ich bin männlich, 28 Jahre alt und möchte irgendwann in meinen eigenen 4 Wänden leben und dies als Altersvorsorge nutzen.

Leider beschäftige ich mich mit dem Thema Altersvorsorge im allgemeinen erst seit kurzem, da es mir aus persönlichen Gründen nie möglich gewesen ist Geld auf die hohe Kante zu legen.

Nun schaut das anders aus.

Meine Frau und ich haben uns nun entschieden und möchten als Altrsvorsorge eine eigenen Immobilie, sowie eine private Rentenversicherung abschließen (aber nur klein). Die Immobilie hat hier vorrang. Da wir dies aus beruflichen Gründen (wohnen noch getrennt in verschiedenen Städten) in drei Jahren verwiklichen wollen, fragen wir uns, wie wir das zur Verfügung stehende Geld am besten anlegen wollen.

Sparen wir uns selber ein Kapital zusammen durch einen Sparvertrag oder ein Tagesgeldkonto. Oder schließen wir auf kurze Zeit einen Bausparvertrag ab? Ich möchte in den nächsten 3 - 4 Jahren monatlich 300 EUR zur Seite legen. Ist nicht die Welt, ich weiß, aber immerhin bsser als garnichts. 300 EUR auf 4 Jahre macht ja immerhin gute 14000 EUR.

Würde ich diese ganze Sache nun in einem Bausparvertrag anlegen, wie würde das laufen? Bzw. habe ich das richtig verstanden?

- Ich spare mit der Zeit 14000 EUR an, die monatlich Verzinst werden.
- Die Bausparsumme ist das doppelte der Einzahlung
- Eigenkapital demnach 14000 EUR + Zinsen
- Vergüstigtes Darlehen 28000.
- Bank finanziert aber gesamtes Kaufvorhaben
- Bei gesamtsumme von 180000 wäre das: 180000 - 14000 Eigenkapital
= 166000 EUR Finanzierungssumme davon 28000 günstig. Rest auf normalfinanzierung: 138000 auf Normalfinanzierung?

Dieses könnte man dann wiederum trennen auf Baufinanzierungsbank und z.B. KFW um nochmals eine günstigere Verzinsung zu erhalten?

Sehe ich das so richtig???

Ich denke mal, dass es hier vieeeeeel zu zerpflücken gibt! Also los, versucht es mir mal zu erklären, damit ich das endlich mal begreife

Vielen Dank und viele Grüße

[C. Andreas]

Sparen wir uns selber ein Kapital zusammen durch einen Sparvertrag oder ein Tagesgeldkonto. Oder schließen wir auf kurze Zeit einen Bausparvertrag ab? Ich möchte in den nächsten 3 - 4 Jahren monatlich 300 EUR zur Seite legen. Ist nicht die Welt, ich weiß, aber immerhin bsser als garnichts. 300 EUR auf 4 Jahre macht ja immerhin gute 14000 EUR.

Würde ich diese ganze Sache nun in einem Bausparvertrag anlegen, wie würde das laufen? Bzw. habe ich das richtig verstanden?

- Ich spare mit der Zeit 14000 EUR an, die monatlich Verzinst werden.
- Die Bausparsumme ist das doppelte der Einzahlung
- Eigenkapital demnach 14000 EUR + Zinsen
- Vergüstigtes Darlehen 28000.
- Bank finanziert aber gesamtes Kaufvorhaben
- Bei gesamtsumme von 180000 wäre das: 180000 - 14000 Eigenkapital
= 166000 EUR Finanzierungssumme davon 28000 günstig. Rest auf normalfinanzierung: 138000 auf Normalfinanzierung?

Hallo,

ein Bausparer abzuschließen ist bestimmt kein falscher Ansatz, da die Wahrscheinlichkeit hoch ist, dass ihr bald ein Darlehen benötigt. Nur gibt es einen kleinen Hacken bei eurem Anliegen, den die Zeit bis zur Zuteilung, sprich in 4 Jahren, ist ziemlich knapp und somit die Auswahl der Bausparkassen relativ beschränkt.

Deine Ansätze zur Finanzierung sind richtig, zum Bausparvertrag nicht ganz. Ich will es mit einem Beispiel aus einer Bausparkasse X zeigen:

Ihr zahlt ein 300,- mtl und habt somit ein Guthaben von ca. 15.000 Euro
in 4 Jahren.

Euer Darlehensanspruch beläuft sich dann auf in Höhe 17.730,- Euro zu 3,90 % mtl. Tilgung dann 229,21 Euro, wobei man im Bauspardarlehen immer Sondertilgungen bringen kann ohne Vorfälligkeit.
Diese Darlehensoption könnt ihr ziehen, müßt aber nicht. Ihr könnt auch weniger aufnehmen, nur max. sind 17.730,- Euro gedeckelt.

D.h. jetzt 15.000 Euro Eigenkapital
17.730,- Euro sicheres Bauspardarlehen
147.270,- Euro Kreditaufnahme über die Bank/KfW/etc.

Das Bausparkonto war jetzt nur ein Beispiel. Es gibt auch andere Varianten und Darlehenszins Möglichkeiten, die noch niedriger liegen. Bei detallierten Berechnungen, bitte Anfrage über meinbausparvergleich.de

[qwertz0211]

ok,

super, dass habe ich soweit verstanden denke ich! ist ja ungefähr so, wie ich es mir vorgestellt hatte. nur die bausparsumme, dachte ich, wäre höher.

gut.

da es eine sondertilgung gibt, könnte ich die höhe der tilgungsraten für das bauspardarlehen selber festlegen? also von der vorgeschrieben mindesttilgung erhöhen so wie ich es gerne hätte? wie funktioniert die restfinanzierung? läuft diese nebenher oder im anschluss an die tilgung des bauspardarlehns?

vielen dank nochmals

[C. Andreas]

Zitat von qwertz0211

ok,

super, dass habe ich soweit verstanden denke ich! ist ja ungefähr so, wie ich es mir vorgestellt hatte. nur die bausparsumme, dachte ich, wäre höher.

- es geht auch höher

gut.

da es eine sondertilgung gibt, könnte ich die höhe der tilgungsraten für das bauspardarlehen selber festlegen? also von der vorgeschrieben mindesttilgung erhöhen so wie ich es gerne hätte?

- ja genau.


wie funktioniert die restfinanzierung? läuft diese nebenher oder im anschluss an die tilgung des bauspardarlehns?

- Restfinanzierung? Du meinst das Darelehen bei der Bank? das hat mit deinem Bauspardarlehen nichts zu tun. Es ist eh klug, wenn Du deine Finanzierung auf mehrere Beine stellst, d.h. Eigenkapital, Bauspardarlehen, Bank, KFW, Fördermaßnahmen, etc.

vielen dank nochmals

wie funktioniert die restfinanzierung? läuft diese nebenher oder im anschluss an die tilgung des bauspardarlehns?

[qwertz0211]

hm,

aber das ganze läuft nicht etwa so: (ich ziehe beträge mal an den haaren herbei)

- Tilgung Bauspardarlehen ca. 200 EUR / Monat
- Gleichzeitige Tilgung Restdarlehn 800/Monat

Also ich dachte ich könnte mich mit den drei Säulen

- Eigenkapital (wenn auch gering)
- Bauspardarlehen
- Restfinanzierung Aufgeteilt

darauf einrichten, dass ich für alles zusammen villeicht geplant auf 25-30 Jahre ca. 700 EUR im Monat abbezahle?


Grüße

Zitat von qwertz0211

hm,

aber das ganze läuft nicht etwa so: (ich ziehe beträge mal an den haaren herbei)

- Tilgung Bauspardarlehen ca. 200 EUR / Monat
- Gleichzeitige Tilgung Restdarlehn 800/Monat

Also ich dachte ich könnte mich mit den drei Säulen

- Eigenkapital (wenn auch gering)
- Bauspardarlehen
- Restfinanzierung Aufgeteilt

darauf einrichten, dass ich für alles zusammen villeicht geplant auf 25-30 Jahre ca. 700 EUR im Monat abbezahle?


Grüße

Richtig erkannt.Das ist der Grund warum man nicht über BS finanzieren sollte.

In der Ansparphase einen geringen Guthabenszins.Bei in Anspruchnahme des Bauspardarlehen
kommen Zins und Tilgung auf dich zu.Etwa 3,5 % Zinsen und etwa 1-4% Tilgung.
Dazu dann noch Zins und Tilgung aus dem eigendlichen Darlehen.
Bei 15.000,-€ BS Darlehen sind das :100,-€ p.m für den Bausparer.(dafür hast du aber im Vorfeld 300.€ p.m über 5 Jahre investiert)
Evtl. mußt du zur Absicherung einen weitern Bausparer abschließen.
Zzgl.150.000,-€ Darlehen. Bestzins zzt. 3.08% und 1% Tilgung:510,-€,

Wenn du die 300,- anderweitig investierst ,hast du nach 5Jahren etwa 25.000,-€ Guthaben.
Als Eigenkapital eingebracht bedeutet das bei obigen Bedingungen:
25.000,-€ Eigenkapital.Finanzierungskapital 155.000,-€.Zins=3.08 plus 1 % Tilgung= 527,-€

Rechne selbst was für dich günstiger ist.Der Bausparer jedenfalls nie!!!

mfg

[C. Andreas]

Zitat von qwertz0211

hm,

aber das ganze läuft nicht etwa so: (ich ziehe beträge mal an den haaren herbei)

- Tilgung Bauspardarlehen ca. 200 EUR / Monat
- Gleichzeitige Tilgung Restdarlehn 800/Monat

Also ich dachte ich könnte mich mit den drei Säulen

- Eigenkapital (wenn auch gering)
- Bauspardarlehen
- Restfinanzierung Aufgeteilt

darauf einrichten, dass ich für alles zusammen villeicht geplant auf 25-30 Jahre ca. 700 EUR im Monat abbezahle?


Grüße

Wenn Du in 25 Jahren fertig sein willst, dann musst Du einem gleichbleibenden Zins von z.B. 4,5% und 165.000 Euro Kreditaufnahme
913,70 Euro mtl bezahlen.

bei 30 Jahre Laufzeit 832,91 Euro monatlich (Zins 4,5% bleibt gleich)

oder bei "nur" 1% Tilgung wären es 756,25, dann hättest Du 58.430,83 Euro Restschulden nach 30 Jahren. Diese wiederum könntest Du dann immer noch ablösen mit und (das ist jetzt nur ein Beispiel), mit einem Fondsriester, denn das angesparte Kapital wird dann zum Wohn-Riester umgewandelt, der Rest als mtl. Leibrente.

Oder ganz klar um auf die 700 Euro zu kommen kannst Du natürlich auch den Staat beteiligen mit der Riesterförderung. Z.B. kannst Du jetzt schon Bausparen mit Riesterförderung und in 4 Jahren bekommst Du dein Darlehen, welches mit Hilfe der Riesterförderung zurückgefahren wird.

Es gibt viele Möglichkeiten, die ganze Thematik ist zum Teil wie Kreuzworträtsel. Knifflig und Interessant.

[PI112]

Hallo qwertz,

grundsätzlich kann dieses Forum keine persönliche Beratung ersetzen.
Gerade zu dieser rate ich Ihnen aber in Ihrem Fall. Es geht hier ja nicht um ein Kleidungsstück, dass Sie sich kaufen, sondern um eine Finanzierung die Sie 25 oder mehr Jahre mit sich herumtragen.

Noch eine Anmerkung zu den Zahlen von Herrn Andreas:

Sie sind nicht korrekt!

25 Jahre gesamtlaufzeit mit 4,5% Zins bedeuten eine mtl. Rate von 908,69€;

30 Jahre bei gleichem Zins eine Rate von 827,21€;

Die Rate bei einer Tilgung von 1% und widerum 4,5% Zins stimmt, allerdings liegt die Restschuld bei 89.383€!!

Soviel zu diesem Thema.

Ohne fundierte Beratung sollten Sie nichts unterschreiben oder Planen.
Ein BSV kann allerhöchstens eine nette Dreingabe sein, dass haben Sie bereits in Ihrem ersten Beitrag richtig erkannt.

Gruß, Chris

[Mike Spezi]

PI112 und Finanztom treffen es mal wieder auf den Punkt.

Eines möchte ich hier vielleicht noch ergänzen:

Es dürfte unter heutigen Bestimmungen und Finanzierungsgrundlagen auch schwierig werden mit nur ca. 15.000 Euro Eigenkapital eine Summe von ca. 180.000 + Nebenkosten durchgesetzt zu bekommen.

Die Faustregel für eine gesunde Finanzierung nach meiner Erfahrung lautet:
Einbringung von ca. 30 % Eigenkapital , davon kann man ca. 10% auch an Eigenleistungen einbringen, wie Ausbaustufenarbeit , die man selbst übernimmt. Bliebe immer noch eine Summe von ca. 36.000 Euro aufzubringen.

Eine Finanzierung über einen Bausparvertrag halte ich bei den momentanen und auch schon lange anhaltenden niedrigen Zinsniveau auch für völlig ungeeignet.
Er kann bestenfalls als Zubrot dienen, wenn ich unter Umständen schon einen solchen Vertrag z.bsp. mit vermögenswirksamen Leistungen bediene.

Ein Konstantdarlehen über 10-20 Jahre mit niedriger Zinsfestschreibung und Sondertilgungsrecht ist zur Zeit viel interessanter.
Aber auch da lohnt es sich genau zu vergleichen! So ist bei gleicher Laufzeit und absolut gleichen Zinsen bei diversen Anbietern, die Restschuld trotzdem sehr verschieden. Daraus kann man dann die abweichenden Kosten der Anbieter schlußfolgern!

gruss
mike

[qwertz0211]

hm...
jetzt bin ich doch etwas durcheinander! also ich gehe bei einer wohnung mal von maximal 180000 eur aus. starten werde ich bei 150000 und schaue mal, wo mich der preis hintreibt!
ich habe die möglichkeit mich hier unabhängig und professionell beraten zu lassen. meine firma bietet hier an, sich als firmenangehöriger bei dem finanzdienstleister der firma beraten zu lassen. diese hat einen sehr guten ruf und kann mir bestimmt raten. mal sehen was die mir so erzählen werden.
ist schon echt hart! denn mal eben im monat 1000 eur zu berappen alleine für die tilgung ist heavy! man muss ja noch bedenken, dass da gut 200-250 eur wohungsnebenkosten wie mülltonne, wasser heizung etc. auf einen zukommen.
das wäre monatlich 1200 EUR puh, dass bekomm ich nicht hin. da muss ich ehrlich sein. dachte mit ein wenig eigenkapital, und einem guten zinssatz auf die höhe des bauspardarlehns komme ich da monatlich einigermaßen gut hin! also 1000 eur belastung inkl. wohnhauskosten wäre das maximum. mehr mag ich nicht, denn man will dóch noch ein bisschen geld auf der hohen kante haben.
man man, das erschüttert einen :-\

[qwertz0211]

hmmm...

habe nun auch noch mal gerechnet:

gehen wir von gesunden 160000 EUR aus!

160000 - 14000 EUR eigenkapital aus dem bausparer nach 4 jahren
abzüglich der gut bezinsten 14000 EUR bauspardarlehn wären es normal verzinzbare

132000 EUR ohne sondertilgung bei 1,5% tilgung mit 4,5%pa wären es auf 30 jahre: 656 EUR / Monat + die Rückzahlung der Bausparsumme auf sagen wir 100 EUR / Monat = 756 EUR Zins und Tilgung.

Restschuld nach 30 Jahren: gute 7000 EUR wenn man nun noch sondertilgungen berücksichtigt dürfte die restschuld nach 30 so ziemlich bei null liegen.

habe ich das richtig gerechnet??

viele grüße und einen schönen abend

[finanztom]

Richtig gerechnet.
Aber was willst du mit diesem Bausparvertrag?????

mfg

[qwertz0211]

also mit dem bausparvertrag möchte ich bloß erreichen, dass ich das auszuzahlende bauspardarlehen zu einem günstigeren zinssatz bekomme.
ich denke ich spare dann etwas tilgung, oder?
auch wenn es nur 10 oder 15 eur etwas günstiger sind. bei der höhe macht es wohl schon einen unterschied ob nun 4,5 oder 3,9%. also so rechne ich jedenfalls und daher auch der BSV
grüße

sollte es anlagemöglichkeiten geben, die eine größere rendite (hoffe richtiger begriff) abwerfen als die differenz im tilgungsbetrag zwischen bauspardarlehnszins und finanzierungszins bei hausbank oder KFW
dann bin ich hier auch gerne bereit dort anzulegen. allerdings möchte ich dabei kein risiko eigehen wie z.b. mit aktienfonds

[finanztom]

Jep,
die Höhe des Zinssatzes ist entscheidend.
In dieser jetzigen Niedrigzinsphase macht der BSV nicht wirklich Sinn.
Bekommst Hypotheken und Finanzierungen ab 3,08% bei einer LZ von 10 Jahren.Nur mußt du über etwa 15-20% Eigenkapital verfügen.
Warum dann Bausparen??
Lass dich von verschiedenen Personen beraten und hole dir entsprechende Angebote.Du wirst sehen,du benötigst keinen BSV.

mfg

[qwertz0211]

naja... ich muss allerdings auf 4 jahre gerechnet einen gute und vor allem feste anlagemöglichkeit haben auf die ich automatisch einzahlen kann und nicht drüber verfügen kann. klaro, ich könnte dann auch sher gut ein einfaches darlehn aufnehmen.
moment, ich rechne:
Beispiel Sparjahre 4 Einlage 300 EUR:
Eigenkapital 14400 EUR + günstiges Darlehen bei Hausbank in Höhe das BSD 10000 EUR
Tilgung Hausbank 100 EUR auf 10 Jahre bei 3,75%pa
Gesamtbedarf ikl. aller Nebenkosten 170000 - 14400 Eigen - 10000 Darlehen Hausbank
Zu finanzierender Betrag: 146000 EUR
Gesamtbetrag 170000 30% Finanzierbar über KFW = 51000 bei ca. 4%pa Auf 30 Jahre
246 EUR
Restbetrag: 95000 4,47%pa bei bank XY auf 30 Jahre 480,54 EUR
Gesamtbelastung: 826 EUR Gesamtbelastung in den ersten 10 Jahren. Dann 726 wegen Darlehnswegfall Hausbank
Man, bei Euch lernt man was und wenn es keine 170000 EUR werden, sondern bloß 150000 oder 160000 dann schaut das alles ja noch mal gaaaanz anders aus.
bin mir aber sicher, dass es noch günstiger geht! war ja bloß mal ein beispiel

[C. Andreas]

Zitat von finanztom

Jep,
die Höhe des Zinssatzes ist entscheidend.
In dieser jetzigen Niedrigzinsphase macht der BSV nicht wirklich Sinn.
Bekommst Hypotheken und Finanzierungen ab 3,08% bei einer LZ von 10 Jahren.Nur mußt du über etwa 15-20% Eigenkapital verfügen.
Warum dann Bausparen??
Lass dich von verschiedenen Personen beraten und hole dir entsprechende Angebote.Du wirst sehen,du benötigst keinen BSV.

mfg

Bausparen ist immer eine Brücke, da die Konditionen festgeschrieben werden. Dein Beispiel ist Käse da die Konditionen jetzt gelten 11/2009. Was ist in 11/2013? Glaubst Du wirklich das die EZB den Leitzins noch 4 Jahre bei 1% belässt?

Wir haben momentan eine Geldmengenausweitung, es ist nur eine Frage der Zeit bis die Inflation wieder anspringt. Dann muss die EZB reagieren und die Geldmenge drosseln durch eine Leitzinserhöhung.

[qwertz0211]

tja, also wenn der leitzins wieder steigt, dann würde für mich ja doch irgendwie ein bausparvertrag besser sein! denn da haben ich die möglichkeit auf festgesetzte zinsen.


und natürlich weiß ich, dass ich das nicht jetzt schon für in 4 jahren rechnen kann. das wäre auch etwas naiv. naja... ich habe einfach ein aktuelles beispiel mit 14000 EUR eigenkapital gerechnet nach 4 jahren spareinlage.
das sollte nicht zukunftsorientiert sein.