Sind alle Verträge zur Altersvorsorge bei der Steuer absetzbar??

Hallo Natti,
steuerlich begünstigt sind,bezogen auf Rentenversicherungen,folgende Formen:
-Basisrenten
-Riesterverträge
-betriebliche Altersvorsorge,
was die Ansparphase betrifft.
Diese Verträge werden dann in der Auszahlungsphase unterschiedlich versteuert:
-Riesterrenten werden dem zu versteuerndem Einkommen voll zugeschlagen
Bei Basisrenten steigt der Anteil der Rente jährlich bis auf 100% an.Hier kommt es auf den Beginn der Auszahlungsphase an
-Rentenzahlungen,die aus einer betrieblichen Altersvorsorge resultieren,werden zusätzlich noch mit Beträgen zur GKV/PPV belastet,so man als rentner ein Mitglied der GKV ist.Dafür kann man die Beiträge in der Ansparphase bis zu den jeweiligen Beitragsbemessungsgrenzen für die Rentenversicherung und die Krankenkasse absetzen,es fallen hierfür keine Beiträge an.

Kann ich in diesem Fall zum Beispiel die Beiträge zu einem solchen Vertrag steuerlich geltend machen?

Falls sie eine ungeförderte private Rentenversicherung meinen:Nein.

Oder sind die Besteuerungen der Renten im ersten Fall nachher so gering, dass sich dieses Modell eher lohnt?

Die Antwort auf diese Frage steht und fällt mit Ihrem persönlichen Steuergefälle zwischen Ihrem jetzigen zu versteuernden Einkommen und dem als Rentner.Im Normalfall "gewinnt" die geförderte Variante,da das Einkommen und damit der Steuersatz als Arbeitnehmer in aller Regel höher ist als das des Rentiers.

ich interesiere mich seit einiger Zeit für eine private Vorsorge im Bereich Renten oder ähnlichem

da werden sich die Finanzberater aber freuen;
das Geschäft mit der Blödheit der Leute läuft bei den Banken und Versicherungen nach wie vor sehr gut.

Ist es zum Beispiel günstiger

Für den Berater ist das an für sich egal;
der interessiert sich nur dafür, das du möglichst viel möglichst lange einzahlst;
davon hängen seine provisonen ja ab.

was für mich speziell günstig ist

Das wir dir genau keiner sagen können;
das liegt daran, dass das alles sehr unflexible, langfristige Anlagen sind, mit hohen Kosten und Risiken für den Anleger.

Die Versicherungen stellen sich doch jetzt schon auf eine Euro Pleite ein;

Hohe Risiken für Versicherer: Münchener Rück plant für Euro-Ende | FTD.de

hat dir mal ein Berater erklärt, was mit solchen langfristigen, unflexiblen verträgen passiert bei einer Euro Pleite, bei einer Versicherungspleite, bei einer inflation, bei einer deflation ?

Hier im Forum heißt es zwar bei der Anmeldung, dass der Bürger aufgeklärt werden soll in Finanzangelenheiten;
tatsächlich tummeln sich hier aber vorwiegend Finanzhaie und deren Lobbyisten,
um kostenlose Werbung zu machen für die teuren Schrottprodukte der Altersvorsorge.

Da kannst du auch direkt blinde Kuh spielen, und zu deinem Versicherungheini um die Ecke rennen,
um dich da nach Strich und Faden verscheissern zu lassen.

Bei der Riester Rente gibt es die nachgelagerte Besteuerung. Da stehen zwei Alternativen zur Auswahl:

Einmalzahlung und 30 Prozent Rabatt auf die gesamte Steuerlast oder
Zahlung in monatlichen Raten bis zum 85. Lebensjahr

Zitat von tequila

Hallo Natti,
steuerlich begünstigt sind,bezogen auf Rentenversicherungen,folgende Formen:

-betriebliche Altersvorsorge,
was die Ansparphase betrifft.
Diese Verträge werden dann in der Auszahlungsphase unterschiedlich
-Rentenzahlungen,die aus einer betrieblichen Altersvorsorge resultieren,werden zusätzlich noch mit Beträgen zur GKV/PPV belastet,so man als rentner ein Mitglied der GKV ist.Dafür kann man die Beiträge in der Ansparphase bis zu den jeweiligen Beitragsbemessungsgrenzen für die Rentenversicherung und die Krankenkasse absetzen,es fallen hierfür keine Beiträge an.

Falls sie eine ungeförderte private Rentenversicherung meinen:Nein.

Könnte man mir diesen Fall nochmal genauer erklären? Ich werde ab dem 1.12. eine betriebliche Altersvorsorge haben. Was heisst, dass ich die "Beiträge in der Ansparphase bis zu den jeweiligen Bemessungsgrenzen für die Rentenversicherung und die Krankenkasse absetzen" lassen kann? Was bedeutet das und was muss ich genau aktiv tun?

Würde mich sehr über Hilfe freuen.

Hallo!
Bis zu den genannten Bemessungsgrenzen,die sich im Fall von Pflege- und Krankenversicherung sowie gesetzlicher Rentenversicherung unterscheiden,sind die Beiträge abzugsfähig,das heißt,Sie zahlen weniger Sozialversicherungsbeiträge.Und auch von der Steuer können die Beiträge bis zu einer Höhe von aktuell 2688€ jährlich abgesetzt werden. Darüber hinaus sind weitere 1500€ steuerfrei, aber nicht sozialabgabenfrei.
Das heißt,beispielhaft und grob vereinfacht:Sie zahlen 200€ monatlich von Ihrem Bruttogehalt in eine bAv ein,haben aber effektiv (netto) nur 100€ weniger auf der Lohnabrechnung.
ABER: Die späteren Rentenzahlungen sind voll zu versteuern,und Sie zahlen den vollen Beitrag zur Pflege- und Krankenversicherung.
Des weiteren vermindern sich durch das geringere Brutto Ihre Ansprüche an die gesetzliche Rentenversicherung.Das gilt auch für den Fall der Erwerbsunfähigkeit.

Zitat von tequila

Hallo!
Bis zu den genannten Bemessungsgrenzen,die sich im Fall von Pflege- und Krankenversicherung sowie gesetzlicher Rentenversicherung unterscheiden,sind die Beiträge abzugsfähig,das heißt,Sie zahlen weniger Sozialversicherungsbeiträge.Und auch von der Steuer können die Beiträge bis zu einer Höhe von aktuell 2688€ jährlich abgesetzt werden. Darüber hinaus sind weitere 1500€ steuerfrei, aber nicht sozialabgabenfrei.
Das heißt,beispielhaft und grob vereinfacht:Sie zahlen 200€ monatlich von Ihrem Bruttogehalt in eine bAv ein,haben aber effektiv (netto) nur 100€ weniger auf der Lohnabrechnung.
ABER: Die späteren Rentenzahlungen sind voll zu versteuern,und Sie zahlen den vollen Beitrag zur Pflege- und Krankenversicherung.
Des weiteren vermindern sich durch das geringere Brutto Ihre Ansprüche an die gesetzliche Rentenversicherung.Das gilt auch für den Fall der Erwerbsunfähigkeit.

Hallo tequilla,

danke für die Antwort. Da es mein Erstjob ist, werde ich nur 100€ Brutto einzahlen. Wenn ich Sie richtig verstanden habe, muss ich nicht aktiv etwas tun (wie z.B. beim Finanzamt etwas vorlegen, damit ich Geld zurück kriege).

Mein bAv-Vertrag liegt unterschriftsbereit vor mir...noch weiß ich aber nicht, ob das "optimal" ist.

Zitat von tequila

Ich gehe davon aus, dass es sich um eine Entgeltumwandlung handelt. das bedeutet, dass der Beitrag direkt von Ihrem Lohn einbehalten bzw. an den Träger der bAv überwiesen wird. Daher sinkt dann dementsprechend der Aufwand für Sozialabgaben und Steuern, und Ihnen verbleiben, sagen wir beispielhaft, nur 60€ weniger Netto bei der Lohnauszahlung.

Das kann ich kaum beurteilen

ja, es ist eine Entgeldumwandlung. Genau, fast 60€ weniger Netto. Das Stimmt.
Kann ich eventuell irgendwo meinen unterschriftsreifen Vertrag bei einem Dritten vorzeigen, der den beurteilt? Natürlich auf meine Person bezogen? Eventuell gibts ja Unternehmen, die so etwas anbieten?

Das kann unter Anderem ein guter Versicherungsberater.Oder aber ein Versicherungsmakler,dem Sie dafür ein Honorar zahlen.
Zunächst einmal sollten Sie aber bei Ihrem Arbeitgeber fragen,ob er Ihnen einen Anbieter vorgibt oder ob Sie die Möglichkeit haben,einen Anbieter frei zu wählen.Dann bestünde auch eher die Möglichkeit,zu vergleichen.
Für einen groben Überblick können Sie uns ja auch aufklären:
-Wie lange zahlen Sie ein?
-Gibt es Zusatzversicherungen in dem Angebot?
-Wie hoch ist die garantierte Rente?
-Um welchen Anbieter handelt es sich?
-Handelt es sich um eine fondsgebundene oder um eine klassische Police?

Zitat von tequila

Das kann unter Anderem ein guter Versicherungsberater.Oder aber ein Versicherungsmakler,dem Sie dafür ein Honorar zahlen.
Zunächst einmal sollten Sie aber bei Ihrem Arbeitgeber fragen,ob er Ihnen einen Anbieter vorgibt oder ob Sie die Möglichkeit haben,einen Anbieter frei zu wählen.Dann bestünde auch eher die Möglichkeit,zu vergleichen.
Für einen groben Überblick können Sie uns ja auch aufklären:
-Wie lange zahlen Sie ein?
-Gibt es Zusatzversicherungen in dem Angebot?
-Wie hoch ist die garantierte Rente?
-Um welchen Anbieter handelt es sich?
-Handelt es sich um eine fondsgebundene oder um eine klassische Police?

Ich muss erstmal bedanken, dass Sie hier so oft und recht ausführlich antworten.

Es handelt sich um die Versicherer "Die Stuttgarter".
Ich werde insgesamt 39 Jahre und 9 Monate einzahlen.
Klassische Police:
Entgeltumwandlung von 100€ Brutto.
Zusätzlich 20% vom Arbeitgeber.

Der Beitrag beträgt monatlich
- für die DirektRente classic 110,37 EUR
- für die Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung 9,63 EUR

Garantierte monatliche Rente ab 01.09.2052:
224,71 EUR


Ich habe unter den gleichen Bedinungen eine Fonsgebunde POlice vorliegen. Dort wäre die garantierte Rente bei ca .178€

Ich müsste mich zwischen den beiden entscheiden.

Ich kann gerne noch mehr Informationen nennen. Vielen Dank

Zitat von tequila

Der Zusatzbaustein bei Berufsunfähigkeit macht schon einmal Sinn. Das bedeutet, dass ein Standbein für die Altersvorsorge im Fall der Fälle vom Versicherer fortgeführt wird. Das sollten Sie beibehalten,egal für welchen Anbieter Sie sich letztlich entscheiden!
Ich für meinen Teil würde mich für die klassische Variante entscheiden und Fonds lieber über einen Sparplan besparen.
Aber was ich Ihnen ans herz legen möchte:
Machen Sie sich eine Liste mit Argumenten, die sowohl für als auch gegen eine bAv sprechen und wägen Sie diese sorgfältig gegeneinander ab!
Zum Angebot der Stuttgarter äußere ich mich gerne später noch einmal.

ich sehe die klassische Variante auch eher als das für mich sinnvollere. Es macht wohl Sinn, erstmal eine Art sicheres Standbein mit dieser Versicherung aufzubauen und mit anderen Versicherungen/Sparplänen auf Fonds o.ä. zu streuen.

Ich habe mir grundsätzlich sehr viel Gedanken gemacht, ob die bAv Sinn macht. Vorallem aufgrund des Arbeitgeber Zuschusses von 20% halte ich es nicht verkehrt kleine Abstriche vom Lohn (ca. 60€ Netto) zu machen um einen kleinen Rückhalt aufzubauen.

Das einzige, was mich ein wenig verunsichert ist die Besteuerung am Beginn der Auszahlung (Renteneintritt). Kann die Besteuerung und alle Abgaben den Betrag so verringern, dass man weniger raus hat als man reingesteckt hat?

Gerne höre ich mir Ihre Worte zu den "Stuttgartern" an. Eventuell können Sie mir noch sagen, wo genau ich meinen Vertrag prüfen lassen könnte. (Vielleicht sind auch Sie in diesem Beruf tätig und würden das machen?)

Vielen Dank

Leider muss ich mich auch zeitnah entscheiden, bevor der Unisextarif eintritt...

(Vielleicht sind auch Sie in diesem Beruf tätig und würden das machen?)

Ja und Nein. Sie müssen sich überlegen, ob das Konzept für Sie grundlegend interessant ist. Diese Entscheidung kann und darf Ihnen niemand abnehmen.

Leider muss ich mich auch zeitnah entscheiden, bevor der Unisextarif eintritt...

Die Umsetzbarkeit bis zum Stichtag hängt wohl in allererster Linie an der Zusatzversicherung und den zu beantwortenden Gesundheitsfragen. Haben Sie denn bereits Ihre Hausaufgaben gemacht und Ihre Gesundheitshistorie vollständig gemacht?

Das einzige, was mich ein wenig verunsichert ist die Besteuerung am Beginn der Auszahlung (Renteneintritt). Kann die Besteuerung und alle Abgaben den Betrag so verringern, dass man weniger raus hat als man reingesteckt hat?

Das dürfte höchstens dann der Fall sein, wenn Sie von Ihrer Rentenzeit nicht mehr viel mitbekommen. Und dann kann es Ihnen auch egal sein... Ich weiß, das ist nicht sehr charmant formuliert,aber...: face the facts.

Leider muss ich mich auch zeitnah entscheiden, bevor der Unisextarif eintritt...

Sie können auch mit einem niedrigeren Beitrag starten und diesen dann über eine Beitragsdynamik steigern.Hierbei sollten jedoch 2 Punkte beachtet werden:
1.Wie oft dürfen Sie der Dynamik bedingungsgemäß widersprechen,ohne das Anrecht auf eine Wiederaufnahme der Dynamik zu verlieren?
2.Die dynamischen Erhöhungen müssen nach der Kalkulationsgrundlage der "Bisexwelt" erfolgen. Ansonsten bekommen Sie Unisex quasi durch die Hintertür. Das macht dann auch keinen Spaß...

Zitat von tequila

Ja und Nein. Sie müssen sich überlegen, ob das Konzept für Sie grundlegend interessant ist. Diese Entscheidung kann und darf Ihnen niemand abnehmen.

Die Umsetzbarkeit bis zum Stichtag hängt wohl in allererster Linie an der Zusatzversicherung und den zu beantwortenden Gesundheitsfragen. Haben Sie denn bereits Ihre Hausaufgaben gemacht und Ihre Gesundheitshistorie vollständig gemacht?

Das dürfte höchstens dann der Fall sein, wenn Sie von Ihrer Rentenzeit nicht mehr viel mitbekommen. Und dann kann es Ihnen auch egal sein... Ich weiß, das ist nicht sehr charmant formuliert,aber...: face the facts.

Sie können auch mit einem niedrigeren Beitrag starten und diesen dann über eine Beitragsdynamik steigern.Hierbei sollten jedoch 2 Punkte beachtet werden:
1.Wie oft dürfen Sie der Dynamik bedingungsgemäß widersprechen,ohne das Anrecht auf eine Wiederaufnahme der Dynamik zu verlieren?
2.Die dynamischen Erhöhungen müssen nach der Kalkulationsgrundlage der "Bisexwelt" erfolgen. Ansonsten bekommen Sie Unisex quasi durch die Hintertür. Das macht dann auch keinen Spaß...

Super, danke das noch eine Antwort kam.
Nun haben sie mich aber auf dem falschen Bein erwischt. Meine Hausaufgaben? Gesundheitshistorie? Was ist damit gemeint? Ich habe keine chronische Krankheit und bisher auch nicht ernter Krank geworden.


Da ich nur 100€ Brutto einzahle, ist das in Ordnung. Eine Steigerung brauche ich "erstmal" nicht in Angriff nehmen. Werde mich ejdenfalls nochmal erkundigen, wie es dann mit der "bisex" Kalkulationsgrundlage aussieht.

Nun haben sie mich aber auf dem falschen Bein erwischt. Meine Hausaufgaben? Gesundheitshistorie? Was ist damit gemeint?

Sorry,ich wollte keine Verwirrung stiften!Die Gesundheitsprüfung ist dann für Sie relevant,wenn Sie in den Vertrag eine Beitragsbefreiung bei Berufsunfähigkeit einbauen möchten.Erfahrungsgemäß kann der Prozess,die Gesundheitsdaten zusammenzutragen,einige Zeit in Anspruch nehmen.Wenn aufgrund der Beantwortung dieser Fragen ein Klärungsbedarf seitens des Versicherers besteht,dauert es noch einmal länger.Dann wird es eng mit Unisex.Unisex/Bisex sollte aber nicht die Grundlage sein,sich jetzt noch mal eben schnell für oder gegen einen Vertrag zu entscheiden,der im Idealfall Jahrzehnte läuft!

Alles klar. Danke.

Darf ich zu letzt eine kurze Frage noch stellen?

Ich würde gerne ihre Meinung hören.

Wenn Sie wissen sollten, dass sie ca. nach ca 1 Jahr den Job kündigen und wieder studieren, würden sie dann eine bAv abschließen? Die Ausbildung (Master) würde maximal 2 Jahre (im Idealfall 1 Jahr) dauern. Lohnt es sich dann überahupt für dieses Jahr eine bAV abzuschließen. Laut Vertrag kann man 3 Jahre beitragsfrei sein. Das Studium würde also reinpassen. Ich würde gerne ihre Meinung dazu hören.
Danke

Hallo hubo,
wie schrieb jemand vor kurzem an anderer Stelle treffend:
Meine Meinung ist kostenlos,aber hoffentlich nicht umsonst.Das kann für Sie maximal eine Meinung sein,aber niemals eine Entscheidungsgrundlage.Aber gerne:

Wenn Sie wissen sollten, dass sie ca. nach ca 1 Jahr den Job kündigen und wieder studieren, würden sie dann eine bAv abschließen?

Nein,definitiv nicht.Ich halte es für unsinnig,einen Vertrag abzuschließen,den ich dann nach so kurzer zeit wieder beitragsfrei stelle.In vielen Fällen ist das sowieso erst nach einer bestimmten zeit bzw. einem gewissen Vertragsguthaben möglich.Ob das nach einem Jahr der Fall sein wird,wage ich leise,aber stark zu bezweifeln.
In Ihrer Situation würde ich gar kleinen lang laufenden Vertrag abschließen.Kein Riester,keine bAv,kein Rürup,nichts!
Der einzig mögliche Vorteil,den ich sehe,wäre der,sich die Rechnungsgrundlagen (Rechnungszins,Sterbetafel...,Unisex) für die Zukunft festschreiben zu lassen.
Da Sie aber ja noch gar nicht wissen,wohin die Reise nach dem Studium geht,halte ich das für wenig sinnvoll.
Wenn Sie Geld übrig haben und dieses als Student anlegen möchten,würde ich persönlich das Geld zur möglichst kurzfristigen Verfügung haben wollen.
In dem Fall bieten sich eigentlich nur 2-3 Möglichkeiten:
-Tagesgeld;
-kurz laufendes Festgeld;
-kurz laufende Anleihen (möglichst) sicherer Emittenten;
Ansonsten halte ich es für sinnvoller,sich um eine vernünftige BU-Versicherung vor Einführung der Unisextarife zu kümmern!