Thema: Ratenkredit vorzeitig zurückzahlen - Bank kommt auf einen anderen Betrag als ich

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  1. Ratenkredit vorzeitig zurückzahlen - Bank kommt auf einen anderen Betrag als ich # 1
    Logitech
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    Hallo,

    ich möchte einen Ratenkreit vorzeitig zurückzahlen. Die Bank kommt jedoch auf einen anderen Betrag als ich.

    Ich schreibe mal die Fakten auf, vielleicht könnt ihr mir sagen, welche Restsumme noch offen ist.

    Kreditsumme: 12.000 Euro
    Ausgezahlt am: 03.09.2017
    60 Raten á 219,40 Euro (erste Rate am: 01.11.2017)
    Schlußrate 213,32 am 01.10.2022
    Effektiver Jahreszins: 3,75%
    Sollzinssatz fest 3,69%

    Bezahlt habe ich also (Stand heute 29.01.2020) insgesamt 28 Raten á 219,40 Euro = 6143,20 Euro.

    Wieviel muss ich nun noch an die Bank (Barclay) zahlen?
    Die Summe die mir die Bank mitgeteilt hat, kann eigentlich nicht sein: 6.963,65 Euro.

    Was sagt ihr dazu?

  2. AW: Ratenkredit vorzeitig zurückzahlen - Bank kommt auf einen anderen Betrag als ich # 2
    tneub
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    Auf welchen Betrag kommst du denn?

  3. AW: Ratenkredit vorzeitig zurückzahlen - Bank kommt auf einen anderen Betrag als ich # 3
    Logitech
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    Wenn ich mir 12.000 Euro leihe und 6.143,20 Euro bereits zurückgezahlt habe, dann sind noch 5.856,80 Euro offen.

    In den AGB von Barclay steht drin, dass keine Vorfälligkeitsentschädigung zu zahlen ist. Dann gibt es evtl. noch eine Bearbeitungsgebühr von 1 %. Ob die nun wirklich zu zahlen ist, weiß ich nicht.

    Wieviel ist denn nun noch fällig?

  4. AW: Ratenkredit vorzeitig zurückzahlen - Bank kommt auf einen anderen Betrag als ich # 4
    tneub
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    Du vergisst die Zinsen. Bisher sind rund 794,18€ Zinsen aufgelaufen. Dazu hast du meines Erachtens nur 27 Raten bezahlt.

    Anbei mal eine schnelle Berechnung dazu. Beträge können durch Gebühren und Vorschüssigkeit/Nachschüssigkeit der Rate leicht abweichen.


    Monat Betrag Monatsanfang Zinsen Rate Betrag Monatsende
    Nov 17 12.000,00 € 36,90 € 219,40 € 11.817,50 €
    Dez 17 11.817,50 € 36,34 € 219,40 € 11.634,44 €
    Jan 18 11.634,44 € 35,78 € 219,40 € 11.450,81 €
    Feb 18 11.450,81 € 35,21 € 219,40 € 11.266,63 €
    Mrz 18 11.266,63 € 34,64 € 219,40 € 11.081,87 €
    Apr 18 11.081,87 € 34,08 € 219,40 € 10.896,55 €
    Mai 18 10.896,55 € 33,51 € 219,40 € 10.710,65 €
    Jun 18 10.710,65 € 32,94 € 219,40 € 10.524,19 €
    Jul 18 10.524,19 € 32,36 € 219,40 € 10.337,15 €
    Aug 18 10.337,15 € 31,79 € 219,40 € 10.149,54 €
    Sep 18 10.149,54 € 31,21 € 219,40 € 9.961,35 €
    Okt 18 9.961,35 € 30,63 € 219,40 € 9.772,58 €
    Nov 18 9.772,58 € 30,05 € 219,40 € 9.583,23 €
    Dez 18 9.583,23 € 29,47 € 219,40 € 9.393,30 €
    Jan 19 9.393,30 € 28,88 € 219,40 € 9.202,78 €
    Feb 19 9.202,78 € 28,30 € 219,40 € 9.011,68 €
    Mrz 19 9.011,68 € 27,71 € 219,40 € 8.819,99 €
    Apr 19 8.819,99 € 27,12 € 219,40 € 8.627,71 €
    Mai 19 8.627,71 € 26,53 € 219,40 € 8.434,84 €
    Jun 19 8.434,84 € 25,94 € 219,40 € 8.241,38 €
    Jul 19 8.241,38 € 25,34 € 219,40 € 8.047,32 €
    Aug 19 8.047,32 € 24,75 € 219,40 € 7.852,67 €
    Sep 19 7.852,67 € 24,15 € 219,40 € 7.657,42 €
    Okt 19 7.657,42 € 23,55 € 219,40 € 7.461,56 €
    Nov 19 7.461,56 € 22,94 € 219,40 € 7.265,11 €
    Dez 19 7.265,11 € 22,34 € 219,40 € 7.068,05 €
    Jan 20 7.068,05 € 21,73 € 219,40 € 6.870,38 €
    Feb 20 6.870,38 € 21,13 € 219,40 € 6.672,11 €
    Mrz 20 6.672,11 € 20,52 € 219,40 € 6.473,22 €
    Apr 20 6.473,22 € 19,91 € 219,40 € 6.273,73 €
    Mai 20 6.273,73 € 19,29 € 219,40 € 6.073,62 €
    Jun 20 6.073,62 € 18,68 € 219,40 € 5.872,90 €
    Jul 20 5.872,90 € 18,06 € 219,40 € 5.671,56 €
    Aug 20 5.671,56 € 17,44 € 219,40 € 5.469,60 €
    Sep 20 5.469,60 € 16,82 € 219,40 € 5.267,02 €
    Okt 20 5.267,02 € 16,20 € 219,40 € 5.063,81 €
    Nov 20 5.063,81 € 15,57 € 219,40 € 4.859,98 €
    Dez 20 4.859,98 € 14,94 € 219,40 € 4.655,53 €
    Jan 21 4.655,53 € 14,32 € 219,40 € 4.450,44 €
    Feb 21 4.450,44 € 13,69 € 219,40 € 4.244,73 €
    Mrz 21 4.244,73 € 13,05 € 219,40 € 4.038,38 €
    Apr 21 4.038,38 € 12,42 € 219,40 € 3.831,40 €
    Mai 21 3.831,40 € 11,78 € 219,40 € 3.623,78 €
    Jun 21 3.623,78 € 11,14 € 219,40 € 3.415,52 €
    Jul 21 3.415,52 € 10,50 € 219,40 € 3.206,63 €
    Aug 21 3.206,63 € 9,86 € 219,40 € 2.997,09 €
    Sep 21 2.997,09 € 9,22 € 219,40 € 2.786,90 €
    Okt 21 2.786,90 € 8,57 € 219,40 € 2.576,07 €
    Nov 21 2.576,07 € 7,92 € 219,40 € 2.364,59 €
    Dez 21 2.364,59 € 7,27 € 219,40 € 2.152,47 €
    Jan 22 2.152,47 € 6,62 € 219,40 € 1.939,68 €
    Feb 22 1.939,68 € 5,96 € 219,40 € 1.726,25 €
    Mrz 22 1.726,25 € 5,31 € 219,40 € 1.512,16 €
    Apr 22 1.512,16 € 4,65 € 219,40 € 1.297,41 €
    Mai 22 1.297,41 € 3,99 € 219,40 € 1.082,00 €
    Jun 22 1.082,00 € 3,33 € 219,40 € 865,92 €
    Jul 22 865,92 € 2,66 € 219,40 € 649,19 €
    Aug 22 649,19 € 2,00 € 219,40 € 431,78 €
    Sep 22 431,78 € 1,33 € 219,40 € 213,71 €
    Okt 22 213,71 € 0,66 € 213,32 € 1,05 €

  5. AW: Ratenkredit vorzeitig zurückzahlen - Bank kommt auf einen anderen Betrag als ich # 5
    Logitech
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    Stimmt - es sind nur 27 Raten bisher, also 5.923,80 Euro.

    Wie meinst du das mit den Zinsen? Die Zinsen sind doch jeden Monat in der Rate drin und wenn ich nun den Rest aufeinmal zurückzahle, fallen doch keine weiteren Zinsen an. Oder habe ich einen Denkfehler?

  6. AW: Ratenkredit vorzeitig zurückzahlen - Bank kommt auf einen anderen Betrag als ich # 6
    tneub
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    Du hast recht, die Zinsen sind in der Rate mit enthalten. Deshalb müsstest du die Zinsen für die Ermittlung der Tilgung rausrechnen. Im Ersten Monat also 219,40 Rate abzüglich 36,90€ Zins = 182,50€ Tilgung

    Du berücksichtigst aber die vollen 27x 219,40€ als Tilgung. Das ist demnach falsch.

  7. AW: Ratenkredit vorzeitig zurückzahlen - Bank kommt auf einen anderen Betrag als ich # 7
    Logitech
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    Das heißt ich müsste die Zinsen für die gesamte Laufzeit rausrechnen und auch zahlen?

  8. AW: Ratenkredit vorzeitig zurückzahlen - Bank kommt auf einen anderen Betrag als ich # 8
    tneub
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    Nein. Du zahlst nur die Zinsen bis zur vollständigen Rückzahlung.
    Vielleicht wirds so nochmal verständlicher:


    Monat Betrag Monatsanfang Rate davon Zinsen davon Tilgung Betrag Monatsende
    Nov 17 12.000,00 € 219,40 € 36,90 € 182,50 € 11.817,50 €
    Dez 17 11.817,50 € 219,40 € 36,34 € 183,06 € 11.634,44 €
    Jan 18 11.634,44 € 219,40 € 35,78 € 183,62 € 11.450,81 €
    Feb 18 11.450,81 € 219,40 € 35,21 € 184,19 € 11.266,63 €
    Mrz 18 11.266,63 € 219,40 € 34,64 € 184,76 € 11.081,87 €
    Apr 18 11.081,87 € 219,40 € 34,08 € 185,32 € 10.896,55 €
    Mai 18 10.896,55 € 219,40 € 33,51 € 185,89 € 10.710,65 €
    Jun 18 10.710,65 € 219,40 € 32,94 € 186,46 € 10.524,19 €
    Jul 18 10.524,19 € 219,40 € 32,36 € 187,04 € 10.337,15 €
    Aug 18 10.337,15 € 219,40 € 31,79 € 187,61 € 10.149,54 €
    Sep 18 10.149,54 € 219,40 € 31,21 € 188,19 € 9.961,35 €
    Okt 18 9.961,35 € 219,40 € 30,63 € 188,77 € 9.772,58 €
    Nov 18 9.772,58 € 219,40 € 30,05 € 189,35 € 9.583,23 €
    Dez 18 9.583,23 € 219,40 € 29,47 € 189,93 € 9.393,30 €
    Jan 19 9.393,30 € 219,40 € 28,88 € 190,52 € 9.202,78 €
    Feb 19 9.202,78 € 219,40 € 28,30 € 191,10 € 9.011,68 €
    Mrz 19 9.011,68 € 219,40 € 27,71 € 191,69 € 8.819,99 €
    Apr 19 8.819,99 € 219,40 € 27,12 € 192,28 € 8.627,71 €
    Mai 19 8.627,71 € 219,40 € 26,53 € 192,87 € 8.434,84 €
    Jun 19 8.434,84 € 219,40 € 25,94 € 193,46 € 8.241,38 €
    Jul 19 8.241,38 € 219,40 € 25,34 € 194,06 € 8.047,32 €
    Aug 19 8.047,32 € 219,40 € 24,75 € 194,65 € 7.852,67 €
    Sep 19 7.852,67 € 219,40 € 24,15 € 195,25 € 7.657,42 €
    Okt 19 7.657,42 € 219,40 € 23,55 € 195,85 € 7.461,56 €
    Nov 19 7.461,56 € 219,40 € 22,94 € 196,46 € 7.265,11 €
    Dez 19 7.265,11 € 219,40 € 22,34 € 197,06 € 7.068,05 €
    Jan 20 7.068,05 € 219,40 € 21,73 € 197,67 € 6.870,38 €
    5.923,80 € 794,18 € 5.129,62 €

  9. AW: Ratenkredit vorzeitig zurückzahlen - Bank kommt auf einen anderen Betrag als ich # 9
    Logitech
    Logitech ist offline

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    29.01.2020
    Ich steh gerade auf dem Schlauch...

    Also 5.923,80 Euro habe ich tatsächlich bis heute zurückgezahlt. Darin sind 794,18 Euro Zinsen enthalten. So weit ist es mir klar.

    Sind nun trotzdem noch 6.870,38 Euro offen?

  10. AW: Ratenkredit vorzeitig zurückzahlen - Bank kommt auf einen anderen Betrag als ich # 10
    tneub
    tneub ist offline

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    05.08.2016
    Alternativ kann mans auch rückwärts berechnen:

    59 Raten x 219,40€ + 1 Rate 213,32 = 13.157,92€ Gesamtrückzahlung inklusive 1.157,92€ Zinsen


    13.157,92 € Gesamtrückzahlung
    - 364,79 € eingesparte Zinsen 02/2020 bis 10/2022
    - 5.923,80 € bisher schon zürückgezahlt
    6.869,33 € Rückzahlungsbetrag



    Wie bereits erwähnt, ergeben sich kleine Abweichungen durch Gebühren, Rundungsdifferenzen und ggf. Vor-/Nachschüssigkeit.

  11. AW: Ratenkredit vorzeitig zurückzahlen - Bank kommt auf einen anderen Betrag als ich # 11
    tneub
    tneub ist offline

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    seit
    05.08.2016
    Zitat Zitat von Logitech
    Sind nun trotzdem noch 6.870,38 Euro offen?
    Laut meiner ungenauen Kurzberechnung ja. Laut Bank eben rund 100€ mehr.

  12. AW: Ratenkredit vorzeitig zurückzahlen - Bank kommt auf einen anderen Betrag als ich # 12
    Logitech
    Logitech ist offline

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    29.01.2020
    Erstmal vielen vielen Dank für deine super Erklärung und auch die Tabellen! Du hast mir sehr weitergeholfen :-)
    Die kleinen Abweichungen können wir ja aussen vor lassen. Aber wieso könnte die Bank rund 100 Euro mehr verlangen?

  13. AW: Ratenkredit vorzeitig zurückzahlen - Bank kommt auf einen anderen Betrag als ich # 13
    tneub
    tneub ist offline

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    seit
    05.08.2016
    Das beginnt schon am Anfang deines Darlehens. Ausgezahlt am 03.09.2017 bis zur ersten Rate entstehen schonmal für 2 Monate Zinsen ehe die erste Tilgung einsetzt. Das hab ich bei mir jetzt nicht berücksichtigt.
    Dort findet man also schonmal die ersten fast 40€ Differenz. Daneben schreibst du noch von 1% Bearbeitungsgebühren, die ich nicht berücksichtigt habe.

    Klammere dich bitte nicht an meine Zahl, die kann nicht 100%ig stimmen. Ich gehe davon aus, dass der Rückzahlungsbetrag der Bank passt.

  14. AW: Ratenkredit vorzeitig zurückzahlen - Bank kommt auf einen anderen Betrag als ich # 14
    Logitech
    Logitech ist offline

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    seit
    29.01.2020
    Ach so, für die Zeit der Auszahlung bis zur ersten Rate hat man Vorlaufzinsen in Höhe von 36,87 Euro berechnet.

    Ob die 1 % Bearbeitungsgebühren nehmen dürfen oder nicht (und von welchem Betrag), weiß ich leider nicht.

  15. AW: Ratenkredit vorzeitig zurückzahlen - Bank kommt auf einen anderen Betrag als ich # 15
    bruno68
    bruno68 ist offline

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    seit
    19.01.2013
    Logitech, kommt Bearbeitsgebühr hinzu oder sind diese enthalten?

    Denn wenn diese hinzu kommt von 12.000 € beträgt diese 120 €, sind diese Kosten von innerhalb der Darlehnssumme enthalten, beträgt diese 118,82 €!

    Vergleich man die Sollzinsen 3,69 % und die effektiven 3,75 % beträgt die Differenz 0,06 % p.a, bei 5 Jahren 0,3 % gemittelt bei regulärer Tilgung 0,15 % macht 18 € jährlich bei 5 Jahren 90 €

    Das die Bearbeitungsgebühr vorfinanziert werden, deshalb kommen zu den 90 € Bearbeitsgebühren, monatlich weitere Zinsen hinzu!

    Das die Bearbeitungsgebühr zulässig ist sieht man an den ausgewiesenen Differenzzinssatz von 3,69 und 3,75 %!

    bruno68

  16. AW: Ratenkredit vorzeitig zurückzahlen - Bank kommt auf einen anderen Betrag als ich # 16
    tneub
    tneub ist offline

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    seit
    05.08.2016
    Zitat Zitat von bruno68
    Das die Bearbeitungsgebühr zulässig ist sieht man an den ausgewiesenen Differenzzinssatz von 3,69 und 3,75 %!
    Das ist so nicht richtig. Wenn du den Kreditrechner von der Internetseite Zinsen-berechnen.de nimmst und dort die Darlehenssummen und die Rückzahlungsbeträge entsprechend eingibst, den Zinssatz berechnest, gibt er dir auch die 3,687% Soll- und 3,75% Effektivzins aus. Die Differenz hängt einfach an der monatlichen Tilgung und nicht an den Gebühren.

  17. AW: Ratenkredit vorzeitig zurückzahlen - Bank kommt auf einen anderen Betrag als ich # 17
    noelmaxim
    noelmaxim ist offline
    Avatar von noelmaxim
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    07.03.2010
    Bruno, selbst ohne einen Cent Gebühren oder irgendetwas gibt es einen logischen Unterschied zwischen nominal und effektiv.

    Das hat mit der mtl. nachschüssigen Zahlungsweise was zu tun, hier entsteht ein einberechneter Zinsverlust, denn nach der Preisangabenverordnung wird der effektive Zins per anno berechnet, während der Verbraucher aber mtl. nachschüssig bezahlt hat.

    Hier entsteht ein Zinsverlust, denn der Verbraucher hätte das Geld ja 12 Monate anlegen können und am 31.12. (unterstellt, er hat das Geld am 1.1. in Empfang genommen) zurückzahlen können und die Preisangabenverordnung sieht das so auch vor, bzw. berechnet das so. Nur wenn das so geschieht und keinerlei Gebühren zu zahlen sind, ist der nominale Zins gleich dem effektiven.

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