VWL für Baufinanzierung

28.10.2016, 15:37

Hallo Forum, wir wollten evtl. nächstes Jahr bauen und ich bekomme von meinem AG Vermögenswirksame Leistungen in Höhe von 40€ gezahlt. Diese sind tariflich festgeschrieben.
Kann ich diese in jede Baufinanzierung, also bei jeder Bank einbringen oder gibt es da eine Übersicht? Bei uns kommt die DSL oder INGDiBa in Frage. Leider finde ich z. B. bei der INGDiBa keine Informationen dazu. Nur, dass man seine VWL normal ansparen kann.
Kann ich mit meinem AG einfach ausmachen, dass er die VWL auf das Konto der Baufinanzierung einzahlt?

Besten Gruß

29.10.2016, 07:09

Du kannst die VWL in einen Bausparvertrag fließen lassen. Erst in die Ansparung und später auch in die Tilgung des Bausaprdarlehens.

Eine reines Annuitätendarlehen kannst du mit VWL nicht bedienen.

29.10.2016, 09:13

Hallo,

ich habe aktuell auch vor eine Vermögenswirksame Leistung für die Rückzahlung meines Annuitätendarlehens für meine Eigentumswohnung zu verwenden. Mein Arbeitgeber hat mir die Auskunft gegeben, dass die VWL hierfür nicht verwendet werden kann. Andere Quellen im Internet behaupten jedoch etwas anderes. Meine Bank hat mir die Auskunft gegeben, dass ich die VWL im Rahmen der Sondertilgung zur Rückzahlung verwenden kann und man mir eine Auskunft über meine Kontoauszüge zur Vorlage beim Arbeitgeber zusenden wird.

Ich bin hier also noch in der Klärung.

Hier ist auch ein Beitrag von mir zu diesem Thema: https://www.finanz-forum.de/threads/1...ame-leistungen

29.10.2016, 11:07

Interessante Ausgangsfrage. Soweit ich weiß geht es schon, wenn man seinem Arbeitgeber nachweist, dass man die VWL für Wohnzwecke benutzt. Dies dürfte ja mit der Bestätigung der Bank kein Problem sein. Ich sehe aber ein anderes Problem. Wenn man nämlich Arbeitnehmersparzulage oder Wohnungsbauprämie bekommen sollte, würde diese ja auch direkt auf das Darlehenskonto fließen. Hat man diese Sondertilgungen aber mit seiner Bank nicht im Vorfeld vereinbart, könnte es Schwierigkeiten geben.

29.10.2016, 19:53

Ich frage deshalb, weil ich diese Möglichkeit auch im Netz gelesen habe. So richtig bin ich da aber nicht schlau geworden.
Ich möchte die VWL nicht in einen Bausparvertrag einfließen lassen, sondern direkt zur Tilgung verwenden.
Hat jemand diesbezüglich hier noch mehr Informationen?

30.10.2016, 10:55

Selbstverständlich kann bankseitig die VL berüchsichtigt werden, allerdings muss der Arbeitgeber dem zustimmen. Woher das Geld für die Zins-, und Tilgungsleistung kommt ist der Bank grundsätzlich egal, wohin es der Arbeitgeber überweisen muss ebenfalls.

Es geht bei VL ja grundsätzlich auch um die Förderfähigkeit (Arbeitnehmersparzulage 9% bzw. 20%) nach dem 5.Vermögensbildungsgestz, diese ist grundsätzlich gegeben, allerdings bezweifele ich dass du die Einkommensgrenzen (35.800 Euro bzw. 40.000 Euro) einhalten kannst.

Wohl eher geht es dir darum, die Zulage deines Arbeitgebers nutzen zu wollen, willst du damit aber etwa deine mtl. Zins-, und Tilgungsleistung subventionieren? Es als Sondertilgung nutzen? Welche Zinsfestschreibung wählst du? Hast du trotz eingestellter Tilgung und beabischtigter Sondertilgungen Restschulden nach Auslauf der Zinsfestschreibung? Wählst du KfW als einen Baustein aus?

Ausgehend von den Antworten auf diese Fragen die du dir so oder so stellen solltest bleibt zu überlegen, ob ein Bausparvertrag nicht die sinnvollere Alternative wäre. Warum nicht einen Bausparvertrag zeichnen, der nach 10 Jahren z.B. die Restschuld eines Darlehens mit heutigem Darlehenszins von 1,15% zu 1,25% ablöst? Warum dieses zinsgünstige Darlehen nicht mit der VL "erkaufen"? Warum die direkte Tilgung, bei diesen günstigen Zinssätzen, zumal der Bausparvertrag nicht abgetreten wird und immer wie ein Krankenschein fürs Haus wirken kann? Guthaben nach Zuteilung für die (Sonder)Tilgung verwenden und "gekauftes" Bauspardarlehen für Modernisierungen verwenden oder eben beides im Notfall verwenden oder ohne Notfall beides in die Tilgung bringen?

Kann dem Einbringen der VL als Tilgungsleistung nichts positives abgewinnen, sehe keine gravierenden Vorteile, im Gegenteil, man beschränkt sich der Möglichkeiten, die ein Bausparvertrag durchaus bietet, bieten kann.

30.10.2016, 13:58

Hallo Herr Buhmann,

danke für die fundierte Rückmeldung. Da ich im Thema nicht so drin bin Verzeihen sie mir evtl. Rückfragen.
Restschulden werden bei 10 Jahren Zinsbindung bleiben und 50.000€ kfw sollen mit einfließen.
Die INGDiBa bietet ja das Sparen die VWL an mit 1% Verzinsung. Diese Zulagen bezüglich des besteuerten Einkommens habe ich mir mal angeschaut. Soll ich hier zum Beispiel bei der Diba dieses VWL sparen in Anspruch nehmen und könnte dies hilfreich sein bei einer Baufinanzierung über selbige, da die ja sehen, dass eine Art "Sicherheit" da ist?
Eine Frage hätte ich noch zur Beantragung. Ich hatte auch gelesen, dass ein Bausparvertrag für die Tilgung des Kredites genommen werden kann. Wir wissen noch nicht, ob wir die Finanzierung selber einreichen, oder über einen Vermittler. Wird hier dann angegeben, dass ein Bausparvertrag vorhanden ist oder schlägt einem die Bank dann vor, dass man diesen dafür nutzen kann?

Ändert sich das Nettogehalt bei Auszahlung der VWL?

Viele Grüße

30.10.2016, 20:16

Das Nettoeinkommen ändert sich je nach Höhe der Zuzlage durch den Arbeitgeber und Anteil des Arbeitnehmers. Wenn z.B. 40 Euro überweisen werden, muss geschaut werden wie viel davon der Arbeitgeber dazu gibt. Zahlt er das voll, ist das Nettoeinkommen etwas geringer, denn er zahlt es oben Brutto, während es Netto unten an den Anlagegeber überwiesen wird. Zahlt er es nicht voll, mindert sich zu dem Brutto/Nettoverlust (hängt von dem persönlichen Steuersatz ab) ihr Einkommen sich zusätzlich mit dem geforderten Eigenbeitrag. Möglich ist auch, nur die Zulage - wenn sie kleiner 40 Euro ist - des Arbeitgebers anzulegen.

Warum eine Anlage zu 1%? Wenn Restschulden nach 10 Jahren da sind, dann sollten sie überlegen diese über einen Bausparvertrag abzusichern. Hier kaufen sie sich mit dem Sparguthaben einen heute schon feststehenden Zinssatz für das Bauspardarlehen für die Zukunft. Beides zusammen - Bausparguthaben und gekauftes Bausparlehen - ergibt die Bausparsumme und eben diese löst eine Restschuld nach 10 Jahren zinssicher ab.

Warum Ing.DiBa??? Und wenn schon Ing.DiBa (gibt deutlich bessere Banken für ihre Baufinanzierung) dann sollten sie das über einen Vermittler machen, denn dieser hilft ihnen alles richtig einzureichen, alles richtig zu beantragen. Die Zinsen - ob online alleine direkt oder über Vermittler - sind identisch! Aber wie gesagt, ein Vermittler macht schon alleine Sinn damit sie ein Finanzierungskonzept erstellen können und ein erfahrener und unabhängiger Finanzierungsmakler wird die Ing.DiBa in der Regel als mögliche Bank nicht in seine Auswahl nehmen.

Ob sie bei der Ing.DiBa einen Sparbrief haben oder nicht, beeinflussen tut das das Kreditvotum und die Konditionen überhaupt nicht!

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