Baufinanzierunhg Zweifamilienhaus

Hallo,

ich bin zwar eher Laie, lese mich aber zur Zeit auch intensiv ein, weil Anfang 2021 eine Anschlussfinanzierung ansteht.

Von den Angeboten mit Bausparverträgen würde ich persönlich eher Abstand nehmen. Das bringt dem Verkäufer Provision und Dir nur Kosten. Die in Aussicht stehende Provision hat vermutlich dazu geführt, dass gar kein reines Annuitätendarlehen angeboten wurde :-).

Bei den niedrigen Zinsen würde ich vermutlich eher ein normales Annuitätendarlehen nehmen mit langer Laufzeit. Ein Bausparvertrag mit "Zinssicherheit" in der Zukunft bringt meiner Meinung nach nicht viel, wenn man das Darlehen mit langer Zinsbindung abschließt.

Als Zusatz für spätere große Reparaturen kann ein kleiner Bausparvertertrag vielleicht Sinn machen, aber nur völlig losgelöst von der Finanzierung.

Ich habe damals bei der ersten Finanzierung garnicht erst meine Hausbank angefragt. Ich bin direkt zu einem Vermittler, das hast nichts gekostet und es waren letztendlich etliche Banken und Versicherungen im Kreditvergleich. Regionale Banken haben vielleicht schonmal günstige Angebote, die Regel ist das aber glaube ich nicht.

Wie gesagt, bin nur Laie. Die Fachleute hier haben mit Sicherheit viel mehr Erfahrung.

Zitat von KingRollo

Von den Angeboten mit Bausparverträgen würde ich persönlich eher Abstand nehmen. Das bringt dem Verkäufer Provision und Dir nur Kosten. Die in Aussicht stehende Provision hat vermutlich dazu geführt, dass gar kein reines Annuitätendarlehen angeboten wurde :-).

Das ist in diesem Falle jetzt nicht ganz richtig.

Grundsätzlich sollte man in so einem Fall prüfen lassen (Steuerberater ?), in wie weit man das Ganze steuerlich optimieren kann.
D.h. vom Grundsatz her den selbst genutzten Teil mit möglichst viel EK und wenig Fremdkapital finanzieren, den vermieteten mit möglichst wenig EK und viel Fremdkapital, da man hier sehr viel steuerlich absetzen kann. -> wie gesagt, beraten lassen vom Fachmann !!!

Was mir eher "Sorgen" machen würde sind die 5.000 EUR Netto für Euch beide, wovon dann u.U. mal ein Einkommen eine Zeit lang komplett wegfallen könnte (2 Kinder ??)… Wie ist denn die Einkommensverteilung bei Euch beiden ?

Vorteile sind natürlich da zu sehen, dass man zum einen das Haus schon bewohnt und kennt, dass man dann auch Mieteinnahmen generiert (meins wäre es nicht Fremde Leute im Eigenheim zu haben !) und Dein Beamtenstatus.

Wie gesagt, bin nur Laie.

Wenn ich jedoch sehe, dass nur Angebote mir Bausparer angeboten werden, macht mich sowas schon stutzig.

Mir ist bewusst, dass das vermiete Eigenheim aus steuerlichen Gründen womöglich mit wenige EK finanziert werden sollte. Aber dazu gibt es hie rmit Sicherheit deutlich fundiertere Meinungen als meine.

Passt schon kingrollo,

Sollte keine Kritik an deinem Post sein....😉

Von den Zahlen her viel zu teuer, also die Zinssätze.
Was will man mit dem Bausparer erreichen? Zinssicherheit gibts deutlich günstiger mit einem klassischen Annuitätendarlehn über 20 Jahre.

Meistens kommt von der Hausbank ein schlechtes Angebot bzw. wollen Sie ihren "tollen" BSV verkaufen um Provisionen zu generieren ohne Ende. Und dann noch Riester

Ich würde es ganz simpel machen.
Ab zjm Vermittler, hier gibt es einige.. und sich ein klassiches Annuitäten Darlehn rechnen lassen.
Dann sollte die Rate von 1.400-1.500 machbar sein.

Danke schonmal für die schnellen Antworten.

@Herrmueller: Die 5000 Euro sind sehr sparsam gerechnet, unser Nettoverdienst ist zwecks Schichten und Zulagen regelmäßig höher. Wir möchten aber so rechnen, damit keine bösen Überraschungen kommen. Für die Zeit der Elternzeit haben wir bereits vorgesorgt um den fehlenden Betrag ausgleichen zu können. Wir würden gerne meine Schwiegereltern als Mietpartei in der anderen Wohnung haben, da uns die Vorteile (Kinderbetreuung, Gartenarbeit, sichere Mieteinnahmen) ganz wichtig sind. Darüber lässt sich zwar streiten, aber das steht hier nicht zur Diskussion . Die Einkommensverteilung gestaltet sich 50:50 .

@tomy778: Bisher hat mir keine Bank ein 20-jähriges Annuitätendarlehen von selbst angeboten. Hier wird nur auf die Nachteile eingegangen zwecks Zinsrisiko etc. Wie läuft das mit dem Vermittler?

Ich war heute ja bei der Commerzbank und diese hat mir auf Wunsch ein 20-jähriges Annuitätendarlehen angeboten. Der Zins lag bei 2,6%. Es wurde auch darauf hingewiesen, dass ein Kombikredit mit Bausparvertrag möglich wäre.

An Rengual,

allein nach ihren Angaben würde ich sagen: "Lassen sie dies!" Der Ablauf der Zinsbindung in 10 Jahren, unter der zukünftigen Familienplanung, scheitert jede Refinanzierung!
VR Angebot
1) Denn dann müssen Sie die 65.000 € der KfW umschulden!
2) Glauben Sie ersthaft dass Sie die 35.000 € mit 112 € je tilgen werden? Dass macht nur 26 Jahre für die Schuld ohne Zinsen! Und variable Zinsen für 30 Jahre? Die gibt es nicht!
3) Das geht so!
Insgesamt ist die Planung ausgelegt auf das Platzen in 10 Jahren! Es stellt sich die Frage warum hier auf 30 Jahre Zulage Eltern und 25 Jahre Kinderzulage verzichtet werden soll? 10.500 € Eltern und 15.000 € Kinder? Analog auch auf VL Leistung AG? Und die Zulagen Staat und steuerliche Vorteile von Riester?
Spk.
zu 1) Der Ablauf der Zinsbindung in 10 Jahren, unter der zukünftigen Familienplanung, scheitert jede Refinanzierung!
zu 2) Dieser Zulage auf 30 Jahre Eltern und 25 Jahre Kinderzulage? 10.500 € Eltern und 15.000 € Kinder? Analog auch auf VL Bausparen!
zu 3) Der Ablauf der Zinsbindung in 10 Jahren, unter der zukünftigen Familienplanung, scheitert jede Refinanzierung!
zu 4) Das geht so!

Begründung:
I Es fehlen die Nebenkosten des Haus!
a) Grundstückhaftpflicht ca. 150 €
b) etl. Heizölversicherung ca. 100 €
c) Gebäudeversicherung ca. 1.400 €
d) Hausratversicherung ca. 200 €
e) extra Todesfallschutz, da die Gruppenversicherung zu gering ist 110.000 € verus 430.000 €!

Weitere Kosten fehlen die Grundstücksabgaben, Wasser, Abwasser, Strom, ....!

II In der Zukunft!
a) Keine Garantie das das Einkommen gleich bleibt
b) Keine Garantie das der Pfändungsfreibetrag nicht schneller steigt, als das Einkommen in den nächsten 10 Jahren!

Erklärung Pfändungsfreibetrag ist Teil des Einkommen dass nicht in sämtliche Berechnung gesetzlich einfließen darf!
Die Pfändungsfreigrenze liegt 2019 bei 3.613 € monatlich, wenn man verheiratet oder Einzelverdiener ist, 2 Kinder sind von diesen Betrag 448,00 € monatliches pfändbares Einkommen!
Bei unverheirateten müssen die Einkommen einzeln berechnet werden, ist wird zu ganz anderen Beträge führen! dabei unterschiedliche Freibeträge haben
Bekanntmachung zu den §§ 850c und 850f der Zivilprozessordnung (Pfändungsfreigrenzenbekanntmachung 2019)

Wenn beide unverheiratet je 2.500 € netto haben und unverheiratet bleiben sind nur 925 € ohne Kinder, 388 € mit 1 Kind, ergibt zusammen heute dann ein monatliches pfändbares Einkommen von 676 €!

Schließen Sie jetzt den Darlehnsvertrag unverheiratet ab, müssen Sie in 10 Jahren ihr Einkommen als Verheirateter zusätzlich, um die normalen Anhebungen netto, die weitere Differenz von 228 € monatlichen hinzu verdienen! Um die gleiche finanzielle Ausgangslage wie heute zu haben!

Berechnung Geld zur Finanzierung:
Modell A) heute je 2.500 € = 1.850 € Finanzierung passt! Zu Leben 3.150 € unverheiratet, keine Kinder
Modell B) morgen 5.000 € = 5.000 € minus 3.613 € =1.387 € plus 993 €, 2.380 € Finanzierung passt! Zum Leben 2.620 €, Verheiratet 0 Kinder
Modell C) morgen 5.000 € = 5.000 € minus 3.613 € =1.387 € plus 696 €, 2.083 € Finanzierung passt! Zum Leben 2.917 €, Verheiratet 1 Kind
Modell D) morgen 5.000 € = 5.000 € minus 3.613 € =1.387 € plus 448 €, 1.835 € Finanzierung wird ungewiss! Zum Leben 3.165 €, Verheiratet 2 Kinder

Die Zinsentwicklung ist ungewiss! Die Nebenkostenentwicklung wird nach oben steigen! Aus den Betrag 2.380 € bis 1.835 € müssen alle Kosten die mit den Haus im Zusammenhang stehen bestritten werden!

Gleich man alles mit 20% an, hat die Familie in 10 Jahren rund 6.000 € Netto, aber die Grenzen wachsen mit! Steigen die Zinsen auf 2 % p.a., sinken die Hauswerte was faktisch zu einer Nivellierung des neuen Beleihungsauslauf führt!
Hat man den Beleihungsauslauf auf 80 % getilgt, kann bei der Neubewertung des neuen Gläubiger ein Wertverlust des Hauses von 400.000 auf 320.000 € eintreten!

Es könnte sogar eine Einschusspflicht für Darlehnsnehmer bestehen, um das neue Darlehn zu erhalten! Ist mir in den letzten 20 - 15 Jahren auch öfters mal vorgekommen!

bruno68

Bei dem aktuellen Zinstief sehe ich bei 20 Jahren und halbwegs anständiger Tilgung, zumindest für den selbst genutzten Teil, kein Zinsrisiko. Der Rest, der übrig bleibt, wird nicht allzu hoch sein, also ist das Risiko auch nicht hoch. aber das hängt natürlich vom Tilgunssatz ab.

Ihr sucht Euch einen Vermittler, z.b. Interhyp, Dr. Klein oder zum Beispiel Creditweb, nur um einige zu nennen und legt eure Unterlagen zum Haus und zu Eurer persönlichen Situation vor. Man macht Euch verschiedene Angebote. Das können sowohl Banken als auch Versicherungen sein, die mitlerweile erheblich bei Immobiliendarlehen vertreten sind. Auf den entsprechenden Internetseiten-Vergleichsseiten kann man auch schon mal ganz grob die Konditionen anzeigen lassen.

Es könnte durchaus sein, dass Institute für Euch in Frage kommen, zu denen ihr selbst nie gehen würdet, weil nicht auf dem Schirm oder zu weit weg.
Der Vermittler kostet für gewöhnlich nichts. Eurer Vermittler erhält vom Kreditgeber eine Provision, weil er alles für den Kreditgeber fertig vorbereitet.

Mir war es damals wurscht wo ich abschließe, einzig die Zahlen waren ausschlaggebend. Heute wäre es mir auch egal, ob bei einer Versicherung, klassischen Bank oder einer Onlinebank.
Meine Erfahrung ist, dass die klassiche Bank um die Ecke meist unverschämt schlechte Zinssätze hat und im Hinblick auf Laufzeiten und Sondertilgung unflexibel ist.

Ich brauche zu denen nach Abschluss des Kreditvertrages für gewöhnlich auchkeinen persönlichen Kontakt, nicht mal für Sondertilgungen.

Zitat von bruno68

An Rengual,

allein nach ihren Angaben würde ich sagen: "Lassen sie dies!" Der Ablauf der Zinsbindung in 10 Jahren, unter der zukünftigen Familienplanung, scheitert jede Refinanzierung!
VR Angebot
1) Denn dann müssen Sie die 65.000 € der KfW umschulden!
2) Glauben Sie ersthaft dass Sie die 35.000 € mit 112 € je tilgen werden? Dass macht nur 26 Jahre für die Schuld ohne Zinsen! Und variable Zinsen für 30 Jahre? Die gibt es nicht!
3) Das geht so!
Insgesamt ist die Planung ausgelegt auf das Platzen in 10 Jahren! Es stellt sich die Frage warum hier auf 30 Jahre Zulage Eltern und 25 Jahre Kinderzulage verzichtet werden soll? 10.500 € Eltern und 15.000 € Kinder? Analog auch auf VL Leistung AG? Und die Zulagen Staat und steuerliche Vorteile von Riester?
Spk.
zu 1) Der Ablauf der Zinsbindung in 10 Jahren, unter der zukünftigen Familienplanung, scheitert jede Refinanzierung!
zu 2) Dieser Zulage auf 30 Jahre Eltern und 25 Jahre Kinderzulage? 10.500 € Eltern und 15.000 € Kinder? Analog auch auf VL Bausparen!
zu 3) Der Ablauf der Zinsbindung in 10 Jahren, unter der zukünftigen Familienplanung, scheitert jede Refinanzierung!
zu 4) Das geht so!

Begründung:
I Es fehlen die Nebenkosten des Haus!
a) Grundstückhaftpflicht ca. 150 €
b) etl. Heizölversicherung ca. 100 €
c) Gebäudeversicherung ca. 1.400 €
d) Hausratversicherung ca. 200 €
e) extra Todesfallschutz, da die Gruppenversicherung zu gering ist 110.000 € verus 430.000 €!

Weitere Kosten fehlen die Grundstücksabgaben, Wasser, Abwasser, Strom, ....!

II In der Zukunft!
a) Keine Garantie das das Einkommen gleich bleibt
b) Keine Garantie das der Pfändungsfreibetrag nicht schneller steigt, als das Einkommen in den nächsten 10 Jahren!

Erklärung Pfändungsfreibetrag ist Teil des Einkommen dass nicht in sämtliche Berechnung gesetzlich einfließen darf!
Die Pfändungsfreigrenze liegt 2019 bei 3.613 € monatlich, wenn man verheiratet oder Einzelverdiener ist, 2 Kinder sind von diesen Betrag 448,00 € monatliches pfändbares Einkommen!
Bei unverheirateten müssen die Einkommen einzeln berechnet werden, ist wird zu ganz anderen Beträge führen! dabei unterschiedliche Freibeträge haben
Bekanntmachung zu den §§ 850c und 850f der Zivilprozessordnung (Pfändungsfreigrenzenbekanntmachung 2019)

Wenn beide unverheiratet je 2.500 € netto haben und unverheiratet bleiben sind nur 925 € ohne Kinder, 388 € mit 1 Kind, ergibt zusammen heute dann ein monatliches pfändbares Einkommen von 676 €!

Schließen Sie jetzt den Darlehnsvertrag unverheiratet ab, müssen Sie in 10 Jahren ihr Einkommen als Verheirateter zusätzlich, um die normalen Anhebungen netto, die weitere Differenz von 228 € monatlichen hinzu verdienen! Um die gleiche finanzielle Ausgangslage wie heute zu haben!

Berechnung Geld zur Finanzierung:
Modell A) heute je 2.500 € = 1.850 € Finanzierung passt! Zu Leben 3.150 € unverheiratet, keine Kinder
Modell B) morgen 5.000 € = 5.000 € minus 3.613 € =1.387 € plus 993 €, 2.380 € Finanzierung passt! Zum Leben 2.620 €, Verheiratet 0 Kinder
Modell C) morgen 5.000 € = 5.000 € minus 3.613 € =1.387 € plus 696 €, 2.083 € Finanzierung passt! Zum Leben 2.917 €, Verheiratet 1 Kind
Modell D) morgen 5.000 € = 5.000 € minus 3.613 € =1.387 € plus 448 €, 1.835 € Finanzierung wird ungewiss! Zum Leben 3.165 €, Verheiratet 2 Kinder

Die Zinsentwicklung ist ungewiss! Die Nebenkostenentwicklung wird nach oben steigen! Aus den Betrag 2.380 € bis 1.835 € müssen alle Kosten die mit den Haus im Zusammenhang stehen bestritten werden!

Gleich man alles mit 20% an, hat die Familie in 10 Jahren rund 6.000 € Netto, aber die Grenzen wachsen mit! Steigen die Zinsen auf 2 % p.a., sinken die Hauswerte was faktisch zu einer Nivellierung des neuen Beleihungsauslauf führt!
Hat man den Beleihungsauslauf auf 80 % getilgt, kann bei der Neubewertung des neuen Gläubiger ein Wertverlust des Hauses von 400.000 auf 320.000 € eintreten!

Es könnte sogar eine Einschusspflicht für Darlehnsnehmer bestehen, um das neue Darlehn zu erhalten! Ist mir in den letzten 20 - 15 Jahren auch öfters mal vorgekommen!

bruno68

Dieser brüno88 macht mich und wohl auch alle anderen noch irre! Kann den nicht mal jemand entfernen? Hiiilfe, Administratoren dieses Forums, helft uns!!!

Sie haben PN

Zitat von noelmaxim

Hilfe ist mit seinem PN Quatsch aber auch nicht besser.

Hilfe, der TE sieht doch deine PN, was oder wem nützt dein Hinweis auf diese hier im Thread? Warum postest du das oder gar ein Angebot nicht für alle öffentlich einsehbar mit einem Mehrwert für alle?

Er will dich foppen und du springst drauf an

Zitat von noelmaxim

Hilfe ist mit seinem PN Quatsch aber auch nicht besser.

Hilfe, der TE sieht doch deine PN, was oder wem nützt dein Hinweis auf diese hier im Thread? Warum postest du das oder gar ein Angebot nicht für alle öffentlich einsehbar mit einem Mehrwert für alle?

ich möchte einen Wettbewerbsvorteil, Kunde hat über mich eingereicht

Zitat von noelmaxim

Natürlich!!!

Sei doch mal so nett und teile uns mit, wie der Wettbewerbsvorteil aussieht!

Dann wäre es ja kein Vorteil gegenüber meinen Vermittlerkollegen wie ihnen oder ??? Aber gut ich erkläre es . Kontakt mittels pn, Kunde kriegt die Garantie das ich jedes Angebot um mindestens 0,1% unterbiete. Bei dem einen Kunde habe ich und die Bank mehr Marge , bei den anderen weniger . Habe beste Kontakte in die Chefetagen 3 großer Banken . Ich habe früher bei Praktiker oder Media Markt führende Rollen im Management gehabt . Geiz ist geil und 20% auf alles außer Tiernahrung stammt zum Teil von mir . Ich rolle nun den baufi Markt auf

Zitat von noelmaxim

Donnerwetter!

Ich höre Angst raus