Ersteinmal Hallo an alle, da ich ganz neu hier bin und das mein erstes Posting ist :-)
Dann lege ich gleich mal mit meiner Frage los. Eine Bekannte von mir hat einen Kredit bei der Deutschen Bank laufen und irgendwie hatte ich in den letzten Jahren immer das Gefühl, dass sie einfach nicht von ihren Schulden runterkommt und dass irgendwie auch kein Land in Sicht ist. Deshalb habe ich mir das jetzt mal genauer angeschaut und finde die Vorgehensweise der Bank etwas unseriös (zumindest aus meiner Laiensicht).
Und zwar hat sie einen Privatkredit bei ihrer Bank, welcher in den letzten Jahren immer wieder erhöht wurde, um den Dispo des Kontos auszugleichen. Das klingt zwar erstmal ganz logisch, aber der Zinssatz des Kredits beträgt aktuell 12,1% p.a., der Dispo aktuell 12,7% oder so, auf jeden Fall nicht viel Unterschied. Die Argumentation der Bank war immer die, dass man Geld sparen würde. Psychologisch gesehen ja auch schön, wenn wenigstens das Giro-Konto nicht im Minus ist. Der Haken ist nur, dass immer dann, wenn der Kredit aufgestockt wurde, quasi ein neuer Kreditvertrag geschlossen wurde, um den alten auszulösen und 3% Bearbeitungsgebühr auf den Gesamtbetrag angefallen sind. Rein rechnerisch wäre der Dispo deshalb billiger gewesen! Kann man sich da bei der Bank beschweren?
Beispiel:
Kredit war bei 10.000 (12,1%)
Dispo bei 4.000 (12,7%)
Dann wurde der Kredit auf 14.000 aufgestockt und es fielen 420 Euro Bearbeitungsgebühren an. Da man bei 4.000 Euro und 0,6% Unterschied pro Jahr nur 24 Euro pro Jahr spart, würde sich der Kredit gegenüber des Dispos unter Berücksichtigung der Bearbeitungsgebühr erst bei einer Laufzeit ab 17,5 Jahren rechnen.
Habe ich da jetzt einen Denkfehler gemacht oder ist das nicht eine Abzocke? Vor allem macht die Bank diese Praxis seit Jahren jährlich. D.h., sie stockt jedes Jahr auf bzw. löst einen alten durch einen neuen Vertrag ab und kassiert immer wieder die volle Bearbeitungsgebühr. Meine Bekannte war dabei etwas blauäugig, kannte weder genau die Konditionen des Kredits noch des Girokontos und vertraute voll und ganz dem Bankenmann, weil sie schon immer bei der Bank ist und die immer so nett und zuvorkommen waren usw. Und auch war es ja immer schön, den Dispo zu nullen und auf den "unsichtbaren" Kredit zu schieben.
Ich habe ihr geraten, sie soll sich informieren, was eine Auslösung des Kredits kostet und soll bei einer anderen Bank einen Umschuldungskredit nehmen, da ich die 12.1% auch ziemlich teuer finde. Ich will auch gar nicht wissen, was da noch an RSV usw. im Vertrag versteckt ist.
Also 12,1% für ein Ratenkredit sind natürlich erstmal vollkommen überzogen. Manche Banken haben einen Dispo der halb so teuer ist.
Es kommt natürlich immer auf die Bonität an. Bei bonitätsabhängigen Produkten kann das schnell nach oben gehen, bei der bonitätsunabhängigen Variante muss die Bank mindestens 2/3 der Kundschaft diese Konditionen geben. Dafür gibt es eben auch feste Bonitätsgrenzen.
Zum Thema unmoralisch:
Wer seine Unterschrift unter einen Vertrag setzt, der weiß was er tut. Wenn nicht, dann ist man selber schuld.
Inwiefern man bei der Deutschen Bank die Bearbeitungsgebühren für die Darlehen zurückholen kann, kann ich leider nicht sagen. Fakt ist: Bearbeitungsgebühren für Privatdarlehen sind nicht mehr rechtens. Hier könnte man ebenfalls prüfen, ob man den ein oder anderen Taler zurückholt.
Deine Bekannte sollte grundsätzlich mal eine Haushaltsrechnung durchführen und ein Haushaltsbuch anlegen wo alle Einnahmen und Ausgaben vermerkt. Das Kernproblem liegt nicht am Kredit sondern ihrer Einstellung. Anscheinend wurde der Aufstocker immer dankbar angenommen.
1- Einnahme / Ausgabe checken
2- Kostentreiber killen ( Versicherungen / Strom etc)
3- KRedit wenn möglich zu einer anderen Bank umschulden. Es geht wesentlich günstiger und ohne Gebühren
Dann wäre jetzt wohl der nächste Schritt zur Bank und sich erkundigen, ob und wie man aus dem laufenden Kreditvertrag raus kommt. Nach meiner Berechnung kann sie sich entweder zwei Jahre Laufzeit oder fast 100 Euro monatlich sparen. Es gibt ja Verträge, bei denen man Sondertilgungen vornehmen kann und bei anderen nicht. Bei der Gesamtlaufzeit hat ihre Bank ja mit über 50% Gewinn gerechnet. Wenn sie den Vertrag vorzeitig auslöst, geht der Bank ja ordentlich Geld flöten. Gibt es da Höchstgrenzen?
Und welche andere Bank wäre empfehlenswert? Dass alle gut sind, behaupten ja alle Banken von sich. Die besten Konditionen gibt es sicherlich bei Onlinen-Krediten, aber da hätte ich persönlich ein mulmiges Gefühl. Dann doch lieber einen persönlichen Berater (dem man auch nicht unbedingt trauen kann ;-)) Was ist denn von der SWKBank zu halten? Ist ja mehrfacher Testsieger und hat unglaubliche Konditionen. Ich persönlich habe einen Kredit (allerdings in einer anderen Liga: ca. 2000 Euro über 2 Jahre) bei Santander, wo ja viele schimpfen, wo ich mich persönlich aber in der Filiale vor Ort gut beraten und aufgehoben gefühlt habe.
Bei einem Kredit (kreditabloesen.net) muss man immer höllisch auf die Details achten.
Sonst musst Du Dir auch im Internet vielleicht einen anderen Anbieter suchen.
Zur Deutschen Bank kann ich zwar nichts sagen, aber:
Wenn sie wirklich so massive Probleme hat, wie her von dir geschildert, dann sollte sie sich meiner Meinung nach lieber professionelle Hilfe in Form eines Schuldnerberaters suchen. Ein Haushaltsbuch mit anschließendem Eliminieren der unwichtigen Posten oder einer Reduktion (z.B. Stromanbieter wechseln) und eine Verlagerung des Kredits auf eine andere Bank sind natürlich mittel, die ihr aufgrund der hohen Wartezeiten bei einem Schuldnerberater schonmal einleiten könntet.
Was die Bank angeht sieht es schlecht aus, wenn die Bank sich an die vertraglichen Regelungen hält. Wenn sie die unterschrieben hat, ohne sich genau damit auseinanderzusetzen, dann ist das zwar sehr leichtfertig, aber sie wird auch keine Möglichkeit haben, über diese Argumente eine Einigung zu erzielen. Ansonsten kann sie auch mit der Bank darüber verhandeln, den Zinssatz herunterzusetzen, besonders, wenn sie dort schon länger Kundin ist.
die Bearbeitungsgebühren sind unzulässig. Dazu gibt es mehrere OLG ENtscheidungen. Detaillierte Infos findest du ein paar Diskussionstränge weiter unten und bei der Stiftung Warentest (test.de/Musterbrief-Kreditbearbeitungsgebuehr-Fordern-Sie-Ihr-Geld-zurueck-4309427-0/)
Allerdings reagiert die Deutsche Bank ernsthaft erst au Schreiben von Rechtsanwälten bzw. sobald man Klage erhebt. Es gibt mehrere Anwälte die damit mittlerweile Erfahrung haben. Ich Klage derzeit gegen Deutsche Bank und Postbank. Den Schreibkram macht Rechtsanwalt Raabe aus der Kanzlei Raabe-Dienemann (ra-raabe-dienemann.de).
Und die Tipps mit Haushaltbuch sind auch scheinbar berechtigt - auserdem würde ich auf einen vernünftigen (Abruf-)Kredit umschulden: Gibt es deutlich günstiger!
Also 12 % sind kein Wuchergeschäft. Von dem her ist das natürlich so ne sache. man hat selbst die unterschrift gesetzt. es kommt natürlich immer auf die bonität an. vielleicht war die bonität auch wirklich schlecht.
Inwiefern man bei der Deutschen Bank die Bearbeitungsgebühren für die Darlehen zurückholen kann, kann ich leider nicht sagen. Fakt ist: Bearbeitungsgebühren für Privatdarlehen sind nicht mehr rechtens. Hier könnte man ebenfalls prüfen, ob man den ein oder anderen Taler zurückholt.
Hallo zusammen,
Bearbeitungsgebühren kann man sich auch von der Deutschen Bank zurück holen. Leiden geht das aber nicht ohne Anwalt.
Zur Unmoral der Banken: Hast Du schon jemals eine Bank kennengelernt in deren Wortschatz das Wort "Moral" vorkommt? Ich nicht!
Ich kann Deiner Bekannten nur raten, dass sie Ihre/n Vertrag/Verträge von einem Profi durchchecken lässt. Das kann u.a. ein Rechtsanwalt oder die VZ sein. Das kostet aber Geld.
Kostenlos geht das bei Kredit Restschuldversicherung kuendigen oder widerrufen? - vertragswertcheck hier ist die Überprüfung von Kreditverträgen kostenlos. (Auch wenn einige Leute wieder meinen, dass ich hier Webung mache ist mir das egal. Ich verstehe den Link lediglich als Ratschlag. Schließlich ist dieses Forum dazu da.)
Später, wenn ein Auftrag erteilt wird kostet es eine kleine Gebühr und ein Erfolgshonorar. Die Überprüfung ist aber immer kostenlos.
Einige meiner Kunden und auch ich selbst haben bereits sehr gute Erfahrungen mit dieser Firma gemacht. Die Rechtsanwältin, mit der die Firma zusammenarbeitet ist genau auf diesen Themenbereich speziialisiert und hat bereits einige Rechtsabteilungen von Banken zur Verzweiflung gebracht.
Ist das rechtens oder nur unmoralisch?
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Zitat von Ravemaster84