Bewertung BU / BAV / LV

Hallo zusammen,

zunächst einmal vielen Dank für die Antworten.

Zunächst zu Matthew Pryor:

d)keine steuerschädliche Darlehensabsicherung durch die Police;
Zumindest a)würde zum jetzigen Zeitpunkt als nicht erfüllt gelten und daher wäre der Ertrag Stand jetzt auch zu versteuern.

-> Generell wäre wahrscheinlich zunächst mal die Frage ob überhaupt ein Ertrag anfällt. Ich gehe davon aus das ich nichts zu versteuern habe, sofern ich weniger zurückerhalte als ich eingezahlt habe, korrekt?

3.Andere Meinungen helfen hier wenig.Für die Beibehaltung spricht zunächst einmal die Steuerfreiheit.Das nutzt jedoch wenig,wenn der Ertrag entsprechend gering ausfällt.Wird hier eine Todesfallabsicherung angestrebt,ist die Summe mit Sicherheit nicht ausreichend und sollte durch eine Risiko-LV entsprechend bedarfsgerecht ergänzt werden.

-> Eine Todesfallabsicherung wird hiermit nicht angestrebt, generall würde ich Versicherung von Anlage trennen, weshalb mir dieses Produkt auch nicht wirklich gefällt. Schwerpunkt lag bei Abschluss auf der späteren Steuerfreiheit.

Neue (Rück-)Frage:
a) Inwiefern sind meine "Einlagen" bei CMI abgesichert, bzw. was würde passieren wenn der Laden gegen die Wand fährt?
Gehört ja wohl zur Lloyds Banking Group, wobei ich hier auch keinerlei Einschätzung bzgl. Sicherheit machen kann.

b) Gibt es evtl. eine Art Einlagensicherung wie in Deutschland auch in Endlang?

Warum nur bis Endalter 64?Hat hier der zu zahlende Preis den Ausschlag gegeben?Ist eine Dynamisierung vor und/oder nach dem Eintreten des Leistungsfalles vereinbart?Warum gerade dieser Tarif (den ich im Übrigen für durchaus solide halte)?

Ich gehe davon aus mit 64 ausreichend vorgesorgt zu haben bzw. hoffe über ein entsprechendes Vermögen zu verfügen um dies ausgleichen zu können Sollte natürlich mit 50 schon der BU Fall eintreten wird das wohl auch nicht ganz hinhauen. Aber dann habe ich sicherlich andere Sorgen, bzw. ich bin bereit dieses Risiko in Kauf zu nehmen. Wie stark sich das auf den Preis ausgewirkt hat kann ich nicht mehr sagen. Die Dynamisierung ist aber ein guter Punkt welchen ich auch ansprechen werde, zumal ich auch bei den Beiträgen keine Dynamisierung habe.

Neue (Rück-)Frage:
a) Ist eine Dynamsierung denn ratsam oder reicht es wenn ich die Beträge mit ansteigendem Gehalt selbst erhöhe, was ja ohne weitere Prüfung möglich ist, ab einer Steigerung von Summe x pro Jahr.

Bitte näher erläutern:Wieso hat der garantierte Rechnungszins den Ausschlag gegeben?Was ist an der "Anlageform" (ist hier die Anlage der Überschussanteile gemeint?) der HDI "besser"?Grundsätzlich kann man(n) sagen,dass die Kostenbelastung eines Rahmenvertrages deutlich geringer ist als bei einem Einzeltarif.So auch bei der HDI.

Aus den mir angeboteten drei Produkten, war dies die höchste sichere Verzinsung. Anlageform im Sinne von, was bei der HDI an Überschüssen erwirtschaft wird, bleibt bei mir. Bei den anderen zur Auswahl stehenden Produkten gab es auch eine Garantiezins, aber alles was per Überschussrendite erwirtschaftet wurde kann bis zum letzten Tag komplett verpuffen. Also war es mir wichtiger auf Nummer sicher zu gehen, zumal die Überschüsse m.M.n. nicht drastisch auseinander liegen werden.

Das Rahmenverträge per se günstiger sind als Einzelverträge hat der Meister mir ja auch erzählt. Nun wollte ich aber wissen ob das denn tatsächlich so ist. Sprich, wenn jemand mit meinen Zahlen bei der Allianz, HDI oder sonst wo etwas abschließt, deutlich höhere Kosten hat.

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Nun zu Peter Wolnitza


Da wir jetzt nicht wissen, ob der Fragesteller selbstständig ist - evtl. plant, einmal selbstständig zu werden - oder nicht ausschliessen kann, einmal selbstständig sein zu müssen (man denke an Stellen-Outsourcing an Selbstständige) - ist eine reine "Produktbewertung" wenig zielführend.

Wie Matthew Pryor schon richtig erkannt hat, aktuell bin ich angestellt ;-) Wunsch und Ziel ist aber mittel-, bis langfristig die Selbstständigkeit, aber das steht eher noch in den Sternen.

Neue (Rück-)Frage:
a) Wie sieht es aus wenn die Selbstständigkeit in Form eines GmbH Geschäftsführers erfolgt, da es sich ja dann wieder um eine Anstellung handelt?

b) "gerade noch befriedigend, kann man machen" Könnten Sie hierauf bitte genauer eingehen und die negativen Aspekte der Allianz BU aufzeigen?

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Besten Dank nochmal füre eure Antworten!

Zunächst einmal vielen Dank für die ausführliche Antwort, echt spitze!

Zitat:
-> Generell wäre wahrscheinlich zunächst mal die Frage ob überhaupt ein Ertrag anfällt. Ich gehe davon aus das ich nichts zu versteuern habe, sofern ich weniger zurückerhalte als ich eingezahlt habe, korrekt?
Nein,das ist so nicht stimmig.Es muss unterschieden werden zwischen Alt- und Neuverträgen.Hieraus ergeben sich auch unterschiedliche Konsequenzen.Dewin Vertrag fällt unter altes Recht.Planmäßige Zinsen (durch den Rechnungszins) und außerplanmäßige Zinsen (→Überschussbeteiligungen,Bewertungsreserven) müssen versteuert werden.Und zwar unabhängig davon,ob die Differenz zwischen Kapitalzahlung und eingezahlten Beiträgen positiv oder negativ ausfällt.
Eine Möglichkeit,die Besteuerung zu vermeiden,wäre die Stellung eines Freistellungsauftrage sin ausreichender Höhe.

Zitat:
-> Eine Todesfallabsicherung wird hiermit nicht angestrebt, generall würde ich Versicherung von Anlage trennen, weshalb mir dieses Produkt auch nicht wirklich gefällt. Schwerpunkt lag bei Abschluss auf der späteren Steuerfreiheit.
Okay,verständlich.Für die Steuerfreiheit bei Altverträgen ist aber vom Gesetzgeber als Kriterium eine Mindesttodesfallabsicherung in Höhe von 60% der Beitragssumme vorgesehen.Das erklärt auch,warum bei deinem Vertrag die Todesfallsumme in relation 60,2% beträgt...Wie bereits von mir ausgeführt,hilft aber auch die schönste Nullbesteuerung nichts,wenn der Ertrag mager ausfällt.

Zitat:
b) Gibt es evtl. eine Art Einlagensicherung wie in Deutschland auch in Endlang?
Ja,die gibt es.Die vergleichbare Einrichtung in England ist die Financial Services Authority.Nach meinen (nicht zwingend aktuellen) Kenntnissatnd sind hierüber Einlagen bis 2000 Pfund komplett,darüber hinaus zu 90% insolvenzgeschützt.

Abschließende Frage zur LV: Ich würde die LV kündigen
a) sofort, sofern die Zinsen unterhalb des Freibetrags liegen (801 Euro)
b) 2016, wenn sie sowieso steuerfrei ist


Zitat:
Neue (Rück-)Frage:*
a) Ist eine Dynamsierung denn ratsam oder reicht es wenn ich die Beträge mit ansteigendem Gehalt selbst erhöhe, was ja ohne weitere Prüfung möglich ist, ab einer Steigerung von Summe x pro Jahr.
Durchaus.Auch BU-Renten unterliegen den Gesetzen der Inflation.Es sollte schon eine angemessene Steigerung der Leistungen erfolgen.Zusätzlich sollte auch eine garantierte Rentensteigerung im Leistungsfall obligatorisch sein.Laufende Renten werden zwar um anfallende Überschüsse aufgestockt,diese sind jedoch nicht garantiert und können u.U. auch komplett ausfallen.Bei einer garantierten Rentensteigerung erhöht der Versicherer die Rente um einen vorher festgelegten %-Satz.Bei den Nachversicherungsoptionen ist Vorsicht geboten,diese unterliegen meist bestimmten Auflagen bezüglich der Höhe oder des Alters des Versicherten.Da kann aber ein Blick in die Versicherungsbedingungen weiterhelfen,unter welchen Voraussetzungen die NV in Anspruch genommen werden kann.
Die Allianz bietet 2 Varianten an:
a)Erhöhung ohne bestimmtes Ereignis
Diese Option gilt nur,wenn seit Vertragsbeginn maximal 3 Jahre vergangen sind.
b)Nachversicherung unter Berücksichtigung der in den Bedingungen genannten Ereignisse
Hierbei ist zu beachten,dass die Erhöhung binnen 6 Monaten nach Eintritt des Ereignisses bei der Allianz beantragt werden muss.
Für beide Varianten gilt,dass sie ein Höchsteintrittsalter nicht überschritten haben dürfen.Für Variante a beträgt das Endalter 40 Jahre,für Variante b 45 Jahre.Das wäre ein Punkt,den andere Versicherer besser gelöst haben.
Maximal dürfen die Erhöhungen während der gesamten Vertragslaufzeit 12000€ Jahresrente nicht übersteigen und sind zusammen mit der Ursprungsrente auf maximal 70% des Nettoeinkommens begrenzt.Ein weiterer Punkt,der kritisch betrachtet werden kann.
Weiterhin gilt es zu beachten,dass Nachversicherungen immer einen Neuvertrag auslösen und damit in aller Regel den dann gültigen Konditionen des Versicherers unterliegen.Das kann sowohl von Vorteil als auch von Nachteil sein.

Hier werde ich nochmal mit meinem Versicherungsberater drüber schauen, eine Dynamisierung dürfte schon Sinn machen.

Zitat:
Aus den mir angeboteten drei Produkten, war dies die höchste sichere Verzinsung. Anlageform im Sinne von, was bei der HDI an Überschüssen erwirtschaft wird, bleibt bei mir. Bei den anderen zur Auswahl stehenden Produkten gab es auch eine Garantiezins, aber alles was per Überschussrendite erwirtschaftet wurde kann bis zum letzten Tag komplett verpuffen.
Das wage ich,um ehrlich zu sein,leise zu bezweifeln.Eine ausführliche Darlegung sprengt hier aber den Rahmen.

Gibts auch eine kurze Darlegung? ;-)

Zitat:
Also war es mir wichtiger auf Nummer sicher zu gehen, zumal die Überschüsse m.M.n. nicht drastisch auseinander liegen werden.
Dann solltest du dich bei Interesse mit den Überschussdeklarationen der letzten Jahre der genannten Versicherer auseinandersetzen.Soviel sei verrraten: Die HDI gehört hier nicht zu den Eyecatchern...

Zitat:
Das Rahmenverträge per se günstiger sind als Einzelverträge hat der Meister mir ja auch erzählt. Nun wollte ich aber wissen ob das denn tatsächlich so ist. Sprich, wenn jemand mit meinen Zahlen bei der Allianz, HDI oder sonst wo etwas abschließt, deutlich höhere Kosten hat.
Ja,das ist so.Sowohl Abschluss- als auch laufende Kosten fallen bei Kollektivverträgen deutlich niedriger aus.

Hallo zusammen,

nachdem zum Thema Lebensversicherung noch nicht viel gesagt wurde, hier eine Anregung:

Du solltest in Deine Überlegung auch die Möglichkeit einbeziehen, den Lebensversicherungsvertrag rückabzuwickeln, also nicht zu kündigen. Bei LV-Verträgen aus der Zeit zwischen 1995 und 2007 ist es sehr häufig zu formalen Fehlern gekommen, so dass man noch von seinem Widerrufsrecht Gebrauch machen kann - selbst wenn der Vertrag bereits gekündigt wurde.

Bei der Rückabwicklung bekommst Du sämtliche bezahlten Beiträge sowie eine Verzinsung Deiner Zahlungen. Das dürfte angesichts der Wertentwicklung der letzten Jahre deutlich mehr sein als der Rückkaufswert! Es gab hier kürzlich eine EuGH-Entscheidung, durch die sich die Position der Betroffenen deutlich verbessert hat.

Konkretere Infos dazu findest du z.B., wenn Du nach folgendem Artikel suchst (ich kann hier keine Links posten...):

"Rückabwicklung von Lebensversicherungen nach dem EuGH Urteil – Der Rückkaufswert ist nicht genug!"

Vielen Dank für die weitere Info, auf die LV wollte ich nun noch einmal abschließend eingehen.

Bei der vorgeschlagenen Rückabwicklung kommt es sicherlich zu zusätzlichen Anwaltskosten auf welchen im ich Zweifel sitzen bleibe und im Vergleich zum Rückkauf evtl. drauflege.

Wie könnte man dem Versicherer nachweisen das er seine Pflicht zur Widerrufsbelehrung nicht wahrgenommen hat?

-> Ich habe mal einen Blick in die Akten geworfen, konnte aber keine Hinweis zum Widerrufsrecht finden

Hier stellt sich mir eine neue Frage: Sind solche Dinge evtl. durch meine vor 1,5 Jahren abgeschlossene Rechtsschutzversicherung abgedeckt?

Mit der Rechtsschutzversicherung ist das zeitlich eher kein Problem. Der Rechtsschutzfall tritt erst ein, wenn die Versicherung die Rückabwicklung ablehnt. Bevor man hier also irgend etwas macht, sollte man das Thema RSV geklärt haben - wer genug Zeit hat, kann vielleicht sogar noch eine abschließen...

Hier übrigens noch ein Link zum Thema:
lebensversicherung-rückabwicklung.de

Der Unterschied zwischen Deinem BU-Fall und der Rückabwicklung LV ist:
Die Rechtsverletzung (=Versicherungsfall) liegt im LV-Fall darin, dass die LV die Rückabwicklung nach Ausübung des Widerrufsrechts verweigert. Ob ein Widerrufsrecht besteht, ist eine Rechtsfrage, die lediglich mittelbar geklärt werden muss.

Wenn vorvertraglich falsche Angaben gemacht werden, dann liegt der maßgebliche Verstoß aber darin.

Ich gebe aber zu, man kann darüber trefflich streiten. Vielleicht käme man sogar in Deinem BU-Fall durch, denn bisher gab es in den ARB die sog. Jahresklausel, aber das führt hier zu weit...

Entscheidender Vorteil bei den LV-Fällen ist aber, dass schon gerichtlich entschieden ist, dass die Ablehung der Rechtsschutzfall ist, braucht man also nicht mehr viel zu argumentieren.