Wohn-Riester sinnvoll?

Hallo seppel6,

ich schließe mich der Meinung der Vorredner an. In diesem Zusammenhang macht die Riester-Förderung absolut keine Sinn, da du daruch sehr viele Nachteile hast. Sobald wir nicht mehr von Eigennutzung reden, haben wir bei der Riester-Förderung im BSV-Bereich ein Problem.

Zu deiner anderen Frage: Nein, das macht keinen Sinn, wird aber leider häufig so angeboten. Mit dieser Logik kommst du auf jeden Fall nicht wirklich voran. Meine Empfehlung: Finanziere den gesamten Betrag erst einmal klassisch über eine "Immobiliendarlehen" und lass dir ein Angebot geben. Dann hängt es von der Laufzeit ab, wie man weiter macht. Wenn die Laufzeit 10 Jahre beträgt, dann wirst du mit großer Wahrscheinlichkeit nicht vollständig getilgt haben, somit muss man sich mit dem Thema Anschluss-Finanzeirung beschäftigen. Hier kann dann ein BSV sinnvoll sein, muss aber nicht (kein WOHNRIESTER-BSV). Idealerweise versuchst du die Laufzeit länger zu gestalten 15 Jahre oder 20 Jahre, dann sollte eigentlich der Großteil der Finanzierung abgeschlossen sein. Sollte deine Bank das so nicht mitmachen wollen, dann würde ich mir an deiner Stelle ein anderes Angebot einholen, denn es gibt seriöse Banken, die das auch mitmachen.

Ich hoffe ich konnte dir weiterhelfen? Wenn noch was unklar ist, dann einfach fragen oder melden.
Grüße
Thomas

seppel86,

die Grundidee ihres Finanzvermittlers klingt gut, Hypothekendarlehen mit 1 oder 2 % Tilgung, Restschuld nach 10 oder 15 Jahren abgesichert über einen BSV. Beim Bausparvertrag bitte auf folgendes achten:

- Guthabenszins 1 %
- Sparguthaben bei Zuteilung 30 %, entspricht 70 % Bausparanspruch
- Darlehenszins für das Bauspardarlehen höchstens 2 % (dabei darf aber der Mindestanspargrad mit 30 % - siehe Punkt vorher - nicht überschritten werden)
- Abschlussgebühr kleiner 1 % der Auszahlungssumme/Bausparsumme

Der Hypothekenzins für 15 Jahre erscheint mir etwas zu hoch. Wie sehen denn die Ausgangsdaten

1) Kaufpreis
2) Ewerbsnebenkosten Notar, Grunderwerbssteuer, Makler
3) beabsichtigte und eingebundene/mitfinanzierte Modernisierungen und Renovierungen
4) Eigenkapital
5) ihr ermittelter Finanzierungsbedarf

Warum sind keine KfW Mittel in dem Angebot berücksichtigt?

Hallo Seppel86,

nein, die KfW ist als ein Baustein der gesamten Finanzierung/der gesamten, benötigten Finanzierungsmittel zu sehen. Sie können als einen Teil der benötigten Mittel das KfW Programm 124 Wohneigentum auswählen. Ich empfehle auch diesen Baustein dem gesamten Konzept - auch wenn dieses auf längere Zinsfestschreibungszeit und Sicherheit abzielen soll - beizumischen.

Mit dem Zinssicherungsinstrument der Signal Iduna F60 kann die Restschuld der KfW nach 10 Jahren (aber auch die Restschuld nach 15 Jahren so es die gewünschte Zins-, und Tilgungsrate zulässt) mit minimalen Aufwand hervorragend abgesichert werden.

Man sollte dabei auch mal bedenken dass es keineswegs sicher ist, dass das Zinsniveau in 10 Jahren deutlich schlechter ist, entsprechend eine höhere oder gar komplette Zinsssicherheit über eine längere Zinsfestschreibungszeit mit einhergehenden höheren Zinsen gar nicht nötig wird. Tilgung aber ausgesetzt zu haben, dies in einem Bausparvertrag mit diesen tollen Tarifeigenschaften wie es die Signal noch anbietet, schafft u.a. zu dem die Flexibilität über die Tilgungsgelder als Krankenschein für die Immobilie in den Jahren zu verfügen zu können, sollte das von Nöten sein. Es schafft zudem im Vorfeld ja die Möglichkeit eine kürzere Zinsfestschreibungszeit zu wählen und trotzdem Zinssicherheit zu haben. Berücksichtigt man dann noch den Guthabenszins von 1 % (dieser Zins gewinnt ja noch an Wert, bzw. erhöht sich sollte man Wohnungsbauprämie bekommen, was mehr tun als die meisten glauben), der nur unwesentlich geringer ist als der Zahlzins bei 10 Jahren, gewinnt das "Kaufen von 2%" für die Zukunft absolut an Gewichtung, ja es macht Bausparen als Beimischung eines gesunden Finanzierungskonzeptes tatsächlich wieder attraktiv. Vorraussetzung - wie ja schon beschrieben - dass man sich mit wenig Aufwand viel gesichertes und gekauftes Darlehen sichert, sprich die Mindestansparung bei einem attraktiven Zinssatz gering ist.

Sind in 10 Jahren die Zinsen niedrig, prolongiert man das Angebot für die 10 Jahre, wissend in 5 Jahren läuft die nächste Zinsfestschreibung zu einem ggf. anderem Marktniveau aus, so wacht oder kann das Zinssicherungsinstrument über den nächsten Baustein wachen.

Kann man echt mal drüber nachdenken und in seine Überlegungen mit einbringen. Auch wenn ich grundsätzlich kein grosser Freund von Bausparen bin, aber mit diesem Tarif habe ich in Berechnungen und Gegenrechnungen gute Ergebnisse erzielen können, so dass ich das mal kundtun muss.

Seppel, kein Problem

Da hast du was nicht richtig gelesen oder nicht ganz.

Die Bausparsumme ist im F60 mit Mehrzuteilung die Hälfte der Auszahlungssumme. 60 % müssen auf die Bausparsumme gezahlt werden, also 30 % auf die Auszahlungssumme. Du musst durch die Mehrzuteilung hälftig denken Entsprechend sind ja auch die Gebühren geringer. Du zahlst zwar 1,6 % Abschlussgebühr, aber nur auf die Bausparsumme und die ist die Hälfte der Auszahlungsumme. Bei anderen Bausparkassen ist die Auszahlungssumme gleich die Bausparsumme, darauf dann 1% ist mehr als 1,6 % auf die Hälfte

Ist so, muss man halt nur wissen und eben deshalb ist der Tarif einzigartig am Markt und 1 % Guthabenszinsen gibt er gegenüber 0,1 bis 0,5 % auch noch, dies bei festen 2 % Darlehenszinsen.

Mal Hypothetisch/rechnerisch (ich muss mal den Tilgungssatz ausrechnen den du im Angebot auf die Hypo hast um bei gesamt 85500 Restschuld zu landen)u benötigst also 30 % auf 85.000 Euro zur Verdeutlichung um den Tarif zu erklären. Das sind in 10 Jahren 26.000 Euro. Mit diesen 26.000 Euro kaufst du dir 59.000 Euro zu 2 %! 26.000 Euro Ansparung macht 212 Euro im Monat. Was zahlst du an Zinsen für die beiden Bausteine? Addiere zu deinen Belastungen aus den beiden Hypotheken die 212 Euro dann hast die Gesamtbelastung. fertig bist du exakt nach 19 Jahren!

Ist dir die Belastung zu hoch, dann reduzierst du den Tilgungsanteil aus den 73.000 Euro, addierst die Restschuld (die ist jetzt etwas höher) zu der Restschuld KfW (die liegt bei 39.000 Euro) und berechnest alles auf eine höhere Auszahlungssumme neu, so dass es in einen Berecih fällt, den du dir leisten kannst. Geht das nicht, dann bekommst du keine 100 %ige Zinssicherheit hin, was aber nicht heißt, den Gedankengang nicht trotzdem, dann anteilig in deine Überlegungen/in dein Finanzierungskonzept mit einzubringen.

Konkret
KfW 156 Euro bei 2,05 % Tilgung Restschuld 39.000 Euro
Hypo 154 Euro bei 1 % Tilgung Restschuld