Hi!
Da wir uns überlegen bald eine Immobilien zu kaufen, habe ich angefangen meine Finanzen zu sortieren. Jetzt stellt sich mir die Frage, was ich mit den alten Verträgen mache bzw wie ich die gut zu "Eigenkapital umwandeln" kann.
1) Riester (Debeka) stillgelegt
Hab gelesen man kann den irgendwie zu eine Art Wohnriester umschreiben?
2) DEKA Font (stillgelegt)
Wird auch nichts mehr eingezahlt. Auch hier besteht doch die Möglichkeit den Font auf eine andere Bank (zB meine Hausbank DKB) zu übertragen, oder?
3) LBS Bausparer von 2007
Hier wird noch monatlich 15€ eingezahlt ca 2000/10000 erreicht. Ursprünglich waren es 50€/monat. Bekommen immer wieder mal Briefe, dass wir den doch bitte auflösen sollen. (Gibt ja ganz gute Zinsen)
Ja, genau. Zweimal im Leben kann man sein "Riesterkapital" in ein anderes Produkt übertragen.
Es kommt halt darauf an, wie viel dort "drin ist".
Ab EUR 3000 kann auch das Riesterkapital für den Kauf eingesetzt werden. Die Immobilie ist dann aber "riesterinfiziert". Bitte genau erkundigen.
Schreiben Sie doch erst einmal, wie viel da drin ist, oder wie lange Sie wie viel eingezahlt haben (Kinder ?)
2)
Fonds kann man übertragen. Wenn Sie in einem anderen Depot sind, bringt Ihnen das erst einmal gar nichts (Neues). Sie können die Verkaufen.
Dann haben Sie "Bar"geld. Das ist gut als Eigenkapital für eine Immobilienfinanzierung. Auch hier bitte mal ansagen, um wie viel es geht.
3)
Sie bekommen auf dem Bausparvertrag sicherlich nette Zinsen. Eventuell einen Bonus.
Es kommt darauf an, wie viel Eigenkapital Sie sonst noch so haben für den Immobilienerwerb.
Sind Sie gut ausgestattet mit Eigenkapital, lassen Sie den doch einfach liegen. ... und nehmen (wenn es vom Einkommen her passt)
die Wohnungsbauprämie mit.
Ist es knapp mit dem Eigenkapital lösen Sie den halt auf. Informieren Sie sich schon einmal, ob es eine "Kündigungfrist" gibt.
Manchmal knapsen sich die Bausparkassen 1-2% vom Betrag ab - oder man wartet sechs Monate.
Es wäre deutlich leichter, wenn Sie die gesamte Situation einmal schildern würden.
Haben Sie schon eine Immobilie(ngrößenordnung) vor Augen ?
Einnahmen ?
Alter ?
Eigenkapital ?
Verheiratet ?
Kinder ?
Wann planen Sie die Immobilie zu kaufen ?
1) Der Vertrag ist von 2007 und er wurde irgendwann stillgelegt. Der Wert des Vertrages liegt bei 2655€. (2015 kamen 66€ Garantiezinsen + 20€ Überschussbeteiligung drauf und 4€ Verwaltungskosten, was ca +3,2% ausgemacht hat.)
Das mit dem "Riestergefördert" hatte ich schon mal gelesen. Man muss für (fast) immer dort wohnen und mit 67 dann Steuern nachzahlen. Aber je nachdem welchen Expertenbericht ich lese, einige finden den gut und andere schlecht.
2) Ok, also kann ich die jederzeit verkaufen? Es handelt sich um "DekaStruktur: 3 Chance Plus" (Kurs knapp 60€, habe 49,695 Anteile). Auch hier wird nichts eingezahlt.
3) Sie haben Recht, der gibt gute Zinsen, deswegen schreibt uns die LBS ja immer an, wir sollen uns das doch auszahlen lassen. Es handelt sich hierbei um ca 1800€.
Für die Gesamtübersicht:
Die Immobiliengrößenordnung richtet sich nach unserem Eigenkapital. Ich würde gern 15% haben um die Labo Förderung zu kriegen.
Ich gehe mal von 250.000€ aus, eher mehr als weniger. Wir wollen halt nicht zu weit raus aufs Land.
Zur Zeit bin ich Alleinverdiener. Wir sind verheiratet mit 2 Kindern. (Ich 31, Frau 36, Kind1 2, Kind2 6M)
Zeitpunkt der Anschaffung ist nicht fest, je eher desto besser... Wie beschrieben wollte ich ja noch Eigenkapital aufbauen.
Einnahmen (Netto): 2955€
2200€ (meist mehr, da viele Montagenzulagen dazu kommen) + 755€ Elterngeld/Kindergeld
Falls auf die Frau: unbedingt EUR 60 in diesem Jahr einzahlen. Gibt 754 EUR Förderung. Egal was man damit macht...
Die Formel für Sie:
4% von Ihrem Brutto des letzten Jahre minus 754.
Beispiel: 36.000 mal 4% = 686 nicht so chic, aber immerhin wäre das 754 für 686.
Oder einfach kleinen Wohnriester abschließen für die Frau, 60 EUR einzahlen die nächsten 3 Jahre und über jeweils 754 EUR freuen.
Helfe gerne und freue mich auch immer...
Mal so ganz nebenbei...
Zurück zur Immobilie.
Was macht Ihre Frau, wenn das Elterngeld zu Ende ist ? Hat Sie einen Lehrberuf ? Vorher gearbeitet ?
Theoretisch könnten Sie jetzt schon Ihr Vorhaben verwirklichen. Also sagen wir mal so. Die 7% mehr Eigenkapital helfen nicht so riesig.
Positiv ja, aber die "Haushaltsrechnung" (das Einkommen) ist eher das knappere.
Deswegen als erstes bitte noch ein paar Angaben zur Frau wie oben gefragt.
Und in welcher Region wollen Sie kaufen ?
Können Sie sich vorstellen "Eigenleistungen" einzubringen ?
Damit könnte man eventuell die 15% Eigenkapital schaffen für die Förderung...
Vielen Dank für die Hilfe!
Der Riester ist leider meiner... Frau hat den Bausparer!
Und man kann da so einfach Geld in den Riester überweisen?
Meine Frau hat einen Lehrberuf (Fotografin) allerdings hat sie vor unserem ersten Kind eine Ausbildung zur Chemielaboranrin angefangen. September 2017 werden wir die jüngste in die Kita geben und sie wird versuchen ihre Ausbildung zu beenden.
Region Nürnberg (Nord / Nord-Ost -> Lauf - Eckental)
Das mit der Eigenleistung hatte ich auf der Laboseite schon gelesen, aber nicht so recht verstanden, was man da tun kann. (Bei einer gebrauchten Immobilie)
Ich wollte nach meinem Einsatz in der Schweiz Beratungstermine im Landratsamt und Sparkasse machen.
Ich glaube es macht am meisten Sinn, wenn Sie für Ihre Frau erstmal einen kleinen Wohnriester abschließen, um erstmal die Förderungen aufzufangen.
Freue mich sehr, wenn ich Ihnen einen Vorschlag dazu machen darf.
Sie könnten auch einfach Geld überweisen. Ist halt die Frage, ob Sie die "paar hundert" dort einzahlen wollen.
Wie gesagt bei der Frau nur 60 EUR im Jahr... für die 754 Förderung...
Bringt denn der "kleine" Wohnriester etwas auf die kurze Zeit? Könnte man den jederzeit auflösen, falls es zum Immobilienerwerb kommen sollte?
Wäre es auch möglich auf den Bausparer Geld zu überweisen, um an die Förderungen zu kommen? Die LBS will uns ja eigentlich aus dem Altvertrag raus haben, wegen den hohen Zinsen.
An sich hätte ich auch kein Problem auf den bestehenden Riester Geld draufzupacken, wenn ich weiß das ich das Geld für den Kauf der Immobilie zur Verfügung habe.
Naja, der "Kleine" ist ein als Auffangbecken gedacht für die Förderungen. Ab EUR 3000 kann das Riestergeld in Immobilien gesteckt werden, direkt als "Eigenkapital".
Der Bausparvertrag mit den hohen Zinsen ist ein Riester ?
Es sich ja die Frage, wie lange die "guten" Zinsen genutzt werden können.
Man sollte sich immer gut überlegen, ob man Riestergeld in eine Immobilie stecken will.
Wenn man das verstanden hat und sich dafür entscheidet ist das eine Gute Sache. (... man sich dafür entscheiden kann...)
Andererseits könnten auch schön einen Wohnriester nehmen um in 10 Jahren ein Stückchen der Anschlussfinanzierung "ungeriestert" zu haben.
Zum Beispiel für KfW (ein Teil).
In die Riesterrente einzahlen können Sie auch. Allerdings enstehen da auch immer Gebühren bei den lieben Lebensversicherern.
Ob das Sinn macht...
Unter dem Strich:
Ich würde erstmal für 2000 EUR meine Immobilie nicht "riesterinfizieren".
Eher LV auflösen und Geld herauslösen. Wohnriester für die Frau. Das Geld darein. 3 Jahre 60 EUR einzahlen und schon mal 3 mal 784 Förderungen einfahren.
Dann haben Sie schon 4500 EUR da stehen.
Damm muss man sich überlegen, wie der Alltag Ihrer Frau wohn in der Zukunft aussieht.
Eventuell 10000 EUR oder 20000 EUR Wohnriester abschließen (100 oder 200 EUR Gebühren).
Der sollte Ihnen dann schon nach 10 Jahren ein kleines sehr günstiges Bauspardarlehen geben.
Was tun mit Altverträgen?
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