Anschlussfinanzierung - Sondertilgung oder neuer Bausparvertrag?

Hallo,

man muss hier bedenken, dass die Kreditrate abgesichert sein sollte. Also wenn z. B. ein Arbeitnehmer eine niedrigere Lohnersatzleistung wie Arbeitslosengeld 1, Krankengeld, Kurzarbeitergeld, Berufsunfähigkeitsrente beziehen muss, sollte er die Kreditrate sowie die Wohn- und Lebensunterhaltungskosten noch bezahlen können. Zusätzlich sollte er sich auch eine Liquiditätsreserve aufbauen können. Bei einer vorhandenen Berufsunfähigkeitsverischerung sollte man die Berufsunfähigkeitsrente gerade so dimensionieren das die Kreditrate, die Wohn- und Lebensunterhaltungskosten sowie die Sparrate für die Liquiditätsreserve ausreicht. Andererseits sollte man die Beiträge für eine ggf. vorhandene Berufsunfähigkeitsversicherung auch vom Arbeitslosengeld 1 bezahlen können...

In der normalen bzw. guten Zeit in der man den deutlich höheren Lohn erhält, kann man zusätzlich zur Kreditrate eine Sondertilgung leisten.

Dass jetzt 9 von 10 Kunden die Sondertilgung wollen aber nicht nutzen sollte m. M. nach nicht zu dem Schluss führen die Kreditrate so hoch anzusetzen, dass man sie gerade noch so mit dem Lohn bezahlen kann und die Sondertilgung weglassen, sondern man sollte die Menschen darüber aufklären, was eine Sondertilgung für Vorteile mit sich bringt und dass man dadurch sehr viele Zinsen einsparen kann. Da geht es ja um 1000e von EURO!

Zitat von Miyagi

Wie sieht denn dein/euer Einkommen aus.

Es sieht gut aus. Ich habe Informatik studiert und bin unbefristet angestellt. Arbeite Vollzeit. Meine Frau ist Beamtin ( Lehrerin in der Grundschule ), arbeitet aber Teilzeit. Bis jetzt hat die Sondertilgung immer gut geklappt.

Zitat von Miyagi

Seit ihr in der Lage die nächsten 10 Jahre neben der Tilgung und der evtl. Sondertilgung noch mehr Geld zur Seite zur legen?

Wäre machbar. Man weiss aber nicht, was kommt. Außerdem will man auch leben ( Urlaub, etc. )

Insgesamt sind wir eher risikoscheu. Das Restrisiko ist aber kalkulierbar.

Bis jetzt haben wir 1% Tilgung ausgemacht, aber vielleicht spreche ich mal mit der Sparkasse und lasse es erhöhen. ( Sollte gehen )

Gruß,

Robert

Zitat von Tikonteroga

Das ist jetzt komisch ich komme auf andere Werte als du:

Wir haben von der Sparkasse eine Modellberechnung bekommen. Daraus habe ich die Werte entnommen.

Wie rechnest Du? Gibt es irgendwo Online ein Tool oder hast Du eine Exceltabelle? Aktuell im Verwendungszweck steht: Tilgung 403,34 EUR Zinsen 316,66 EUR

Zitat von Tikonteroga

Wenn du jetzt dieses Jahr zum Ende Januar 5000 EUR und in den folgenden Jahren jeweils 5000 EUR zum 01.01. als Sondertilgung leisten würdest, kamst du auf eine Restschuld von ca. 28.000 EUR. Du hättest dann 45.000 EUR über die Sondertilgung getilgt.

Bis jetzt habe ich immer im Dezember die Sondertilgung geleistet. Wurde auch vom Sparkassen-Menschen empfohlen. Ist es besser, wenn man es früher im Jahr, gar im Januar macht? Wäre jetzt kein Problem, das Geld wäre da :-)

Zitat von Tikonteroga

Durch die Sondertilgung müsstest du dann in etwa 80.000 - 45.000 - 28.000 = 7000 EUR an Zinsen gespart haben!

Hört sich gut an. Kann es irgendwo automatisch berechnet werden?

Gruß,

Robert

Hallo,

Zitat von Tikonteroga

also ich habe eine Excel-Tabelle erstellt.

Wäre es möglich, dass Du die Tabelle hier zur Verfügung stellst?

Zitat von Tikonteroga

Hast du in 2016 eine Sondertilgung geleistet?

ja

Zitat von Tikonteroga

Also je früher du die Sondertilgung leistest desto besser. Denn der Betrag der Sondertilgung wird in den Tagen danach nicht mehr verzinst.


5000 * 0,0331 / 12 = 12,96 €


Das bedeutet du bezahlst dann pro Monat 12,96 € weniger an Zinsen und tilgst dafür pro Monat 12,96 € mehr.

Habe ich mir schon gedacht. Der Sparkassen-Berater hat nur eine Empfehlung ausgesprochen. Im Vertrag steht nicht, dass die Sondertilgung auf Dezember beschränkt ist.

Ab jetzt mache ich es im Januar!

Gruß,

Robert

Zitat von Caspar2020

Habt ihr tilgungsänderungen vertraglich vereinbart? Ansonsten wird das nicht gehen

Ich glaube ja, aber ich sehe nochmal nach.

Ich kapiere gerade nicht, wie der Tilgungsanteil bei 1% höher sein kann, als der Zinsanteil mit 3,11%.
Die Tilgung muss höher sein als 1%.

Wie hoch war denn das Ursprungsdarlehen bzw. war es eine Anschlussfinanzierung?

Zitat von Miyagi

Ich kapiere gerade nicht, wie der Tilgungsanteil bei 1% höher sein kann, als der Zinsanteil mit 3,11%.
Die Tilgung muss höher sein als 1%.

Wie hoch war denn das Ursprungsdarlehen bzw. war es eine Anschlussfinanzierung?

Die Ursprüngliche Darlehenssumme war 136 997,73 € Es war eine Anschlussfinanzierung. Ich habe mir nochmal den Vertrag durchgelesen. Dort steht: Tilgung 3,25% p.a. zzgl. ersparter Sollzinsen. Gesprochen haben wir aber von 1 Tilgung.

Sorry.

Der TE kann ja mal berichten ob das mit der tilgungssatzänderung geklappt hat.

Zitat von Caspar2020

Der TE kann ja mal berichten ob das mit der tilgungssatzänderung geklappt hat.

Mache ich ;-)