Ausrechnen der Belastbarkeit für Kredit

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  1. Avatar von jimmyone
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    Standard Ausrechnen der Belastbarkeit für Kredit

    Hallo Zusammen,

    vielleicht kann mir jemand helfen. Würde gerne meine Belastbarkeit ausrechnen für einen Kredit am Haus zum Umbau / Modernisierung.
    Kann aber kein Baugeld nehmen, weil die erste Bank den Rang belegt und noch zu lange bis zur 10 Jahre Ablösemöglichkeit ist.
    Ich wollte gerne wissen, ob meine Überlegung so richtig ist.
    Benötigt werden 20.000 €. Als EK zu rund 3% in Aktien angelegt sind rund 30.000 €, die ich gerne da lassen würde.
    Die Postbank z.B. nimmt derzeit 1,55% für Kredite. Es macht also Sinn die Anlage liegen zu lassen.

    Einnahmen sind:
    Gehalt: 4200 €
    Mieten kalt: 1350 €

    Ausgaben:
    Leben: 1000 €
    Haus: 1520 €
    Bewirtschaftung: 25% der Mieten

    Überlegung:

    Ich selbst wohne Mietfrei.
    Mieteinnahmen zu 75% = 1013 € (gerundet)

    Wenn die Bewirtschaftung mit 25% der Kaltmiete angesetzt wird, rechne ich mit 75% = 1013 € Betrages weiter.

    Heißt: 4200 € + 1013 € = 5213 €
    Abzüglich: Leben: 1000 €
    Abzüglich Haus Darlehen: 1520 €
    Abzüglich Sparrate selbst auferlegt: 1000 €

    = 1693 € Rest.

    Ich könnte mir also eine Rate von 600,00 € pro Monat leisten, denke ich.
    Würde die Bank das ähnlich sehen oder übersehe ich da was?
    Ich würde nur ungerne "viele" Anfragen stellen müssen um nicht den Schufa Score zu ruinieren.

    LG
    Jimmyone

  2. Avatar von brainy
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    Standard AW: Ausrechnen der Belastbarkeit für Kredit

    Für 20 TEUR kann man auch sein laufendes Konto überziehen, gerade wenn die Baufinanzierung über die gleiche Bank läuft. Jeder Zahlungseingang reduziert die Zinslast, so dass diese Lösung gar nicht so teuer ist.

  3. Avatar von utopus
    utopus ist offline

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    Standard AW: Ausrechnen der Belastbarkeit für Kredit

    Gibt es Unterhaltsverpflichtungen? Job ist unbefristet ohne Probezeit? Rente wird in den nächsten paar Jahren noch nicht erreicht?
    Mieteinnahmen sind brutto oder schon versteuert? Man kann das Ganze vermutlich auf ca. 3 Jahre strecken und 600€ pro Monat abzahlen - aber anscheinend sind doch 2500€ pro Monat über - das wären dann nur 8 Monate? (Geht natürlich u.U. auch mit Sondertilgungen ...)

  4. Avatar von bruno68
    bruno68 ist offline

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    Standard AW: Ausrechnen der Belastbarkeit für Kredit

    Hallo jimmyone,

    wo haben sie das Rechnen so gelernt? Völlig Falsch!

    Zu einen können sie nicht den immateriellen Mietwert aktivieren (bilanzieren)! Zum anderen können sie keine selbstverpflichtende Sparbeiträge passivieren!

    Dies würde eine gesetzliche normierte Bau Finanzierung widersprechen! Es gibt unpfändbare Einkommen nach den § 850 c ZPO über dieses Geld kann kein Gläubiger verfügen! Demnach im Umkehrschluss ist alles was oberhalb dieses Einkommen (je nach Familienstand abhängig) liegt pfändbar!

    Daher kann eine Finanzierung bis zur dieser Summe ausgereizt werden, was allerdings dann nicht mehr für die Handys, Urlaub oder Auto reicht!
    Kann aber kein Baugeld nehmen, weil die erste Bank den Rang belegt und noch zu lange bis zur 10 Jahre Ablösemöglichkeit ist.
    auch völliger Müll, sie können immer ein Darlehn aufnehmen sofern Sie

    a) Eigentümer eines Haus oder ETW Objektes sind
    b) die Raten auch bezahlen können

    Es gäbe die Möglichkeit des Blancodarlehn bis 30.000 € ohne Grundbuch!

    I) Allerdings spielt hier die Bonität der Schufa eine Rolle! Diese entscheidet über die Höhe des Darlehnszins! Die Laufzeit ist fest, meist 10 Jahre mit ca. 290 € monatlich bei 30.000 € Darlehn.

    Oder käme Bausparen in mindestens zwei Rechtsformen

    1) Einmal als Sofortfinanzierung über die Bausparsumme, das nachsparen bis 10 Jahre, ablöse der Restschuld jederzeit nach der Zuteilung ohne Vorfälligkeit ablösbar.

    2) Ein Bausparvertrag abschließen, 11% sofort einzahlen, sofort Zuteilung ausführen bis zu 5 Jahre den Restbetrag nachsparen von 30 %, mach 0,5 % pro Monat
    Bei 30.000 €, 150 € mal 60 Monate 9.000 € plus die 3.300 € ergibt 12.300 € nach Zuteilung, ablöse der Restschuld jederzeit nach der Zuteilung ohne Vorfälligkeit ablösbar.

    Dies gilt für Blancodarlehn I), 1) 2):
    Allerdings wird für die Vermittlung dieser Darlehnsform der § 32 c Abs. 2 GewO benötigt! Wer diesen nicht hat darf keine Darlehen ohne Grundbuch vermitteln!


    Macht es ihr Post- Bankberater nicht so hat er nicht die Zulassung oder nicht die Erlaubnis des AG diese Darlehnform zu gewähren!

    bruno68

  5. Avatar von jimmyone
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    Standard AW: Ausrechnen der Belastbarkeit für Kredit

    auch völliger Müll, sie können immer ein Darlehn aufnehmen sofern Sie

    a) Eigentümer eines Haus oder ETW Objektes sind
    b) die Raten auch bezahlen können
    Wie macht man das, wenn eine Bank den ersten Rang belegt?

    Oder käme Bausparen in mindestens zwei Rechtsformen

    1) Einmal als Sofortfinanzierung über die Bausparsumme, das nachsparen bis 10 Jahre, ablöse der Restschuld jederzeit nach der Zuteilung ohne Vorfälligkeit ablösbar.

    2) Ein Bausparvertrag abschließen, 11% sofort einzahlen, sofort Zuteilung ausführen bis zu 5 Jahre den Restbetrag nachsparen von 30 %, mach 0,5 % pro Monat
    Bei 30.000 €, 150 € mal 60 Monate 9.000 € plus die 3.300 € ergibt 12.300 € nach Zuteilung, ablöse der Restschuld jederzeit nach der Zuteilung ohne Vorfälligkeit ablösbar.
    Von Nummer 2 habe ich noch nie gehört. Ich glaube, das bietet auch niemand so an. Wo gibts denn sowas?
    Das wäre ja zeitlich charmanter.

    LG
    Jimmyone

  6. Avatar von bruno68
    bruno68 ist offline

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    Standard AW: Ausrechnen der Belastbarkeit für Kredit

    Nun ja, jimmyone

    das ist der Unterschiedet zwischen Verkaufen und Unterrichten!

    Der Verkäufer "verkauft" das was der Kunde haben will, er verkauft ein Darlehn an den Kunden zu den gesetzlichen Bedingungen und deren Unternehmensvorteil.

    Der Unternehmensvorteil kann darin bestehen das Vermögenswerte die sie besitzen nicht in die Berechnung einfließen, z. b sie besitzen Aktienfonds, FLV in nenneneswerter Höhe so an die 60.000 € inkl. FLV.
    Sie finanzieren 300.000 € als 100 % Beleihung, der Trick wäre hier dieses Vermögen als Sicherheit abzutreten, zwar würde nur 70 % angerechnet, aber die 42.000 € würde die Finanzierung von 100% Beleihung auf 81 %, weitere 7.000 € aus der Familie "zusammengekrasst".

    Es ergebe sich eine neue Beleihung von 79,5 % das ergebt eine Zinsdifferenz!

    Bei 100 % wie folgt zusetzt bis 60 % mit 0,85 % plus bis 100 % mit 0,85 %= 1,7 % p.a. abzügl. 0,31 % sind 1,39 % Solltzins
    Bei 100 % wie folgt zusetzt bis 60 % mit 0,85 % plus bis 080 % mit 0,30 %= 1,15 % p.a. abzügl. 0,31 % sind 0,84 % Solltzins

    ergibt eine Zinsdifferenz von 0,51 % p.a mal 10,5 Jahre = 5,1 % + 0,255 % = 5,355 % ergibt Mehrzinskosten bei dieser Berechnung von 300.000 € von 16.065 € beim entfälligen Darlehn

    Nun zurück zu ihren Fragen, das Grundbuch ist in dieser Sache völlig egal!

    Das soll bedeuteten das diese Darlehnsform nicht ins Grundbuch kommt, sondern nur geprüft wird das sie Eigentümer sind.

    Blancodarlehn und Bausparen sind immer mit den Nachrang zufrieden und bedarf kein Grundbucheintrag!

    Wer sparen will sollte nicht am falschen Ende sparen, das könnte sehr teuer werden! Eine richtige Unterrichtung über die Möglichkeit der Finanzierung und Nachfinanzierung hätte in ihren Fall und bei den Einkommen ca. 32.000 € Bruttoeinkommen billiger werden können!

    Wer aber "schnelles" Geld haben will übersieht aber sehr häufig viele Vorteile an Zinsen und Flexibilität und für die Schnelligkeit zahlt man letztlich dann häufig finanziell drauf!

    Alles andere ist beschrieben! Und bedarf keiner weiteren Erklärungen!

    bruno68

  7. Avatar von C. Andreas
    C. Andreas ist offline

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    Standard AW: Ausrechnen der Belastbarkeit für Kredit

    Hallo,

    für solche "Vorhaben" eignen sich die Modernisierungsdarlehen der Bausparkassen sehr gut. Vorteil in diesen Krediten ist immer die niedrige Rate und bei manchen Bausparkassen auch die Flexibilität der Rückzahlung. Maximales Darlehensvolumen sind, 30.000 Euro welche blanko, also ohne Grundbucheintragung vergeben werden. Los geht es bereits ab 170 Euro mtl. für 30.000 Euro Volumen. Einen Überblick findet man hier: https://www.mein-bauspar-vergleich.d...hen-vergleich/

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