Bausparvertrag oder umstellen Anuitätendarlehen

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  1. Avatar von Filou
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    Standard Bausparvertrag oder umstellen Anuitätendarlehen

    Hallo, ich bitte euch hier um Rat.
    Wir haben uns vor 8jahren ein Haus gekauft und 35000€ dafür aufgenommen zu 5,5%zinsen, die Bank hatte es uns über bausparenverträge angeboten 11000€ und 24000€ wir haben jetzt98 Monate 195€ bezahlt davon 160€ Zinsen und nur 35€ in den Bausparvertrag.Jetzt hat die Frau von der Bank mich angerufen und ich war bei ihr. sie hat mir jetzt angeboten, dass ich 1383€ vorfälligkeitsgeld bezahle und dann auf 3,5% komme und dann 202€ bezahle und das dann davon 100€ auf den Bausparvertrag kommt und 102€ Zinsen sind! Dann bin ich in 19Jahren damit fertig! Was ist mit den eingezahlten 35€in den98 Monaten?Ist das Geld dann auch weg, so wie die ca18000€ Zinsen die ich bezahlt habe?? Kann ich sagen ich will den Bausparvertrag auflösen und jetzt mit einem Anuitätendarlehen beginnen mit einer Tilgung von ca3,5% oder bin ich da jetzt machtlos?Danke für eure Hilfe!

  2. Avatar von GeorgPuetz
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    Standard AW: Bausparvertrag oder umstellen Anuitätendarlehen

    Die Zuteilung benötigt bei dieser Sparquote eine Ewigkeit. Problematisch ist, dass der Darlehenszins sicher erheblich höher ist als die Guthabenverzinsung des Bausparvertrages. Das ganze Modell macht wirtschaftlich keinen Sinn.

    Die Umstellung auf ein Annuitätendarlehen mit dann laufender Tilgung wie den von Ihnen genannten 3,5% macht Sinn. Die Vorfälligkeitsentschädigung könnte hinkommen, sollten Sie aber dennoch überprüfen lassen. Die Bausparverträge können für VL oder Wohnungsbauprämie weiterlaufen.

    Fazit: Neues Darlehen mit laufender Tilgung vereinbaren, Vorfälligkeitsentschädigung überprüfen lassen, BSV auf VL/WOP umstellen.

  3. Avatar von Filou
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    Standard AW: Bausparvertrag oder umstellen Anuitätendarlehen

    Hallo, ja ich habe noch einmal telefoniert! ich bekomme jetzt ein Anuitätendarlehen mit 3,5% und muß dann 202€ bezahlen für 19 Jahre. Aber ich bin gespannt, was mit dem Geld ist, was ist 98 a35€ Monate eingezahlt habe, sie sagte das ist ja nicht weg! Kann ich das auszahlen lassen oder wie? Danke

  4. Avatar von noelmaxim
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    Standard AW: Bausparvertrag oder umstellen Anuitätendarlehen

    Hallo Filou,

    empfinde ich als höchst fraglich, was die Sparkasse ihnen da anbietet!

    Die lassen sich intern durch eigenes Geld das teurere Geld ablösen, während das schlechte TA Darlehen weiterläuft. Sie zahlen weiterhin nur Zinsen, während die Tilgung schlechter verzinst weiter in den Bausparvertrag läuft!
    Ist auch eher unüblich, dass sie mit günstigerem Geld das teurere ablösen dürfen, wenn gleich durch die Vorfälligkeit die Sparkasse ja ihr Geld bzw. die Zinsen trotzdem bekommt!

    Es gilt darüber nachzudenken von der Schuld das Bausparguthaben abzuziehen und die verbleibende Restschuld als Annuitätendarlehen mit direkter Tilgung anschlusszufinanzieren. Entweder sofort gegen Zahlung einer Vorfälligkeitsgebühr oder nach Ablauf der Zinsbindung durch ein heute aufzunehmendes Forwarddarlehen. Bei diesem können sie das heutige Zinsniveau zu Grunde legen und bis zur Auszahlung (Ablösetermin Altdarlehen) zahlen sie nichts dafür.

  5. Avatar von Filou
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    Standard AW: Bausparvertrag oder umstellen Anuitätendarlehen

    Hallo, ja ich werde die Vorfälligkeit bezahlen, sonst muß ich 4,1% Zinsen bezahlen. Was auch dann eine längere Laufzeit bedeuten würde. Wir hätten das von Anfang an machen sollen über einen Anuitäten Darlehen und nicht mit dem Bausparvertrag! Aber wenn man keine Ahnung hat, nimmt man das Angebot vonn der Bank an.Am Donnerstag habe ich ja dann endlich das Darlehen zu 3,5% mit ca 3,5% Tilgung.

  6. Avatar von noelmaxim
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    Standard AW: Bausparvertrag oder umstellen Anuitätendarlehen

    Lieber Filou,

    soweit ich das ihren Ausführungen entnehmen kann (100 Euro gehen dann in den BSV) haben sie weiterhin ein Tilgungsaussetzungsdarlehen (endfällig) und kein Annuitätendarlehen!

    Ich kann nicht erkennen dass durch Zahlung der Vorfälligkeitszinsen etwas günstiger werden soll, denn sie verteuern das Darlehen um eben die Vorfälligkeitsgebühr, sollten sie sofort ablösen und das verlängert im Vergleich gesehen (unterstellt bei beiden Varianten - sofortige Ablösung oder Ablösung nach Zinsbindunsgende - wird die gleiche Rate angesetzt) die Rückführung des Darlehens auch wieder, da mehr zurück gezahlt werden muss! Ob sie diese nun sofort bezahlen oder mtl. bis zum Zinsauslauf macht "den Kohl nicht fett". Fakt ist, die noch hohen Zinsen zahlen sie so oder so!

    Viel spannender aber ist die Tatsache, dass sie weiterhin immer die gleichen Zinsen zahlen und die Zinslast in der Rate nicht abnimmt (Annuität)! Sollte es kein Annuitätendarlehen sein, was die Sparkasse ihnen anbietet und weiterhin die Tilgung in den BSV geht, behalten sie die teure und schlechte Tilgungsaussetzungsvariante (endfällig).

    Wann soll denn der BSV zugeteilt werden, vor allem zu welchen Bedingungen und wie lange läuft die neue Zinsfestschreibung? Hat man ihnen das wenigstens ausführlich und nachvollziehbar dargestellt?????

    Andernfalls würde ich die Änderung so nie vornehmen, bzw. kann dazu nicht raten!

  7. Avatar von Filou
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    Standard AW: Bausparvertrag oder umstellen Anuitätendarlehen

    Hallo, mir hat die Frau gesagt es wird kein BSV und mit 3,5% Zinsen fest für 9 Jahre 202 Euro dann noch 10 Jahre 210 Euro und ich bin fertig mit den 35000Euro! Also 19 Jahre, ich habe das mal im Internet ausgerechnet bei einem Anuitätsdarlehen und da kam die gleiche Zeit bei raus! Normal müsste ich noch 22 Monate die 195€ bezahlen zu 5,5% aber da ich das ja vorzeitig beende muß ich die 1383Euro bezahlen. Ist das jetzt so ok oder werde ich doch übers Ohr gehauen?? Danke

  8. Avatar von noelmaxim
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    Standard AW: Bausparvertrag oder umstellen Anuitätendarlehen

    Hallo Filou,

    es ärgert mich wenn Kunden so unwissend von ihrer Bank zurück gelassen werden, ich drücke mich da bewusst zurückhaltend aus! Möglicherweise haben sie aber auch etwas missverstanden, aber auch das muss ich der Bank etwas anlasten.

    Wenn sie sagen 9 Jahre so und dann noch mal 10 Jahre so, dann wird das kaum eine einzige Hypothek sein, vielmehr 9 Jahre ein endfälliges Darlehen wo in dem Bausparvertrag die Anschussfinanzierung angespart wird (also schlecht wie bisher) und dann 10 Jahre in einer Zins-, und Tilgungsrate das Bauspardarlehen zurück gezahlt, denn wie kann die Sparkasse anders sonst wissen, wie die Rate in 9 Jahren sein soll, wo ja ohne Bausparvertrag der Zins von in 9 Jahren heute gar nicht bekannt wäre!

    Ich finde das nicht gut, dass Kunden so schlecht oder irreführend beraten sind!!! Meineserachtens wissen sie gar nicht, auf was sie sich da einlassen, bzw. was sie zeichnen werden, dementsprechend würde ich so etwas auch nie zeichnen!

    Sie werden nichts anderes haben als bisher, nur mit dem Unterschied, dass der Zins ab sofort besser aussieht. Durch die Zahlung der Vorfälligkeitsentschädigung verteuern sie aber ihr Darlehen um den Zins, den sie jetzt bis zum Zinsfestschreibungszeitpunkt eh bezahlt hätten. Somit nichts gewonnen bis dahin! Als Krönung zahlen sie dann aber weitere 9 Jahre nur Zinsen (was durch das Nichttilgen eine weitere Verteuerung nach sich zieht, da der Anlagezins im BSV schlechter ist als der Zahlzins in der Hypothek), um dann später über den Bausparzins (da wäre ja auch mal interessant wie hoch der ist und ob das Bauspardarlehen weitere Gebühren verursacht) ein wenig Boden wieder gut zu machen!!

    Rechnen sie bzw. ziehen sie mal gegen diese Variante mal folgendes in Betracht:

    Bis Zinsfestschreibungsende das Darlehen so wie bisher weiter bedienen. Parallel ein Annuitätendarlehen als Forwarddarlehen für den Zinsauslauftermin auf die Restschuld (Hypothekenschuld minus Bausparguthaben) mit entsprechender Zinsfestschreibungszeit zeichnen!

  9. Avatar von Filou
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    Standard AW: Bausparvertrag oder umstellen Anuitätendarlehen

    Danke für Ihre Infos.
    Wenn das aber kein Anuitätendarlehen ist, warum bin ich dann mit den Raten genau so hoch bei einemAnuitätendarlehen und genau so schnell fertig mit dem Darlehen?
    Ich werde morgen zur Bank gehen und verlangen, dass wir ein
    Anuitätendarlehen bekommen. Können die das ablehnen oder nicht? Sie hat mir am Telefon gestern gesagt es wird kein BSV. Ich bin gespannt!

  10. Avatar von noelmaxim
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    Standard AW: Bausparvertrag oder umstellen Anuitätendarlehen

    Es wird ja auch kein neuer BSV, die werden den alten nehmen!
    Evtl. haben sie sich aber bei ihren Formulierungen falsch ausgedrückt oder etwas falsch dargestellt!

    So wie sie es dargestellt haben, kann es kein Annuitätendarlehen sein!

    Die Ratenhöhe gibt keine Auskunft darüber, um welche Darlehensform es sich handelt, viel mehr ob sie eine Gesamtrate haben oder diese in 2 Teile gesplittet ist!

  11. Avatar von Filou
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    Standard AW: Bausparvertrag oder umstellen Anuitätendarlehen

    Ich werde morgen zur Bank gehen und verlangen, dass wir ein Anuitätendarlehen bekommen. Können die das ablehnen oder nicht?

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