Höheres Darlehen = niedrigerer Zinssatz - clever oder Schnapsidee?

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  1. Avatar von mapoe
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    Frage Höheres Darlehen = niedrigerer Zinssatz - clever oder Schnapsidee?

    Hallo Zusammen,

    wir holen derzeit Vergleichsangebote für die Anschlussfinanzierung und Investitionen in Modernisierungen ein. Ein Teil von Letzterem ist KfW-förderfähig. Dabei ist uns aufgefallen, dass der Zinssatz für das Hypothekendarlehen der Bank um mehr als ein Drittel höher liegt, wenn wir einen Teil über die KfW finanzieren, als wenn wir den kompletten Bedarf über die Bank finanzieren.

    Ist es nun clever oder eher eine Schnapsidee, mehr Darlehen aufzunehmen als der aktuelle Bedarf, um einen deutlich günstigeren Zinssatz zu bekommen, das überschüssige Geld z. B. gestaffelt auf’s Tagesgeld-/Festgeldkonto zu legen und durch Sondertilgung dann die Restschuld des Bankdarlehens max. möglich zu minimieren?

    Angenommenes Musterbeispiel:
    70.000 € Finanzbedarf, davon 15.000 € KfW-förderfähig,
    Bankdarlehen 1,35 % bei (70.000 €) bzw. 1,86 % (bei 55.000 €), noch ohne Scoreprüfung
    KfW-Darlehen 0.75 %
    Auf unserem Tagesgeldkonto bekommen wir derzeit 0,7 %, Lt. Finanztest sind zahlreiche Festgeldangebote für 6 Monate bis 3 Jahre zu 0,8 % – 1,65 % zu bekommen.
    Beleihung <30%

    Herzlichen Dank für Einschätzungen zu unseren Überlegungen.

    Martin

  2. Avatar von Bankkaufmann
    Bankkaufmann ist offline

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    Standard AW: Höheres Darlehen = niedrigerer Zinssatz - clever oder Schnapsidee?

    Sinnvoll ist es mit Konditionen zu rechnen die Sie auch 100% bekommen können. Ist das ein Angebot einer Bank mit Tageszinsen oder Tableauzinsen?
    Tableauzinsen sind Zinsen die feststehen und nur alle paar Wochen geändert werden.

  3. Avatar von mapoe
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    Standard AW: Höheres Darlehen = niedrigerer Zinssatz - clever oder Schnapsidee?

    Alles Tableauzinsen. Beim Darlehen wird sich lt. Kreditberater die nächsten Wochen voraussichtlich nix tun (Sommerloch) und bei den Tagesgeld-/Festgeldzinsen sind auch keine größeren Bewegungen in Sicht, "Lockvogelangebote" habe ich bei der Betrachtung eh außen vor gelassen.

    Als Begründung des Aufschlags für die kleinere Darlehenssumme nannte er sinngemäß: Da die Margen so gering seien, müssten kleinere Kredite verhältnismäßig auch deutlich teurer sein. Der Aufwand wäre ja nahezu gleich.

  4. Avatar von wise
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    Standard AW: Höheres Darlehen = niedrigerer Zinssatz - clever oder Schnapsidee?

    Verstehe die Frage nicht. Natürlich wird es marginal günstiger, je mehr aufgenommen wird. Irgendwann läuft es halt auch über die Masse. Das ist doch wie bei Huthabenzinsen. Je mehr da angelegt werden kann, desto besser sind die Guthabenzinsen.

    Im Endeffekt ist das aber egal, denn im Rahmen einer Baufinanzierung müssen sie schon nachweisen, welche Kosten anfallen werden. Ihre Schnapsidee ist also von vornherein zum Scheitern verurteilt ... ;-)

  5. Avatar von mapoe
    mapoe ist offline
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    Standard AW: Höheres Darlehen = niedrigerer Zinssatz - clever oder Schnapsidee?

    Zitat Zitat von wise
    Natürlich wird es marginal günstiger, je mehr aufgenommen wird. Irgendwann läuft es halt auch über die Masse. Das ist doch wie bei Huthabenzinsen. Je mehr da angelegt werden kann, desto besser sind die Guthabenzinsen.
    Naja, als "marginal" würde ich es nicht bezeichnen, wenn der Zinssatz bei 55.000 € Darlehensaufnahme um fast 38% höher ist, als bei 70.000 € Darlehenssumme (1,35% -> 1,86 %) ... auch bei den Guthabenzinsen trifft das z. Z. leider meist nicht mehr zu. Bis 100.000 € gibt's noch Zinsen, darüber muss man teils Zinsen für die Aufbewahrung seines Geldes zahlen.

    Ja, das mit dem Nachweis der anfallenden Kosten könnte ein Problem werden, Danke für den Hinweis. Evtl. werden ja Investitionen, die in den vergangenen Jahren aus Eigenmitteln ins Haus gesteckt wurden anerkannt. Vielleicht ist über das erhöhte Darlehen ja auch der Autokauf finanzierbar, der eigentlich aus Eigenmitteln erfolgen sollte. Ich werde das einfach mal offen bei der Bank ansprechen.

    Ich habe die Erfahrung gemacht, mit Offen- und Ehrlichkeit fährt man immer am besten.

  6. Avatar von noelmaxim
    noelmaxim ist offline

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    Standard AW: Höheres Darlehen = niedrigerer Zinssatz - clever oder Schnapsidee?

    Ein Auto werden sie definitiv nicht aus den Mitteln finanzieren können. Auch kann der Zins bei 70.000 Euro nicht so viel günstiger sein als bei 55.000 Euro wie sie ihn angeben. Unter 50.000 Euro kann das mal 0,5% und mehr betragen, nicht aber bei den von Ihnen genannten Summen im Vergleich.

    Verstehe auch gar nicht warum sie sich nicht an einen erfahrenen und unabhängigigen Finanzierungsmakler wenden. Jede Bank handhabt das anders, suchen Sie sich die Bank am Markt aus die sich ihren Wünschen und Bedürfnissen anpasst und nicht die, die sich ihre Kunden nach deren armseeligen Produkten und komplizierten Heraualagekriterien backt.

    Anhand der von Ihnen gelieferten Informationen lässt sich nicht beurteilen ob das Angebot von den Konditionen gut ist, lediglich dass das angebotene Produkt nicht ihren Ansprüchen genügt!

    Das alleine würde ich schon mal als Verbraucher gar nicht akzeptieren und dulden.

  7. Avatar von mapoe
    mapoe ist offline
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    Standard AW: Höheres Darlehen = niedrigerer Zinssatz - clever oder Schnapsidee?

    Zitat Zitat von noelmaxim
    Auch kann der Zins bei 70.000 Euro nicht so viel günstiger sein als bei 55.000 Euro wie sie ihn angeben. Unter 50.000 Euro kann das mal 0,5% und mehr betragen, nicht aber bei den von Ihnen genannten Summen im Vergleich.
    Vielen Dank für die Antwort. Bei "es kann nicht sein" stellen sich bei mir leider immer die Nackenhaare auf ... aber Sie haben Recht, ich habe einen marginalen Fehler drin. Die 1,35% stammen von einer anderen Bank für die 70.000 € (ohne KfW angeboten). Der Aufschlag bei 55.000 anstatt 70.000 € beträgt genau 0,4%-Punkte. Der Zinssatz ist also "nur" 28% höher mit KfW-Einbindung, beide Angebote für eine "Individuelle Immobilienfinanzierung" liegen uns schriftlich vor.


    Zitat Zitat von noelmaxim
    Verstehe auch gar nicht warum sie sich nicht an einen erfahrenen und unabhängigigen Finanzierungsmakler wenden.
    Dies hatten wir auch als erstes gemacht. Deren "günstigster" Vorschlag war mit 1,64% noch nicht so ganz überzeugend für uns, was auch die Gespräche mit drei Banken bestätigt haben. Wohl gemerkt, Äpfel mit Äpfel im Vergleich, nicht Äpfel mit Birnen. Das bisher niedrigste Angebot für 70.000 € (48.000 € Anschlussfinanzierung + 22.000 € Modernisierungen) mit 10jähriger Zinsfestschreibung, 5% Sondertilgung p. a., Beleihung >30% mit unserer Bonität liegt bei 1,27 %.

    Möchten Sie ein Angebot abgeben?

  8. Avatar von noelmaxim
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    Standard AW: Höheres Darlehen = niedrigerer Zinssatz - clever oder Schnapsidee?

    Bei Ihrem Beleihungsauslauf - habe ja jetzt weitere Informationen - wäre sogar entgegen meiner ersten Aussage ein Autokauf aus den beantragten Darlehensmitteln möglich.

    Was ist denn nun best offer? 1,35 oder 1,27?

    Immobilie eigengenutzt und Anschlussfinanzierung?

  9. Avatar von mapoe
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    Standard AW: Höheres Darlehen = niedrigerer Zinssatz - clever oder Schnapsidee?

    Ein Angebot von vor Ort fehlt noch... daher kann ich zum "best offer" noch nichts sagen ... ;-) Ja, Haus ist eigengenutzt und keine weiteren Belastungen, als die Restschuld von rd. 48.000 € (wie o. g. als Anschlussfinanzierung). Dieses und der gute Score-Wert sollen sich natürlich in den Konditionen wiederspiegeln...;-)

  10. Avatar von noelmaxim
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    Standard AW: Höheres Darlehen = niedrigerer Zinssatz - clever oder Schnapsidee?

    Zu der Restschuld benötigt ihr also noch Mittel für Renovierungen?

    Auf den Scorewert lassen sich keine Konditionen abbilden, entweder der passt und es gibt ein positives Kreditvotum oder der ist negativ und das Vorhaben wird nicht begleitet.

    Einzig der Beleihungsauslauf mit den Faktoren wie das Darlehen in Bezug auf Höhe, Finanzierungsform (annuitätisch oder endfällig), Privilegien (Tilgungssatzänderungs-, bzw. Sondertilgungoptionen), eigengenutzt oder vermietet und die anvisierte Laufzeit beeinflussen den Zins.

    Ich gehe mal davon aus, dass ihr ein Volltilger Darlehen aufgrund eurer sehr guten Bonität wünscht, sprich Tilgung so hoch dass das Darlehen in 10 Jahren innerhalb der Zinsfestschreibungszeit zurück bezahlt ist.

  11. Avatar von noelmaxim
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    Standard AW: Höheres Darlehen = niedrigerer Zinssatz - clever oder Schnapsidee?

    Vielleicht noch wichtig zu erfahren, ob der Zinssatz sich bei dem best offer (1,35%) auf die 48.000 Euro bezieht und das Angebot die Bereitstellung der KfW Mittel in Höhe von 15.000 Euro berücksichtigt. Zu dem: 70.000 Euro oder 63.000 Euro (inkl. 15.000 Euro KfW) insgesamt?

    Welche Stadt, bzw. Region?

  12. Avatar von bobodda
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    Standard AW: Höheres Darlehen = niedrigerer Zinssatz - clever oder Schnapsidee?

    Hallo mapoe,

    ich habe mal mit dem vorhandenen Daten aus dem Thread nach Angeboten gesucht und sogar 1.05% als 10 Jahres Volltilger gefunden.

    Es fehlen natürlich einige Informationen.

    Bitte kontaktieren Sie mich, damit ich ein verbindliches Angebot errechnen kann.

    Boris Obodda

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  13. Avatar von mapoe
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    Standard AW: Höheres Darlehen = niedrigerer Zinssatz - clever oder Schnapsidee?

    Zitat Zitat von noelmaxim
    Zu der Restschuld benötigt ihr also noch Mittel für Renovierungen?
    Richtig, Mittel für Modernisierungen, neue Heizungsanlage, Dachflächenfenster, etc.

    Zitat Zitat von noelmaxim
    Auf den Scorewert lassen sich keine Konditionen abbilden, entweder der passt und es gibt ein positives Kreditvotum oder der ist negativ und das Vorhaben wird nicht begleitet.
    Lt. Aussage des Geschäftsstellenleiters ermittelt diese Bank für jeden Kunden selbst einen individuellen Score-Wert, der den Zinssatz direkt beeinflusst. Bei dem zuerst angenommem Score-Wert von fünf bot er 1,45% an, nach Vorlage unser Gehalts-, Vermögens-, Objektnachweise etc. ist er auf <1,3% bei 70.000 € runtergegangen.

    Zitat Zitat von noelmaxim
    Ich gehe mal davon aus, dass ihr ein Volltilger Darlehen aufgrund eurer sehr guten Bonität wünscht, sprich Tilgung so hoch dass das Darlehen in 10 Jahren innerhalb der Zinsfestschreibungszeit zurück bezahlt ist.
    Ja, geplantes Volltilger Darlehen nach 10 Jahren mit Flexibilität, durch 5% Sondertilgung p. a..

  14. Avatar von eugh
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    Standard AW: Höheres Darlehen = niedrigerer Zinssatz - clever oder Schnapsidee?

    Zitat Zitat von noelmaxim
    Bei Ihrem Beleihungsauslauf - habe ja jetzt weitere Informationen - wäre sogar entgegen meiner ersten Aussage ein Autokauf aus den beantragten Darlehensmitteln möglich.

    Was ist denn nun best offer? 1,35 oder 1,27?

    Immobilie eigengenutzt und Anschlussfinanzierung?
    Kannst Du bitte kurz erläutern, weshalb ein besserer Beleihungsauslauf nun die Finanzierung eines Autokaufs mithilfe eines Immobiliendarlehens ermöglicht? Die Bank wird doch vor jeder (Teil-)Auszahlung wissen wollen, wofür das Geld benötigt wird. Dazu legt man m.E. üblicherweise Angebote (bzw. wenn schon selbst vorausbezahlt, die entsprechenden Rechnungen) der Handwerker über die Gewerke/Maßnahmen etc. vor. Da kann man doch nicht plötzlich einen Autokaufvertrag auf den Tisch legen.


    Zitat Zitat von mapoe
    Ja, geplantes Volltilger Darlehen nach 10 Jahren mit Flexibilität, durch 5% Sondertilgung p. a..
    Es ist m.E. nicht sehr häufig anzutreffen (sorry, falls ich mich irre), wenn bei einem Volltilger eine Sondertilgung angeboten wird. Jedenfalls wäre so eine Möglichkeit sehr erfreulich. Allerdings frage ich mich, ob sich die Bank trotz der ST-Möglichkeit noch den Rabatt auf den Zinssatz aus dem Ärmel leiern lässt, den es bei Volltilgern meist gibt.

    Viele Grüße,
    eugh

  15. Avatar von Bankkaufmann
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    Standard AW: Höheres Darlehen = niedrigerer Zinssatz - clever oder Schnapsidee?

    @eugh, es gibt auch Finanzierungsvarianten bis 85% vom Verkehrswert zur freien Kapitalverwendung.

    Hierbei muss man keinerlei Verwendungsnachweis geben.

  16. Avatar von eugh
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    Standard AW: Höheres Darlehen = niedrigerer Zinssatz - clever oder Schnapsidee?

    Herzlichen Dank, Herr Hillermann, das war mir tatsächlich nicht bekannt.

    Viele Grüße,
    eugh


  17. Avatar von Bankkaufmann
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    Standard AW: Höheres Darlehen = niedrigerer Zinssatz - clever oder Schnapsidee?

    Gerne doch...Geht vorwiegend bei eigengenützten Immobilien...

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