Finanzierung ETW in NRW

Hallo,

darf ich mal ganz dumm fragen, warum "nur" 850 EUR an Rate stemmbar ist ?

Hintergrund wäre mein Gedanke, die Zinsbindung relativ kurz zu wählen und eine hohe Tilgung......??
Wenn dann nach 10 Jahren Zinsbindung noch vieleicht 50-70tsd EUR als Restschuld dastehen, sollte keine Gefahr mehr drohen.

@noelmaxim ich empfand die Angebote auch nicht als besonders günstig. Grundsätzlich hätte ich mit einem Zinsatz von unter 2% gerechnet. Die zusätzlichen 5.000€ (Diff. von Nebenkosten und EK) sollen zur Renovierung sein. Die 25'€ EK sind nirgens fest angelegt und direkt verfügbar. Über einen Arbeitgeberdarlehen hab ich noch nicht nachgedacht, aber wird wahrscheinlich auch nicht realisierbar sein. Gibt es noch weitere Möglichkeiten die Ausgangslage zu verbessern?
@Herrmueller da die Familienplanung voranschreitet und wir weiterhin nicht auf reichhaltige Urlaube etc. verzichten möchten. Daher habe ich mir den Betrag als Maximum gesetzt

Ich persönlich würde nicht mit min. 4800€ Sondertilgung rechnen, sondern lieber die Rate um 400€ pro Monat erhöhen.
(Sondertilgen kann man dann immer noch.) - sind die Sondertilgungen in die Restschuld eingerechnet?

Wie hoch sind denn die Ausgaben? Kredit für beide oder Einzelschuldner?

Was wurde bisher als Kaltmiete gezahlt?

In den ANgeboten sind die Sondertilgungen noch nicht verrechnet. Laut Tilgungsrechnern wären wir bei den jährlichen Sondertilgungen von 4,8'€ nach 12,4 Jahren (Angebot 2 und 3) schuldenfrei. Der KFW-Kredit beinhaltet keine Sondertilgungsmöglichkeit.
Oder wäre eine monatliche Rate von 1250€ auf 10 Jahre Laufzeit die günstigere Alternative? Die Zwischentilgungen würden dann vermutlich wegfallen...
Der Kredit würde über uns beide laufen. Die Ausgaben für die Renovierung kann ich letztendlich noch nicht genau einschätzen.
Die Kaltmiete beträgt momentan 580€. Spielraum wäre noch vorhanden, jedoch wollten wir unser Leben nicht unbeidngt durch den Kauf großartiges einschränken. Insbesondere, wenn die Situation eintritt und Elterngeld bezogen wird, wollten wir uns nicht mit hohen Raten unter Druck setzen.

Bei geplanten 4800€ Sondertilgung wärst du bei 1.) nach 11 Jahren fertig mit Tilgen des großen Kredits. Warum dann auf 15 Jahre die Zinsbindung?

Ich würde eher schauen, was 10 Jahre Zinsbindungsfrist kosten und dann überlegen, ob der KFW noch Sinn macht?
Vermutlich dürfte das dann eher nicht der Fall sein, so das man einen großen Kredit über 10 JAhre macht und dann mit den geplanten Sondertilgungen nach ca. 13 Jahren fertig wäre.

Wir haben ein geringeres Einkommen, haben aktuell auch eine Rate von ca. 850€ und leisten seit 4 Jahren Sondertilgungen von knapp über 8000€ pro Jahr.
Wir haben die Rate auch wegen der Elternzeit und die Ungewissheit wieviel Stunden die Frau danach arbeiten gehen kann etwas niedriger angesetzt und wollten den Rest über Sondertilgung machen. Durch größere Gehaltssprünge sind es jetzt relativ viel Sondertilgungen pro Jahr geworden. Das war vorweg nicht ganz so zu erwarten gewesen.

An der Stelle sehe ich auch den Nachteil bei euch. Ihr seit mit euren geplanten Sondertilgungen bei Variante 1 schon recht nah an der Obergrenze der maximalen Sondertilgungen.
Wenn ihr euch sicherer mit den Sondertilgungen fühlt (was ich nachvollziehen kann), dann irgendwo einen Mittelweg gehen (Rate um 200€ nach oben, dafür geplante Soti auf 2400€). Alternativ mindestens 2 Tilgungssatzänderungen im Vertrag mit vereinbaren.

Variante 2 und 3 sind definitiv zu teuer.

Zitat von muetob1986

@Herrmueller da die Familienplanung voranschreitet und wir weiterhin nicht auf reichhaltige Urlaube etc. verzichten möchten. Daher habe ich mir den Betrag als Maximum gesetzt

Hallo,

also ich würde euch auch empfehlen die Tilgungsrate zu erhöhen. Als Faustregel wird oft von bis zu 30 % gesprochen. Ich würde z. B. mal 1300 EUR ansetzen. Zusätzlich solltet ihr eine Sondertilgung von 5 % vereinbaren. Ihr könnt dann z. B. jeden Monat ein Zwölftel der pro Kalenderjahr möglichen Sondertilgung zusätzlich überweisen.

Ihr könnt dann auch eine kürzere Zinsbindung wählen, da ihr den Kredit schneller zurückbezahlen könnt

- Durch die hohe Tilgung spart ihr viele Zinsen, da ihr eure Restschuld aufgrund der Annuität immer schneller und schneller und schneller zurückbezahlt. -> "Quasi" so ne Art Zinseszinseffekt bei einem Zinssatz von deutlich über 1 % und einer hohen Sparrate ...
- Durch die niedrigere Zinsbindung ist in der Regel ein niedrigerer Zinssatz möglich. -> Dadurch weniger Zinsen und eine höhere Tilgung bei gleichbleibender Kreditrate
- Eine Tilgungsänderungsoption könnte zu einem höheren Zinssatz führen. Das gleiche müsste bei einer höheren Sondertilgung der Fall sein.

Ihr könnt ja mal ein Bisschen mit Excel spielen und euch anschauen, bei welcher Strategie und welchen Randbedingungen ihr wieviele Zinsen bezahlt und wie schnell ihr das Darlehen getilgt habt. Vielleicht könnt ihr ja von der Zinsersparnis mehrere reichhaltige Urlaube finanzieren ... Oder legt die gesparten Zinsen für eure Kinder an, damit die vielleicht sofort in Wohneigentum ziehen und/oder Vermögen aufbauen können. Gebt es nicht den Banken!!!

Außer natürlich, wenn man noch einen alten relativ leeren Bausparer mit mehr als 2% rumliegen hat -
dann kann man u.U. besser dort einzahlen und mehr Zinsen bekommen, als man für den Kredit zahlt.

Zunächst vielen Dank für die vielen Tipps und Hinweise. Durch die Erhöhung meiner EK-Basis konnte ich den Kreditbetrag auf 147'€ reduzieren und folgendes Angebot erhalten:
Kreditbetrag: 147'€
Effektivzins: 1,62%
Rate: 853,70
Tilgung: 5,36%
Zinsbindung: 10 Jahre
Sondertilgung: 5%
Bei maximaler Sondertilgung wäre der Kredit nach 9 Jahren abgegolten. Für mich ist es ein guter Kompromiss zwischen Wunschrate und der Möglichkeit der Sondertilgung.
Die Zinsersparnis wäre natürlich bei einer Rate von 1350€ und Sondertilgungen reizvoll, aber diese monatliche Belastung wollen wir uns nicht aufbürden

Zitat von xlarge

Außer natürlich, wenn man noch einen alten relativ leeren Bausparer mit mehr als 2% rumliegen hat -
dann kann man u.U. besser dort einzahlen und mehr Zinsen bekommen, als man für den Kredit zahlt.

Ja aber so lange eine Restschuld besteht und man zur Zahlung der Kreditrate an die Bank verpflichtet ist (Verbindlichkeit), besteht ein gewisses Risiko. Deshalb würde ich mit höchster Priorität versuchen das Darlehen zu tilgen.

Wie ist das eigentlich bei einem Bausparvertrag, kann man sich das Bausparguthaben bei bedarf auszahlen lassen oder muss man bis zur Zuteilung warten?

ich fand den zweiten Anlauf schon besser, aber ich höre sehr gerne das da noch Luft nach oben ist Dann habe ich bisher wohl mit Interhyp das falsche Institut angefragt... Einen richtigen Berater kann ich somit leider nicht aufweisen.
Also würdest du die Variante mit dem KFW-Kredit bevorzugen? Anstatt alles über einen Kredit laufen zu lassen? Ich würde nach meinen Berechnungen mit deinen Annahmen inkl. KFW auf eine Zinsbelastung von ca. 10'€ (beide Kredite) nach 10 Jahren und eine Restschuld von knapp 30'€ (KFW) kommen.
Nebenkosten: 3,98% Makler, 6,5% Steuer, 2% Notar

Damit meine ich, dass selbst die Finanzierung über den höheren Zinssatz von 1,61% durch die Sondertilgungen von 4,8'€ nach 11 Jahren bzw. bei höheren Sondertilgungen schon eher getilgt wäre. Währenddessen ich bei dem KFW-Kredit nach 10 Jahren eine hohe Restschuld habe, da hier keine Sondertilgungen möglich sind und die höchste Tilgungsrate erreicht ist. Mit Welchen Zinssatz die Anschlussfinanzierung realisiert werden kann, steht ja auch außer Frage.
Ich werde zunächst weiter versuchen den Zinssatz nach unten zu verhandeln