Finanzierung über Bausparvertrag

Hallo Ben,

generell wäre es sinnvoll die ganzen Daten deiner Finanzierung hier zu posten.

Aber nehmen wir mal an, dass du die 400.000 € zu 1% Zinsen als endfälliges Darlehen abgeschlossen hast. Die Zinsbindung, also wie lang du die 1% garantiert hast ist dabei ein Knackpunkt. Auf jeden Fall gehen von deinen 1.086 € monatlich 333,33 € in diesen Darlehensvertrag um die Zinsen zu zahlen.
Die restliche 750 € werden in den Bausparvertrag eingezahlt und mit 0,1% Guthabenzinsen "belohnt". Der Regelsparbeitrag liegt übrigens bei 4 Promille, also bei 1.600 €.
Dieser Bausparvertrag sollte möglichst bis zum Ende der Zinsbindung zugeteilt sein. Die Zuteilung findet bei gleichmäßiger Einzahlung nachdem 50% der Bausparsumme eingezahlt sind statt.
Wenn die 400.000 € also durch 750 € geteilt werden landet man bei 267 Monaten oder etwas mehr als 22 Jahren. Durch Zinsen und Förderungen kann sich die Laufzeit natürlich noch etwas verkürzen.

Wenn die Zinsbindung ausläuft, bevor der Bausparvertrag zuteilungsreif ist, werden sich deine monatlichen Zinsen nach aktueller Zinslage verdreifachen, sodass deine Rate plötzlich auf 1.750 € steigt.

Viele Grüße
BenniG

vielen Dank für deine schnelle Antwort.So wie ich die BHW verstanden habe, ist der Zins für die gesamte Finanzierungslaufzeit des Bauspardarlehens konstant.

@ BenniG :auf der Bausparurkunde steht das der Regelsparbeitrag ja 1600 Euro betragen sollte,ich zahle ja dem dem Fall nur 1086 Euro ab...könntest du mir das kurz erklären?

Ein Bausparvertrag sollte normalerweise innerhalb von 7 bis 10 Jahren zuteilungsreif sein. Dies wird erreicht, wenn du den Regelsparbeitrag bezahlts.
Da du bei deiner Rate ja noch die Zinszahlung für das Darlehen abziehen musst, fließt nur die Hälfte des Regelsparbeitrags in den Bausparvertrag und die Zuteilung dauert doppelt so lang.

So lang deine Zinsbindung auch 20 Jahre beträgt, ist es kein Problem.
Falls die Zinsbindung jedoch nur 10 Jahre beträgt, dann muss du nach 10 Jahren mit einem ordentlichen Zinsaufschlag und somit einer deutlich höheren Rate rechnen. Um dieses Risiko zu reduzieren könntest du jetzt die Einzahlung in den Bausparvertrag erhöhen, sodass der Bausparvertrag möglichst schnell zuteilungsreif wird.

Wenn du 20 Jahre lang 750 € sparst, hast du am Ende mit (0,1%) Zinsen 181.818,74 € Guthaben.
Somit beträgt dein Bauspardarlehen dann 218.181,26 €.
Wenn du das bei einem Zinssatz von 1,25% mit 1.086 € tilgst, landest du bei einer weiteren Laufzeit von 18,79 Jahren.

Somit dauert bei deiner Rate von 1.086 € die Gesamtrückzahlung fast 39 Jahre.

Allerdings hat der Tarif einen Tilgungsbetrag von mindestens 6 Promille der Bausparsumme, also 2.400 €.
Somit wird die Tilgungszeit zwar deutlich verkürzt, deine Rate aber deutlich erhöht.

Gut, dass du dich rechtzeitig meldest, den du solltest das ganze mal unabhängig prüfen lassen.

Bitte les' auch mal nach, wie lang die Zinsbindung deines Tilgungsaussetzungsdarlehens ist und teile uns den Zinssatz mit, dann können die Berechnungen noch genauer stattfinden.

gehe gerade nochmal meinen Vertrag durch:
Konditionen
Darlehensnominalbetrag: 400000 Euro
gebundener Sollzinssatz p.a. : 1,180 %
effekt. Jahreszins : 1,57 %
Auszahlungskurs: 100 %
Ende der Sollzinsbindung: 31.12.2034

Vertragslaufzeit: Das Bauspardarlehen ist spätestens 24 Jahr(en) und 9 Monate(en) mit dem Bausparvertrag, das heißt mit dem Bausparguthaben und dem Bauspardarlehen,
unter Beachtung des Punktes 12 der Allgemeinen Darlehensbedingungen zurückzuzahlen.

Bereitstellungszinsen p.a. 3,000% fällig ab:01.06.1921

Zinsrate

monatliche Zinsrate für 400 000 Euro: 393, 33 Euro
Die Anzahl der Raten für die Dauer der Vertragslaufzeit beträgt ca. 295 Raten.

Das Darlehensangebot ist an den Abschluss einens Bausparvertrages bei der BhW in Höhe von 400000 Euro gebunden.
Monatlicher Bausparbeitrag 700 Euro.

Für das Bauspardarlehen wurde ein Tilgungsbeitrag (Tilgung und Verzinsung ) von 1232 Euro vereinbart.

dann natürlich die Kosten von einer Risikolebensversicherung (monatlich 33,30 Euro)

Grüße

@BenniG und @bruno68....

ihr beide habt sowas von Recht gehabt und ich bin froh das ihr mir die Augen geöffnet habt!
Habe gerade mit der BHW telefoniert und der Fallstrick ist wirklich der Beendigung der Sollzinsbindung (2034).
Wenn ich so weitersparen würde, wäre die Zuteilung erst 2040..und die BHW würde mir 2034 ein Angebot machen, zum marktüblichen Zins und es ist wenig wahrscheinlich das der Zins wieder ,wenn überhaupt ,absinkt.

Es gibt jetzt 2 Optionen das der Bausparvertrag bis 2034 zugeteilt wird.
entweder dir Sparrate auf 1700 (+Zins) erhöhen ...das kann ich nicht stemmen.

oder im ersten Quartal 2026 so ca . 73-bis 75000 Euro einzahlen.
und da muss ich mal schauen was ich da reißen kann.

Ich danke euch ganz herzlich

Was heißt das jetzt in meinem Fall?...2034 hätte ich mit der Einmalzahlung das Ansparziel von 200000 Euro erreicht...die restlichen 200 000 würden dann nach Zuteilung mit 1232 Euro getilgt .Zumindest entnehme ich es so dem Vertrag.

Hallo,

den Mut zusammenzunehmen und zu fragen hat nicht jeder.
Das du nun gleich so schnell handelst ist ein weiterer guter Schritt.

Eine Kündigung (siehe noelmaxim) nach 10 Jahren halte ich bei einem Sollzinssatz von 1,18% nicht angebracht, nach 15 Jahren schon eher, wobei dann natürlich der Bausparvertrag komplett unnötig war und du ja bislang auch erst 40.000 € einbezahlt hast.

Mit deinen Schritt der 75.000 €-Einmalzahlung wird es aber auch nicht reichen, deine Finanzierung wie ursprünglich geplant durchzuziehen. Hier stimme ich noelmaxim zu.
Klar wirst du dadurch bis zum Ende der Zinsbindung rund 200.000 € im Bausparvertrag haben, doch bei deiner Annuität (Rückzahlungsrate von 1.232 €) ins Bauspardarlehen reicht das nur für Bewertungszahlen zwischen 778 (1,25%) und 2.064 (2,35%). Also musst du dann auch die deutlich höher Tilgung ansetzen um die Tilgungszeit zu reduzieren. Auf Grund von Gehaltssteigerungen wird das in 10 Jahren wahrscheinlich auch nicht mehr ein so großes Problem darstellen, wie es aktuell scheint.

Lass dich gerne mal von noelmaxim beraten, aber bestehe darauf, deinen aktuellen Kredit bis zum Ende der Zinsbindung zu behalten. Die Einzahlungen in den Bausparvertrag können reduziert werden (soweit es nicht zu einer Kündigung des kompletten Darlehens führt) und auf dem Festgeldkonto geparkt werden, bis die Zinsbindung abläuft.

Zitat von Ben40

Was heißt das jetzt in meinem Fall?...2034 hätte ich mit der Einmalzahlung das Ansparziel von 200000 Euro erreicht...die restlichen 200 000 würden dann nach Zuteilung mit 1232 Euro getilgt .Zumindest entnehme ich es so dem Vertrag.

In dem "Europäisches standardisiertes Merkblatt" der BHW steht:
Die voraussichtliche Darlehensgesamtlaufzeit beträgt ca 15 Jahre
Ihr Bauspardarlehen ist mit 180 Raten zurückzuzahlen
Die monatliche Rate beträgt 1230 Euro

Die Tilgungszeit von 15 Jahren wäre doch da definiert und für mich auch so leistbar.

Zitat von noelmaxim

Oh, ich glaube ich habe den Darlehenszinssatz des endfälligen Darlehens mit dem Bauspardarlehenszinssatz verwechselt!

Wie hoch soll der Darlehenszinsssatz des BSV nach Zuteilung sein?

das wäre ein effektiver Jahreszins von 1,4%

Ja, noelmaxim hat Recht. So pauschal kann man das bei dem Vertrag nicht sagen.
Bei dem Tarif hängt die Zuteilung mit der Höhe des Darlehens, der Saldensumme, der Tilgungszeit und dem Bewertungsfaktor zusammen.
Wenn die Tilgungszeit 15 Jahre sein soll, dann muss entweder die Saldensumme erhöht werden oder das Darlehen recht niedrig sein oder eben ein höherer Zins in Anspruch genommen werden.