Wir sind beide 24 J. und verdienen jeweils 200 Netto also 4000 Haushaltsnetto.
Wir möchten Gern ein Haus bauen und haben auch schon eins geplant sowie ein Grundstück reserviert.
Kosten des Hauses inkl. ALLER Nebenkosten und Grundstück: 250.000 Euro
EK: 50000 Euro
Darlehensbetrag: 200.000 Euro
Wunschrate: 900 Euro
Wunschlaufzeit: nicht länger als 25 Jahre
Ich habe bei der Rechnung eine Sollzinsbindung von 25 Jahren angenommen ( sowas müsste doch noch zu bekommen sein oder ) und einen Zins von 3,6 Prozent. ( ich denke der Zinssatz ist realistisch )
Zusätzlich eine Sondertilgung von 1.500 Euro und das 20 mal in der gesamten Laufzeit.
Mit dieser Rechnung wären wir nach 25 Jahren komplett fertig. Natürlich würden wir noch zusätzlich höhere Sondertilgungen einbringen, welche die Laufzeit nochmal verkürzen. Aber so ist schonmal eine Maximallaufzeit von 25 Jahren gesichert.
Ist diese Art der Finanzierung ratsam oder eher nicht?
Das wäre die sicherste Art da Sie keinen Zinsschwankungen ausgesetzt sind.
Ein Volltilgerdarlehen mit 2% Tilgung und 5 % Sondertilgung kostenfrei gibt es derzeit auch günstiger als 3,6 % Sollzins. Um die Kosten zu senken wäre eine Kombination mit einem KFW Darlehen möglich. Lassen Sie sich beide Varianten einmal ausrechnen und schauen Sie auf die am Ende tatsächlich zurück gezahlte Summe. Mit 900 Euro Wunschrate kommen Sie allerdings nicht aus wenn Sie lediglich auf ein Volltilgerdarlehen setzen. Mit KFW könnte es klappen.
Einziger Wermutstropfen bei dieser Art der Finanzierung: Sie sind wirklich komplett festgelegt von Anfang bis Ende. Schwierig günstig wieder aus der Finanzierung rauszukommen wenn z. B. ein Einkommen wegfällt oder Sie plötzlich an viel Geld kommen.
Naja, ob man 20 mal 1500 Euro Sondertilgt oder 10 mal 3000 macht ja keinen Unterschied, möglich ist das ohne Probleme. Und bisher haben wir bei jeder Bank 5 % Sondertilgung im Jahr frei angeboten bekommen. Das wären 10.000 Euro und das reicht locker aus.
Wir sind beide 24 J. und verdienen jeweils 200 Netto also 4000 Haushaltsnetto.
Wir möchten Gern ein Haus bauen und haben auch schon eins geplant sowie ein Grundstück reserviert.
Kosten des Hauses inkl. ALLER Nebenkosten und Grundstück: 250.000 Euro
EK: 50000 Euro
Darlehensbetrag: 200.000 Euro
Wunschrate: 900 Euro
Wunschlaufzeit: nicht länger als 25 Jahre
Ich habe bei der Rechnung eine Sollzinsbindung von 25 Jahren angenommen ( sowas müsste doch noch zu bekommen sein oder ) und einen Zins von 3,6 Prozent. ( ich denke der Zinssatz ist realistisch )
Zusätzlich eine Sondertilgung von 1.500 Euro und das 20 mal in der gesamten Laufzeit.
Mit dieser Rechnung wären wir nach 25 Jahren komplett fertig. Natürlich würden wir noch zusätzlich höhere Sondertilgungen einbringen, welche die Laufzeit nochmal verkürzen. Aber so ist schonmal eine Maximallaufzeit von 25 Jahren gesichert.
Ist diese Art der Finanzierung ratsam oder eher nicht?
Viele Grüße,
Micha
Wie wäre es denn "nur" 15 Jahre festzuschreiben und damit ein guter Zins zu erhalten.
Die Restschuld würde ich über einen sehr guten Wohn Riester laufen lassen, der dann in 15J das Bankdarlehen ablöst. Gesamtlaufzeit wären dann ca. 26 Jahre.
Sollte man im Hohen Alter das nicht mehr bewohnen können, sind doch meines Wissens nach teile der Förderung zurückzuzahlen. Genau so wie man dann ab 67 zusätzliche Steuern zu Zahlen hat.
Ganz davon abgesehen das mir bei den Worten Riester und Maschmeyer ein kalter Schauer über den Rücken läuft.
Statt jährlich ca. 1200 Euro Sondertilgung könntet Ihr auch einfach von vornherein die monatliche Rate höher wählen und hättet dann nach 25 Jahren abbezahlt. Mit 3% Tilgung und ca. 1050,- monatlich seid Ihr nach 25 Jahren fertig.
Ich finde eher schwierig, dass Ihr Euch in Euren jungen Jahren so lange festlegen wollt. Wenn da was dazwischen kommt (Kinder, Trennung, etc.) habt Ihr das Haus und die Hypothek an der Backe.
Auf der anderen Seite kann man das Haus natürlich auch wieder verkaufen und kommt dann auch aus dem Kredit raus.
Aber nach Fördermöglichkeiten würde ich mich auf jeden Fall erkundigen. Das KfW Förderprogramm muss auch nicht zurück gezahlt werden, wenn man im Alter das Haus verkauft.
aus wikipedia:
Das KfW-Wohneigentumsprogramm ist ein Darlehensprogramm der KfW-Förderbank zur Unterstützung von Privatpersonen beim Bau oder dem Kauf von Wohnimmobilien oder dem Erwerb von Genossenschaftsanteilen für die eigene Nutzung. Das Programm wurde im Jahr 1996 von der KfW aufgelegt und wird den Entwicklungen am Kapitalmarkt, hinsichtlich der Zinsen regelmäßig angepasst.
Maximal 50.000,-- Euro, werden gefördert. Das Darlehen wird über die Hausbank, vor dem Beginn der Maßnahme, bei der KfW beantragt.
Der Darlehensnehmer kann zwischen einem und fünf tilgungsfreien Jahren wählen. Die Zahlungen erfolgen vierteljährlich und Sondertilgungen sind während der Zinsbindungszeit nicht möglich.
Sollte man im Hohen Alter das nicht mehr bewohnen können, sind doch meines Wissens nach teile der Förderung zurückzuzahlen. Genau so wie man dann ab 67 zusätzliche Steuern zu Zahlen hat.
Ganz davon abgesehen das mir bei den Worten Riester und Maschmeyer ein kalter Schauer über den Rücken läuft.
Im Alter muss man das sogenannte Wohnförderkonto wieder abtragen.
d.h. ab Rentenbeginn hat man fiktiv eine höhere Rente welche 20 Jahre läuft oder man wählt eine Einmalbesteuerung zu Rentenbeginn, worauf man 30% Rabatt erhält.
Vor der Versteuerung darf man keine Angst haben. Jede Ein- und Auszahlung max. 2.100 Euro p.a. fließen auf das Wohnförderkonto und werden mit 1% aufgezinst auf das Rentenalter.
Kommt dann z.B. ein Betrag von 50.000 Euro zu Buche, dann wird dieser durch 20 Jahre geteilt und dann durch 12 Monate.
d.h. man hätte in diesem Beispiel eine fiktive höhere Rente um 208 Euro. Ob man dann mit z.B. 75 Jahren auszieht ist vollkommen unerheblich.
Was man aber auf jeden Fall ist der Sonderausgabenabzug solange der Wohn Riester läuft in Höhe von 2.100 Euro p.a. Da fließen mehr Steuern zurück wie man später im Alter bezahlen muss.
Und bisher haben wir bei jeder Bank 5 % Sondertilgung im Jahr frei angeboten bekommen. Das wären 10.000 Euro und das reicht locker aus.
Ja genau, das steht in meinen Darlehensverträgen auch so drin - allerdings müssen Sie dann auch noch weiter lesen... maximal jedoch 25 % des Gesamtdarlehens....
Letztendlich sollten Sie sich einfach mal ein paar Angebote einholen und ihre Wünsche dort so weit wie möglich einrechnen lassen. Das ist eigentlich kein Problem. Und auch dabei die Tips wie eventuell KFW oder ähnliches berücksichtigen.
Ist diese Art der Finanzierung ratsam?
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Zitat von aisukei