wir wollen ein REH erwerben und ich hole mir zur Zeit Angebote von diversen Vermittlern bzw. Banken ein.
Mehrere große Vermittler (darf ich hier Namen nennen? ) stellten uns aufgrund unserer persönlichen Situation (befristetes Arbeitsverhältnis meiner Frau, fast 100% Finanzierung, geringe anfängliche Tilgung) nur Angebote von ein und derselben Bank in Aussicht, hierbei sei eine Zusage jedoch sehr wahrscheinlich. Die monatliche Rate und die Ausgestaltung der Finanzierung (Laufzeit, Tilgung, Sondertilgung, KfW, BFZ) war bei allen fast auf den Cent identisch.
Zwei Vermittler, auf die ich nur über einen Vergleichsrechner im Internet gestoßen bin, haben mir jedoch Angebote von zwei anderen Banken zugeschickt, bei denen die monatliche Rate zum Teil 12% pro Monat günstiger ist bei ansonsten gleichen Konditionen.
Bei den anderen Vermittlern wurden diese Banken zum Einen mit einem deutlich höheren Zinssatz angezeigt und wie erwähnt würden sie aufgrund o.g. Rahmenbedingungen angeblich eh keine Finanzierungszusage erteilen.
Wie ist das zu beurteilen? Einerseits vergleiche ich natürlich um die besten und günstigsten Angebote zu bekommen, allerdings habe ich Angst auf Lockangebote reinzufallen die mir ggf. mein Schufa-Rating ruinieren und unnötig Zeit in Anspruch nehmen.
Sind die Konditionen in der Bankenliste, auf welche die Vermittler zugreifen im Großen und Ganzen für alle Vermittler identisch? Oder sind derartige Unterschiede in der Auswahl der Bank und in der Rate möglich und nicht zwangsläufig unseriös?
Ich kann mir vorstellen, dass sich unterschiedliche Provisionen der Vermittler durchaus in der monatlichen Rate niederschlagen können, die beiden genannten Beispiele sind mir jedoch fast zu günstig und zu unterschiedlich im Vergleich zu den Angeboten der großen Vermittler.
Ich hoffe auf Erfahrungsberichte! Vielen Dank im Voraus!
AW: Mehrere Vermittler, stark abweichende Angebote?
Stellen sie doch mal die Rahmenbedingungen bzw. die Eckdaten ein und posten das beste Angebot, dann kann man dazu was sagen.
Viele Banken akzeptieren aufgrund ihrer Herauslagekriterien Einkommen aus bedfristeten Verträge nicht, allerdings ist es schon interessant in welcher Branche bzw. bei welchem Arbeitgeber der Arbeitnehmer beschäftigt ist.
Welche Bank wurde ihnen bei dem besten Angebot denn benannt?
AW: Mehrere Vermittler, stark abweichende Angebote?
Im Prinzip sind die meisten Finanzvermittler über eine Plattform mit "300 Banken" verbunden.Oft direkt oder über eine "Agentur" die den Plattformzugang hat.
Es geht darum, dass oft unterschiedliche Einstandszinssätze vorhanden sind, da es auch unterschiedliche Wege zu den "300 Banken" gibt.
Hierbei ist es ganz normal, dass Sie ein Angebot einer Bank erhalten über verschiedene Vermittler.
Man weiß ja nicht wie die Provision eingestellt ist.
Generell ist es so, dass nur ein verbindliches Darlehensangebot einer Bank ein verbindliches Darlehensangebot für Sie ist.
Alles andere ist nicht verbindlich.
Deswegen Ihre Frage, ganz klares Nein. Die Konditionen sind nicht für alle Vermittler gleich.
AW: Mehrere Vermittler, stark abweichende Angebote?
Hallo,
vielen Dank für Ihre Einschätzung. Ich erläutere gern den Grund für meine Frage.
Erstmal folgende Daten zum Objekt:
Reihenendhaus in 12623 Berlin
Massivbauweise, ein Stellplatz
105 m2 Wohnfläche
242 m2 Grundstück
Fertigstellung voraussichtlich Juli 2014
Kaufpreis 205.900 €, Darlehenssumme 205.000 €
Nun zu uns:
Ich bin unbefristet beschäftigt bei einem Wirtschaftsprüfungsunternehmen im Verwaltungsbereich.
Meine Frau arbeitet als Frisörin, befristet bis 28.02.2014 und geht unmittelbar danach in Mutterschutz mit anschließender Elternzeit.
Mit 1x Kindergeld kommen wir auf ein Haushaltseinkommen von monatlich knapp 3.000 €.
Wir streben eine 10jährige Zinsbindung, 1% Tilgung zum Anfang mit Sondertilgungsmöglichkeiten an. Bereitstellungszinsfreie Zeit 6 Monate wären gut, sind m.E. eh oft Standard.
Von Interhyp, Accedo, Baufi24 u.a. haben wir folgendes Angebot:
Beim zweiten Angebot war noch eine weitere Variante mit 50.000 € zu flexiblem Zins, das ergibt eine Rate von 651 € monatlich.
Die Unterschiede sind bei diesen beiden Fällen also enorm. Dazu kommt wie erwähnt dass bei Interhyp die DSL Bank mit einer Rate von über 800 € angezeigt wird aber angeblich keine Zusage erteilen würde, bei dem anderen Vermittler wir jedoch eine Zusage bekommen könnten und das für deutlich unter 700 €.
Wir reden hier also über
a) offensichtlich andere Kriterien bei der Beurteilung der Risiken bzw. Kriterien bei der Erstellung von Angeboten
b) Unterschiede in den Zinskonditionen i.H.v. ca. 0,5% p.a.
Ist meine Skepsis vor diesen Angeboten berechtigt?
AW: Mehrere Vermittler, stark abweichende Angebote?
Ja, denn:
- Sie schreiben von 6 Monaten bereitstellungszinsfreier Zeit. Bei einem Neubau sollten doch eigentlich 12 Monate bereitstellungszinsfrei als Normal angeboten werden.
- ich wundere mich dass die DKB 100% des Kaufpreises oder Neubaugestehungskosten finanziert. Stimmt das? DKB war ja früher mit Vollfinanzierung mit immer dabei. Doch die letzte Zeit immer nur im 1a Rahmen. Wenn die DKB also 100% finanziert wäre das für mich neu
- bei der DSL Bank - wie anderen Banken - kann man einen Provisionssatz bis zu 2,5% einstellen. Deswegen haben Sie unterschiedliche Konditonen.
AW: Mehrere Vermittler, stark abweichende Angebote?
Vielen Dank für die Erläuterungen.
Ich habe bei der DKB (meiner Hausbank) ebenfalls eine Anfrage direkt gestellt und die Details zu unserer Situation und zum Objekt bereits telefonisch besprochen, warte dort jedoch auf Rückmeldung. Ihre Erfahrungen lassen jedoch vermuten, dass daraus eh nichts wird.
Der Vermittler des DSL Bank Angebotes begründete mir die Konditionen ebenfalls mit einem sehr kleinen Vertrieb und geringen Kosten woraus sich günstige Konditionen für mich als Kunden ergeben.
Ohne Geschäftsgeheimnisse offen legen zu wollen: wie zahle ich die denn die Provision bei einer Baufinanzierung mit? Werden die bspw. 2,5% auf die 10 Jahre Zinsbindung umgelegt?
Das wären in meinem Fall 5.000 €, also monatlich ca. 40 €.
Selbst damit ließe sich der Unterschied in der Rate nicht erklären.
Dies alles würde meine Einschätzung bestätigen, dass beide Angebote nicht belastbar sind.
AW: Mehrere Vermittler, stark abweichende Angebote?
Ist es denn üblich bzw wäre es zulässig, dass diese bspw 2,5% auf den Zinssatz p.a raufgerechnet werden? So dass jedes Jahr diese Summe, in meinem Beispiel 5.000 €, zusätzlich vom Kunden getragen werden muss?
Kann ich mir nicht vorstellen, weil es über 10 Jahre 50.000 € an Provision bedeuten würde. Andererseits wollen die Vermittler, insbesondere die großen, ihre Kosten decken.
AW: Mehrere Vermittler, stark abweichende Angebote?
Ist es denn üblich bzw wäre es zulässig, dass diese bspw 2,5% auf den Zinssatz p.a raufgerechnet werden?
Natürlich nicht.Die %-Angaben beziehen sich auf die finanzierte Summe. Das ist auch ein Grund,warum Eigenkapital "nicht zwingend nötig ist". Je höher die Darlehenssumme,desto höher die Provision für den Vermittler. So schlimm wie von ihnen gedacht ist es aber nicht. Oder würden sie bei einem Marktniveau von z.B. 3% für 10-jährige Zinsbindungen ohne Zucken und Murren 5,5% bezahlen?
AW: Mehrere Vermittler, stark abweichende Angebote?
Hallo,
ich ganz bestimmt nicht Aber ich habe mich mit dem Thema Provision noch nicht in dieser Detailtiefe beschäftigt.
Also werden die Kosten für die Provision auf die Laufzeit des Vertrages bzw. einen Teil davon verteilt. So kennt man es ja auch von Versicherungen.
Hintergrund meiner Frage ist wie oben ersichtlich, dass ich zwei Angebote vorliegen habe, bei denen bezogen auf die Laufzeit von 10 Jahren die Gesamtbelastung um einen Betrag im fünfstelligen Bereich günstiger ist.
Wäre es üblich, dass die Provisionen derart hoch sind, wäre das zumindest eine teilweise Erklärung.
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noelmaxim
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AW: Mehrere Vermittler, stark abweichende Angebote?
Uiuiuiui, hier wird aber einiges durcheinander gebracht.
Vorab, die DKB wird sich definitiv nicht an einer nahezu 100 % Finanzierung beteiligen und die DSL Bank Konditionen liegen bei dieser Konstellation bei nom. 3,86 % eff. 3,93.
Bei der DSL Bank ließe sich auf die 155.000 eine nom. 2,89 eff. 2,93 % abbilden, allerdings bedarf es dann eines Privatdarlehens der DSL Bank für den Nachrang, mit diesem und dem subventionierten KfW Zins ließe sich ein Mischzins von nom. 3.30 % eff. 3,36 % darstellen, was ich als einen guten Mischzins bezogen auf den Beleihungsauslauf ansehe.
Provisionen werden u.a. (das ist die gängigste Bezahlung der Fnanzierungsmaklertätigkeiten) aus der Zinsmarge bezahlt, der Zins ist - ausgehend von einem Basiszins - individuell gestaltbar. Je höher die Vergütung, je schlechter der Zins. Der Gestaltungsspielraum z.B. bei der DSL Bank beläuft sich auf eine Zinsdifferenz - ausgehend von 0 % Provision bis maximal 2,5 % bezogen auf das Hauptdarlehen und der o.a. Konstellation - von 0,31 %. Festzuhalten bleibt da aus meiner Sicht, dass der Zinssatz der sich aus der höchsten Vergütung abbildet immer noch deutlich günstiger ist, als bei vielen anderen Banken. Selbst bei der höchsten Vergütung profitiert der Kunde meistens immer noch von der Arbeit des Finanzierungsmaklers. Diesem bleibt vorbehalten, mit welcher Vergütung er in die Konditionsverhalndlungen geht.
Bleibt natürlich jedem Kunden auch freigestellt, eine Honorarberatung in Anspruch zu nehmen, da stellt man dann den Basiszinssatz ein und vereinbart eine Gesamtvergütung, die man dem Makler dann "aus der eigenen Kasse" bezahlt. Eine darüber hinausgehende Vergütung durch die Bank ist dann gesetzlich nicht möglich.
Viel entscheidender aber finde ich die schon eben erwähnte und dargestellte Konzeptentwicklung z.B. bei der DSL Bank bezüglich des Privatdarlehens im Nachrang zur Senkung des Beleihungsauslaufs, denn um bei der DSL Bank den günstigsten Mischzins zu erhalten, somit auch einen tollen Zinssatz auf das Hauptdarlehen, dies in Kombination mit dem um 0,15 % subventionierten KfW Zins (welche Geschäftsbank bietet KfW schon subventionirt an) bedarf es schon einiger Kenntnisse vom Markt, zweifelhaft ob der Kunde das so selber generieren könnte, ungeachtet der Tatsache überhaupt auf die Konditionen der DSL Bank alleine und ohne Finanzierungsmakler zu stoßen. Insbesondere bei Vollfinanzierungen entscheidet das Konzept und bzw. durch die Zusammenstellung der einzelnen Bausteine über den zu generierenden Mischzinssatz und dieser ist ja im Nachgang ausschlaggebend bzw. die Grundlage für Entscheidungen, will man sich das günstigste Angebot am Markt sichern bzw. darüber befinden.
Was mich nur wundert ist die Tatsache, dass man ihnen seitens bekannter Finanzierungsmaklergesellschaften eine DSL Bank Kondition anbietet, die sie bei einer Vollfinanzierung seitens der Bank niemals gegenbestätigt bekommen, zumindest nicht in der in ihrem Post angegegebenen Konstellation. Entweder wurde da was missverstanden oder da hatte jemand langeweile und erarbeitet Angebote, die das Papier nicht wert sind, denn zu einem gültigen Vertrag als Grundlage für die Vergütung der getätigten Arbeit wird es mit diesen Konditionen definitiv nicht kommen!
AW: Mehrere Vermittler, stark abweichende Angebote?
Vielen Dank für die ausführliche Einschätzung.
Ja, so oder so ähnlich war auch meine Einschätzung. Es scheinen in der Tat Lockangebote zu sein. Warum auch immer man als Vermittler, der nur sein Geld kriegt wenn auch wirklich ein Vertrag zustande kommt, so etwas machen sollte...
Gleichzeitig bringt es mir als Kunden leider überhaupt keinen Vorteil wenn ich von mehreren großen Vermittlern exakt die selben Konditionen angeboten bekomme. Ich hätte gehofft Angebote mit etwas unterschiedlichen Konditionen zu erhalten und nicht mehrmals exakt die selben und zwei extrem günstige. Aber ich hab ja noch ein paar Gespräche...
Die Aussagen von Interhyp und Co. sowie Ihre Einschätzung bekräftigen meine Vermutung dass die beiden günstigen Angebote sich in der weiteren Vertragsanbahnung als nicht realistisch herausstellen würden.
AW: Mehrere Vermittler, stark abweichende Angebote?
Aber wenn die Großen (die Größe spielt überhaupt keine Rolle, da alles das gleiche Programm/Plattform benutzen) die günstigsten Konditionen auf ihre Konstellation ermitteln sollen und das auch können, dann muss das doch identisch sein, wo soll denn dann ein noch besseres Angebot herkommen? Das zweitgünstigste Angebot ihnen zusätzlich zu senden oder vorrangig würde ja keinen Sinn ergeben.
Weiß ich nicht ob das Lockangebote sind, möglicherweise auch nur stümperhaft und oberflächlich ausgearbeitet. Die Qualität ist nicht überall gleich und nur weil ein großer Name dahinter steht, muss das nicht bedeuten, dass auch die Qualität der Dienstleistung gut ist.
Wie gesagt, bei ihnen gewinnt das beste ausgearbeitete Konzept, daraus lässt sich dann die günstigste Kondition bzw. beste Angebot ableiten bzw. finden.
AW: Mehrere Vermittler, stark abweichende Angebote?
An dieser Stelle mal ein Update - ich gebe nur die Erfahrungen wieder, das soll keine Werbung für die Diba oder eine Verunglimpfung anderer Banken bzw. Personen sein:
Ich wollte die Angebote, die mir von den beiden "kleinen" Vermittlern für die DSL Bank und die DKB gemacht wurden, hinterfragen.
DKB:
Die DKB ist unsere Hausbank und auf meine Baufinanzierungsanfrage über die Homepage rief mich eine Mitarbeiterin der DKB Grundbesitzvermittlung GmbH an. Ich besprach mit der Dame unsere Situation und teilte Ihr alle relevanten Informationen mit woraufhin sie mir ebenfalls ein sehr günstiges Angebot zusandte, welches ziemlich genau dem mir bereits vorliegenden (s.o.) entsprach.
Toll, dachte ich mir, wenn die DKB selber mir dieses Angebot macht (und über meine Kontobewegungen und Finanzsituation bestens bescheid weiß), dann wird das ja wohl ein verlässliches Angebot sein. Also Finanzierungsanfrage ausgefüllt, Unterlagen zusammen gestellt... und ein paar Tage später kam die Antwort, dass die Kapitaldienstfähigkeit (aufgrund Befristung meiner Frau) nicht ausreichend sei und max. 180.000 € finanzierbar wären.
Das deckt sich mit den Einschätzungen in den o.g. Kommentaren.
Ganz großes Tennis, die dieser Aussage zugrunde liegenden Erkenntnisse lagen ihr bereits nach unserem ersten Gespräch vor. Und Interhyp, Accedo etc. wissen wohl auch besser über die Vorgaben der DKB bescheid als die DKB (Grundbesitzvermittlung GmbH) selber. Bei denen wurde mir die DKB nämlich nicht vorgeschlagen.
Wir waren wirklich enttäuscht und wütend über einen derart unprofessionellen Umgang.
DSL:
Ich füllte auf der DSL-Bank-Seite ebenfalls eine Anfrage aus, worauf hin sich ein "kleiner" Finanzierungsberater meldete. Die DSL Bank hat ja keinen eigenen Vertrieb. Er wollte keine Angaben telefonisch besprechen, sondern einen Termin vereinbaren. In einem persönlichen Gespräch bei uns zuhause notierte er sich alle Angaben. Ich erwartete von ihm keine weiteren, wahrscheinlich unrealistischen Angebote, sondern lediglich eine Validierung des mir vorliegenden DSL-Bank Angebotes.
Er teilte mir sehr schnell mit, dass das DSL-Bank-Angebot nicht realistisch sei. Meine Vermutung war damit bestätigt.
Seine Aussagen wie "es gibt Lösungen, bei denen die mtl. Rate nicht höher ist als bei der ING-DiBa, aber strategisch deutlich günstiger" und bei dem ich knapp 29.000 € sparen könnte konnte ich zu diesem Zeitpunkt nicht mehr ernst nehmen.
Ergebnis:
In unserem Fall haben sich alle Vergleichsbemühungen nicht gelohnt. Die Diba scheint die einzige Bank zu sein, die unsere Finanzierung übernimmt. Wir hätten gern monatlich gute 80 € gespart, aber letztendlich haben wir eine Anfrage bei der ING-Diba gestellt und nach 3 Tagen deren Zusage erhalten.
Grundsätzlich scheinen die Einschätzungen der in Frage kommenden Banken bei Interhyp, Accedo, Dr. Klein etc. deutlich zutreffender zu sein als bei kleineren Vermittlern.
Die einzigen Unterschiede bei den "großen" Vermittlern, die wie erwähnt alle ausschließlich Angeobte der Diba zusandten, waren eine um 3 € geringere monatliche Rate bzw. ein 200 € Bonus bei Vertragsabschluss.
Frage:
Mich hat die Vorgehensweise der DKB wirklich enttäuscht und wütend gemacht. Uns wurde nicht nur Hoffnung gemacht, insgesamt hat es nach Stellen der Anfrage auch über eine Woche gedauert bis die Ablehnung kam. Und der Grund liegt wie erwähnt auf der Hand und hätte uns sofort mitgeteilt werden können bzw. müssen.
Kennt jemand derartige Vorgehensweisen? Darf die Bank das? Ist das nicht Irreführung o.ä.? Und warum machen die sowas? Auf meine Frage nach dem Grund für die verzögerte Mitteilung dieses offensichtlichen Hinderungsgrundes erhielt ich von der Dame keine Antwort.
So etwas bringt doch beiden Seiten nichts. Die Anfrage stellte ich nicht bei irgendeinem Vermittler, sondern direkt bei der Bank. Da darf man doch wohl verbindliche Aussagen erwarten, oder?
Offensichtlich ist die DKB Grundbesitzvermittlung GmbH auch nichts weiter als ein Vermittler, und bezogen auf unseren Fall ebenfalls ein ziemlich schlechter, weil das Angebot nicht verlässlich ist.
Mehrere Vermittler, stark abweichende Angebote?
) stellten uns aufgrund unserer persönlichen Situation (befristetes Arbeitsverhältnis meiner Frau, fast 100% Finanzierung, geringe anfängliche Tilgung) nur Angebote von ein und derselben Bank in Aussicht, hierbei sei eine Zusage jedoch sehr wahrscheinlich. Die monatliche Rate und die Ausgestaltung der Finanzierung (Laufzeit, Tilgung, Sondertilgung, KfW, BFZ) war bei allen fast auf den Cent identisch.
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Aber ich habe mich mit dem Thema Provision noch nicht in dieser Detailtiefe beschäftigt.