Kombikredit mit Bausparvertrag

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  1. Avatar von roemchen
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    Ausrufezeichen Kombikredit mit Bausparvertrag

    Hallo in die Runde, ich habe eine Frage, die sicherlich schon oft gestellt wurde, aber wo ich eine Beantwortung ziemlich dringend benötige.

    Unsere Finanziererin hat unseren Termin heute leider abgesagt, aber wie gesagt kann meine Frage nicht warten ;-)

    Wir möchten bauen, haben soweit alles da. Grundstück, Angebot etc. Wir haben eine Finanzierung angeboten bekommen von 283.700 Euro, davon abgezogen dann 20.000 Euro EK Und 13.500 Euro Muskelhypothek = 250.200 Euro. Diese teilen sich auf in 100.000 KfW Darlehen und 150.200 Euro Annuitätendarlehen mit 15 Jahren Zinsbindung, 2 % Tilgung. So weit so gut.

    Nun hat aber unsere Finanziererin empfohlen einen Bausparer anzulegen, diesen zusätzlich mit 261 Euro pro Monat zu besparen, dass dann die Restschuld der KfW Darlehen abgelöst werden kann, um dann weitere 13 Jahre das bei der Bausparkasse zu einem Zinssatz von 2,67 % abzuzahlen. So mein Verständnis. Der Termin zur Erklärung ist heute ja leider ausgefallen.

    Anhand unserer mtl. anderen Belastungen und unserer Vorstellung nebenbei trotzdem was anzusparen, für einen selbst, für Sondertilgungen ... können wir aber eigentlich 261 Euro nicht noch zusätzlich aufbringen. Und ich habe auch eher negative Erfahrungen gelesen, wenn man diese Kombigeschichte abschließt, da am Ende die zuzahlenden Zinsen und Gebühren sehr hoch sind und das meist verschwiegen wird und nur mit diesem tollen zukünftigen Zinssatz geworben wird.

    Nun wollte ich gern die Meinung anderer. Sollten wir das so machen und dann eben unsere eigene Sparsumme schrumpfen, um nebenbei den Bausparer noch zu bedienen? Oder reicht es, wenn wir unser Geld einfach gut auf einem Tagesgeldkonto anlegen und am Ende vielleicht auch so viel zusammen haben, wie im Bausparer um das dann zu verwenden (wiederum wird es nicht zur Ablöse der Restschuld reichen, außer es kommt der unerwartete Geldsegen in Form vieler Gehaltserhöhungen...)

    Danke für eure Antworten.

  2. Avatar von brainy
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    Standard AW: Kombikredit mit Bausparvertrag

    Diese Bausparverträge werden gerne genommen, um nochmal ein paar Provisionen zu generieren. Andere Zwecke haben diese selten.

    Wenn Sie diese 261 EUR nicht zusätzlich aufbringen können, wie wird denn voraussichtlich die Situation am Ende der Zinsbindungsfrist sein, wenn wieder "normale" Kreditzinsen von 7% verlangt werden?

    Vielleicht stellen Sie Ihre Gesamtfinanzierung und Nettoeinkommensverwendung vor?

  3. Avatar von immerfernweh
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    Standard AW: Kombikredit mit Bausparvertrag

    Hallo Roemchen,
    wir haben uns vor 6 Jahren genau diese Art des Darlehens (TA-Darlehen, also Vorausdarlehen und gleichzeitig Bausparvertrag) "empfehlen" lassen. Damals nicht darüber nachgedacht, der feste, vorausbestimmte Zinssatz hat alles ausgeblendet. Heute würde ich es nie mehr tun! Google mal unter Bausparfinanzierung Alles nur Fassade und Test. In dem Artikel ist alles bestens beschrieben und entspricht den Tatsachen.
    Ansonsten wäre meine Empfehlung: versucht so viel wie möglich zu tilgen, solange der Zinssatz so niedrig ist!
    liebe Grüße

  4. Avatar von roemchen
    roemchen ist offline
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    Standard AW: Kombikredit mit Bausparvertrag

    Danke immerfernweh, das habe ich also richtig verstanden. Unser Termin wurde nun auf Samstag verlegt und ich werde das offen ansprechen...

    @ brainy: Wir haben aktuell gemeinsam ein Einkommen von 3351 Euro, davon ab gehen 1.629 Euro Betriebskosten, andere Fixkosten (Essen, Fitnesstudio etc. sowie 200 Euro Autokredit) und geplant 300 Euro sparen (Urlaub, eigene Reserve und vielleicht Sondertilgung). Bleiben noch 1.422 Euro Rest, wovon in den ersten 3 Jahren 875 für den Kredit abgehen. Von dem Rest von 547 Euro könnten dann max. 150 Euro in einen Bausparer fließen, sodass man wenigstens noch 400 Euro zum Leben hat (also mal Kino, Kleidung kaufen...).

    Ab dem 4. Jahr steigt die Gesamttilgung dann auf 965 Euro. Abzusehen ist noch im diesem Jahr eine Gehaltserhöhung und nach 5 Jahren ist das Auto abbezahlt, also wieder 200 mehr im Monat. Außerdem bekomme ich ein 13. Gehalt, was als Sondertilgung einfließen könnte...

    Reicht das an Info?

  5. Avatar von noelmaxim
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    Standard AW: Kombikredit mit Bausparvertrag

    Hallo Roemchen,

    warum so weit so gut??

    Wie hoch sind die Herstellungskosten, wie hoch die Erwerbsnebenkosten wie Notar und Grunderwerbssteuer? Wichtig ist hier zu erkennen, wie hoch der Wert der Immobilie ist, also alle Gestungskosten inkl. Grundstück ohne Erwerbsnebenkosten!

    Die Finanzierungsumme ist ja bekannt, aber welcher Zinssatz steht für die 15 Jahre? Welche Bank wurde ihnen empfohlen?

    KfW Restschuldabsicherung durch einen parallel zu besparenden Bausparvertrag hat nichts mit einem Kombimodell oder Vorfinanzierungsmodell einer Bausparkasse zu tun. Die Absicherung der Restschuld auf KfW durch einen BSV kann durchaus Sinn machen, entscheidend ist dabei die Auswahl der richtigen Kasse mit dem entsprechenden Tarif. Als Richtschnur sollte hier dienen, dass bezogen auf die Restschuld - was dann in der Regel ja der Bausparsumme entspricht - 30 % Ansparung in den 10 Jahren Zinsfestschreibung bezogen auf die Bausaprsumme/Restschuld KfW anzustreben ist und der Darlehenszinssatz dann um die oder 2% betragen sollte.

    Wie hoch ist nach 10 Jahren ihre Restschuld auf KfW 124 und 153? Grunsätzlich kennt man die ja, aber dafür ist enstscheidend welche Modelle sie innerhalb der Programme gewählt haben.

    Sind die KfW Konditionen subventioniert, sprich werden diese ihnen verbilligt weiter gegeben?

  6. Avatar von roemchen
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    Standard AW: Kombikredit mit Bausparvertrag

    Test... Mein Beitrag konnte gerade nicht gepostet werden und ist weg ...

  7. Avatar von roemchen
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    Standard AW: Kombikredit mit Bausparvertrag

    Also noch einmal:

    Hallo noelmaxim,

    danke für die Nachricht, hier also die Antworten. Der Kredit ist folgendermaßen aufgebaut:

    Grundstückskaufpreis / -wert 60.000,00 Euro
    Erschließungskosten 8.000,00 Euro
    Herstellungskosten Gebäude 179.000,00 Euro
    Baunebenkosten 11.000,00 Euro
    Aussenanlagen 8.000,00 Euro
    Notar- und Gerichtskosten 1.200,00 Euro
    Grunderwerbsteuer 3.000,00 Euro

    Welche Bank das aktuell ist, weiß ich leider nicht. Wir hatten zwischen unseren Terminen ein neues Angebot bekommen, da steht das aber nicht. Der eff. Jahreszins belief sich da beim Annuitätendarlehen auf 2,75 %.

    Folgende Restschuld ergibt sich bei den KfW Darlehen nach 10 Jahren.

    153: ca. 36.736,92 € (1 Jahr Tilgungsfrei, kalk. Vertragslaufzeit 30 J.)
    124: ca. 41.792,62 € (3 Jahre Tilgungsfrei, kalk. Vertragslaufzeit 35 J.)

    Der Bausparer wäre dann folgendermaßen aufgebaut:

    Bausparsumme (BS): 76.700,00 EUR
    Mindestsparguthaben: 30 % der BS
    Wartezeit bis Zuteilung: 9 Jahre, 10 Monate
    Auszahlung: 30.663,96 EUR
    Effektiver Jahreszins ab Zuteilung: 2,67 %
    Tilgungsdauer: 13 Jahre, 2 Monate
    Tariflicher Zins- und Tilgungsbeitrag monatlich ab Zuteilung: 345,00 EUR
    Schlussrate: 343,58 EUR

    Ich glaube das sollten alle Informationen sein, die Sie benötigen!?

  8. Avatar von noelmaxim
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    Standard AW: Kombikredit mit Bausparvertrag

    die Gestungskosten sind demnach 266.000 Euro, zzgl. 4.200 Euro, macht Gesamt 270.000 Euro. Sie schrieben aber 283.000 Euro. Das ist die Muskelhypothek, aber wo finden diese in den Gesamtkosten bei welchem Gewerk Berücksichtigung? Wären die Gestungskosten dann nicht 280.000 Euro ? Warum listen sie gesamt 266.000 Euro an Einzelgewerken auf?

  9. Avatar von roemchen
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    Standard AW: Kombikredit mit Bausparvertrag

    Hatte ich jetzt rausgenommen, im Angebot sieht das so aus:

    Grundstückskaufpreis / -wert 60.000,00 Euro
    Erschließungskosten 8.000,00 Euro
    Herstellungskosten Gebäude 179.000,00 Euro
    Baunebenkosten 11.000,00 Euro
    Aussenanlagen 8.000,00 Euro
    Eigenleistungen 13.500,00 Euro
    Notar- und Gerichtskosten 1.200,00 Euro
    Grunderwerbsteuer 3.000,00 Euro

    Summe Objektkosten 283.700,00 Euro


    Annuitätendarlehen 150.200,00 Euro
    (153) Energieeffizient Bauen (1 J. tlg.frei, 30 J. Lfz, 10 J. ZB) 50.000,00 Euro
    (124) KfW Wohneigentumsprogramm (3 J. tlg.frei, 35 J. Lfz, 10 J. ZB) 50.000,00 Euro
    Summe Fremdkapital 250.200,00 Euro
    Eigenleistungen 13.500,00 Euro
    Auflösung Bank und Sparguthaben 20.000,00 Euro
    Summe Auflösung Vermögen 33.500,00 Euro

    Summe Mittelherkunft 283.700,00 Euro

  10. Avatar von Herrmueller
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    Standard AW: Kombikredit mit Bausparvertrag

    Ich würde erst mal das Bauvorhaben durchziehen. Da werden sicherlich noch die einen oder anderen unerwarteten Mehrausgaben auf Euch zukommen. Danach ist immer noch zeit über einen BSV nachzudenken.

    Im Prinzip müsste man halt rechnen, was man nebenbei ansparen kann und wie dann bei Ablauf der Zinsbindung die Restschuld abzüglich angesparten Vermögen darstellt und ob diese Restschuld auch bei höherem Zins ein echtes Risiko darstellt.

  11. Avatar von noelmaxim
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    Standard AW: Kombikredit mit Bausparvertrag

    Wie sehen denn bei dem Angebot die Zinssätze aus? Nehme an das Angebot stammt von der DSL Bank.

  12. Avatar von C. Andreas
    C. Andreas ist offline

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    Standard AW: Kombikredit mit Bausparvertrag

    Zitat Zitat von roemchen
    Also noch einmal:

    Hallo noelmaxim,

    danke für die Nachricht, hier also die Antworten. Der Kredit ist folgendermaßen aufgebaut:

    Grundstückskaufpreis / -wert 60.000,00 Euro
    Erschließungskosten 8.000,00 Euro
    Herstellungskosten Gebäude 179.000,00 Euro
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    Welche Bank das aktuell ist, weiß ich leider nicht. Wir hatten zwischen unseren Terminen ein neues Angebot bekommen, da steht das aber nicht. Der eff. Jahreszins belief sich da beim Annuitätendarlehen auf 2,75 %.

    Folgende Restschuld ergibt sich bei den KfW Darlehen nach 10 Jahren.

    153: ca. 36.736,92 € (1 Jahr Tilgungsfrei, kalk. Vertragslaufzeit 30 J.)
    124: ca. 41.792,62 € (3 Jahre Tilgungsfrei, kalk. Vertragslaufzeit 35 J.)

    Der Bausparer wäre dann folgendermaßen aufgebaut:

    Bausparsumme (BS): 76.700,00 EUR
    Mindestsparguthaben: 30 % der BS
    Wartezeit bis Zuteilung: 9 Jahre, 10 Monate
    Auszahlung: 30.663,96 EUR
    Effektiver Jahreszins ab Zuteilung: 2,67 %
    Tilgungsdauer: 13 Jahre, 2 Monate
    Tariflicher Zins- und Tilgungsbeitrag monatlich ab Zuteilung: 345,00 EUR
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    Ich glaube das sollten alle Informationen sein, die Sie benötigen!?
    Das macht ja überhaupt keinen Sinn, sprich der BSV. Sinn würde es machen, wenn Sie ca. 23.000 Euro ansparen in den BSV, was ca. 192 Euro mtl. entspricht, um dann die 76.700 Euro zugeteilt zu erhalten.

    Soweit so gut. Was aber m.E. größeren Sinn macht wäre ein Wohn Riester Bausparvertrag, der in 15J ein Teil ihres großen Darlehens ablöst. Der Staat beteiligt sich mit ca. 75 Euro mtl. an ihrem Sparvorhaben. Das rechnet sich und je nach Kinder ihrerseits wird dann der mtl. Einzugsbetrag kleiner.

  13. Avatar von roemchen
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    Standard AW: Kombikredit mit Bausparvertrag

    Ja genau, DSL war es. Wir haben nachgefragt. Allerdings haben wir es jetzt komplett anders gemacht. Nämlich eine Vollfinanzierung mit 20 Jahren Zinsbindung. Zins stimmt, Sicherheit ist da und die mtl. Belastung passt auch in den Rahmen

  14. Avatar von brainy
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    Standard AW: Kombikredit mit Bausparvertrag

    Das klingt so, als wenn Sie in kürzester Zeit sehr viel gelernt haben.

  15. Avatar von noelmaxim
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    Standard AW: Kombikredit mit Bausparvertrag

    Was meinen sie mit Vollfinanzierung?

    Welche Summe haben sie denn jetzt zu welchem Zinsssatz gezeichnet?

  16. Avatar von roemchen
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    Standard AW: Kombikredit mit Bausparvertrag

    250.200 Euro für 2,89 % Zinssatz und 20 Jahren Zinsbindung. Und wir sparen beim Haus, da wir das KfW 70 Paket nicht brauchen und das Geld dann für eine weitere Sonderausstattung nehmen können.

  17. Avatar von noelmaxim
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    Standard AW: Kombikredit mit Bausparvertrag

    Hallo Roemchen,

    das verstehe ich nicht, sie haben sich doch hier informiert, warum wollen sie solch einen teuren Zins zeichnen? 20 Jahre fest bei diesem Beleihungsauslauf gibt es doch viel günstiger.

    Verstehe auch nicht, warum die nicht mind. das KfW Programm 124 mit 10 Jahren fest beimischen wollen.

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