Verständnisproblem Wohnriester mit Bausparvertrag

Vielen herzlichen Dank für Ihre hilfreiche Antwort. Ein paar Rückfragen bleiben aber leider nicht aus.

Zitat von uwehaensch

Ich gehe davon aus dass es sich um den Zinssatz für das Vorausdarlehen (bis der BSV zugeteilt wird) handelt, der Zuteilungszeitpunkt steht doch fest, warum gibt es diese beiden Optionen ?

Na ja, das mit den 86,67 pro Monat Zinsen stimmt, das sind die monatlichen Zinsen für das o.g. Vorausdarlehen.
Gleichzeitig müssen Sie ja den BSV ansparen, um zusammen mit den hier hineinfliessenden 754,- Euro jährlich (Zulagen) dann nach 10 Jahren auf die 32.000,- Euro zu kommen. Der Höchstbetrag für die Riesterförderung ist aber (inkl. Zulagen !) 2100,- Euro pro Jahr. Alles darüberhinaus sind ungeförderte Beiträge ! Mir ist schleierhaft wie ohne Überschreitung dieser Grenze die 32.000,- Euro nach 10 Jahren erreicht werden sollen.

Warum steht denn der Zuteilungszeitpunkt fest? Meinen Sie dadurch, dass max. 2100€/a bezahlt werden sollten? Ich bin davon ausgegangen, zwar solange das Annuitätendarlehen noch läuft, lediglich die 2100€ jährlich zu zahlen, danach aber das verfügbare Geld, das ja nun nicht mehr zur Tilgung der Annuitäten benötigt wird, für den Wohnriestervertrag aufzubringen. Dann würde die Zuteilung auch leicht in 10 Jahren erfolgen.
Warum wäre es so verkehrt, mehr als 2100€/a zu bezahlen? Sie schreiben ja weiter unten, dass der Mehrbetrag dann steuerlich anders betrachtet wird. Meinen Sie, dass ich max. 2100€ Steuerfreibetrag/a bekomme und für den Mehrbetrag keine steuerlichen Vorteile?

Zitat von uwehaensch

Der BSV löst das Vorausdarlehen ab. Dann fangen Sie an den BSV zu tilgen, d.h. die 48.000,- Euro Bauspar-Darlehen zurück zu zahlen. Der Zinssatz hierfür wäre interessant. Sie können weiter die 754,- Euro Zulage bekommen, diese fliessen direkt in die Tilgung. Wie lange das dauert und wie hoch der monatliche Tilgungsbetrag ist, steht in dem Angebot.

Ich habe schon vermutet, dass mir noch eine Zahl fehlt. Die wird dann vermutlich merklich höher als die für den Zeitrahmen bis zur Zuteilung liegen. Um ehrlich zu sein bin ich bislang davon ausgegangen, dass wir das Ganze Wohnriester (also 80.000€) in den 10 Jahren tilgen und hierfür die 1,3% bekommen. Dass das nicht ganz stimmen kann, habe ich schon vermutet. Sonst wäre es ja ein gewöhnliches Annuitätendarlehen mit Riesterförderung.

Zitat von uwehaensch

Die Förderung bekommen Sie mindestens so lange bis das Bauspar-Darlehen komplett zurück gezahlt ist. Für die Steuer später interessiert nur der Stand es Wohnförderkontos bei Rentenbeginn (z.B. mit 67), nicht vorher.
Das Hauptproblem ist aber, wenn Sie den BSV langsamer besparen müssen Sie für das Vorausdarlehen länger Zinsen zahlen. Und, je nach Höhe der Sparrate für den BSV (auch hier kann man nicht beliebig niedrig sparen, da gibt es tarifliche Bestimmungen), bekommen Sie möglicherweise dann nicht die vole Förderung / Zulage.



Vielleicht sollten Sie das wirklich tun !
Ihr Berater sollte Ihnen verständlich (z.B. mit Hilfe von Diagrammen) den Ablauf erklären können, Sie sollten diesen komplett verstehen.
Sie sollten alle Bestimmungen bezüglich der Immobilie bei Wohnriester kennen, hier gibt es jede Menge Einschränkungen.
Wenn Sie den riestergeförderten BSV überzahlen (= mehr als 2100,- p.a.), dann sollten Sie die Folgen kennen, es wird nämlich der geförderte und der ungeföderte Teil getrennt betrachtet, vor Allem steuerlich.
Sie sollten den prognostizierten Verlauf des Wohnförderkontos kennen und noch so Einiges mehr.

Das Ganze ist sehr kompliziert, wird sich aber wohl bei Ihnen lohnen.
Grundsätzlich haben Sie Recht, der Riester-Anteil sollte nur so groß wie nötig sein. Im Prinzip reicht Ihr Mindesteigenbeitrag hier aus.

VG,

Recht kompliziert ist das schon, ja. Und zum einen will ich, wenn wir den Wohnriester wirklich umsetzen, das vor der Unterzeichnung auch wirklich genau verstehen und zum anderen sträube ich mich dagegen, die Option sausen zu lassen nur weil es mir zu aufwendig ist...

Zitat von uwehaensch

Ich glaube wir reden ein bisschen aneinander vorbei. Sie zahlen den vertraglich vereinbarten monatlichen Betrag in Ihren Riester-BSV ein, dazu kommen die jährlichen Zulagen. Dadurch ergibt sich ein bestimmter Zuteilungszeitpunkt, dieser ist, neben anderen Parametern, davon abhängig dass Sie die 40 % der Bausparsumme (also die 32.000,- Euro) angespart haben (es sei denn, es besteht die Möglichkeit der Wahlzuteilung, aber das wird hier zu komliziert). Wie soll das mit 2100,- pro Jahr plus Zulagen gehen in nur 10 Jahren. Nebenher zahlen Sie Zinsen auf das Vorausdarlehen (eben z.B. die 87,- euro monatlich), aber dieses Voarsudarlehen hat eine Zinsbindugn die i.d.R. bis zum Zuteilungszeitpunkt geht, denn danach wird ja das Vorausdarlehen durch das Bauspardarlehen abgelöst. Und je länger nun dieses Vorausdarlehen laufen soll oder muss, desto höher ist der Zinssatz. Wenn nun also das ende der Zinsbindugn erreicht ist und der BSV ist nicht zuteilungsreif, müssen Sie das Vorausdarlehen weiter finanzieren, zu welchen Zinsen dann auch immer.



Verkehrt ist das nicht grundsätzlich, es hat dann nur Nichts mehr mit Riester(förderung) zu tun. Ob Sie überhaupt, neben der Zulage, noch eine zusätzliche steuerliche Förderung bekommen, kann ich nicht beurteilen, das hängt u.a. von Ihrem Einkommen und Ihrer steuerlichen Situation ab.
Korrekt - Alles über 2100,- (und das ist inkl. der Zulagen) ist riestertechnisch irrelevant.



Genau, das haben Sie völlig richtig erkannt. Ab Zuteilungszeitpunkt läuft sozusagend er zweite Teil des riestergeförderten Bauspar-Kombiproduktes, nämlich das Bauspardarlehen. Dieses tilgen Sie mit einem bestimmten monatlichen Betrag und die Zulagen fliessen ebenfalls in die Tilgung. Der Tilgungsbetrag und der Zins für das Bauspardarlehen stehen im Angebot / Vertrag, sie sind fest und damit garantiert.
Sie können nun während dieser Tilgungsphase des Bauspardarlehens, wie bei jedem BSV, Sonderzahlungen als zusätzliche Tilgung leisten.




Das finde ich richtig und löblich, nicht Jeder leider diesen Anspruch an sich selbst.
Wenn Sie sagen "wie ... umsetzen", kommt hier auch Ihr Ehepartner bzw. LG ins Spiel ? Oder sind Sie der alleinige Darlehensnehmer ?

VG,

Vielen Dank für Ihre Antwort. Ich glaube, jetzt habe ich es umfasst. Nach Ihrer Antwort habe ich nochmal bei der Bank angerufen und die Bedingungen des BSVs erfragt. Das Ganze würde dann ja wie folgt ablaufen:
Einbezahlen, bis die 32.000€ zusammen sind. Das, was über 2100€/a ist, ist dann eben riestertechnisch irrelevant. Das sollte in 10 Jahren klappen, ohne viel über die geförderte Höchstgrenze zu kommen, da aus einem anderen ("normalen") Riestervertrag etwa 10.000€ entnommen werden können. Wollte mein mangelndes Prinzipverständnis dadurch nur nicht noch weiter beanspruchen.
Dann erfolgt die Zuteilung und es wird zB (gemäß der Auskunft, die ich vorhin eingeholt habe) monatlich mit 8€/1000 geliehenen €, also 80000/1000*8=640/Monat. Zinssatz wäre 1,5%, womit auch die Laufzeit fix wäre.
Während beiden Abschnitten profitieren wir sowohl von den 754€/a als auch von etwaigen Steuervorteilen.

Es kommt übrigens noch ein Ehemann hinzu. Es soll aber max. ein Wohnriester werden, denn die jährliche Zulage für den anderen wäre dann ja nur noch 154/a. Wir haben vielmehr vor (dadurch, dass die monatlich aufzubringende Summe für den Riester gering ist) für das nebenher laufende Annuitätendarlehen eine kurze Laufzeit zu wählen und schnell abzubezahlen.
Natürlich bedeutet das aber, dass wir nach Abbezahlen des Annuitätendarlehens monatlich Geld zur Verfügung haben, mit dem wir den Wohnriester zusätzlich tilgen könnten. Der Riester läuft aber ja bevorzugt langsam. Deswegen müssen wir uns das nochmal durchrechnen.

Zitat von Hanomag

Die 500 € im Monat ist doch Dein Gesamtaufwand? Nur für die Riesterfinanzierung hätte der BSV nach 10 Jahren folgendes Eigenkapital (476,16€x12Monx10J.=)57.139,20 €. Wenn der BSV nicht schon vorher zugeteilt worden wäre, dann hättest Du nach 10 Jahren eine Bausparschuld von nur noch 22.860.80 €. Das klingt sehr unrealistisch.

Vermutlich zahlst Du monatlich ca. 290 € für den Riester-BSV und ca. 310 € für das Annuitäten-Darlehen. Hierzu eine überschlägliche Berechnung der Restschuld nach 10 Jahren:

1. Bausparvertrag: 80.000 € - (290 - 86,67 x 12 + 754 x 10 = 31.939,60 € ) = 48.060,40 €

2. Annuitätendarlehen: 80.000 € x 4,65 % / 12 = 310 €. Je nachdem wie viel von den 4,65 % für den Zins aufgewendet werden müssen, reduziert sich die Restschuld bei 2,65 % auf 61.703 € oder bei 1,65 % auf 53.926 €.

Weil die Riester-Zulagen schon hoch genug sind greift die zusätzliche Steuerersparnis über den Sonderausgabenabzug nicht.

edit: uwehaensch war zwar schneller, aber ich glaube es ergänzt sich dennoch sehr gut.

Danke auch Dir für Deine Hilfe. Welchen Vertrag wir wie lange laufen lassen und wie hoch wir jeweils tilgen wollen, müssen wir noch austarieren. Aber sicherlich eher so, dass anfänglich nur die Mindestmenge in den Riester geht (etwa 200€) und der Rest (ca. 1100€) in das Annuitäten.

Ich denke auch, dass die Steuerersparnis nicht zum Tragen kommt. Stimmt folgende Rechnung?:
2100€*0,25 (Steuersatz mit 25% angenommen)=525. das ist geringer als die 754€, womit es zu keiner Steuerersparnis kommt.
Bei 2 Riesterverträgen aber schon:
4200*0,25=1050. Steuerersparnis wäre 1050-(754+154)=142€.

Stimmt das so? Keine Ahnung, ob die 25% bei uns stimmen, aber ein Totschlagargument für einen zweiten Riester wäre das für mich nicht wirklich. Dafür sind mir die Nachteile (Wohnförderkonto; wohnen wir wirklich immer in einem Eigenheim?) zu groß. Da streue ich lieber die Risiken ein wenig.

Zitat von elminster

2100€*0,25 (Steuersatz mit 25% angenommen)=525. das ist geringer als die 754€, womit es zu keiner Steuerersparnis kommt.
Bei 2 Riesterverträgen aber schon:
4200*0,25=1050. Steuerersparnis wäre 1050-(754+154)=142€.

Stimmt das so? Keine Ahnung, ob die 25% bei uns stimmen,

Ja, falls der Steuersatz richtig wäre. Es müsste der Durchschnittssteuersatz aus den letzten 2.100 € oder 4.200 € der steuerpflichtigen Einkünfte sein. Am besten rechnest Du mit dem Einkommensteuerrechner das zu versteuernde Einkommen mit und ohne Riester-Sonderausgaben, dann siehst Du die Ersparnis.

Zitat von elminster

...ein Totschlagargument für einen zweiten Riester wäre das für mich nicht wirklich. Dafür sind mir die Nachteile (Wohnförderkonto; wohnen wir wirklich immer in einem Eigenheim?) zu groß. Da streue ich lieber die Risiken ein wenig.

Das sehe ich genau so.

Zitat von elminster

Das, was über 2100€/a ist, ist dann eben riestertechnisch irrelevant. Das sollte in 10 Jahren klappen, ohne viel über die geförderte Höchstgrenze zu kommen, da aus einem anderen ("normalen") Riestervertrag etwa 10.000€ entnommen werden können. Wollte mein mangelndes Prinzipverständnis dadurch nur nicht noch weiter beanspruchen.

Aha, das erklärt Manches, diese Info hätte mindestens zwei Leuten Einiges an Zeit und Rechnerei erspart.

Oh nein, ganz und gar nicht! Ohne konkrete Zahlen hätte ich die Rechnung nicht nachvollziehen können. Jetzt habe ich es (denke ich zumindest) verstanden und kann ein wenig mit Laufzeiten und Zinssätzen herumrechnen, was für uns der beste Weg ist.