Finanzierungsangebot: Annuitätendarlehen vs. Komib mit neuem Baussparvertrag

Der BSP-V läuft in 2 Phasen:

1) Ansparphase mit nur Zinsen auf Vorwegdarlehen
2) Darlehnsphase

Sind die Monatsraten konstant über die Laufzeit?

Wenn du dir den effektiven Zinssatz ausrechnen hast lassen, und hier ist das Annuitätendarlehen ja eindeutig schlechter, dann ist ja auch klar, dass du hier mehr Zinsen zahlen musst.

Wichtig ist, dass bei beiden Varianten deine monatliche Belastung immer als gleich angenommen wird - sonst ist es nicht vergleichbar.

Ich stehe im Moment vor der gleichen Entscheidung. Bei mir ist es so, dass der effektive Zinssatz (ohne Einberechnung von Sondertilgungen!) bei der Variante Vorwegdarlehen+Bausparer etwas schlechter als beim reinen Annuitätendarlehen ist, dafür habe ich aber komplette Zinssicherheit über den ganzen Zeitraum. Beim Annuitätendarlehen ist nach 15 Jahren Schluss und der Zinssatz für die Restschuld steht in den Sternen.

Zitat von brainy

Der Effektivzins der GESAMTKONSTRUKTION von BSP + Vorweg muß m.E. nicht angegeben werden.

Das schöne an einer solchen Konstruktion ist doch, dass ich jetzt schon auf den Cent genau sagen kann, was mich die gesamte Finanzierung bis zum Ende der Laufzeit kosten wird - vorausgesetzt ich ändere meine monatliche Einzahlung nicht und ich mache keine Sondertilgung. Sondertilgungen führen zu einer weiteren Verbesserung der Gesamtkostensituation.

So, und damit lassen sich doch 2 Vorschläge gut vergleichen. In meiner konkreten Situation bspw. ist es so:
- Das Konstrukt aus BSP+Vorweg kostest mich auf knapp 20 Jahre fast genau 200.000€
- Das Annuitätendarlehen (15 Jahre) kostet mich nach 15 Jahren 145.000€ bei einer Restschuld von 49.000
==> Wenn in 15 Jahren der Zinssatz für eine Anschlussfinanzierung <4,5% ist, wäre das Annuitätendarlehen insgesamt günstiger als BSP+Vorweg. Ist der Zinssatz höher, ist der Bausparer günstiger - ganz einfach.

Sollte in 10 Jahren der Zinssatz wider Erwarten noch niedriger sein, als mein Schuldzins beim Bausparer, löse ich den einfach ab. Also volle Flexibilität. Sollte eine Erbschaft dazukommen, zahle ich den Bausparer einfach auf einmal zurück und bin sofort schuldenfrei.

Hallo noelmaxim,

meine Kreditkonditionen spielen zwar in diesem Thread keine Rolle, deswegen nenne ich nur mein "Gesamtpaket", was für mich ausschlaggebend ist:

Ich weiß, dass ich für meinen Kapitalbedarf von 170.000€ in max. 18,5 Jahren maximal 196.170,40€ zurückbezahle, und zwar ohne Sondertilgungen - ganz ohne Zinsrisiko und mit absoluter Planungssicherheit, die Rate beträgt 883€ mtl.

Sollten Sondertilgungen dazukommen, verkürzt sich natürlich die Laufzeit und es wird insgesamt noch etwas weniger.

Da sie etwas provokativ gefragt haben: Wenn Sie ein deutlich günstigeres und absolut planungssicheres Gesamtpaket haben und zugleich noch bei mir um die Ecke immer persönlich erreichbar sind, dann immer her mit dem Angebot - unterschrieben habe ich noch nicht

Hey Noel,

der Kunde hat einen Zinssatz von 1,57% bei der mtl. Rate und der Gesamtkosten!

Also hier dürfte keiner 2,35% Bausparer dabei sein, eher unter 2%, und in der Ansparphase dürfte die Vorfinanzierung unter 1,50% laufen^^

Aktuell ist eine Kombi mit Bausparer bei 20 Jahren oft (nicht immer!) die günstigere Variante.
Kommt aber immer auf die persönliche Sitiation an, auch Beleihungsauslauf etc.

tja, manche fragen sich:
kaufe ich mir den Porsche mit 250 oder 320 PS????

die anderen wissen genau was sie fahren wollen, und fragen dann wo sie den 320 PS Porsche am günstigsten bekommen

die "anderen" kommen zu uns^^

Wie gesagt: Für mich zählt, was unterm Strich rauskommt.

Nennt mir einfach ein realistisches, jederzeit unterschriftsreifes Berechnungsbeispiel, wo ich bei gleicher Laufzeit (meinetwegen auch 20 Jahre), hundertprozentiger Zinsgarantie und o.g. monatlicher Rate nach Addition aller meiner Zahlungen insgesamt günstiger wegkomme - und zwar mind. 5000,-€, damit sich mein "Berater-um-die-Ecke"-Wunsch verflüchtigt.
Und zwar bitte hier im Forum.

Falls ihr noch irgendwelche Werte wissen müsst, einfach fragen.

Ok,

Angebot Bauträger schlüsselfertig: 360.000
Baunebenkosten: 30.000
Grundstückswert: 70.000

Also Beleihungsauslauf 0,37?

Also wenn die Bank die Kosten so einschätzt, und wir mit einem Beleihungsauslauf unter 60% sind, dann könnte es hier so aussehen:

12 Jahre zu 1,25% effektiv, mtl. Rate: 938 EUR
7,5 Jahre zu 1,53% effektiv, mtl. Rate: 920 EUR

nach 19,5 Jahren ist man fertig, und hat in der Zeit insgesamt: 31.180 EUR an Kosten gehabt, incl. Abschlussgebühr für den Bausparer!!!
die monatliche Rate ist kleiner, und man ist sogar 6 Monate früher fertig!

somit über 9.000 EUR gespart, wenn in der Berechnung von 40.959 EUR die Abschlussgebühren für den Bausparer dabei sind, falls nicht, dann hat man hier über 10 TEUR gespart...

und diese Kombi sollte Ihnen auch Ihr Vermittler um die Ecke anbieten!

PS. in dem Bereich habe ich sogar 2 Banken gefunden, die es so machen könnten! Bzw. so günstig! (natürlich man hat hier ganz viele Banken/Bausparkasse zur Auswahl, im obigen Beispiel (von Konditionen her) habe ich 2 Banken zur Auswahl!)

Bei Interesse einfach anschreiben!

Hi Aipnos,

Ich glaube, jetzt hast was durcheinander gebracht. Ich bin nicht der Threadersteller, meine bisherigen Daten stehen in #7. Ich benötige "nur" 170.000 und meine Gesamtkosten inkl Berücksichtigung der Abschlussgebühren sind unter 28.000€ in 18,5 Jahren.

Was geht nicht?

Hey Noel,

ja, das geht, wenn Bavaria-Hirs die Finanzierung für 18,5 Jahre zu 1,57% finanziert hat. Das passt dann... die 1,57% habe ich auch schon vorher ausgerechnet.

Wenn ich jetzt von den 190 TEUR, auf 170 TEUR und 18,5 Jahre bei max. 883 Rate berechne dann komme ich:

mtl. Rate mit 855,75 EUR die ersten 11 Jahre, danach 7 Jahre und 9 Monate mit 884 EUR; Zinsen effektiv: 1,18% erste Phase, 1,52% effektiv 2 Phase.
Gesamtkosten 26.871 EUR; also gut 1000 EUR weniger als bei Bavarias Finanzierung.

Wenn man also schon die 1,57% vorher hat, dann braucht man nicht weiter zu fragen, wenn Du also maximal 23000 EUR an Kosten für die 18,5 Jahre haben möchtest (incl. Abschlussgebühr), dann darf der Zinssatz maximal nur 1,29% betragen (für beide Phasen!)
d.h. man musste für die erste Phase einen Zinssatz unter 1% bekommen, danach Bausparer mit 1-1,25% (effektiv 1,3-1,5%) dann wurde es klappen...

nur Zinssätze gibt es bei einigen Banken unter 1% wenn man höhere Kreditsumme aufnimmt (bei mir bekomme ich es bei der Sparkasse, bei 10 Jahren Zinsbindung und wenn Beleihungsauslauf unter 60% (also unter 50% vom Herstellkosten/Kaufpreis) dabei muss man mindest. 250.000 EUR aufnehmen, damit man den günstigsten Zinssatz bekommt... dann wurde es klappen...