Finanzierungsangebot: Annuitätendarlehen vs. Komib mit neuem Baussparvertrag

Finanzierungszeit ist eingestellt (bei meinem Beispiel):

11 Jahre Vorfinanzierung (gleichzeitig 11 Jahre BSV ansparung) mtl. insgesamt: 855,75 EUR (mit 11 Jahren hat der Kunde hier 112.959 EUR gezahlt)

dann kommt das Bauspardarlehen zum tragen, Rückzahlungszeit: 7 Jahre, 9 Monate mit mtl. 884 EUR Rate = 82.212 EUR zahlt wieder der Kunde.
(hier ist die letzte Rate sogar nur 112 EUR, also insgesamt zahlt der Kunde: 81.440 EUR insgesamt zurück)

Abschlussgebühr: 1.700 EUR

Gesamte Zahlungen vom Kunden: 196.099 EUR
Kunde hat bekommen: 170.000 EUR
also Gesamtkosten: 26.099 EUR

das ist auch, was ich dem Kunden realistisch anbieten kann. D.h. Konditionen von Heute.

Da der Kunde jedoch von seinen Gesamtkosten in Höhe von 28.000 EUR mind. 5.000 EUR sparen möchte, wenn er woanders es abschließen sollte, dann muss der Ihm angebotener Zinssatz woanders mind. 18% günstiger sein, als die 1,57% die er bekommt, somit muss es für 1,29% maximal machen. Und die 1,29% sind bei "nur" 170.000 EUR finanzierung unrealistisch!

Also hier nicht lange fackeln: Bavaria, das Angebot mit 1,57% ist gut, abschließen!

Hey Noel,

stimmt, hast ja Recht, ich habe mich zu stark auf die 18,5 Jahre, und günstigen Bausparer danach konzentriert.

jedoch ist es auch so, je weniger wir in der Ansparphase ansparen, desto höher fällt dann die Tilgung aus.

Natürlich macht es viel mehr Sinn, wenn man die Finanzierung splittet.
Z.B.
25.000 EUR Volltilger in 10 Jahren
145.000 EUR in 10 Jahren über Bank vorfinanzieren, Tilgung in BSV
nach 10 Jahren haben wir den BSV mit 884 EUR

Das Problem bei vielen BSV wird sein, dass wenn wir die Mindesttilgung zum Zielerreichung in 8 oder 10 Jahren machen, dass die mtl. Rate dann nach oben geht, d.h. ich könnte den 170 TEUR BSV auch nur mit 580 EUR in 8 Jahren besparen, Vorfinanzierung nur 8 Jahre laufen, das Problem ist dann jedoch, dass der BSV nur zu 30-35% bespart ist, somit dann ich den Bauspardarlehen mit höhere Rate tilgen muss, über 1000 EUR, und das ist nicht das Ziel von Bavaria, sondern er möchte konstante Rate von 884 EUR haben, und das erreiche ich nur, wenn ich was mehr anspare, damit die Tilgungsrate später auch auf die 884 EUR angepasst werden kann.

Natürlich, wenn ich 8 Jahre nur an Bank Zinsen zahle, und Mindesteinzahlung bei dem BSV mache, dann komme ich mit 735 EUR im Monat aus, muss dann aber ab dem 9 Jahr mit 1100 EUR an Rate bei dem Bauspardarlehen zahlen. Wenn ich diesen Konstrukt wählen würde, wären die Gesamtkosten wahrscheinlich sogar unter 23.000 EUR Möglich!!!

Also hier meine genauen Angaben, habs mir nochmal im Detail angeschaut:

- Vorfinanzierung zu 1,07% eff., Laufzeit 94 Monate
- dann LBS U5+ zu den bek. Konditionen

Zahlungen:
94 Monate Zinsen à 141,66€
94 Monate Ansparung à 748€
127 Monate Rückzahlung à 890€
1 Abschlussrate 498,94€
GESAMT 197.156,98€

Zusatzinfos:
- Arbeitgeberanteil VL ist noch nicht mit eingerechnet (senkt ja meine tatsächlichen Kosten, deswegen die o.g. 883€)
- Es können 550€ Abschlussgebühr durch Verrechnung mit alten LBS Bausparern erlassen werden ( bereits berücksichtigt )

Ist das Angebot gut oder gehts noch deutlich günstiger? Natürlich ohne Zinsrisiko!

Thomas,

es ist natürlich besser, statt Geld in den BSV zu 0,25% einzuzahlen, das Geld als Tilgung zu nehmen, Zinseffekt ist hier größer = Kosten gehen runter.

zurück zum Bavaria:
also das sieht nicht schlecht aus, wie gesagt, man könnte da noch paar Stunden Zeit investieren, und noch was an Kosten runterdrücken.

Alternative für Bavaria:
wenn Du mtl. knapp max 900 EUR ausgeben möchtest, und sparst über VL 40 EUR mtl. in ein BSV

Hier mein Vorschlag:
- 120 TEUR Volltilger in 15 Jahren zu 1,28% effektiv, mtl. Rate: 736,20 EUR
Gesamtkosten: 12.516 EUR an Zinsen in 15 Jahren, Restschuld: 0
- 50.000 EUR, 15 Jahre zu 1,39% effektiv, mtl. Rate: 99,17 EUR
Gesamtkosten: 9.522 EUR an Zinsen, Restschuld nach 15 Jahren unter 42 TEUR (Sondertilgung möglich, was hier die Kosten weiter senken könnte)

um die 42 TEUR nach 15 Jahren aufzufangen:
40 EUR VL, 30 EUR Eigensparrate = 70 EUR mtl.
dann hat man die Mindestguthaben bei der Bausparkasse erreicht.
Nach den 15 Jahren bekommt man dann:
- Guthaben: 12.600 EUR
- Bauspardarlehen 29.400 EUR zu 2,35% (Alternativ 1,25%, hier muss man höheres Bausparguthaben erreichen, man musste schon über 90 EUR insgesamt mtl. sparen)
man zahlt dann mtl. 800 EUR ab, und ist nach 3 Jahren und 2 Monaten fertig
Kosten: Zinsen für den Bauspardarlehen: 1.140 EUR
Abschlussgebühr: 420 EUR

GESAMTKOSTEN in dieser Konstelation:
ca. 23.600 EUR

Danke für das Beispiel.

1,28% eff. auf 15 Jahre Zinsbindung. Das wäre mal ne Ansage, das hab ich noch nirgens gesehen.

Sind hier die Kosten des Finanzberaters auch schon inklusive? Was möchte der denn für diese Beratung und das Organisieren? Von Luft und Liebe wird er auch nicht leben können :-)

Hey Bavaria,

bei dem Beleihungsauslauf, unter 60%, sind die Konditonen für 1,28% effektiv bei Volltilger machbar.
Ist der Finanzierungsbetrag über 200 TEUR, Volltilger, wäre hier auch 1,23% effektiv machbar.

Stand Heute.

Alles Inclusive, d.h. Bankpartner hat die Vergüttung für die Vermittlung schon in den Konditionen berücksichtigt.

849 bzw. 850 zahl ich direkt, 40€ werden vom Gehaltszettel der Lebensgefährtin abgezogen, wovon 6,65€ brutto AG-Anteil sind.
Diese 40€ fließen während der Ansparung und der Rückzahlung in den Bausparer.