Absicherung Restschuld Z-15 via BSV

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  1. Avatar von OF-Automotive
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    Standard Absicherung Restschuld Z-15 via BSV

    Hallo Zusammen, ich habe eine Frage an die Finanzierungsexperten.

    Für meine im Mrz 2015 abgeschlossene Finanzierung überlege ich, wie und ob ich die Restschuld nach Ablauf der 15jährigen Zinsbindung (bereits jetzt) absichere.

    Laufende Finanzierung via L-Bank:
    Kreditsumme: 287.500 Euro
    Zinssatz für die ersten 10 Jahre: 0,75%
    Zinssatz für 11-15. Jahr: 2,00%
    Tilgung: 2,0 Prozent (mehr ist im Förderdarlehen nicht möglich, Sondertilgungen sind leider nicht möglich.

    Restschuld in 2030: ca. 205.000 €
    Idee:
    Parallele Besparung eines Bausparvertrages:
    Abschlussgebühr: 1%
    Guthabenszins: 0,10%
    Sollzins: 1,25%
    Effektiver Jahreszins: 1,72%
    mtl. Sparbeitrag: 490,- EUR
    Zins- u. Tilgungsbeitrag: 1.433,- EUR
    Laufzeit Darlehen: 7 Jahre

    Danke vorab für Eure Meinungen, gerne auch Alternativvorschläge.

    Grüße

    P.S. es ist noch ein alter, aktuell nicht besparter" BSV (Fuchs) über 45.000 € vorhanden.
    Guthabenszins: 1%
    Darlehenszins: 2,34%

    Wäre ein Einbezug dieses Vertrags (da Abschlussgebühr bereits bezahlt) sinnvoll, da höher Guthabenszins, aber auch höherer Darlehenszins?

  2. Avatar von Martin79HN
    Martin79HN ist offline

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    Standard AW: Absicherung Restschuld Z-15 via BSV

    Hallo Automotive,
    wir haben auch mit L-Bank Z15 finanziert. :-)
    "Glückwunsch zu den Traumkonditionen!" Sondertilgung geht ja nicht deshalb ist der Gedanke
    einer Anschlussfinanzierung in ca. 14 Jahren nur sinnvoll.

    Ich würde den BSV (Fuchs) liegen lassen und nach 10 Jahren ab Vollauszahlung (Sonderkündigungsrecht für einen Teil vom Kredit)
    zur Tilgung verwenden. Beim Bausparvertrag kann man dann auch schneller tilgen. (Grunschuld im 2 Rang ist dann auch kein Problem!)

    Restschuld in 2030 dann ca. 205t - 45t = 160t.
    Beim Bausparvertrag würde ich nicht zur BHW gehen. (ich habe den Fehler gemacht!)
    Weil Guthabenzins gegenüber Sollzins in 10 Jahren oder 15 Jahren nicht optimal ist!

    Signal Iduna oder Alte Leipziger haben da meiner Meinung nach gute Tarife.
    Es gibt von der Signal Iduna einen Tarif mit 1% Guthabenzins, Sollzins 2,XX%!

    Zur Sondertilgung würde ich z.B. bei der VTB Bank ein flex Sparkonto anlegen.
    Die Sondertilgung dann durch Teilkündigung Z15 in 10 Jahren nach Vollauszahlung.

    Gruß

    Martin

  3. Avatar von noelmaxim
    noelmaxim ist offline

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    Standard AW: Absicherung Restschuld Z-15 via BSV

    Wie Martin das schon richtig beschrieben hat, der Tarif F60 der Signal Iduna eignet sich für die Absicherung einer Restschuld derzeit am besten. Folgende Merkmale gilt es zu beachten:

    - 1% Guthabenzinsen
    - 2% Darlehenszins
    - 30% Anspargrad, dh. mit geringen Aufwendungen erkaufen sie sich das gröstmöglichste Bauspardarlehen, somit die Sicherheit.
    - Bausparsumme sind 50% der Auszahlungssumme. Die Abschlussgebühr ist mit 1,6% auf 50% der Berechnungsgrundlage Bausparsumme geringer als bei den 1 % auf 100%.

    Bei diesem Tarif gelingt es ihnen aus den Mitteln aller Aspekte von Bausparen das gesündeste Mittelmaß zu finden. Mit wenig Aufwand einen gesunden Zins von 2%, bei toller Guthabensverzinsung mit den geringsten Abschlusskosten.

  4. Avatar von C. Andreas
    C. Andreas ist offline

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    Standard AW: Absicherung Restschuld Z-15 via BSV

    Hallo,

    ihr vorliegender Angebotsvorschlag ist schon mal marktgerecht. Der neue Wüstenrot Tarif rechnet sich erst ab einer Bausparsumme
    von 100.000 Euro und dann erst bei langer Laufzeit.

    Die Grenzfrage was sich für mich stellt ist die Frage der Einzahlung und der Zins- und Tilgungsstreckung.
    Bausparen lohnt sich mathematisch, wenn Sie so wenig wie möglich einzahlen, da ihre Hedgeprämie ihr Guthaben
    darstellt. Daher wäre m.E. ein Tarif sinnvoller, wo Sie deutlich weniger einzahlen als die genannten 490 Euro mtl.

    Liegt ihr Fokus jetzt auf dem Sollzins und die 490 Euro sind ok für Sie, dann wäre es sinnvoll den alten Tarif Fuchs Spezial
    in den neuen Tarif der Schwäbisch Hall zu erhöhen. Der Alte Tarif hat 1% Ansparzins und 1,95% Sollzins.
    Der neue Tarif hat 0,1% Ansparzins und 1,4% + Kontoführungsgebühr. Die neuen Tarife von Hall sind eher dezent marktfähig,
    allerdings hat Hall im neuen Fuchs XS eine längere Tilgungsstreckung eingebaut. Daher könnten Sie die Bewertungszahl
    mitnehmen durch die Erhöhung von 45.000 auf 205.000 Euro und müßten dadurch weniger einzahlen. Das könnte
    ich Ihnen berechnen.

    Die andere Option wäre ein Tarif mit einer sehr kleinen Einzahlung auf Basis von 155.000 Euro und dass
    Sie den Hall Tarif Fuchs Spezial weiterbesparen, so haben Sie zumindest 1% Ansparzins und 1,95% Sollzins.
    Durch die Mehrzuteilungsoption können Sie dann theoretisch sich auch max. 25% mehr auszahlen lassen
    bei Zuteilung von der Bausparsumme (dies beinhaltet dann aber eine höhere Tilgung)

  5. Avatar von OF-Automotive
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    Standard AW: Absicherung Restschuld Z-15 via BSV

    Hallo Hr. Buhmann,
    Danke für Ihre Rückemldung. Zum dem Signal-Iduna Produkt habe ich eine Frage:
    Bekomme ich die 2% Darlehenszins nicht nur bei 60% Anspargrad (so interpretiere ich die Tabelle auf der Signa Iduna Homepage) und bei 30% wären es 4% Darlehenszins?

    Gruß

  6. Avatar von OF-Automotive
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    Standard AW: Absicherung Restschuld Z-15 via BSV

    Guten Tag Hr. Andreas,
    vorab Danke für Ihre Rückmeldung.
    Mein Fokus liegt in erster Linie auf den Gesamtkosten des Produkts und danach auf dem (möglichst geringen) Sollzins in 2030.
    Zu Ihrem Vorschlag mit der Erhöhung des Schwäbisch Hall Tarifs habe ich eine Frage:
    Warum kommt mich die Erhöhung auf 205.000 Euro mit 0,1% Anparzins und 1,4% + x Darlehenszins günstiger als die BHW Variante mit gleichem ansparzins und niedrigerem Darlehenszins (1,25%)?

  7. Avatar von C. Andreas
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    Standard AW: Absicherung Restschuld Z-15 via BSV

    Hallo,

    Sie meinen jetzt den Wohn Bausparen Plus mit 1,25% Sollzins. Dieser Zins ist richtig, aber die Tilgungszeit ist eine Katastrophe.
    siehe hier: https://www.mein-bauspar-vergleich.de...ierung-rechner
    daher sollten Sie das nicht machen. Die Wahrheit liegt immer im Spar- und Tilgungsplan, dieser muss Ihnen vorliegen.

    Dieser Signal Tarif ist komplex und erklärungsbedürftig. Er ist allerdings auf 205.000 Euro nicht abschließbar, da die Signal das Volumina begrenzt.Generell gilt aber bei Bausparen, dass die Konditionen bei Vertrgasabschluss fix sind und nicht veränderbar.

  8. Avatar von noelmaxim
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    Standard AW: Absicherung Restschuld Z-15 via BSV

    Wenn aber der Mann und die Frau jeweils einen Vertrag hälftig abschließen (auch hälftigen Einzahlungen) ist das Problem gelöst.

    Die Signal arbeitet mit Mehrzuteilung, die Bausparsumme ist die Hälfte der Auszahlungssumme. Wenn ich nun 60% Ansparung benötige auf die Bausparsumme benötige, dann entspricht das in der Mehrzuteilung (100% Mehrzuteilung) 30 % auf die Auszahlungssumme.

    Die Auszahlungssumme ist bei den meisten Bausparkassen auch die Bausparsumme. Eben diese ist bei der Signal 50%, mit 100% Mehrzuteilung, quais 2 mal Bausparsumme.

  9. Avatar von OF-Automotive
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    Standard AW: Absicherung Restschuld Z-15 via BSV

    Hallo Hr. Andreas,
    mir liegt eine Berechnung der BHW (WohnbausparPlus)vor, mit einer Tilgungsdauer von 7 Jaren bei 40% Anspargrad. Was ist daran eine Katastrophe? Ihr Link gibt nur ein Modell mit 30% wieder, bei 40% wird der BHW Tarif nicht angezeigt.
    Bitte zudem noch eine kurze Rückmeldung zu meiner oben stehenden Frage.
    Danke vorab.

  10. Avatar von OF-Automotive
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    Hallo Hr. Buhmann,

    können Sie mir eine einfache Modellrechnung für den Iduna Tarif machen?
    Bausparsumme 200.000 Euro, verfügbar in 2030. Keine Integration von Riester, keine VL, Gehalt zusammen >51 T€.
    Falls Sie mehr Infos benötigen, gerne fragen.

  11. Avatar von C. Andreas
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    Hallo, Sie haben Recht. Bei gleichen Parameter komme ich bei 490 Euro Einzahlung auf 1.416 Euro Tilgungsbeitrag
    bei 1,54% eff. Zins und 1,25% Sollzins.

    Die Umwandlung kann Sinn machen in den Fuchs Spezial Tarif, weil Sie Bewertungszahl mitnehmen und somit mtl.
    weniger einzahlen müssen, daher der Ansatz.

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