Zinseszins bei einem Kredit wenn unmittelbar getilgt werden soll

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  1. Avatar von Kaspatoo
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    Standard Zinseszins bei einem Kredit wenn unmittelbar getilgt werden soll

    Hallo,

    ich habe nun mehrere Gespräche mit Finanzberatern (Banken, unabhängige, Bausparkasse) gehabt.
    Dabei wurde mir einige Male gesagt, Teil des Effektivzinssatzes sei auch die Auswirkung von Zinseszinseffekten.
    Und das verstehe ich nicht, wie das sein kann. Verständlich erklären konnte mir das noch keiner, aber vielleicht liegts auch an mir.

    Ich verstehe, dass ein Effektivzins deswegen höher ausfällt, als der Nominale Zins, weil z.B. Gebühren mit eingerechnet werden, die auf den Nominalzins on-top kommen.

    Ich verstehe aber nicht, dass Zinseszinsen anfallen sollen:
    Es fallen monatlich Zinsen auf die aktuelle Kreditsumme an. Darüber wird vermutlich eine Einzugsermächtigung existieren oder, bei einer Annuitätenzahlung eine Dauerüberweisung.
    Das bedeutet für mich, dass die Zinsen unmittelbar, nachdem sie anfallen, bezahlt werden.

    Würde ich die Zinsen nicht begleichen und z.B. den Kredit auch nicht tilgen, ja, würde sich meine Kreditsumme erhöhen, worauf ich dann höhere Zinsen, also Zinseszinsen zahlen muss.
    Aber das soll ja nicht der Fall sein.

    Wie also, sollen nun Zinseszinsen anfallen, wenn diese unmittelbar getilgt werden?
    Das einzige, dass ich mir noch vorstellen könnte, wäre, dass für die Zeit die vergeht, bis das Geld bei der Bank eingegangen ist (wenige Tage also) Zinseszinsen für eben diese wenigen Tage erhoben werden.


    In einem konkreten Fall sollte es ein Kredit ausdrücklich ohne jegliche Gebühren oder Provisionen sein. Jedoch wurde ein Effektivzins von 0,01% über dem Nominalzins angegeben. Begründet hatte der Berater das mit Zinseszinseffekten.
    Ich habe gefragt, wodurch die entstehen sollten und habe die Antwort nicht verstanden bzw. bin der Meinung dass er mir nicht wirklich geantwortet hat, weil er nur allgemein erzählt hat, was Zinseszinsen sind.

    Daher nun die Frage in die Runde: Wie soll das mit den Zinseszinsen gehen, wenn ich die Zinsen doch direkt begleiche?

    lG

  2. Avatar von Bankkaufmann
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    Standard AW: Zinseszins bei einem Kredit wenn unmittelbar getilgt werden soll

    Zinseszins hat was mit Guthaben, Sparguthaben zu tun. Aus meiner Sicht doch weniger mit Darlehensbedienung.

    Damit wird es glaube ich ganz gut erklärt.

    Der Sollzins ist seit der neuen Verbraucherkreditrichtlinie (11.06.2010) die neue Bezeichnung für den Nominalzins. Er gibt die Höhe der Darlehensverzinsung an. Ein Sollzins von 3 % bei einem Darlehen von 100.000 Euro bedeutet, dass Sie bei dieser Baufinanzierung eine Zinszahlung von 3.000 Euro im Jahr aufwenden müssen. In der Regel ist der Effektivzins bei Baudarlehen höher als der Sollzins, da hier noch weitere Faktoren wie Kosten, Zahlungsweise der Raten etc. zu berücksichtigt sind.

    Einfaches Beispiel: Ich leihe Ihnen 1.000 Euro und Sie zahlen mir am Jahresende 30 Euro an Zinsen. Der Sollzins und der Effektivzins betragen genau 3 %. Wenn wir aber vereinbaren, dass Sie mir nach einem ½ Jahre bereits 15 Euro Zinsen bezahlen und die restlichen 15 Euro am Jahresende, dann ist der Sollzins immer noch bei 3 % (30 Euro von 1.000 Euro), aber der Effektivzins steigt auf 3,02 %.
    Warum ist das so? Gegenüber dem ersten Beispiel müssen Sie bereits nach einem halben Jahr 15 Euro an Zinsen bezahlen und sind dadurch schlechter gestellt. Diese Zahlungsvereinbarung ist für Sie ein Nachteil und dieser Nachteil wir bei der Berechnung des Effektivzinses berücksichtig.

    Verständlich so?

  3. Avatar von Kaspatoo
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    Standard AW: Zinseszins bei einem Kredit wenn unmittelbar getilgt werden soll

    hallo,

    sprich der effektivzins enthält unter umständen meinen entgangenen gewinn durch erwirtschaftung eigener zinsen, weil ich früher bezahle?


    wäre auch etwas denkbar wie:
    - 3% bei 1000€
    - zinsen werden am jahresende bezahlt
    - die bank rechnet die zinsen aber tagegenau ab

    dadurch würde bereits an Tag2 des Jahres Zinsen von grobschlechtig aufgerundet 0,01€ entstehen.
    Ab Tag 2 werden also die Zinsen in Höhe von 3% ab einer Kreditsumme von 1000,01€ berechnet. Das summiert sich mit jedem Tag so auf.
    Theoretisch würde auch hierdurch ein Zinseszinseffekt entstehen.

    Wäre dieses Verfahren zulässig?

  4. Avatar von Bankkaufmann
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    Standard AW: Zinseszins bei einem Kredit wenn unmittelbar getilgt werden soll

    Im Kreditgeschäft wird ja auch monatlich die Rate von Ihrem Konto abgebucht und nicht jährlich.
    Reden Sie hier nun von einem Darlehen? Oder von einem Sparguthaben?

  5. Avatar von Kaspatoo
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    Standard AW: Zinseszins bei einem Kredit wenn unmittelbar getilgt werden soll

    Hallo,

    ich rede von einem Darlehen.
    Dann ändere ich mein Beispiel in monatliche Zahlung der Zinsen, aber tägliche Berechnung der Zinsen durch die Bank.

    Geht soetwas?

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