Wir haben ein Haus gekauft und direkt ein Darlehen für die nötigen Modernisierungen aufgenommen. Es handelt sich um ein Annuitätendarlehen mit Abruf nach Fortschritt und bereitstellungszinsfreier Zeit von 3 Monaten, eine Verlängerung dieses Zeitraumes wäre wirtschaftlich nicht sinnvoll gewesen.
Um nun möglichst wenig Bereitstellungszinsen zahlen zu müssen, überlege ich, welche Anschaffungen wir nun direkt tätigen könnten. Es sollten Dinge sein, bei denen die Wahrscheinlichkeit gering ist, dass sie im Verlauf der Modernisierung zu einem Fwhökauf werden. Zum Beispiel würde ich noch keine Türen kaufen, bis die finalen Maße feststehen, Türdrückergarnituren aber schon. Oder z.B. ein Kaminofen, der jetzt schon angeschafft und später verbaut wird.
Mir gehen die Ideen langsam aus, daher wollte ich euch um ein kurzes Brainstorming bitten ;-) Lagerpkatz ist ausreichend vorhanden, Rücklagen i.H.v. 40% der geplanten Modernisierungskoten für Unvorhergesehenes ebebfalls.
Der Zinssatz für die Bereitstellung des Geldes liegt bei 3 %, der Zinssatz für das Darlehen dürfte geringer sein. Wirtschaftlich gesehen ist es gesünder, das Geld abzurufen, was aber aller Voraussicht nach bedingt, die Materialien jetzt auch zu kaufen, bzw. Rechnungen vor zu legen.
So recht kann ich ihre grundlegende Frage, bzw. ihr Problem aber nicht verstehen. Um was für eine noch nicht abgerufene Summe handelt es sich denn? Warum haben sie kein Angebot ausgewählt, wo die bereitstellungsfreie Zeit länger war? 3 Monate, so eine kurze Zeit hat ja fast schon keine Bank mehr, um welche Bank handelt es sich? DSL Bank?
Sie haben ein Haus gekauft, welches Sie (umfassender) renovieren wollen, richtig verstanden ?
Bei welchem Finanzierungsinstitut denn ?
Bekommen Sie wirklich nur eine Auszahlung gegen Rechnungsvorlage ohne "Spielraum" ?
Es gibt kaum noch Institute, die nicht auch (kleine) Anteile ohne Nachweis auszahlen (sicherlich größer als ein Türknauf).
Sprechen Sie mit dem Institut, ob nicht auch eine Auszahlung gegen Kostenvoranschlag möglich sei.
Im Zweifel bitten Sie darum, dass Geld auf ein (abgetretenes) Tagesgeldkonto auszuzahlen.
Mehr als Ablehnung kann Ihnen nicht entgegentreten.
Es erscheint mir schwierig, dass Ihr Institut Sie in die Bereitstellungszinsen "hereinzwingen kann", wenn zum Beispiel die Arbeiten
einfach langsam vorangehen. Wenn das Haus gekauft ist sowieso.
Selbstverständlich zwingt die Bank den Kunden in die Bereitstellungszinsen, denn der Kunde hat das so gewollt, ansonsten hätte er die bereitstellungsfreie Zeit länger ausgewählt.
Vergessen darf man dabei nicht, die Bank zahlt ihre Refinanzierungszinsen auch schon, bekommt aber auf das noch nicht abgerufene Geld keine Zinsen!!
10 jährige Refinanzierung im Interbankenmarkt ist eher negativ. Somit bekommt die Bank Refinanzierungszinsen und zahlt diese nicht.
Sachlich gesehen hat Sie natürlich das "Gegengeschäft", den "Hedge" oder "Geldeinkauf" schon getätigt - und auch sicherlich so geplant.
Ich rechne damit, werter noelmaxim, dass Sie wieder gegen meine Hilfestellung gegen an argumentieren werden, aber ich habe es noch nicht erlebt,
dass Banken Ihre (neuen) Kunden in die Bereitstellungszinsen "hereinzwingen", wenn das eigentliche Geschäft - also der Kauf der Immobilie - stattgefunden hat.
Vielleicht liegt das an dem Dialog, welchen der Kunde (mit mir) mit seinem Institut geführt hat. (Vorher macht sicherlich noch mehr Sinn...)
Anzufragen dass Geld auf abgetretenes Tagesgeld oder "Abrufkonto" auszuzahlen richtet keinen größeren Schaden an, denke ich.
Der Kunde nimmt ja nur den Darlehensvertrag wahr und die Bank kann immer prüfen, ob die angemeldeten Renovierungen Ihrer Sicherheit stattfinden werden.
Gerne machen die das nicht und den Kunden auffordern werden sie auch nicht...
Hallo allerseits und schon einmal vielen Dank für die Antworten.
@Martin79HN:
Einige Sachen dabei, die ich noch nicht auf dem Schirm hatte, sehr hilfreich!
@noelmaxim:
Für die Modernisierung haben wir 120.000€ aufgenommen, ein Großteil davon ist für einen Anbau verplant. Es bleiben noch ca. 65.000€ für die restlichen Maßnahmen.
Eine Verlängerung der bereitstellungszinsfreien Zeit hätte sich durch den dann höheren Darlehenszins (+0,02% p.a. für jeden Monat) erst gelohnt, wenn die gesamten 65.000€ für über ein halbes Jahr (ungefähr, habe die Berechnung gerade nicht vorliegen) nicht abgerufen werden, wovon ich nicht ausgehe. Die Variante mit den 3 Monaten ist also in jedem Fall die günstigere, mit den o.g. Überlegungen versuche ich nun bloß, das noch zu optimieren.
@bobodda:
Korrekt, Hauskauf mit Modernisierungsmaßnahmen, finanziert bei der DSL-Bank. Es werden 10.000€ als Spielraum ausgezahlt und von dort an muss weiteres Geld gegen Vorlage von Rechnungen und Baufortschrittsdokumentation abgerufen werden.
Natürlich werde ich dieses Thema auch mit meinem Ansprechpartner bei der DSL Bank noch einmal ansprechen, die offizielle Vorgabe (mit der ich auch einverstanden bin) ist die oben erwähnte, Kostenvoranschläge reichen nicht aus.
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Martin79HN
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Martin79HN
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AW: Darlehen für Modernisierung schnell abrufen
Dämmung, Dämmplatten, Dämmfilz sowas kann man vielleicht jetzt schon kaufen.
USB Platten / Ripipsplatten, U-Schienen / Fenster wenn Öffnung schon bekannt ist!
usw.
irgendwie finde ich sie ja niedlich Sie disqualifizieren sich wie viele andere selber, was aber neu ist, sie erfinden neue Räder der Baufinanzierung!
Ihr erster Satz ist ja absolut abenteuerlich, mal eine ganz neue Sichtweise. Sie bekommt also Zinsen, wenn sie sich Geld holt, aha. Also das Helikopter Prinzip hat die Banken also schon erfasst, nimm was und du bekommst noch was dazu. Jawoll.
Ich weiß ja was sie meinen, aber erstens kann damit kein Verbraucher etwas anfangen, zu dem ist es inhaltlich falsch wie sie es darstellen, zu dem verwirrt diese Aussage Verbraucher, die sich gerade um eine Finanzierungsbereitstellung bemühen, denn sehr wohl müssen sie sich mit dem Thema Bereitstellungszinsen auseinandersetzen, zumindest diesen Punkt bedenken. Da helgen ihre Ausführungen überhaupt nicht weiter!!
Sehr wohl zwingen Banken die Kunden in die Zahlung der Bereitstellungszinsen, denn das gibt der gezeichnete und geschlossene Vertrag her. Diese fallen ja auch nur an, wenn man aus der bereitstellungsfreien Zeit heraus kommt und eben das gilt es zu berechnen und zu bedenken, zeichnet man seine Baufinanzierung.
Natürlich ist der Dialog mit der Bank das A und O, aber das hat man dann ja besprochen und vertraglich gesichert, entsprechend wird die Bank die Bereitstellungszinsen vereinnahmen und ganz sicher nicht das Geld auszahlen, nur weil die Zinsen anfallen. Die Auszahlung ist klar - je nach Bank - an Bedingungen geknüpft, eine Vorabauszahlung bei gößeren Renovierungs-, oder Umbaumaßnahmen ist grundsätzlich möglich, aber das gilt auch nicht für alle Banken, entsprfechend gehört das am Anfang geklärt und der Verbraucher darauf hingewiesen. Insbsondere durch den zwingend erforderderlichen sofortigen Einsatz des Eigen-, bzw. fremdfinanzierten Eigenkapitals gilt es dieses bei Benatrung und Auswahl der Bank immer zu berücksichtigen und ihr Quatschgehabe mit auszahlen und auf Tagesgeldkonto und das ganze neu erfundene bringt überhaupt nichts, da es auf diese Anlagen - die ja auch noch sicher sein müssen - überhaupt nichts gibt. Da ist der Aufwand für die Eröffnung des Kontos, die damit verbundene Abtretung des Kontos ein Zirkus, den man sich gar nicht antun muss!!! Einfach albern und praxisfremd!!!
Dann haben sie in meinen Augen die falsche Bank ausgewählt, denn bei diesen Summen und dieser Zeit wäre der richtige Partner die Bank gewesen, die das halbe Jahr bereitstellungsfreie Zeit standardmäßig im Angebot berücksichtigt.
Das haben wir uns natürlich angesehen, allerdings mit identischem Fazit zu oben. D.h. eine Verlängerung bei der DSL Bank auf 6 Monate oder die Auswahl einer Bank mit 6 Monaten standardmäßig lohnte sich erst, wenn die vollen 65.000€ für mehr als 6 Monate nicht abgerufen werden.
Eine Auszahlung auf ein (abgetretenes) Tagesgeldkonto soll nichts "bringen" sondern "Strafzinsen verhindern".
Es ist die Frage, was man lieber Zahlen möchte: 3% p.a. für die Bereitstellung oder den Finanzierungszinssatz für den Abruf - unterstellt, dass es 0% Zinsen gibt.
In vielen Fällen - hat man keinen extrem guten Kontakt - ist die DSL Bank leider nicht der flexibelste Partner von allen Hunderten von Finanzierungspartner. Das wird wohl schwieriger. Vorher besprechen macht (für Leser) sicherlich mehr Sinn - oder wie erwähnt eine längere bereitstellungszinsfreie Zeit.+
Dennoch bleibe ich dabei, dass ein Dialog richtig geführt Wunder bewirken kann. Erst recht, wenn das Institut "das Gefühl bekommt" weiteres Geschäft zu wittern.
Direkt @noelmaxim
"da haben Sie in meinen Augen die falsche Bank ausgewählt" - hilft das weiter ? Wollen Sie zzzZZZzzz helfen in der Zeit zurückzureisen, oder "den Lesern" suggerieren zu Ihnen zu kommen, weil sie das besser machen ?
Negativszins / HeliCopter Geld: Autsch !
Sie scheinen ein sehr versierter Baufinanzierungsspezialist zu sein. Mein Kompliment und Respekt.
Auf der anderen Seite scheinen Sie sich für den Blick hinter die Kulissen nicht wirklich zu interessieren.
Was selbstredend auch nicht nötig ist in irgendeiner Form, um einen sehr guten Service in der Baufiberatung leisten zu können.
Es ist nur die Frage, ob man mit falschen Annahmen andere vor der "Disqualifikation" warnen sollte, oder ob das auch mächtig "backfiren" kann.
Der Einlagenzinssatz für Banken bei der EZB ist negativ. Das heißt, dass Banken, die Ihr Geld "am sichersten" Parken wollen einen Strafzins bezahlen.
Dieser Zinssatz liegt bei -0,4%. Der Sinn, den die EZB zu erreichen versucht ist, dass die Banken das (von der EZB bereitgestellte Geld) lieber irgendwie in den Kreislauf bringen sollen, anstatt es (wieder bei der EZB) zu parken.
Somit ist es für eine Bank eine bessere "Anlage" für weniger als 0,4% Minuszins das Geld woanders hinzugeben.
Im 10jährigen Bereich - wie in diesem Falle - hat Herr Schäuble gerade eine 10jährige (deutsche) Staatsanleihe platziert, welche mit 0% Rendite sogar überzeichnet wurde.
Das heißt die Investoren geben Ihr Geld für 10 Jahr weg und sind dann nach 10 Jahren froh, wenn sie den gleichen Betrag wiederbekommen.
Diese 10jährigen "Bunds" sind eine Referenz.
(Übrigens ist die 2 jährige Rendite der "Schätze" schon lange negativ... - Anleger bekommt nach 2 Jahren weniger zurück ! )
Je nach Angebot und Nachfrage an einem "Handelstag" kann das Interbankengeschäft auch mal in den Negativen Zinsbereich laufen.
Darüber hinaus refinanzieren die Banken ja nicht den vollen Betrag der Baufinanzierung (über die ganze Laufzeit) aus verschiedenen Gründen, die hier sicherlich noch "viel zu weiter"
gehen würden.
Zum Thema Helicopter-Geld.
Mit Fachworten um sich schmeißen klingt immer gut und lässt einen gut aussehen.
Sie richtig zu verwenden lässt den Wissenden noch nicht einmal Schmunzeln.
"Helicopter-Geld" ist eine Bereitstellung von Geld "für alle und jeden" ohne Gegenleistung oder sonstige Aktivitäten.
Damit wollte Ben Bernanke "HeliCopter-Ben" - seinerzeit Vorsitzender der FED in Amerika - Ruhe und Sicherheit in die Finanzmärkte bringen um größere
Kettenreaktionen während der Finazkrise 2008 zu vermeiden.
Heutzutage wird immer wieder (gerade sehr aktuell in Japan) über Helicopter-Geld gesprochen, welches den Verbrauchern "geschenkt" werden soll,
damit die Wirtschaft endlich angekurbelt wird. Das wird mit der "losen Geldpolitk der EZB" (also niedrigen Zinsen) ja leider kaum erreicht.
Übrigens ein "fun-fact":
Es gibt sogar "Überziehungskredite" die einen negativen Zins zahlen. Also Schulden, welchen Zinsen bringen. Verrückt, aber real !
(leider nicht für Privatpersonen)
Werter noelmaxim:
Ich werde in Zukunft nicht mehr auf Ihre Angriffe und Diskreditierungen reagieren aus zwei Gründen.
Erstens haben eben diese Antworten (und auch Angriffe) sicherlich keinen Vorteil für den eigentlichen Fragesteller.
Zweitens ist mir das einfach zu aufwendig. In einem anderen Thread wurden mir auch schon Fehlinformationen vorgeworfen,
von "erfahrenen Usern" die einfach nicht die Fakten kannten. Ich habe mich hier nicht angemeldet um "erfahrene User" zu belehren.
Jeder ist für sein eigenes Handwerkszeug verantwortlich.
Sicherlich versuche ich auch hier Kunden zu finden. Das liegt in der Natur eines Beraters.
Meine Philosophie ist aber den "Kunden" helfen zu wollen, bzw. den "Kunden" einen Mehrwert zu bringen.
Das bedingt dann ja auch eine "Entlohnung". In meiner Wertewelt.
In dem oben genannten Falle würde ich mit meinem Kunden tatsächlich zur Bank gehen und eine Lösung suchen.
Ich habe ja im Zweifel die Provision für die Finanzierung schon erhalten. In diesen Gesprächen habe ich schon viel
(für meine Kunden) erreicht. Übrigens ohne "Provision". Eher mit Benzin und Zeitkosten.
Aber ich habe zufriedene Kunden und bei allgemeiner Einigung einen guten Kontakt zu den Menschen in der Bank.
Ich würde das nicht "neu Erfinden des Rades nennen".
Eher eine sinnvolle Vorgehensweise, dass alle Beteiligten mit einem Geschäft zufrieden sind, sich weiterhin in die Augen gucken können und
gerne weitere Geschäfte zusammen machen.
Du bist hier völlig falsch und überqualifiziert. Dein Platz ist London.
Was du bezüglich der Refinanzierung der Banken schreibst ist in Teilen völliger Blödsinn.
Was zahlt der Kunde bei der Inanspruchnahme des Geldes? Kennst du - unabhängig davon - den Zinssatz vom Fragesteller? Was zahlt man an Bereitstellungszinsen? Du hast es doch selber beschrieben.
Da schlägst du solch ein Konstrukt vor und begründest das damit, etwas lieber als was anderes zu machen?
Zu dem, benenne mir eine Bank, die bei hohen Modernisierungen, An-, oder Umbauten diese so bewertet und wertsteigernd berücksichtigt? Dies mit den derzeitigen Konditionen, Bedingungen und Zusagequoten ??? Welche??
In London war ich (unter anderem) schon lange Jahre. Danke für den Vorschlag.
Ich habe mir ausgesucht das zu machen, was ich tue und wo ich es tue.
Es füllt mich sogar sehr aus - nicht zuletzt durch die vielen zufriedenen Kunden.
Ob und welche Teile von dem was ich schreibe "kompletter Blödsinn" sind oder nicht, können Sie und ich gerne in einem persönlichen Brainstorming
erarbeiten. Ich würde da sogar Freude dran haben und das begrüßen. Ich bin froh über jegliche neue Informationen die ich bekomme und
finde übrigens nicht alles schlecht, was andere machen und vielleicht über meinen Tellerrand hinausgeht.
Ansonsten passt das meiner Meinung nach hier nicht hin.
Ihr letzter Satz irritiert mich tatsächlich ein wenig. Obwohl ich ihn mehrfach gelesen habe.
Sie meinen, wenn ich auf ein Flachdach eine weiteres (bewohnbares) Geschoss baue, (das wäre ja wohl ein "Anbau"),
wird als Beleihungswert das nur das "alte Gebäude" zu Grunde gelegt ?
Gerne gebe ich Ihnen Hilfestellung, wenn Sie das wünschen.
Wie gesagt per privater Konversation oder neuem Thread mit der Fragestellung.
In diesem oder anderen Threads werde ich Ihnen nicht mehr persönlich antworten.
Auch wenn Sie mich - zu Recht oder zu Unrecht - angreifen.
Ich habe dazu keine Zeit, gehe lieber in die Kneipe, empfange Kunden oder begnüge mich bei freier Zeit lieber mit Freunden und Familie
Ich werde ihnen sehr wohl auf ihre Beiträge - insbesondere bei Geschwafele, wirren und unnützlichen Aussagen - antworten. Ich bitte sie dann ihr Wort aber auch zu halten und den angekündigten Boykott auf meine Beiträge einzuhalten, besser können sie sich gar nicht für das Disqualifizieren einfügen
Bleibt meine Frage offen, welche Bank handhabt das bei Modernisierungen, Renovierungen (diese ergänze ich noch), An-, und Umbauten? Welche Bank handhabt das so wie die DSL Bank? Dies bei Konditionen, wo es unter gewissen. leicht zu erfüllenden Voraussetzungen (Darlehenssumme) bei ohnehin schon geringen Einständen und Grundmargen, u.a. 0,2-0,3% für Eigennutzung und bei Umschuldungen/Kauf 0,15% Zinsrabatt gibt? Nennen sie mir mal ein Bank, nur eine!!!
Es ist ein Unterschied, ob man über Fakten argumentiert und versucht für Fragesteller hier aus dem Forum die besten Lösungswege zu finden
oder jemanden persönlich anzugreifen und sonstige negativen Sachen zu unterstellen - mit welchem Hintergrund auch immer.
Thematisch unterhalte und argumentiere ich mich gerne mit jedem, der etwas von der Thematik versteht. Oder interessiert ist. Auch mit Ihnen.
Da ich nicht erkennen kann, wie meine Antwort auf Ihre Frage dem Fragesteller weiterhelfen würde und Sie sich sehr resolut so darstellen, als bräuchten Sie keine Hilfe bei Baufinanzierungen, bzw. den Anschein erwecken es besser zu können als alle anderen, ist dieser Dialog hier für mich beendet.
Erzähle mir doch nichts über das Forum und wie man fachlich auf die unterschiedlichsten Fragen, Beweggründe und Unwegbarkeiten der Fragenden zu antworten hat.
Ich weiß erstens auch nicht alles, polarisiere auch mal gerne und bin mit und in manchen Antworten auch mal sehr rigoros. Lies einfach meine unzähligen Beiträge aus den vergangenen 6 Jahren, beachte die Anzahl meiner Beiträge/Antworten und gut.
Jeder Fachmann ist hier herzlich willkommen, aber auch jeder Nichtfachmann, jeder der am Austausch teilhaben möchte. Auch muss es unterschiedliche Sichtweisen und Ansichten geben, aber verkomplizieren, hoppla da bin ich/ich weiß was und neue Räder erfinden, dass nervt und disqualifiziert dich. Bei allem Wissen was du scheinbar ja tatsächlich besitzt und ich dir nicht gänzlich absprechen will, die Nummer hier läuft anders.
Darlehen für Modernisierung schnell abrufen
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Sie disqualifizieren sich wie viele andere selber, was aber neu ist, sie erfinden neue Räder der Baufinanzierung!