Bausparverträge auflösen. Wann und wie?

Hallo roadrun87,

Normaler Weise haben BSV eine Kündigungsfrist von sechs Monaten. D.h., dass Sie kostenfrei nach sechs Monaten an Ihr Geld herankommen.
Bei "sofortiger" Auszahlung - bei Bausparkassen kann "sofort" auch gerne mal nach drei Wochen sein - können je nach Kasse 1-2% Gebühr auf den Auszhalungsbtrag
an Gebühren bestehen.

Richtig: Sie können Ihre Zulagen (und Steuervorteile) vom Riester behalten, wenn Sie das Geld für den Kauf, die Entschuldung, die energetische Sanierung oder
den Altersgerechten Umbau Ihrer selbst genutzten Immobilie einsetzen.

Zu "Nummer 1" - im Zweifel haben Sie eine Abschlussgebühr von EUR 500 bezahlt und wollen jetzt 2000 EUR auszahlen und den Vertrag auflösen.
Auf den ersten Blick nicht wirklich smart. (Sie haben ja 2500 plus Gebühren eingezahlt) Dennoch: lieber ein Schrecken mit Ende als Schrecken ohne Ende.
Schauen Sie sich den Bausparvertrag einmal genau an. Welcher Darlehenszins möglich ? Bekommen Sie vielleicht "hohe" Gutahabenzinsen ?
Kann man den vielleicht teilen ? Sprich Sie machen daraus einen 10.000er und einen 40.000. In den 10.000 packen Sie das Guthaben und lösen den auf.

Will sagen: immer wenn man sich bei "Finanzinstrumenten" "bewegt" - also irgendetwas macht, entstehen Gebühren. Also lieber doppelt überlegen.

Richtig ist, dass die Nutzung des angesparten Kapitals nicht "zweckgebunden" ist. Außer sie haben eine "Wohnugsbauprämie" beantragt.

Zu "Nummer 2"

Wenn Sie das "Riester-Eigenkapital" auflösen wollen, ist das nicht unbedingt technisch eine "Auflösung".
Eher eine "Herauslösung". Am besten vorher beantragen und "absegnen lassen von der ZfA. Das kann auch dauern.

Ansonsten rate ich dazu, zu verstehen was es beutet eine Immobilie "riester zu infizieren".

Keine Angst, dass ist nichts Negatives - ganz im Gegenteil - aber man sollte wissen, was man macht.

Lesen Sie zum Beispiel einmal hier meinen Beitrag:

https://www.finanz-forum.de/threads/17277-wohnriester


Wenn Sie "zum Teil erben" und modernisieren wollen, sind Sie vermutlich schon unter 100% Belehinugswert (jenachdem wiviel 50% sie erben und für wieviel Sie modernisieren wollen).

Sie sollten durchleuchten, ob es sinnvoll ist, das "Riestergeld" jetzt einzusetzen oder Sie lassen das weiterlaufen und benutzen - zum Beispiel - das spätere Bauspardarlehen
ungeriestert als Anschlussfinanzierung. (man müsste sich auch diesen Vertrag genau angucken).


Mal geraten: 50% geerbt und "20% Modernisierungkosten". Sie hätten also eine 70% Finanzierung. Das ist gesund und gibt Ihnen
die Möglichkeit zu dann aktuell guten Finanzierungen.
Wenn Sie dann noch ein bisschen mehr aufnehmen wollen... sollte das kein Problem sein.

Sie sollten das Gesamtpaket, die (dann) aktuellen Zinsen und die Möglichkeiten aus Ihren BSVerträgen bertachten.

auch für den Riesterbausparvertrag haben Sie EUR 500 Anschlussbegühr bezahlt...



Siehe oben: Riester und "wohnwirtschlaftlich" ist relativ eng defininiert:
Kauf und Entschuldung, energetische Sanierung und altersgerechter Umbau.
Fun-fact: auch ein 22jährigen kann "altersgerecht umbauen", wenn er seine Dusche ebenerdig macht.
Das Alter an sich spielt keine Rolle...

An sonsten, weil es so schon hier immer wieder reinpasst:

"wohnwirtschaft im Bausparkassen- oder Bankensinn:
Alles, was fest mit der Immobilie (oder dem Grundstück) verbunden ist.

Eine Küch zum Beispiel nicht. (eventuell die Schränke, wenn montiert, bzw. die Fliesen)

verlegtes Parkett, Teppich nein - verklebt ja - wenn man an einen Haarspalter (der recht hätte) gerät.

Hallo roadrun87,

da hat mal einer ein wenig verdient. Dieser wird ihnen sicher die wohnwirtschaftliche Verwendung nachweisen, sollte das Geld anders als über eine Kündigung ausgezahlt werden und da passt auch immer eine Küche rein!!

Ansonsten zeigt ihr Beispiel wieder wunderbar auf, wie beratungsintensiv Riester ist. Auf was zu achten ist und an welche Bedingungen die Nutzung geknüpft ist. Ebenso Bausparen, eine eigentlich gute Anlage die jeder Anlagestrategie - wenn dosiert ausgewählt - aus meiner Sicht bei zumischen ist. Stattdessen 2 große Bausparer, die beiden nicht oder nur bedingt nutzbar sind. In Teilen zeigt das auch die Unflexibilität der Anlage, mindestens aber die Notwendigkeit bei Abschluss gut beraten zu werden. Wären sie das, hätte es neben dem Wohnriester auch ein kleinerer als der 50.000er getan. War der zuerst abgeschlossen, hätte der Wohnriester ggf. auch eine herkömmliche Riesterrente oder Riesterfonssparplan sein können.

Wenn der Wert des derzeitigen Wertes von 245.000 Euro bestätigt wird, ist es mit Abzügen - auf hervorragende Einstände/Basiskonditionen - für Eigennutzer 0,30% und Kauf 0,15% eine 65% Kondition/Finanzierungsauslauf.

KfW Förderung und Förderung der Landesförderbank für die Umbaumaßnahmen - da Art der Maßnahmen nicht bekannt - noch nicht berücksichtigt!

Hallo roadrun87

Es verlässt mich hier mein überzeugtes Fachwissen, aber ich gehe stark davon aus, dass ein Kaufvertrag reicht um zu beantragen.
Der Betrag ist ja auch fällig per Datum oder "Event".

Somit werden Sie eine Genehmigung bekommen - vermute ich stark - die Ihnen die (direkte) Kaufpreiszahlung per 31.12.2018 oder eben bei Auszug der Eltern und eigenem Einzug genehmigt.

"Auf Ihr Konto" bekommen Sie das Geld 100%ig nicht. Da müsste ich mich sehr irren....

Wenn ein Kaufvertrag vorliegt, könnte die Finanzierung sogar schon jetzt bereit gestellt werden. Über die bereitstellungsfreie Zeit regelt man, dass während des Nichtabrufens des Geldes keine Zinssen anfallen.

Hier muss sich die Frage gestellt werden, wie wichtig einem die Sicherheit die Finanzierung gesichert zu haben ist und wie die Zinssituation im kommenden Jahr eingeschätzt wird.

Eine schöne Antwort ohne Frage von noelmaxim

Wenn es Ihnen darum gehen sollte jetzt Geld "aufs Konto" zu bekommen, - ich vermute das zwischen den Zeilen lesend -
dann könnten Sie jetzt die Finanzierung beantragen und abschließen (entweder als "Forward-Darlehen" oder mit bereitstellungszinsfreier Zeit)
und dann auch einen Betrag zusätzlich aufnehmen, über den Sie verfügen können. Je nach Beleihungsauslauf und allgemeiner Situation auch völlig frei.

Genau analysieren müsste man noch den Passus im Zusammenhang mit Ihrer Situation: "der Betrag ist spätestens fällig am 31.12.2018".

Wenn Sie früher zahlen, kann das einen Vorteil bei den Konditionen der Finanzierung haben, aber die Tilgung ginge dann ja schon los.
12 Monate bereitstellungszinsfreie Zeit kann man schon mal sehr günstig bekommen. Allerdings darf man nicht außer Acht lassen, dass das Darlehen ja schon läuft.
Und nach der ursprünglichen Laufzeit zu ende ist. Die "bereitstellungsfreie Zeit" verändert nicht die Gesamtlaufzeit.

Schreiben Sie doch bitte mal genau, was Ihre Wünsche sind und wann welches Geld nach Ihren Wünschen (wofür) bereit sein soll in welcher Höhe.
(Wenn Sie ein Auto kaufen wollen beispielweise - man muss es nur wissen (innerhalb bestimmter Beleihungsauslaufgrenzen))

Zum Beleihungsauslauf:

Es gibt das sogenannten "Niederstwertprinzip". Das besagt, dass der Wert einer Immobilie hinsichtlich des Beleihungsauslaufes höchstens der Kaufpreis ist.
An diese Regel halten sich eigentlich alle.

Aber Ausnahmen bestätigen ja die Regel.

Es gibt den sogenannten "Familienverkauf" - der ja in Ihrem Falle vorliegt.

Somit kann der tatsächliche Wert der Immobilie herangezogen werden - vielleicht spielen nicht alle Institute mit. So what - die sind dann halt raus.
Gibt ja genug.

Somit hätten Sie einen grandiosen Beleihungsauslauf und könnten sehr zügig ein günstiges Darlehen bekommen.
Ja, es würde durch bereitstellungszinsfreie Zeit (oder Forward) ein bisschen teurer werde.

Mich persönlich würde das bei den aktuellen Traumkonditionen nicht stören (persönliche Meinung) Deckel drauf und gut ist.

Sie könne mich dann "hassen", wenn Sie im Sommer 2018 vielleicht noch 0,2 oder 0,3 bessere Konditionen bekommen hätten.
(aus dem Bauch sollte das nicht weit über 1% auf 10 Jahre liegen)

In die andere Richtung ist eher mehr Luft....

Schon verstanden !

Wenn Sie aber jetzt per oben beschriebenem "Familienkauf" die Immobilie erwerben (tun Sie ja) dann haben Sie eine Bewertung (+- beim jeweiligen Institut)
von ca. 245.000 wie Sie schreiben. Nun kommen Umbaukosten in Höhe von 100.000 dazu.
Nehmen wir davon mal ganz defensiv 40% Wertsteigerung (gleich dazu mehr) wären das nochmal 40.000 "Immobilienwert".


Also wäre der Wert 285.000 plus.

258.580 sind Ihre Gesamtkosten. 25.000 Eigenkapital müssten rechnerisch neben den BSV vorhanden sein.
Somit - wollten sie als Brainstorming mal alles finanzieren (inkl. der BSV) - hätten wir also schlechtesten Falles einen Belehinugsauslauf
von 233580 / 285000 = knapp 82%.

Geh man zu einer Bank, die die Modernisierungskosten voll in den Wert mit hinein nimmt (wie zum Beispiel die DSL Bank),
hätten wir sogar 233580 / 345000 = 67%

Ich würde mir jetzt überlegen:

möchte ich für die 11k aus dem Wohnriester mein Haus "riesterinfizieren" ?
Die Frage ist meiner Meinung nach berechtigt, weil Sie nicht unbedingt "müssen".
Ein 11k größeres Darlehen mag vielleicht ein wenig "unwirtschaftlich" sein.
Aber Zinsen auf weitere 11k in höhe von 1,x Prozent sind ja eine überschaubare Größe.
Die "Folgen" von "Riesterinfizierung" sind eher mal weitreichender...

Wie komme ich im Zweifel unter die 80% (wobei der 40%ige Ansatz der Modernisierungskosten extrem defensiv war...)
Könnte sich auch "von selber" erledigen. (weil eben so defensiv).

Was ich sagen möchte:

Selbst wenn Sie die 15k noch als Darlehen aufnehmen, könnten Sie diese einfach so - "zur freien Verfügung" - nach Genehmigung ausbezahlt bekommen.
Die meisten Institute gehen diesen Weg der "freien Verwendung" bis 80% mit. Manche nur 70% oder 60%. Manche gar nicht - die spielen dann halt nicht mit...


Ich denke Sie sind so weit zu überlegen, wie und per wann Sie die Finanzierung aufbauen wollen.
Meine Meinung habe ich oben schon kund getan. Ich würde das jetzt machen. Zinsveränderungsrisiko sehe ich nicht nach unten...

Also stellt sich die Frage, ob lange bereitstellungszinsfreie Zeit oder Forward-Darlehen. (bitte genau den Unterschied verstehen, bzw. lieber nachfragen)
Beides mag Vor- und Nachteile haben.

Dann sollten Sie sich Gedanken machen, wie Sie Ihre Finanzierung aufbauen wollen.

Durchfinanziert ohne Zinsrisiko ? Möglichst billig (10 Jahre mit Restschuld und Zinsrisiko)? Niedrige Rate oder "schnell fertig" ?

KfW mit einbauen oder nicht ?
Wie renovieren Sie ? (KfW konform in irgendeiner Weise) ?


Zu Ihrer Sparkasse:
Ich freue mich, wie Sie sich äußern.

Die Beratung mit den zwei großen Bausparverträgen könnte man in Frage stellen - um das mal politisch korrekt auszudrücken....

Meine Philosophie ist: Gute kundenorientierte Beratung zahlt sich langfristig aus, da eine "win win" Situation für beide entsteht.

Erst mal "schnell abgreifen" scheint ja gut zu sein.

Wenn ich dann man "live miterleben darf", dass das eben auch mal in eine andere Richtung führt... schööööön

Hallo roadrun87.

Ich würde darüber nachdenken das Riestergeld aus dem Wohnriestervertrag lieber aus der Immobilie herauszulassen.
Sprich den Vertrag liegen lassen (oder ggf. umstellen, wenn der nicht zeitgemäß ist).

Man kann ja: Wohnriester-Bausparverträge "geriestert" ansparen. Wenn zutreilungsreif, dann das Darlehen "ungeriestert" nehmen.
Das macht viel Sinn, wenn man eben die Finger von der "Riesterinfizierung" der Immobilie lassen will.
Weiß man genau, was man tut, kann man das kapital auch einsetzen. Aber eben sollte man vollständig informiert sein.
(Was bei "Riestern" nicht so einfach ist... Leider "verkaufen" viele das und sagen "riesiege Förderungen", haben aber keine Ahnung UND erzählen nicht, was später
mal passieren kann.)

Klartext: Sie wählen eine 15jährige oder 20 jährige Finanzierung mit KfW 154 .
Benutzen Sie doch den Wohnriester (ggf. umgestellt), um eine "ungeriesterte" Anschlussfinanzierung mit einem gesicherten Zinssatz zu haben.

Wenn dann das Bauspardarlehen genutzt wird, packen Sie Ihr "Riestergeld" wieder in einen Bausparvertrag und erarbeiten sich wieder ein günstiges Bauspardarlehen.

Gehen Sie in Rente, lassen Sie das Riestergeld verrenten und haben keine Steuerprobleme und können mit Ihrer Immobilie machen, was Sie wollen.
Vermieten, verkaufen, was auch immer.

Wie gesagt: wenn Sie mit Gewissheit sagen können:

Ich ziehe da jetzt ein und will da dann 'rausgetragen werden am Ende, möchte niemals vermieten (während ich ins Ausland gehe), dann können Sie
mit gutem Gewissen Ihre Immobilie "riesterinfizieren". Die steuerliche Entwicklung sollte man sich dennoch angucken und verstehen.

Natürlich kann man die Immobilie wechseln, um "riesterkonform zu bleiben".




Was stellen Sie sich denn als monatliche Rate vor ?

Gerne rechen ich Ihnen dann mal ein Beispiel aus.

Wobei ich immer dahin tendiere mehrere "Stränge" der Finanzierung zu haben, weil es meist Vorteile bringt.

Aber "der Kunde ist König".

Nur EIN Darlehen hieße ja auch auf KfW zu verzichten - in den seltensten Fällen die beste Alternative...

Hallo Roadrun

Es fehlen ja noch einige Daten, ich habe also ein bisschen geraten. Aber um mal einen Anhaltspunkt zu geben hier mal ein Vorschlag
um eine "Größenordnung zu haben. Sprich: Kann man optimieren.

Es ist auch einigermaßen wichtig sich zu überlegen, wie das mit der Kaufpreisabwicklung gehen soll. Bzw. welche Freiheiten Sie haben wollen.
29 Monat bereitstellungszindfreie Zeit sind möglich, aber insofern teuer, dass vielleicht nicht alle das anbieten wollen / können.

Ein Forward: wie in diesem Beispiel ausgerechnet ist eher dann mal auf einen Termin gefixt.

Wie gesagt: grobe Hausnummer. Forward 31.12.2018

Darlehen 128500 + 100000 + 30000 freie Verwendung (Möbel)


60k 20 Jahre Volltilger 1,84%
128400 15 Jahre 1,49%, 2% Tilgung Restschuld ca. 92600
50k Kfw 154 10 Jahre 1,25% Restschuld ca. 35600

Die Rate läge bei 906 EUR.

Die VL (40 EUR) würde ich in einen BSV sparen, zur Zinsabsicherng entweder nach 10 Jahren oder nach 15 Jahren.

Ihr "Hauptrsiko" ist dann der Zins in 15 Jahren für die Anschlussfinanzierung 92. Aber das ist überschaubar und da kann man ja auch noch rechtzeitig gegensteuern.

Eventuell einfach etwas größeren BSV, den man "wenn man kann" noch bespart.

Oder eben optimieren (oder zum Beispiel die 11k aus Riester und 2k aus anderem BSV einbauen... und den Zahlungsplan optimieren....)
dann fällt die Rate und man kann mehr in einen BSV einsparen oder mehr tilgen.

Möglichkeiten gibt es genug.

Das hier der Anhaltspunkt "schlechter sollte es nicht werden" - nach oben weit offen...

@Obodda

Kannst du uns mal die Bank benennen, die diese Konditionen als Forward darstellen kann, wenn du schon Angebote hier postest?

@ noelmaxim

"bobodda" bitte...

Ja, kann ich. Mache ich aber nicht.

Auch wenn ich mich sehr geehrt fühle, dass ein Profi wie Sie bei mir nach Hilfe fragt, ist das wie gesagt ein Beispiel, was deutlich verbesserungs-möglich ist.

Beispiel im Sinne: Einreichungsreifes und -würdiges Angebot, welches roadrun87 wahrnehmen könnte.
Ob das Institut zusagt, kann ich Ihnen nicht sagen. Dazu fehlen ja noch viel zu viele Parameter. Und die Schufa.
Vielleicht reicht auch das Einkommen nicht aus. Ich bin von "normalen Werten" ausgegangen.

Ich bin dabei roadrun87 auf dem Weg zu der für ihn personalisierten besten Lösung für seine Finanzierung nach besten Wissen und Gewissen zu suchen.


Wenn mehr Daten von roadrun87 vorliegen und ich dann das tatsächliche Angebot errechnet haben sollte (auf Wunsch von roadrun87 und nicht von Ihnen - sorry) werde ich auch Ihnen, bzw. "Euch", gerne das Institut mitteilen.