wir (30 J. + 28 J. mit zusammen 4200 € Nettoeinkommen) interessieren und für eine DHH (Neubau) zum Kaufpreis von 280.000 € (zzgl. 6,5 % Grunderwerbsteuer + 2 % Notar-/Grundbuchkosten) in Nordrhein-Westfalen. Aufgrund dessen haben wir die Beratung bei einem lokalen „Baufinanzierungsexperten“ ersucht. Wir zahlen heute 720 € Miete (warm) und wollen monatlich 1000 bis 1200 € tilgen. Sondertilgung über 3.500 € jährlich möglich. Die DHH soll in 25-30 Jahren bezahlt sein. Es liegt kein EK vor. Nachfolgenden Finanzierungsvorschlag haben wir erhalten:
Das Nachrangdarlehen soll nach 6 Monaten durch den Wohnkredit abgelöst werden. Im Gespräch wurden monatliche Gesamtraten von ~1.300 Euro in den ersten 6 Monaten und danach ~1.100 Euro erwähnt. Den Finanzierungsvorschlag haben wir nicht mehr besprochen, nur ausgedruckt und mitgenommen. Ich hatte keinen besonders guten Eindruck nach dem Gespräch; habe mich informiert und bin unter anderem auf dieses Forum gestoßen. Der „Experte“ ist nicht auf meine Interessen eingegangen.. die ersten Vorschläge beliefen sich auf 20 J. Gesamtlaufzeit. Viel mehr interessierte Ihn der BSV und meine übrigen bereits abgeschlossenen Versicherungen (z.B. BU). Fragen werde Ich Ihm keine mehr stellen und hoffe, dass Ihr mir weiterhelfen könnt.
Bei dem Darlehen der CB und den angegebenen Eckdaten erscheint mir die Tilgung zu niedrig, wenn unmöglich. KFW 124 soweit klar. Bei einer Tilgung des Darlehens von 1 % verbleibt eine Restschuld zum Ende der Sollzinsbindung über 173.232,70 €. Wozu dann ein BSV über 200.000 €? Wieso wird die jährliche Sondertilgung in den BSV investiert und nicht in das Darlehen? Sind die Sparbeiträge sonst nicht haltbar? Reicht nicht ein Nachrangdarlehen in Höhe der NK über 23.800 €? Sollte nicht auch hier aufgrund des hohen Sollzins eine höhere Tilgung mögl. auch Sondertilgungen angesetzt werden? Wer garantiert mir, dass ich nach einem halben Jahr den Wohnkredit erhalte um das Nachrangdarlehen der HB abzulösen? Mir erscheint der Vorschlag als eine große Mogelpackung.. die es wahrscheinlich auch nicht wert ist, meine Fragen zu beantworten. Wie baut man stattdessen eine Finanzierung unter o.g. Konstellation auf?
Wo gehen denn jetzt die ca. 13.000 Euro jährlich hin, die euch das Haus (inkl. SoTi) mehr als die Wohnung kosten wird - wenn ihr es nicht schafft EK zu bilden?
Unser EK ist für das bevorstehende Bündnis verplant Es wären sicherlich 10.000 € Luft. Die DHH hat sich mehr oder weniger "angeboten". Maklercourtage fällt nicht an. Der Zeitpunkt ist nicht optimal - aber wann ist der Zeitpunkt optimal? 2 Jahren sparen und die NK sind drin - 2 Jahre sind aber auch wieder 12.000 € Miete (kalt).
dein Gefühl trübt dich nicht, das ist ein provisionsoptimiertes Modell endfällig gegen einen Bausparvertag. Zu dem , vollkommen richtig, wer garantiert dir, dass die Ing.DiBa den Wohnkredit zu sagt? Passt der dann noch zusätzlich zu allen anderen Krediten in die Haushaltspauschale? Rechnerisch muss das Nachrangdarlehen noch mit berechnet werden, denn die Ablöung (und den Wegfall der Rate für das Hanseatic Bank Darlehen) darf die Ing.DiBa nicht mit berechnen.
Hallo mucksmäuschen,
das Angebot erscheint mir ebenfalls unrealistisch. Ich habe mit Ihren Daten in unserem System mal nachgerechnet mit Herr und Frau Mustermann als Darlehensnehmer
Ich erkläre Ihnen das Konstrukt Ihres Beraters. Das DL besteht aus 4 Bausteinen, mit dem abzulösenden Nachrangdarlehen sogar aus 5.
1. Tilgungsaussetzungsdarlehen: 200.000. Sie zahlen die ersten 12 Jahre nur Zinsen i.H.v. 300 € mtl.
2. Der Bausparvertrag wird als Tilgungsersatz für das Annuitätendarlehen die ersten 12 Jahre bespart mit einer monatlichen Rate von 400 Euro und löst das TA-Darlehen nach 12 Jahren ab. Rest-Laufzeit fast 9 Jahre mit einer mtl. Rate von 800 Euro.
3. KfW: 50000. Rate 203,35 €, hier Restschuldrisiko nach 10 Jahren von 33117,87 €
4. Nachrangdarlehen: 40000, mtl. Rate 769,67 (soll durch einen Wohnkredit zu 2,99% nach 6 Monaten abgelöst werden zu 527€, das würde ich nochmal genauer mit dem Berater klären und mir alles schriftlich geben lassen!!!)
Hier hätten Sie eine monatliche Gesamtrate für die ersten 6 Monate von insgesamt 1673,02€.
Ab dem 7. Monat, falls der Wohnkredit greift insgesamt 1430,35€.
Ab dem 13. Jahr zahlen Sie für den Bausparkredit 800 Euro plus die Raten aus der Restschuld des KfW und des Nachrangdarlehens mit neuen Zinssätzen nach Zinsbindung.
Die Sondertilgung kann man sowohl in der Bausparer einzahlen oder ins TA-Darlehen. Sinnvoll wäre es zunächst den Kredit mit dem höchstens Zinssatz zu tilgen, also das Nachrangdarlehen. Die Ersparnis hier raus kann in die anderen Kredite als Tilgung oder Ansparung fließen.
Ich hoffe ich konnte etwas Klarheit schaffen.
Falls Sie Fragen haben, können wir gerne mal telefonieren. (nadine.bosch@creditweb.de)
Frau Bosch, sie können mich auch gerne mal anrufen
Wusste gar nicht dass es die Creditweb noch gibt!!!
Kleiner Tipp von mir. Bringen sie sich mal eine gewisse Zeit mit sinnvollen Beiträgen und Hilfestellungen hier in dem Forum ein. Es befremdet wenn sie hier neu sind und im Thread aktiv Kontakte anbieten. Ich würde das dann eher über die PN Funktion machen.
Baufinanzierung mit Nachrangdarlehen
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