Bausparer aber welcher?
Sehr geehrte Damen und Herren,
Meine Freundin(26) und ich (27) würden uns gerne in ein paar Jahren ein Hauskaufen!
Wir legen jeden monat zusammen 500 euro auf ein Sparkonto. Dieses Sparkonto wirft aber keinerlei Zinsen ab.
Deswegen ist unsere Überlegung ein Bausparer und dort gleich noch die Woohnhngsbauprämie mitnehmen.
Welchen könntet ihr empfehlen?
Würden gerne 50000 euro ansparen oder eurer meinung zuviel? Lieber kleiner nur 30000 euro und ihn eventuell hochsetzen?
Danke für eure Hilfe
MfG
AW: Bausparer aber welcher?
BHW Wohnbausparen Plus ist gut, aber m.E. nicht optimal. Man bekommt "nur" (bei 2,35 % Sollzins) 40.000 Euro Darlehen und die Rückzahlung muss dann mit 8 Promille (= 560 Euro) monatlich erfolgen. Die Variante mit 1,25 % ist eine Mogelüpackung welche aus mehreren Gründen kaum realistisch ist. Der Tarif hat zwar offiziell keine Mindestbesparung (z.B. 30 %), de facto müssen aber bei einer relativ kurzen Sparzeit trotzdem ca. 40 % angespart werden.
Alte Leipziger Baufinanz 2.5 inkl. Mehrzuteilung dagegen erlaubt ebenfalls 40.000 Euro Darlehen (2.5 & Sollzins), hat aber nur eine Rückzahlungsrate von ca. 410 Euro.
Baufinanz + inkl. Mehrzuteilung, ebenfalls Alte Leipziger Bausparkasse bietet sogar 65.000 Darlehen (2.9 % Sollzins), allerdings ist dieser Tarif "speziell" weil er eine sehr hohe Rückzahlungsrate von über 1.000 Euro monatlich hat. Ohne Mehrzuteilung ist dieser Tarif nicht so gut, da ähnelt er dem BHW-Tarif welcher dann im Vergleich leicht vorne liegt.
Super flexibel ist der Tarif maxPremium der Bausparkasse Mainz, aber er kann m.E. nicht ganz mit dem Baufinanz 2.5 der AL Bausparkasse mithalten. Ebenso sehe ich keine Vorteile beim Wüstenrot Premium (2.25 % Sollzins).
Rechnen könnte man auch den Aachener Bausparkasse E 2, ich denke aber nicht dass er den Baufinanz 2.5 der AL BSK schlägt.
AW: Bausparer aber welcher?
Sehr gut, da merkt man dass sich jemand auskennt, Ahnung hat und ein Experte ist. Dem ist fast nichts hinzu zu fügen!
Die Kunst ist es bei Bausparen einen Tarif schnell unter den Bedingungen (fast in der Reihenfolge) zuteilen zu können, wo das schnell im Einklang mit folgenden Faktoren zu bringen und kombinieren ist:
- größtmöglicher Darlehensanspruch
- Tilgungsstreckung
- Tarifoptionen
- höchste Guthabenverzinsung
- geringe Gebühren
auszuwählen. Der Darlehenszins bei Zuteilung spielt eine untergeordnete Rolle, das sinnvollste Zusammenspiel der genannten Faktoren macht den besten Tarif aus, insbesondere weil zu berücksichtigen ist, dass nicht fest steht wann abgerufen wird/Eigentum erworben werden soll und weitere Darlehensmittel bei Erwerb notwendig werden und den Zins zu diesem Zeitpunkt niemand kennt. Wer hier mit Tarifen rumfuchtelt die 1,0 oder 1,25 % Darlehenszins ermöglichen hat keine Ahnung.
Nicht dass man dann díesen Zins nicht trotzdem auswählen sollte, sollte der Marktzins dies attraktiv machen, aber dafür hat man dann in Anlehnung an allen Fakten zu dem Kauf und der benötigten Gesamtdarlehensbedarf möglicherweise Tarifwechseloptionen. Innerhalb einer gewissen Zuteilungszeit kann die Option bei Verzicht auf Darlehensansprüche (Änderung der 30%Ansparung/70%Darlehensanspruch Variante durch Teilung oder Änderung der Zuteilungssumme) auf den 1,25% Zins entstehen, man muss und sollte aber wissen und berücksichtigen, dass das Zusammenspiel aller Faktoren dann dazu führt, dass in der Regel die erforderliche Rückführungsrate (Zins-, und Tilgungsleistung des Bauspardarlehens) wirtschaftlich wieder keinen Sinn im Verhältnis zu dem Gesamtfinanzierungsbedarf machen kann, denn warum sollte man dann diese 1,25% höher tilgen und schneller zurück zahlen als beispielsweise eine 1,9%, sollte der Markt diesen Zins immer noch hergeben.
Es wird kein Tarif der Wüstenrot oder Schwäbisch Hall werden, schon gar nicht der der LBS. Möglicherweise der akzeptable BHW Tarif. Es wird aber eher ein Exot, wie es UweHaensch schon wunderbar dargestellt hat und dazu gehören die Alte Leipziger, der Deutsche Ring und die BKM. Der Tarif mit dem Alleinstellungsmerkmal ab 10 Jahre Ansparzeit bei Finanzierungen - F60 der Signal kommt - da keine Finanzierung anhängig, kommt leider nicht in Frage.
AW: Bausparer aber welcher?
Sorry wenn ich hier widersprechen muss, aber scheinbar hast du vom BHW Tarif keine Ahnung.Zitat von uwehaensch
Es gibt bei KEINEM BHW Tarif ein 8%o Tilgungsrate. Das ist Schwäbisch Hall. Der BHW hat keinen festen Tilgungsbeitrag, sondern der ist völlig frei. Desto höher die Rate, desto schneller die Zuteilung.
Habe auch schon BHW BSV mit 20% Guthaben in die Zuteilung gebrcaht, wie gesagt alles eine Frage der Saldensumme und des Tilgungsbeitrages im Verhältnis zur Bausparsumme.
Für die o.g. Vorgabe des TN, wirst du keinen besseren Tarif finden. Die Option mit 1,25% hängt ebenfalls am Tilgungsbeitrag. Ist aber bei so kurzen Laufzeiten eher unrealistisch. Da gebe ich dir Recht.
lg Stefan
AW: Bausparer aber welcher?
Daukind, schön dass ich zu den Ostertagen von dir auch was lese
Er ist ein Experte, ausserordentlich sogar, wenn gleich das mit den 8%o überlegt er sich noch mal
Spiegelei belegt, dass der BHW Vertrag durchaus auch in die Auswahl kommen kann, ansonsten aber nichts neues von ihm. BHW.BHW.BHW.
Da der Bedarfsbeginn nicht bekannt ist und ggf. vor Beginn der Investition ein Kapitalbedarf für unvorhersehbare Ereignisse entstehen kann empfehle ich 2 mal 30.000 Euro abzuschließen, statt einmal 60.000 Euro. So erhalte ich mir für einen Vertrag die Zuteilungsoptionen, so vorher ein Vetrag in Anspruch genommen werden muss. Zu dem können beide - so sie denn wohnungsbauprämienberechtigt sind - die Prämie in Anspruch nehmen und im Falle einer Trennung hat jeder seinen Vertrag. Dann kommt der BHW Vertrag überhaupt nicht in die Auswahl, da der gierig erst ab 50.000 Euro losgeht.
Der Alter Leipziger Tarif ist mit 2 mal 18.700 Euro BSS (statt 2 mal 30.000 Euro oder 1 mal 60.000 Euro) in der Tat die beste Entscheidung, bezogen auf noch viele Unwegbarkeiten. Habe mal eine Berechnung angehängt, wo 60.000 Euro in 5 Jahren mit mtl. 446 Euro (2 mal 223 Euro) bereitstehen. Geringe Abschlusskosten, sehr gesunde Zins-, und Tilgungsrate nach Zuteilung und sehr geringes Ansparkapital.
AW: Bausparer aber welcher?
Mach´ Dich nicht lächerlich !
Doch, AL Baufinanz 2.5, und zwar deutlich, aber bei Dir ist ja immer BHW Top, egal was ist.
Ich habe auch nicht gesagt dass die 8 Promille fest sind, aber der genannte Tilgungsbeitrag gehört zur groben Berechnung, und tu nicht immer so als ob man mit 20 % Ansparung und einem niedrigen Tilgungsbeitrag "Deinen" Tarif in Rahmen der vorgegebenen Parameter auch nur ansatzweise im gewünschten Umfang (Darlehenshöhe) zur Zuteilung bekommt, das stimmt einfach nicht.
AW: Bausparer aber welcher?
Hey Noel kannst Du mir mal schlüssig erklären, warum ich Netto fast 200 Euro dafür bezahlen soll um in 5 Jahren ein Darlehen in Höhe von gerade mal 16tsd Euro zu einem absolut bescheidenen Zinssatz aufnehmen zu dürfen?
Von den Zinsverlusten für die eingezahlten 13tsd Euro (anstatt diese sinnvoll anzulegen) mal ganz abgesehen.
AW: Bausparer aber welcher?
Sehe ich ganz genau so.
Bzw. wenn man die 250 Euro (pro Person) voll ausnutzt, dann sind es eben 21.700 Bausparsumme, 19.500 Darlehen und 204 Euro Tilgungsrate.
AW: Bausparer aber welcher?
Also eine pro/contra Bausparvertragsdiskussion?
Ich habe erstmal akkurat den besten Tarif raus suchen lassen, versucht ein bischen Konzept mit der Idee 2 Verträge rein zu bringen. Die Summen moderat zu wählen und dem Wunsch das TE nach Bausparen zu entsprechen. So wie man es von mir gewohnt ist und erwarten darf.
AW: Bausparer aber welcher?
Lesen Sie einfach mal die ursprüngliche Frage und dann kommen Sie schon drauf. Der Zinsverlust (und bis zu einem gewissen Punkt auch der Darlehenszins des Bauspardarlehens) ist nebensächlich wenn man später, bei der Finanzierung das höchstmögliche Eigenkapital, zum größeren Teil fremdfinanziert, in die Wagschale werfen kann und sich dadurch deutlich bessere Zinskonditionen generieren lassen.
AW: Bausparer aber welcher?
Das einzig sinnvolle wäre dem TE von einem Bausparer abzuraten. Aber mir ist schon klar, dass dann keine Abschlussprovision fließt...
In welcher Welt lächerliche 16tsd (oder auch 32tsd) Euro den Beleihungslauf so drastisch senken, dass sich in 5 Jahren dramatisch bessere Konditionen erreichen lassen, weiß ich nicht. Es gibt aktuell (und bei einem Horizont von 5 Jahren sowieso nicht) überhaupt kein 'Pro' Bausparer. Aber die Herren Makler werden das anders sehen. Was wissen auch schon sämtlich Ratgeber, Verbraucherschützer und so weiter und so fort.
AW: Bausparer aber welcher?
@uwehaensch
Danke, ich wollte es gerade schreiben, sehr weitsichtig und verbraucherorientiert.
Das EK und das Blankodarlehen der Bausparkasse wirkt sich auf den gesamten Finanzierungsbedarf aus. Nehmen wir mal an die Gesamtinvestitionssumme sind 300.000 Euro und ich erwirke mit den rund 30.000 Euro nur eine Beleihungsauslaufsenkung von 0,1% (die ist garantiert und der Mindestsatz!), dann wirkt sich diese auf die verbleibenden 240.000 Euro derart aus, als dass der Zinssatz von 2,5% für das Bauspardarlehen und die schlechte Verzinsung des Kapitals in der Sparphase keine Gewichtung findet. Ungeachtet der Tatsache, dass sogar die 2,5% in 5 Jahren sogar noch einen Mehrwert finden.
Möglicherweise bekommen die beiden sogar noch die Wohnungsbauprämie, dann kommen ein paar Cent Guthaben zu Stande.
AW: Bausparer aber welcher?
Daukind, wenn du nicht mehr weiter weißt machste einen auf dicke EierDa kommt die Provisionskeule
Erkenne doch aber wenigstens mal, dass ich Provisionsgierlappen mit dem Alte Leipziger Tarif einen Tarif auswähle, wo ich mir meiner Einnahmen noch beschneide!
Mal eine Frage, hatte ich schon mal gefragt, kennst du ein Finanzprodukt was nichts kostest und wo diejenigen die das vertreiben ohne Ertrag arbeiten, wovon ggf. Löhne bezahlt werden müssen? Benennen mir mal eins, nur eins
AW: Bausparer aber welcher?
Daukind, kannst du in deinem Umfeld keinen angreifen, beleidigen oder malträtieren? Mal ganz ehrlich, was stimmt mit dir mal wieder nicht?
Da unterstellst du, wir wollen den TE benachteiligen? Was ist mit den Pilzen die du da rauchst schon wieder los?
Bringe doch irgendwann endlich mal einen einzigen positiven Beitrag, einen! Einen einzigen, helf mal, mach mal einen Vorschlag, bring mal ne Idee und zeige mal eine einzige Alternative auf, eine einzige, bitte! Man antwortet dir ja schon (oder noch?), bringt Argumente, versucht es dir zu erklären, zu verdeutlichen, setzt sich mit deinem Gestänkere ja noch auseinander.
Da läuft der Thread wunderbar, dann streust du eine provozierende Frage ein, man geht drauf ein weil du einem - zumindest mir - leid tust und dann kommt wieder dein Geseier mit den Provisionen!
Mal ehrlich, wie können wir dir helfen, was können wir auch für dich tun? Kann ich dir ein Teil meiner reichlichen und wirklich hohen Provisionen und Vergütungen für ne Therapie, Behandlung oder irgendetwas zukommen lassen? Kann ich dir irgendwie helfen? Ich meine das wirklich ernst.
AW: Bausparer aber welcher?
Ach noel. Mit lediglich mittelmäßiger Bonität bekommt man heute 16tsd Euro für ca. 2%p.a. Völlig ohne Bausparer und Abschlussprovision. Wenn ich meine 13tsd dann noch sinnvoll anlege, risikoavers für 1-2%p.a. wozu benötige ich dann dich und deinen Bausparer?
Das alles macht nur Sinn wenn das Zinsniveau in 5 Jahren signifikant anders wäre. Dann allerdings, mein Freund, helfen dir 16k für 2.5% auch nicht mehr, wenn das Hypothekendarlehen üher 240tsd auf einmal 5% kostet. Mal ganz davon abgesehen, dass es keine Anzeichen dafür gibt, dass das Zinsniveau deutlich steigt.
Bausparen macht nur Sinn wenn man eine signifikante(!) Summe als Darlehen sichern möchte und man davon ausgeht, dass das Zinsniveau deutlich steigt.
Dein Beispiel macht absolut NULL Sinn und ist einfach nur rausgeschmissenes Geld für den TE.
AW: Bausparer aber welcher?
Sie können offenbar weder rechnen bzw. lesen (es geht hier um deutlich mehr als 50.000 Euro !) noch haben Sie von der hier geforderten Materie überhaupt Ahnung (Sie würden wahrscheinlich ein Festgeldkonto o.ä. "empfehlen", mit der Folge das statt über 60.000 Euro dann max. 30.000 Euro zur Verfügung ständen). Wie noelmaxim schon andeutete, der geringe Zinsverlust und die geringen JKosten stehen in keinem Verhältnis zur späteren Ersparnis über die folgenden Jahrzehnte.
Insofern werten wir mal Ihre Äußerungen als dass was sie sind, polemische Prinzipaussagen mit schlechtem Klassenkampfcharakter.
AW: Bausparer aber welcher?
Boahhh, der regt mich auf, wirklich, keine Ahnung und dann blubbert der hier rum, unfassbar.
Erstens reden wir über 30.000 Euro zusätzlch günstig gekauftes Geld! Zweitens bewirken die immer eine Verbesserung des Beleihungsauslaufs von 5-10% (je nach Investitionssumme) was Konditionsverbesserungen von 0,1-0,3% auf den Restbedarf nach sich ziehen wird und was interessiert was man heute bekommt?
Daukind, höre doch mal auf, echt, du schreibst einfach Müll, was falsches und unsinniges!! Lass es doch mal sein!!!
AW: Bausparer aber welcher?
Im Anhang von noel, auf welchen ich mich für jeden zweifelsfrei erkennbar bezog, ging es um 16tsd Euro Darlehen. Gedoppelt dann eben um 32tsd.
Dass Du über eklatante Wissenslücken verfügst ist bei deinem Werdegang aber ja auch nicht weiter verwunderlich...
AW: Bausparer aber welcher?
30.000 Euro Bausparguthaben/30.000 Euro Bauspardarlehen. Übrigens mit der Option zu 2,9% noch mehr Darlehen abzufordern, sollte es die Gesamtkonstellation in 5 Jahren für sinnvoll erscheinen lassen.
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