Hallo, wir wollen ein Objekt (310.000 € KAufpreis / 30.000 € Eigenkapital) kaufen und haben folgenden vorschlag für eine Finanzierung von 306.000 € erhalten:
Baustein
Sollzins
Effekt
Bindung
Rate
Betrag
kfw 124
1,4
1,99
2028
58,33
50000
bausparen kfw
2,15
2,44
2038
186
BauGeld
1,62
2,3
2030
345,6
256000
bausparen BauGeld
2,85
3,1
2043
677
summe
2,44
25 Jahre
1266,93
306000
Kosten wären für die Gesamte Laufzeit von 25 Jahren und 5 Monaten 95.000€ und der effektivzins liegt für alles zusammen bei 2,44 Prozent.
Kann das so stimmen? Übersehen wir etwas?
Ich würde Dir erst mal empfehlen zu überprüfen, ob der Effektivzins tatsächlich so richtig ist und ob die Gebühren mit einberechnet sind. Stiftung Warentest bietet hier einen Rechner für Bauspardarlehen an:
Ich hatte nämlich letztes Jahr selber auch ein Angebot über 25 Jahre über die BHW bekommen: 1,17 / 1,40% (nom/eff) für die ersten Jahre (Ansparzeit) und 1,00 / 1,34 für das folgende Bauspardarlehen. War allerdings eine 50% Finanzierung.
Die Überprüfung hat dannergeben, dass es tatsächlich ein Effektivzinssatz von 2,4 % ergab, wenn dieGebühren mitberechnet werden …
Was mich stutzig macht ist der KFW-Kredit. Ich dachte, dass die Zinsbindung bei den KFW-Krediten immer nur bei 5 oder 10 Jahren liegt, auch wenn die Laufzeit höher ist?
Sollte der Effektivzinssatz tatsächlich nur bei 2,44 % für 25 Jahre Sicherheit sein und das bei einer 100% Finanzierung, dann finde ich das Angebot gut.
Ich selber habe jetzt zwar eine 10Jahres-Finanzierung, aber wenn ich jung wäre und eine große Summe zu finanzieren hätte, dann würde ich auch eher eine 25Jahres oder Volltilger-Finanzierung machen. Wenn Du nicht unter Zeitdruck stehst, dann würde ich an Deiner Stelle noch ein paar Versicherungen abklappern, die bieten auch 25, 30 oder längere Annuitätendarlehen an, die oft billiger als Bankdarlehen sind.
Eine andere Forumsmitstreiterin hat kürzlich geschrieben, dass die ING-Diba ab Februar auch 20 Jahre Laufzeit anbieten wird. Den Rechner der Diba würde ich dann im Februar auch mal austesten. Die Diba hat zurzeit einen Regionalzinsrabatt und noch einen weiteren Rabatt von 0,15 wenn man dort ein Gehaltskonto hat. Das lohnt sich auch darüber nachzudenken … Als ich meine Erstfinanzierung dort gemacht habe, habe ich einen telefonischen Check dort gemacht und sie haben mir gleich ein Angebot gemacht … Also geht schnell und kostet nichts
Ansonsten habe ich meine Finanzierung vor 9 Jahren auch mit großem Risiko gemacht. Aber jeden Sommer, wenn ich im Garten saß, habe ich mir gedacht: „Auch wenn ich mir keine Reise leisten kann, dafür habe ich jeden Tag Urlaub.“ Mein Gehalt ist gestiegen, die Rate aber nicht und wenn ich in meiner alten Wohnung geblieben wäre, dann hätte ich alle 3 Jahre eine Mieterhöhung von mindestens 80 €uro bekommen. Und jetzt habe ich nach sparsamen Jahren eine Weiterfinanzierung und bin billiger als Miete. Ich hatte mir damals gesagt: Wenn ich es nicht schaffe, dann habe ich ein paar Jahre schön gewohnt. Es ist einfach Lebensqualität im Haus zu wohnen und dafür lohnt es sich auch ein Risiko einzugehen, auch wenn man Kinder hat!
Ich würde nicht ein paar Jahre sparen, in diesen Jahren sind schon ein paar Jahre abgezahlt. Und gerade auch für Kinder ist ein Garten was tolles - 10 Jahre später planscht es sich nicht mehr so toll im Planschbecken ...
So richtig hat mir eigentlich keiner geantwortet. Ist das Angebot für eine 100% Finanzierung gut oder schlecht.
Gibt es ein Alternativangebot zum Vergleich?
Ein Annuitätendarlehen ohne Bausparer vielleicht?
Als störend empfinde ich immer den Bausparanteil, weil man mit einem schmalen Zins anspart, obwohl man tilgen könnte.
Würde immer zu einem reinen Annuitätendarlehn mit Sondertilgungsmöglichkeit neigen. Gehaltssteigerungen ermöglichen in der zweiten Hälfte der Finanzierungszeit sicherlich Sondertilgungen.
Ich würde Dir erst mal empfehlen zu überprüfen, ob der Effektivzins tatsächlich so richtig ist und ob die Gebühren mit einberechnet sind. Stiftung Warentest bietet hier einen Rechner für Bauspardarlehen an:
Ich hatte nämlich letztes Jahr selber auch ein Angebot über 25 Jahre über die BHW bekommen: 1,17 / 1,40% (nom/eff) für die ersten Jahre (Ansparzeit) und 1,00 / 1,34 für das folgende Bauspardarlehen. War allerdings eine 50% Finanzierung.
Die Überprüfung hat dannergeben, dass es tatsächlich ein Effektivzinssatz von 2,4 % ergab, wenn dieGebühren mitberechnet werden …
Was mich stutzig macht ist der KFW-Kredit. Ich dachte, dass die Zinsbindung bei den KFW-Krediten immer nur bei 5 oder 10 Jahren liegt, auch wenn die Laufzeit höher ist?
Sollte der Effektivzinssatz tatsächlich nur bei 2,44 % für 25 Jahre Sicherheit sein und das bei einer 100% Finanzierung, dann finde ich das Angebot gut.
Ich selber habe jetzt zwar eine 10Jahres-Finanzierung, aber wenn ich jung wäre und eine große Summe zu finanzieren hätte, dann würde ich auch eher eine 25Jahres oder Volltilger-Finanzierung machen. Wenn Du nicht unter Zeitdruck stehst, dann würde ich an Deiner Stelle noch ein paar Versicherungen abklappern, die bieten auch 25, 30 oder längere Annuitätendarlehen an, die oft billiger als Bankdarlehen sind.
Eine andere Forumsmitstreiterin hat kürzlich geschrieben, dass die ING-Diba ab Februar auch 20 Jahre Laufzeit anbieten wird. Den Rechner der Diba würde ich dann im Februar auch mal austesten. Die Diba hat zurzeit einen Regionalzinsrabatt und noch einen weiteren Rabatt von 0,15 wenn man dort ein Gehaltskonto hat. Das lohnt sich auch darüber nachzudenken … Als ich meine Erstfinanzierung dort gemacht habe, habe ich einen telefonischen Check dort gemacht und sie haben mir gleich ein Angebot gemacht … Also geht schnell und kostet nichts
Ansonsten habe ich meine Finanzierung vor 9 Jahren auch mit großem Risiko gemacht. Aber jeden Sommer, wenn ich im Garten saß, habe ich mir gedacht: „Auch wenn ich mir keine Reise leisten kann, dafür habe ich jeden Tag Urlaub.“ Mein Gehalt ist gestiegen, die Rate aber nicht und wenn ich in meiner alten Wohnung geblieben wäre, dann hätte ich alle 3 Jahre eine Mieterhöhung von mindestens 80 €uro bekommen. Und jetzt habe ich nach sparsamen Jahren eine Weiterfinanzierung und bin billiger als Miete. Ich hatte mir damals gesagt: Wenn ich es nicht schaffe, dann habe ich ein paar Jahre schön gewohnt. Es ist einfach Lebensqualität im Haus zu wohnen und dafür lohnt es sich auch ein Risiko einzugehen, auch wenn man Kinder hat!
Ich würde nicht ein paar Jahre sparen, in diesen Jahren sind schon ein paar Jahre abgezahlt. Und gerade auch für Kinder ist ein Garten was tolles - 10 Jahre später planscht es sich nicht mehr so toll im Planschbecken ...
Du sprichst mir aus der Seele, Danke
Die 2,44 sind mit allen kosten. Werde es aber über deinen Link noch einmal prüfen.
Ja, in den ersten Jahren entsteht ein Zins Verlust auf Teile des Tilgungskapitals, aber dem steht auch ein Zinsgewinn auf die gesamte Darlehenssumme aufgrund der geringeren Zinsfeschreibungszeit entgegen, die bei 100% Zinssicherheit.
Als störend empfinde ich immer den Bausparanteil, weil man mit einem schmalen Zins anspart, obwohl man tilgen könnte.
Würde immer zu einem reinen Annuitätendarlehn mit Sondertilgungsmöglichkeit neigen. Gehaltssteigerungen ermöglichen in der zweiten Hälfte der Finanzierungszeit sicherlich Sondertilgungen.
einmal 10 und einmal 15 Jahre als Angebot von der Sparkasse
Wenn man verschiedene Fälligkeiten hat, kann man meist schwer bei Darlehensauslauf die Bank wechseln.
Deswegen lieber ein einziges Darlehen.
Würde die Variante 3 rechts nehmen mit den Konditionen des Herrn Buhmann aus #60 und das Thema Sondertilgung aktiv angehen. Dann kann nach 15 Jahren auch nicht mehr viel passieren.
Wenn ich mich auf 15 Jahre festlege habe ich nach 15 Jahren, einer monatlichen Rate von 1200 €uro und einen Zinssatz von 2,0 % eine Restschuld von 161.297,96€ statt 183305,55 € (2,5%), ich spare also rund 22000 €uro.
Glaubt denn jemand tatsächlich daran, dass in 15 Jahren die Zinsen noch so niedrig sind wie heute?
Wenn in 15 Jahren aber der Zinssatz bei 4,0 % ist, was ja auch nicht viel ist, dann habe ich nach weiteren 10 Jahren eine Restschuld von 63.768,54. Mit 25 Jahren Laufzeit und 2,5% habe ich eine Restschuld von ca. 70000 €uro.
Haut das in etwa mit Deinen Zahlen hin?
Es ist halt die Frage, will man lieber auf Sicherheit gehen oder auf Risiko.
Wenn ich daran denke, dass die Zinsen vor 10 Jahren bei über 5% lagen …
Bleiben die Zinsen in etwa bei unter 4 %, dann fährt man besser mit einer kürzeren Laufzeit, steigen sie aber auf über 4 % dann ist die 25 Jahres-Variante die bessere. Bei einer Steigerung auf etwa 4% nimmt es sich nicht viel, was man spart.
Ich glaube, ich würde die 25 Jahres Variante vorziehen, dann habe ich Ruhe und die Kinder können in Ruhe groß werden …
Auf 1200 €uro kommt man auch mit Miete schnell.
Aber ich glaube auch eher daran, dass die Zinsen langfristig wieder Richtung 5% oder höher gehen.
Bei der 25 Jahres Variante habe ich auch nicht das Beleihungs-Problem, wenn die Häuser im Wert wieder sinken. Und ich glaube, dass dies tatsächlichf ür viele Immobilien-Besitzer in 10 /15 Jahren ein großes Problem werden wird.
Mein Haus hat in den letzten 10 Jahren eine Wertsteigerungvon 150000 auf 400000 erfahren. Für mich war es bei der Weiterfinanzierungnatürlich klasse, aber wenn ich es jetzt für 400000 gekauft hätte und in 10 Jahren ist es nur noch 250000 wert …
Übrigens, bei meiner Finanzierung habe ich die Erfahrung gemacht, dass die Sparkassen und die Sparda das Haus vom Wert her recht niedrig einschätzen, sodass man in der Beleihung in eine höhere Finanzierung fällt. Auch das kann die Weiterfinanzierung später erschweren.
Wann mussten jemals Bausparverträge zwischenfinanziert werden, weil Zuteilungen sich verschoben haben.
Zitat von Honey1979
Zuteilungsprobleme hatten die Bausparkassen nachweislich in den 80 er Jahren.
Das kann ich voll und ganz bestätigen. Ich habe 1981 einen im Jahre 1980 beim BHW abgeschlossenen Bausparvertrag erhöht, um damit ein zinsgünstigen Arbeitgeberdarlehen zwischenfinanzieren zu können. Dieses hatte eine zehnjährige Zinsbindung mit 1,5 % und sollte nach der Zinsbindung vom inzwischen zugeteilten Bausparvertrag abgelöst werden. Obwohl der Vertrag durch den Abschluss im 1980 ein paar Punkte mehr als vorgesehen gesammelt hatte, wurde er erst zum 01.03.1994 zugeteilt. Das hat mich damals schwer gewurmt, weshalb ich in der Folge für mich und meine Kinder nur noch kleine Rendite-Bausparverträge (VL und Prämie) abgeschlossen habe.
Lieber Honey und bis auf ganz wenige Ausnahmen war das auch nur bei der BHW der Fall und das deshalb, weil BHW ihren Tarif auch Nichtbeamten geöffnet hatte.
Lieber Honey und bis auf ganz wenige Ausnahmen war das auch nur bei der BHW der Fall und das deshalb, weil BHW ihren Tarif auch Nichtbeamten geöffnet hatte.
Ich glaube das hatte weniger mit dem Klientel zu tun. Das BHW war bis dato eine hervorragende Bausparkasse; man bekam jedes Jahr sogar noch 10 % der Zinsen erstattet. Die damaligen Eigner waren der Beamtenbund und die Vermögens- und Treuhandgesellschaf des DGB und die haben in den 80er Jahren mit Neue Heimat und so weiter jede Menge Geld verdummt. Dieses holten sie sich u. a. auch vom BHW, was diesem nachhaltig geschadet hat.
ich würde dir auch raten keine 8 Laufzeiten und 4 banken in die Finanzierung reinzubringen. Wenn du umschuldest führt das nur zu Problemen. Der Herr Puhmann kann dir sicherlich bei der Finanzierung helfen. Dein erstangebot und das der SPaßkasse nicht so toll
ich würde dir auch raten keine 8 Laufzeiten und 4 banken in die Finanzierung reinzubringen. Wenn du umschuldest führt das nur zu Problemen. Der Herr Puhmann kann dir sicherlich bei der Finanzierung helfen. Dein erstangebot und das der SPaßkasse nicht so toll
ggf. gehen noch ein paar 0,1x%, wenn überhaupt. Aber es bleibt eine 100% Finanzierung. Da wird nicht viel mehr gehen Klaus.
Thomas hat sich ja schon vor einem halben Jahr Mühe gegeben.
ich würde ja schon gerne noch mal wissen, wie dieses Aussage "1% Zinssteigerung = 15% Wertverlust bei Immobilien" wissenschaftlich fundiert begründet ist.
Die einfache Berechnung wie im Focus-Artikel mag ein Indiz dafür sein, ein hinreichender Beweis ist es jedenfalls noch nicht.
Tja, schade. Dachte, da kommt noch was. Aber offensichtlich lässt sich da nichts liefern, was einigermaßen wissenschaftlichen Standards gerecht wird.
vieleicht kommt nichts weil es einfach nichts mit dem thema zu tun hat
zum tehma selbst gibts eigentlich sogut wie keine informationen hier - eventuelle kann ja noch jemand etwas beisteuern.
Der werte Honey hielt die Aussage ja für so themenrelevant, dass er sie hier geschrieben hat. Für dich ist es in sofern relevant, als das, wenn er recht hat, sich deine 100% Finanzierung bei einem Zinsanstieg ja sehr schnell in eine Unterbesicherung wandeln könnte. Ob und welche Folgen das hat möchte ich nicht beurteilen.
naja, und wenn da jemand solche Behauptungen in die Welt setzt und für Verunsicherung sorgen möchte sollte er schon in der Lage sein, seinen eigenen Ansprüchen gerecht zu werden und diese Aussagen belegen können. Nichts anderes fordert er ja stets von Thomas Buhmann.
Haus kauf Finanzierunsgmodel korrekt?
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Zitat von GinTonic
