Forward-Darlehen

04.06.2018, 18:49

Hallo liebe Gemeinde,

wir sind aktuell am überlegen ob wir unseren in 2022 auslaufenden Kredit mit einem Forward-Darlehen absichern und uns somit gegen einen möglichen Zinsanstieg absichern. Ich gebe alles aus meiner Sicht wichtige an und wenn etwas fehlt dann einfach Bescheid geben.

Persönliche Situation:
Alter: 31/31
beide Angestellte
1 Kind
Einkommen: 95t€ Netto/Jahr

Immobilie:
Kaufpreis: 350.000€
Investitionen: 50.000€
Lage: 59229

Aktuelle Kredite (gleiche Bank/1 Kredit mit Tilgungswechsel):
Kredit I
Laufzeit: 02/2022
Summe: 170.000€
Zins: 3,51%
Laufzeit 10 Jahre

Kredit II
Laufzeit: 02/2022
Summe: 170.000€
Zins: 3,45%

Die Restschuld wird ca. 250.000€ in 2022 betragen.

Wir zahlen aktuell 1.300€ im Monat an Rate und sparen 600€ für die jährliche Sondertilgung.

Unser Plan wäre jetzt ein Forward-Dahrlehen mit einer Laufzeit von 10 Jahren abzuschließen. Bei der gleichen monatlichen Belastung müssten wir 2032 bei ca. 50.000€ Restschuld landen.

Ist das Vorgehen aus eurer Sicht ratsam oder würdet Ihr mir etwas anderes empfehlen.

Danke für euren Input.

05.06.2018, 05:48

Hallo,

ich gebe Herrn Buhmann recht. Wen nicht jetzt, wann dann.

im Konkreten Angebot würdet ihr ca. 1,7 % ab 2022 weniger zahlen. Natürlich kann man warten und spekulieren. Ob es mir wert wäre wegen 0,003 jeden Monat den Markt zu beobachten ? Nö

Wir haben auch 3,5 Jahre einen Forward abgeschlossen, wird nächstes Jahr unsere Finanzierung ablösen. Über die kalkulatorische Laufzeit haben wir ca. 30k Zinsen gespart bei gleichbleibender Annuität. Ich musste mir auch anhören warum ich nicht gewartet habe usw . ging mal hoch und runter . War mir persönlich zu blöde. Irgendwann will man ruhen haben

05.06.2018, 06:44

Hallo Horst, ich habe für die Baufi noch eine Restschuld unter 50% und habe jüngst auch ein Forwarddarlehen gezeichnet mit Volltilgung hinten raus.
Sich jetzt Gedanken über die Zinsen zu machen in einigen Jahren spielt schon eine sehr große Rolle.
Viel Erfolg.

05.06.2018, 07:33

Die Frage ist, ob man jetzt schon beurteilen kann, wie hoch die Restschuld ist, wenn man relativ viele Sondertilgungen leistet. Da braucht nur mal einer von beiden arbeitslos zu werden.
Wir sind in einer ähnlichen Situation, nur noch um 1 Jahr versetzt. Unser KFW läuft im Januar 2023 aus und das Hautpdarlehen können wir frühestens im Herbst 2023 kündigen und damit in 2024 ablösen. Je nach Soti schwankt aber die Restschuld zwsichen 60 und 100T€. Eine ähnliche Schwankungsbreite ist es beim TE.

Daher mal hier die Frage an die Experten, was passiert, wenn die Restschuld größer oder kleiner ist, als das Forwarddarlehen.

05.06.2018, 07:52

@tneub

Dann hat man das Forwarddarlehen sicher und nimmt das fehlende, neue Geld bei der Bank zu den dann am Markt befindlichen Zinsen zusätzlich auf.

Wir reden dann von einem Auslauf von um die 60 %, bis 80% könnte man sogar noch jede andere Bank in Betracht ziehen, dh. das fehlende Geld müsste noch nicht mal zwingend bei der Bank gezeichnet werden, die das Forwarddarlehen bereit gestellt hat.

05.06.2018, 07:56

Danke dir. Wie sind bei sowas dann die Konditionen, d.h. mit welchem Zinsaufschlag muß man ungefähr rechnen? Das dürften dann ja unter 50T€ Nachfinanzierung sein.

05.06.2018, 07:58

Woher soll ich das wissen, ich weiß doch gar nicht wo 2022/2023 die Zinsen liegen

05.06.2018, 08:01

Ich habe bei meinem Forward vorsichtig kalkuliert. SoTis sind komplett drin, allerdings hätte ich Kapital, das ich nicht einbringe. Sofern es mit SOTis nicht klappt, kann ich mit dem anderen Kaputal ausgleichen. Für mich kaum Risiko. Abgesehen davon ließe sich sicherlich eine Erhöhung des Nominals verhandeln, wenn die Beleihung niedrig ist.
Übrigens habe ich im letzten April für Mai 2020 abgeschlossen.

Meine Beweggründe waren die gleichen: Zinsbelastung deutlich niedriger, monatliche Belastung trotz 5% Tilgung deutlich niedriger, planungssicherheit bis 2030 und spätestens dann keine Schulden mehr. Ob ich am Ende statt 170€ nur 150€ im
Monat an Zinsen gezahlt hätte ist mir bei dem Betrag dann auch völlig egal.

05.06.2018, 08:26

Zitat von noelmaxim

Woher soll ich das wissen, ich weiß doch gar nicht wo 2022/2023 die Zinsen liegen

Es ging eigentlich nicht um den Zins, sondern eher um den Zinsaufschlag für ein Darlehen unter 50t€. Das der Zinsaufschlag natürlich auch etwas abhängig ist, vom Zinsniveau ist klar.

05.06.2018, 08:36

Das kann man pauschal nicht sagen, geeignet für Nachrangdarlehen im Bereich kleiner 50.000 Euro sind derzeit Ing.DiBa, die PSD Banken, Sparkassen und natürlich die Bausparkassen, die zu Zeiten steigender Zinsen wieder attraktiver werden für Sofortfinanzierungen.

Es ist nicht immer der Aufschlag, der die Konditionen teurer macht, oftmals sind es auch die Rabattaktionen und Abschläge die nicht gewährt werden, da eine Mindestsumme nicht erreicht wird. Bei ca. 450 in Frage kommender Banken sind es immer wieder andere Aspekte, die die Kondition teurer machen.

Ich glaube wenn man pauschal von "um die 0,5%" bei Darkehen kleiner 100.000 Euro spricht, liegt man in der Kalkulation ganz gut.

05.06.2018, 09:24

Habe gerade mal die Daten des TN ins Programm eingegeben und nachgerechnet, aber danach erst gesehen das Buhmann ja auch schon gerechnet hat und hey.... auch zum gleichen Ergebnis kam

Also manchen Banken hauen momentan echt einen raus. Die nächste Bank beginnt dann mit einer 2,X vorne dran

Also 1,78% als Anschlußzins für 2022 ist natürlich eine echte Hausnummer. Da solltet ihr echt drüber nachdenken. Da kann man eigentlich nix mehr falsch machen
Und bei 1900 € Rate hätte ihr das Darlehen bis auf 50.000 € dann auch in den 10 Jahren zurückgeführt. Ohne Sondertilungen gerechnet.

Better goes not....wie der Engländer zu sagen pflegt

05.06.2018, 16:38

Werde mein Glück versuchen und berichten wie es ausgegangen ist. Wenn 1,78% dabei rauskommt, dann werde ich es definitiv machen.
Danke euch

05.06.2018, 16:48

Zitat von Horst24

Werde mein Glück versuchen und berichten wie es ausgegangen ist. Wenn 1,78% dabei rauskommt, dann werde ich es definitiv machen.
Danke euch

Richtige Entscheidung ! Du musst es wollen und zufrieden sein

05.06.2018, 16:49

Wenns nicht rauskommt, du hast hier mehrere Finanzierungsexperten im Forum, die das gerne übernehmen

05.06.2018, 16:53

Horst24, die habe ich, da musst du gar nicht suchen! Und bei den 1,78% hat man sich als erfahrener Finanzierungsmakler noch nicht mal groß angestrengt.

07.06.2018, 11:24

Irgendwie, ich möchte das mal anmerken dürfen, schon komisch, wenn einem die Kondition auf dem Prädentierteller serviert werden, aber danach gesucht wird, während man sich hier von denen die die Kondition anbieten können (mind. Spiagei und meine Person) Hilfe erhofft.

Das ist natürlich in der Sache völlig ok, häufig ja auch anders, aber verstehen muss man das in diesem Fall nicht

Zumal wenn ich wollte, die Kondition nach Prüfung der individuellen Ausgangssituation noch um 0,06% zu verbessern wäre.

07.06.2018, 11:29

Zitat von noelmaxim

Irgendwie, ich möchte das mal anmerken dürfen, schon komisch, wenn einem die Kondition auf dem Prädentierteller serviert werden, aber danach gesucht wird, während man sich hier von denen die die Kondition anbieten können (mind. Spiagei und meine Person) Hilfe erhofft.

Das ist natürlich in der Sache völlig ok, häufig ja auch anders, aber verstehen muss man das in diesem Fall nicht

Zumal wenn ich wollte, die Kondition nach Prüfung der individuellen Ausgangssituation noch um 0,06% zu verbessern wäre.

Ja nu lass ihn doch anfragen.
Evtl. denkt der TE so wie ich und will nicht jede Bank in sein kostbares Grundbuch einladen.

07.06.2018, 11:31

???

Das verstehe ich nicht, irgendeine Bank muss er doch einladen?

07.06.2018, 11:49

Dann verrate ihm doch welche Bank das anbietet.
Du willst doch helfen.

07.06.2018, 11:50

Du Fuchs du

Ist übrigens keine Bank

07.06.2018, 12:26

Zitat von hausbauwest

Dann verrate ihm doch welche Bank das anbietet.
Du willst doch helfen.

Warum sollte er das tun? Er will/muß schließlich, wie jeder andere, auch die Früchte seiner Arbeit ernten und Geld verdienen. Oder arbeitest du immer umsonst?
Und wenn der TE eine TOP Kondition haben will (besser als bei seiner Bank), dann weiß er ja jetzt wo es die gibt.

PS: Es ist wirklich keine Bank diesmal ;-)

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