Baufinanzierung Neubau 2024/25 mit LBankBW/KfW

Zwei Faktoren bestimmen den Zeitpunkt, wann wir jetzt konkret das Z15 Darlehen beantragen können.

1. Wann meine Frau Ihren Vertrag zur Stelle ab 1.9.25 (ich hatte ursprünglich versehentlich "1.9.24 geschrieben") unterschreibt. Die Stellenausschreibungen sind zwischen Dezember 24 und März 25. Es ist natürlich ein Unsicherheitsfaktor, aber nichts wird hier mehr gesucht als Sonderpädagoginnen. Also rechnen wir mit Unterschrift unbefristeter Vertrag für eine Stelle ab 01.09.2025 (Schuljahresbeginn) im Frühjahr 25.

2. Wenn damit Beleihungsunterlagen gemeint sind: Wir sind mit Generalunternehmern aktuell beim Einholen der Angebote. Nach Auswahl wollen wir einen Planungsvertrag vor Werkvertrag unterschrieben, um alle nötigen Infos für die Förderungen zu haben und baugenehmigungsreif zu sein. Dies soll ebenfalls bis Frühjahr 25 geschehen.

Hallo zusammen,

eventuell liest ja noch jemand mit. Mein Beitrag ist schon länger her, aber tatsächlich waren meine damaligen Angaben ziemlich korrekt.

Inzwischen besitzen wir das Grundstück, auf dem noch eine Grundschuld zu 80.000€ eingetragen ist, da wir nicht unser gesamtes EK einbringen wollten. Es kostete 130.000€ sowie 12.000€ NK. Hausbauvertrag ist unterschrieben. Bauantrag wird nächste Woche eingereicht. Mit Puffer für Upgrades bei der Bemusterung werden wir für das Haus bei 450.000€ liegen. Schlüsselfertig mit Baunebekosten kommen maximal noch 80.000€ dazu. Eigenkapital ist noch 50.000€ da.

Es bleiben also zu finanzieren noch:
80.000€ Rest Grundstück
+450.000€ Haus
+80.000€ Nebenkosten
-50.000€ Eigenkapital
= 560.000€

Beantragt haben wir bereits das Z15 bzw. Z20 Darlehen bei der L-Bank, wo wir 388.500€ bekommen werden.

Nun suchen wir eine Bank, mit der wir die 170.000€ KfW 300 Darlehen beantragen können. Dieses könnte über eine abbezahlte ETW der Eltern abgesichert werden. Oder im zweiten Rang nach der L-Bank, da diese erst ab 25% EK Anteil in den zweiten Rang geht.

Hat hier jemand Erfahrungen oder Tipps?

Herzliche Grüße und Danke

Hallo,

wie und über welche Bank habt ihr denn aktuell das Grundstück finanziert?

Wäre es nicht sinnvoller (gewesen) für das Grundstücksdarlehen die abbezahlte ETW der Eltern zu nutzen, sodass ihr in die Hausfinanzierung mit einem sauberen Grundbuch gehen könnt?
Dadurch wäre es doch auch möglich über 25%-EK-Anteil zu kommen.
Habt ihr auch noch zusätzlich einen Puffer oder baut ihr euch den erst wieder durch euer regelmäßiges Gehalt auf?

Wie kommt man generell bei einem Bruttoeinkommen von 6.700 € auf 5.700 € Nettoeinkommen?

Viele Grüße
BenniG

Hi BenniG,

danke für deine Antwort. Grundstück ist mit der Hausbank (Sparkasse) finanziert. Die Finanzierung ist variabel und wird dann vom L-Bank Darlehen abgelöst.
Deine Idee ist nicht schlecht. Wir hätten so zwar unseren Eigenkapital-Anteil erhöht. Allerdings entspräche ja die Summe beider Förderungen ziemlich genau unserem benötigten Finanzierungsvolumen. Sprich: Die 80.000€ die ich teuer über die ETW finanzieren würde, könnte ich nicht mehr günstig über die Förderung bekommen.

Brutto/Netto weil wir beide Beamte sind.

So zumindest mein Gedankengang.

Herzliche Grüße

@ Paulepuma,

Sie machen Fehler über Fehler, lesen sie mal ihren Text richtig durch. Denn so werden Finanzierungen niemals zusammengebaut!

1) Das Grundstück ist für 130.000 € gekauft wurden! Richtig?

1a) Welche Darlehnsbedingungen liegen hier vor? Laufzeit Darlehn und Laufzeit für die Zinsen? Die Zinshöhe, den Betrag und Tilgung sowie die Restschuld

Denn scheinbar belegt das Grundstück die ersten 20 % der Grundschuld in Abt. III laufende Nummer 1 mit 80.000 € plus Nebenkosten.

Brutal ist, was Sie hier Scheiben?

Es bleiben also zu finanzieren noch: 80.000 € Rest Grundstück + 450.000 € Haus + 80.000 € Nebenkosten - 50.000 € Eigenkapital = 560.000 €

Also was heißt das? Gehört ihnen das Grundstück oder nicht? Oder wurde im Grundbuch Abteilung II nur ein Vorkaufsrecht in Höhe von 80.000 € eingetragen?

Nun ja zum Haus ist nicht viel zusagen, ob oder inwieweit das Haus die 450.000 € tatsächlich wert ist, das wird ihnen erst die Bank sagen können.
Was ist mit den 80.000 € Nebenkosten? Welcher Art? Sind da, die Kosten für Strom mit PV-Anlage, Wasser, Telefon und Abwasser gemeint? Oder Luxusgüter, wie Einbauküche und Carport?

Zum anderen haben Sie nicht verstanden, dass die KfW nur bis 100 % mit Nebenkosten finanziert, was Netto in etwa 75 % plus Nebenkosten bedeutet!
Damit Sie verstehen, bei 130.000 € plus 450.000 €, sind die 580.000 € bei einer 100 % Beleihung, bei einer 75 % Beleihung sind dies 435.000 € Darlehn von 580.000 € Hauskosten.

Jetzt erklären, Sie mal die 80.000 € Nebenkosten? Insbesondere der KfW! Denn die Aufwertung werden in der Regel nur zu 50 % anerkannt bzw. überhaupt nicht.

Vollfehlerhaft ist die Reihenfolge,

Hausbauvertrag ist unterschrieben. Bauantrag wird nächste Woche eingereicht.

Ohne, dass das Darlehn vorhanden ist? Wer sagt denn das die KfW zwei hoch subventionierte Darlehnsverträge in voller Höhe an eine Familie vergibt?

Und warum sollte sich eine Bank diese Mühe machen? Als den Ärger mit der LBank/KfW-Bank über die Förderfähigkeit von Baunebenkosten zu haben!
Denn nicht ohne Grund hat die KfW ihre Anträge Online gestellt, weil die Banken keine solche Finanzierung und deren Haftung übernehmen wollen und können.
Denn ihre hier gemachten Angaben widersprechen den allgemeinen gesetzlichen Darlehnsvorgaben, denn so wird nicht finanziert bzw. ist es nicht möglich eine Finanzierung wirtschaftlich darzustellen.

Denn Sie sitzen nach ihre eigenen Aussage in einer Zwangsposition

Hausbauvertrag ist unterschrieben

, ohne eine Finanzierung zu haben! Also wie lange können Sie ein Bank suchen, die die zweite KfW Darlehn machen will? Keine vier Wochen, weil die Bearbeitung ja auch noch Wochen dauert.

Wie kann man sich selber sich so in eine finanzielle Zwangslage bringen? Mehr ist nicht dazu zu sagen.

bruno68

Hallo bruno68,

auch dir danke für deine Antwort.

Grundstück für 130.000€ gekauft. 50.000€ davon sowie 12.000€ Kaufnebenkosten vom EK bezahlt. 80.000€ sind Restschuld per Grundschuld ohne Brief variabel bei der Hausbank finanziert. Dieses variable Darlehen wird vom L-Bank Z15 Darlehen abgelöst.
Die anderen 80.000€ sind natürlich die Baunebekosten. Allen voran die Erdarbeiten und Anschlüsse. Diese sind bei der L-Bank förderfähig. Und meines Wissens nach genauso bei der KfW.
Die Konditionen des KfW Darlehens mache ich meines Wissens mit meiner durchleitenden Bank aus. Und genau wegen der Beleihung wollte ich ja die ETW der Eltern miteinbinden.
Es gibt auch kein zweites Darlehen. Die Kombination vom Z15 Darlehen der L-Bank mit dem Kfw300 Darlehen ist explizit erlaubt und wird von etlichen Leuten, die auch in Foren unterwegs sind, erfolgreich so praktiziert.
Der Hausbauvertrag ist unter der aufschiebenden Bedingun einer Förderzusage der L-Bank unterschrieben.
Wir können also jederzeit kostenfrei zurücktreten. Bzw. hätten dann nur die Kosten für Architekt und Baugenehmigung, für die wir ja aber einen Gegenwert haben.
Wir hätten die Förderung auch gerne schon früher beantragt, was wegen der ursprünglich befristeten Stelle meine Frau nicht ging.
Wir haben genug Zeit eine Bank zu finden. Im Grunde endlos viel Zeit. Es wird einfach nur unser Haus dann später vom Generalunternehmer gestellt.

Mehr kann ich nicht dazu sagen. Über eine konstruktive Antwort freuen wir uns.

Herzliche Grüße