Wie nimmt die Laufzeit Einfluss auf den Zinssatz beim Kredit?

Der Zinssatz ist in erster Linie ein Indikator dafür, wie hoch die Banken ihr Risiko einschätzen. In Deinem Fall leider sehr hoch.

Ich schätze mal, die Laufzeit wird nicht sonderlich viel ausmachen. Selbst bei 12 Monaten Laufzeit werden Sie Dir keinen Zinssatz um 4-6 % anbieten. Vielleicht ist er 1-1,5% niedriger.

Stelle für Dich mal alle Vermögenswerte und Verbindlichkeiten gegenüber. Im Idealfall übersteigt das Vermögen die Schulden. Danach alle Einnahmen mit allen Ausgaben (die Ausgaben für die Dispozinsen darfst Du hier jetzt rausnehmen) gegenüberstellen. Hier bleibt hffentlich ein großes Plus. :-) Vergiß bei den Ausgaben nicht die Rücklagen für Reparaturen, neues Auto oder Urlaub. Auch eine Sparrate zur Vermögensbildung sollte enthalten sein. Was dann übrig bleibt ist frei verfügbares Geld. Dieses kannst Du dann als max. Tilgungsrate für Deinen Kredit ansetzen.
Dieses Konzept stellst Du dann einer (Deiner) Bank vor. Sie werden die Zahlen zwar mit ihren Tabellen und Deinem bisherigen Verhalten vergleichen, aber so sehen sie wenigstens, dass Du Deine Finanzen im Blick hast.
Was sagt Deine Schufa? Da sollte man natürlich auch ein Auge drauf haben.

Wenn nichts geht, muß man halt in den sauren Apfel beißen und den Risikoaufschlag zahlen. Wenn man dann einige Jahre seine Finanzen im griff hat, normalisiert sich die Lage auch wieder und man bekommt günstiges Geld für seine Vorhaben.