Wir haben jetzt ein Angebot, die Summe über einen Bausparvertrag von SH zu finanzieren. Hierbei gefällt uns die Zinssicherheit über den ganzen Zeitraum der Finanzierung.
Leider liest man viel schlechtes über die Finanzierungsform der Vorfinanzierung.
Ich würde mich daher sehr freuen, wenn Ihr das mal ansehen könntet.
Finanzierungssumme: 195 000€
Zinssatz für Bausparguthaben jährlich: 0,5%
Gebundener Sollzins für Bauspardarlehen: 2,75%
Effektiver Jahreszins ab Zuteilung: 3,01%
Konditionen des Vorfinanzierungskredits
Laufzeit: 9 Jahre 7 Monate
Gebundener Sollzinssatz jährlich: 2,49%
Effektiver Jahreszins: 2,57%
Kosten für den Bausparvertrag
Abschlussgebühr: 1.950 €
Sollzinsen für das Bauspardarlehen: 15.941,98 €
Summe aller Kosten: 17.891,98 €
Erträge für den Bausparvertrag
Guthabenzinsen: 1.874,85 €
Gesamtkosten für den Bausparvertrag: 16.017,13 €
Kosten für die Vorfinanzierung
Sollzinsen: 46.532,45 €
Summe der Kosten aus Vorfinanzierung und Bausparvertrag: 62.549,58 €
Uns gefällt:
Zinssicherheit über den gesamten Zeitraum
Überschaubare Gesamtkosten
Da man soviel schlechtes über Bausparverträge hört sind wir sehr unsicher. Wir würden uns freuen, wenn Ihr mal Eure Meinung zu dem Vertrag schreiben könntet, VIELEN DANK im Voraus.
Lieben Gruß,
Frida
Ich habe noch einmal bei der Bank nach dem effektiven Gesamtzins gefragt. Die Antwort war:
In der Zeit der Vorfinanzierung (9Jahre 7 Monate) 2,57% p.a. (Sollzinssatz 2,49%)
Nach Zuteilung 3,01% p.a. (Sollzinssatz 2,75%)
Beide Laufzeiten sind etwa gleich es fallen keine weiteren Kosten an, so müßte der Gesamteffektivzins etwa bei 2,80% liegen.
Kann das so richtig sein und wie sicher ist so eine Vorrausberechnung der Zuteilung von einer Bank? In den kleingedruckten Hinweisen wird ja ausdrücklich darauf hingewiesen, dass die Kosten sich ja auch ganz anders entwickeln können.
Würde mich sehr über ein paar konstruktive Antworten freuen.
gibt es wirklich niemanden der mir etwas zu den von mir gemachten Angaben sagen kann? Oder habe ich vielleicht wichtige Angaben zur Bewertung des Angabotes vergessen?
Der Gesamteffektivzins für das Kombinationsmodell wird höher sein als 2,8%. Das liegt an dem Guthabenzins, der nominal 0,5% beträgt, unter Berücksichtigung von Kosten und Gebühren in Richtung 0% geht. Sie sparen fast unverzinst an, während Sie gleichzeitig ein Darlehen mit 2,57% bezahlen. Das ist sehr nachteilig. Besser wäre es, das Darlehen direkt tilgen, das spart dann sofort 2,57%.
Lassen Sie sich vom Bänker/der Bausparkasse den Gesamteffektivzins nennen. Die können/wollen das nicht machen.
Es bleiben einige Risiken bei diesem Finanzierungsmodell, zum Beispiel ungewisser Zuteilungszeitpunkt (und damit mögliche Verlängerung der Vorfinanzierung) oder Darlehenszusage in 10 Jahren bei sich ändernden wirtschaftlichen Verhältnissen.
Alternative: ein sogenannter Volltilger. Ein ganz "normales" Annuitätendarlehen mit einer Zinsfestschreibung auf 20 Jahre (entsprechend der Laufzeit Ihres Bausparmodells) und vollständiger Tilgung während dieser Zeit. Wird mit ziemllicher Wahrscheinlichkeit günstiger sein und beinhaltet weniger Risiko. Leider verdient der Verkäufer bei diesem Modell auch deutlich weniger Provision.
Lassen Sie sich doch von einer anderen Bank ein Angebot ohne BSV geben: Zinsbindung über die gleiche Zeit, identische monatliche Rate.
Die früher abbezahlte Variante ist die bessere (dabei prüfen ob Abschlussgebühren/Kontoführungsgebühren/etc. über die monatliche Rate bezahlt werden oder extra sind).
Was ich ungünstig finde: Bei ihrer Variante 100% BSV sind in der Ansparphase keine Sondertilgungen möglich! Sie dürfen zwar mehr einbezahlen, aber bei einer Guthabenverzinsung von 0,5% macht das insbesonders in den ersten Jahren wenig Freude. (In der Darlehensphase von dem BSV sind Sondertilgungen unbegrenzt möglich, aber das ist bei einem ann.Darlehen nach ~10 Jahren auch der Fall). Wenn Sondertilgungen geplant+gewollt sind z.B. den BSV um 40.000 verringern und diese Summe durch ein Ann.Darlehen mit z.B. 15 Jahren Zinsbindung ersetzen. Ohne die Zahlen jetzt durchgerechnet zu haben denke ich, dass nach 15 Jahren die Restschuld dann so klein ist, dass auch bei einem Zinsanstieg auf 7% die Rate nur unwesentlich steigt.
Sie nehmen erst einmal mehr Geld auf als sie Benötigen. Und zwar die Summe von 195.000 € um die Immobilie zu erwerben. Und dazu noch die Summe X um den BSV zu befüllen. Wahrscheinlich 40-50%
In der Zeit bis der BSV zur Zuteilung kommt zahlen sie nur Zinsen auf die Summe von 195.000 € + X und Tilgen in dieser Zeit keinen Cent.
Bekommen aber auch den mikriegen Zins von 0,5% auf die Summe X.
Ein Vorteil ist, dass im BSV Sonderzahlungen in beliebiger höhe möglich sind.
Wenn man das Ganze über ein Annulitäten Dahrlen abwickelt kann man auch folgenden Vorteile haben.
Zinsischerheit. In dem man eine lange Zinsbindung vereinbart kann man auch Zinssicherheit über die gesamte Finanzierung haben.
Sonderzahlungen: Sind in der Regel 5% Jährlich ohne Zinsaufschlag möglich.
Tilgung: Es wird sofort von der ersten Rate an ein Teil des Dahrlen getilgt. (Mit dem Vorteil, dass auf jeden getilgten Euro keine Zinsen mehr gezahlt werden müssen)
Zinsen: Es lässt sich genau ausrechnen wie vie Zinsen man während der Laufzeit zahlen muss.
Somit sprechen Normal mehr Gründe gegen als für eine Vorfinanzierung.
Bei 195.000€ finanzierungsbedaft dürfte man zu folgenden Zinsen finanzieren können
5 Jahre ca 1,9%
10 Jahre ca 2,6%
15 Jahre ca 3%
20 Jahre ca 3,1%
somit ist der Zinsatz vom BSV nicht so super günstig.
Eine Frage wäre noch wie hoch die Monatiliche Rate sein soll /darf.
Sie nehmen erst einmal mehr Geld auf als sie Benötigen. Und zwar die Summe von 195.000 € um die Immobilie zu erwerben. Und dazu noch die Summe X um den BSV zu befüllen. Wahrscheinlich 40-50%
In der Zeit bis der BSV zur Zuteilung kommt zahlen sie nur Zinsen auf die Summe von 195.000 € + X und Tilgen in dieser Zeit keinen Cent.
Bekommen aber auch den mikriegen Zins von 0,5% auf die Summe X.
Ein Vorteil ist, dass im BSV Sonderzahlungen in beliebiger höhe möglich sind.
Wieso sollte er mehr als 195.000 aufnehmen?? Die Bausparkasse stellt ein tilgungsfreies Vorausdarlehen über 195.000, mehr wird nicht aufgenommen. Der BSV wird über gut 9 Jahre angespart und dann zugeteilt. Ich lese in dem Eingangsposting keine Hinweise daraus, dass ein Kredit aufgenommen wird um dieses Geld sofort in den BSV einzubezahlen??? Oder habe ich jetzt ihren Post total mißverstanden??
richtig ist, der über die gesamte Finanzierungsdauer gesicherte Zins. Nachteil bei BSV-Finanzierung ist die relativ hohe Liquiditätsbelastung bedingt durch die schnelle Tilgung. Hat beides Vor- und Nachteile. Müsst ihr für euch selbst klären.
Einige Punkte die ich für problematisch halte:
Die Zuteilung des Bauspardarlehens zum gewünschten Zeitpunkt ist nicht unbedingt sicher. Sollte der Marktzins niedriger sein als euer BSV-Darlehenszins, ist das BSV-Darlehen für euch unattraktiv. Ihr hattet aber den niedrigen Guthabenzins und hättet im Nachhinein betrachtet lieber den Betrag direkt getilgt, den ihr nun im BSV habt. Ist der Zins jedoch hoch, werden viele das BSV-Darlehen in Anspruch nehmen wollen, was zu Verschlechterungen der Bewertungszahlen führt und so Auszahlungen verzögern kann, also eine Zwischenfinanzierung angezeigt ist.
Hier gibt es ein paar Rechentools: 4 Rechner zum Thema Bausparen
Finanzierungen können sich mit Bausparvertrag sehr gut lohnen, wenn man es richtig macht. Eine pauschale Vorverurteilung, dass sich dies nicht lohnt stimmt nur, wenn man komplett vorfinanziert.
Folgendes Szenario würde ich mit Bausparen empfehlen:
1. Keine Vorfinanzierung über eine Bausparkasse (Anmerkung: nur bei einer Bausparkasse kann man 10% Sonderzahlung direkt ins Vorausdarlehen leisten)
2. Finanzierung über 10 Jahre fest, was bei in Anspruchnahme von KFW Mittel einen Mischzins von ca. 2,2% bedeuten würde. (Alternativ 15 Jahre fest wenn Rate zu hoch)
3. Tilgung des Darlehens mit 1% und Sondertilgungsoption.
4. Abschluss eines Bausparvertrages bezogen auf die Restschuld, wo nur 20-25% der Bausparsumme eingezahlt werden. (Faustregel: je weniger einzahlen, desto besser) und somit Abgrenzung des Zinses.
5. (evtl. Abschluss eines Wohn Riester sinnvoll anstatt Bausparvertrag je nach Konstellation)
6. durch einen kluge Unterlegung eines Freiheitskontos (Bausparvertrag) kann man die Zinssicherheit auf 20 Jahre verlängern (oder 25 Jahre bei 15J fest) hat aber immer die Option in Notfällen an sein Kapital zu gelangen.
Vorfinanzierung Bausparvertrag
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AW: Vorfinanzierung Bausparvertrag
Oder habe ich vielleicht wichtige Angaben zur Bewertung des Angabotes vergessen?
Zitat von Spessartraeuber
