ich habe mal eine Frage, wie so viele hier. Momentan bin ich 48, in 2005 schloss ich eine betr. AV mit Gehaltsumwandlung ab, zahle seitdem 210 Euro im Monat. Fast zeitgleich noch einen Riester-Vertrag, da zahle ich momentan 114 Euro, steigt jeweils, da dynamisiert. Beides machte ich, um mich für mein Alter abzusichern, und es war bestimmt auch nicht falsch? Kurze Zeit später habe ich dann eine Eigentumswohnung gekauft und mit ca. 50.000 Euro Bankanteil (3,7 %) finanziert. Irgendwie habe nie hinterfragt, ob die Konstellation Sinn macht, auf der einen Seite zu sparen mit vermutlich niedrigen Zinsen und auf der anderen Seite die hohen Bankzinsen rauszuhauen. Da ich auch nicht soooo viel verdiene (1700 Netto) fällt es mir auch nicht immer leicht, das ganze zu stemmen, ich kann z. B.
die Sondertilgungen auf den Immo-Kredit nicht leisten. Und dieser verringert sich dadurch kaum.
Da ich in letzter Zeit kaum Gutes über Riester und BAV lesen konnte, würde ich beides am liebsten kündigen und zumindest einen Teil dieses Jahr noch sondertilgen und den Rest aufheben für die anderen Jahre. Oder soll ich die Verträge lieber beitragsfrei stellen, und die gesparten Beiträge peu a peu zur Sondertilgung ansparen?
Ohne die genauen Vertragsbedingungen zu kennen, ist eine Antwort nicht einfach.
Bezogen auf den Riestervertrag ist es häufig günstig(er) diesen Ruhen zu lassen. Eine Kündigung ist grundsätzlich eine unwirtschaftliche Lösung. Zulagen und ggf. Steuervorteile wären zurückzuführen, die - meisten - Kosten verloren.
Ich sehe Riester in vielen Fällen auch nicht als beste Lösung. Riester hat viele negative Merkmale was die Flexibilität betrifft. Bei diesem Einkommen ist der Hintergrund "Steuerersparnis" auch nicht der Grund FÜR die Riesterrente. Haben Sie kindergeldberechtigte Kinder?
An sich ist die jetztige Situation nicht die falsche, oder können Sie im Rentenalter Ihre Haustür nehmen und damit im Supermarkt bezahlen? Nein! Daher brauchen Sie auch Bargeld im Rentenalter, sprich Rente.
Sie sollten sich einmal von jemandem Beraten lassen der die genauen Tarife kennt. So ist es unmöglich zu sagen, ob die Idee zum Ziel führt.
Der Plan mit der Sondertilgung wird aber schon daran scheitern, dass Sie aus der BAV kein Geld entnehmen können. Die ist wegen der staatlichen Förderung gesetzlich vor Kündigung geschützt. Beitragsfreistellung wäre aber möglich.
Die Riester-Rente könnten Sie kündigen, doch Sie müssten die Zulagen und eventuell erhaltene Steuervorteile vom Rückkaufswert zurück zahlen. Das sollten Sie vorher genau berechnen. Eine Beitragsfreistellung ist auch hier möglich.
Grundsätzlich wäre es meiner Meinung nach aber sinnvoll die Eigentumswohnung bis zum Beginn der Altersrente abbezahlt zu haben. Wenn das nicht gleichzeitig mit der Altersvorsorge möglich ist, sollte man über eine Lösung nachdenken.
BAV/Riester und Immobilienfinanzierung
Momentan bin ich 48, in 2005 schloss ich eine betr. AV mit Gehaltsumwandlung ab, zahle seitdem 210 Euro im Monat. Fast zeitgleich noch einen Riester-Vertrag, da zahle ich momentan 114 Euro, steigt jeweils, da dynamisiert. Beides machte ich, um mich für mein Alter abzusichern, und es war bestimmt auch nicht falsch? Kurze Zeit später habe ich dann eine Eigentumswohnung gekauft und mit ca. 50.000 Euro Bankanteil (3,7 %) finanziert. Irgendwie habe nie hinterfragt, ob die Konstellation Sinn macht, auf der einen Seite zu sparen mit vermutlich niedrigen Zinsen und auf der anderen Seite die hohen Bankzinsen rauszuhauen. Da ich auch nicht soooo viel verdiene (1700 Netto) fällt es mir auch nicht immer leicht, das ganze zu stemmen, ich kann z. B.
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