Soll ich wirklich ein Haus bauen?

das mit der momentanen wohnsituation ist akzeptabel.
Ich habe jetzt nicht so einen bezug zu meinen stiefvater. Es ist auf jeden Fall keine Lösung für die Zukunft, dafür sind wir grundverschieden. Es ist einfach momentan die beste konstellation für mich. Ich kann mietfrei wohnen und ich hab noch jemanden um mich herum was glaub ich nach dem todesfall meiner mutter im letzten jahr noch ganz gut ist. Ein wenig Ablenkung.
Im Monat lege ich mindestens 1.000 Euro beiseite. Wenn es ganz gut läuft auch mal 1.400 Euro. Je nachdem was ich mir leiste und auf was ich verzichte. Am Anfang habe ich mal gedacht, ich spare einen VL-Bausparer so an, dass dieser in 10 Jahren das Bankdarlehen komplett ablösen kann. Aber dann ist die Rückzahlrate gleich 200-300 Euro höher (bedingt durch die sparrate des bausparers), dann komm ich so auf ca. 800 euro und das wollte ich nicht. Ich will mir noch etwas leisten können und bei dem bankdarlehen habe ich die möglichkeit jedes Jahr max. 10.000 Euro sondertilgung zu leisten. So hätte ich es jetzt in der Hand. Ich habe eine niedrige darlehensrate von 500 euro. mir bleiben nach allen abzügen für essen trinken usw. 700 euro übrig und dann kann ich entscheiden was ich für mich ausgebe, was ich an rücklagen bilde (für ein neues auto) oder ob ich eine sonderzahlung in den kredit leiste. Ich habe in meiner ganzen finanzierung auch keinerlei zahlungen aus urlaubs-, weihnachtsgeld oder steuererstattungen berücksichtigt. Das ist mein Bonus den ich mir aufhebe. Ich habe einfach bedenken wenn ich jetzt weiter spare und ordentlich geld auf die seite lege, dass dann dieses "Mehrgeld" durch steigende Baukosten und durch einen vielleicht steigenden Darlehenszins verpufft. Ich hätte durchaus den Wunsch eine Familie zu gründen, aber erst einmal muss man dazu die richtige Frau finden. Sobald diese Frau in meinen Leben wäre, sehe ich die Finanzierung als "easy going" da die sondertilgungen für den kredit noch höher ausfallen würden. Ich muss auch dazu sagen, ich bin von beruf bauzeichner. Ich mache die ganze Planung und koordination der gewerke selber.

Hallo Manu,

ich lese hier bereits seit einiger Zeit im Forum mit und habe mich bei deinem Thema entschlossen, mal meinen Senf dazu zu geben.

An deiner Stelle würde ich noch kein Haus bauen, wenn die passende Frau und Familie dazu noch nicht vorhanden ist.

Auch wenn du das Grundstück schon hast, solltest du dir überlegen, ob du dich lokal wirklich schon binden möchtest. Wenn du nun eine nette Frau 50km weiter kennen lernst oder es dich beruflich an einen anderen Ort verschlägt, ist dein derzeitiger Bauplatz vielleicht zum Hausbau nicht mehr so attraktiv.

Du kannst nicht wissen, welche Wünsche deine Zukünftige mal mitbringt. Vor allem stelle ich es mir schwer vor, später mal das "Dein/Mein/Unser" zu definieren. Wenn du bereits jetzt ein Haus baust, ist es DEIN Haus. D.h. wenn sie einzieht und sich finanziell beteiligt, würde sie Miete zahlen ohne selbst im Grundbuch eingetragen zu sein und in einem Haus wohnen, was nach deinen, aber nicht ihren Vorstellungen geformt wurde.

Falls deine Zukünftige selbst Eigentum hat und es noch finanzieren muss, gibt es wieder einen Konflikt. Und falls du keine Partnerin findest, hast du am Ende ein großes Haus an der Backe mit höheren Nebenkosten im Vergleich zu einer Wohnung. Und falls du mal arbeitslos oder berufsunfähig werden solltest, hast du trotzdem noch einen Kredit zu stemmen.

Letztlich also viel Spekulation, wo ein Haus ein großer Klotz am Bein sein kann.

Ich bin auch berufstätig, verdiene ähnlich wie du und spare auch auf eine Immobilie. Allerdings werde ich mir das gut überlegen, wirklich etwas zu kaufen, bevor ich dafür Schulden mache. Man weiß nie, was im Leben noch kommt. Zumindest die Familienverhältnisse sollten einigermaßen klar definiert sein.

Liebe Grüße

Schließe mich der Meinung an. Warte ab.

Zitat von manu151186

Ein Grundstück ist bereits vorhanden und wurde auch in bar bezahlt.
Desweiteren besitze ich nun noch ein Barvermögen in Höhe von 115.000 Euro.

Das sind optimale Voraussetzungen zum Bauen. Dazu kommt, dass Du derzeit den Restbetrag mit ca. 1,5 % auf 10 Jahre fest, unschlagbar günstig finanzieren kannst. Nachfolgend die positiven Punkte:
- Du bist sparsam
- Du hast Zeit und musst keine Miete bezahlen,
- die Zinsen sind günstig wie nie zuvor,
- Du bekommst für Dein erspartes Minimalzinsen,
- Du hast genügend Eigenkapital für eine sehr günstige Restfinanzierung,
- Du bist mit Bauplänen vertraut,
- Du hast Kontakte zu Bauträgern usw.

Bis zur Familiengründung warten - zumal Du noch kein passendes Gegenstück in Aussicht hast - wäre vertane Zeit. Wenn die Zeit da ist, findet sich ein Weg. Wer weiß wie sich Zinsen und Preise - auch Mieten - in Zukunft entwickeln werden?

Wenn Dir niemand dreinredet, kannst Du Deine Erfahrung als Bauzeichner ausleben. Aber aus Erfahrung (ich habe dreimal gebaut) rate ich Dir plane gut und hol Dir den Rat von erfahrenen Bauexperten.

Bausparverträge sind nicht mehr das, was sie einmal waren. Lass besser die Finger davon - vor allem auch von Riester-BSV. Die Bausparkassen haben eben das Problem, dass sie Altverträge mit hohen Habenzinsen subventionieren müssen, das wird sich negativ auf die Zukunft auswirken.

Was wäre denn die alternative zu WohnRiester und VL-Bausparer?
Diese lösen momentan in meiner Finanzierung die Bankdarlehen ab die
10 Jahre Zinsbindung haben. Soll ich hier eher in Richtung Bankdarlehen mit längerer Zinsbindung schauen?

Zitat von manu151186

Was wäre denn die alternative zu WohnRiester und VL-Bausparer?

Jede andere Riesteranlage kann neuerdings komplett oder zum Teil (mindestens 3.000 €) zur Schuldentilgung einer selbst bewohnten Wohnimmobilie verwendet werden. Ein kleiner BSV zum Abgreifen der VL ist nicht schlecht.

Zitat von manu151186

Diese lösen momentan in meiner Finanzierung die Bankdarlehen ab die 10 Jahre Zinsbindung haben.

Sie müssen aber auch zu geringen Zinsen angespart werden und Du kannst den Betrag nicht sondertilgen.

Zitat von manu151186

Soll ich hier eher in Richtung Bankdarlehen mit längerer Zinsbindung schauen?

Lange Zinsbindungen erhöhen den Zins. Ich persönlich würde mehrheitlich auf 10 Jahre und einen kleineren Teil auf 15 Jahre finanzieren und so viel wie möglich sondertilgen.

Zum Wohnriester musst Du wissen, dass ab dem Zeitpunkt der Entnahme zur Finanzierung ein Wohnförderkonto über den entnommenen Betrag angelegt wird. Der dort vermerkte fiktive Betrag wird bis zur Rentenzahlung je Jahr um 2 % hochgezinst. Beim Bausparvertrag kommen ab Zuteilung auch die Tilgungsraten hinzu. Der Betrag vom Wohnförderkonto muss ab Rentenbeginn oder bei vorzeitiger Aufgabe des Objekts (ohne Folgeobjekt) versteuert werden.

Zitat von Matthew Pryor

Mit (wieder einmal) einem Wort:Quark.Lieber TO,bitte nicht von solchen Fehlinformationen verunsichern lassen.

In der Tat. Schlimm nur, dass Matthew Pryor immer wieder von sich auf andere schließen muss. Statt an richtigen Beiträgen anderer herumzunörgeln, sollte er lieber im Vorfeld mit richtigen Ratschlägen aufwarten.

Zitat von Matthew Pryor

Nur weil ein Objekt nicht mehr eigengenutzt wird,ist der auf dem Wohnförderkonto aufgezinste Betrag noch lange nicht zu versteuern.

Versteuert werden muss der Betrag früher oder später auf jeden Fall. Um die sofortige Besteuerung zu vermeiden, habe ich bewusst auf ein Folgeobjekt hingewiesen und dass dies neben einem Wohnobjekt auch ein Riesterfolgevertrag sein kann, sollte ein selbsternannter Riesterpabst wie Matthew Pryor schon wissen.

Eigentlich wollte ich die Nachschulung von Matthew Pryor wegen Hoffnungslosigkeit einstellen, aber seinen Kunden zu Liebe will ich noch eine Ausnahme machen.

Zitat von Steuertipps der akademischen Arbeitsgemeinschaft

In den genannten Fällen ist die Kapitalentnahme – anders als bei anderen Riester-Verträgen – keine steuerschädliche Verwendung. Vielmehr bleiben Ihnen die bisher gutgeschriebenen Altersvorsorgezulagen und ggf. vereinnahmten Steuererstattungen aufgrund des Sonderausgabenabzugs erhalten. Sie dürfen das in Ihrem Riester-Vertrag angesparte Kapital für den Hauskauf entnehmen, dann den Vertrag weiter besparen und sich hierfür die Riester-Förderung gutschreiben lassen. Vorteil: Es steht Ihnen später noch eine Geldrente zur Verfügung. Allerdings müssen Sie im Rentenalter neben der Geldrente noch den Kapitalstand des Wohnförderkontos versteuern.

Allerdings dürfen Sie weiterhin nicht die Selbstnutzung aufgeben. Außerdem müssen Sie die Regelungen zur Auszahlung des Kapitals beachten. Tun Sie das nicht, liegt eine schädliche Verwendung des Kapitals vor – mit steuerlichen Konsequenzen. Denn in diesem Fall müssen Sie das gesamte Kapital auf einen Schlag versteuern.

Der Riestersparer kann die Versteuerung bei Aufgabe des Objekts bis zum Rentenbeginn aufschieben indem er den entnommenen Betrag in eine Folgewohnobjekt oder in einen Riestervertrag (im Falle einer Teilentnahme ggf. auch im noch bestehenden Vertrag) einzahlen

Zitat von Matthew Pryor

unseres Forentrolls hanomag.

Hier wie immer: Schließ nicht von Dir auf andere.

also WENN ich wirklich Ende diesen Jahres mit dem Hausbau beginnen sollte, dann würde mir eine Finanzierung zusagen die aus folgenden Komponenten besteht.

WohnRiester (BS Summe ca. 67.000 euro / darlehensbetrag ca. 33.500 euro)
VL-Bausparer (BS Summe ca. 15-16.000 euro um die Arbeitgeberleistungen mitzunehmen)
und zum Schluss ein Bankdarlehen (10 jährige Zinsbindung) mit anfänglicher Tilgung von 1% und der Möglichkeit jährlich 10.000 euro sondertilgung zu leisten.

so hätte ich die ersten 10 Jahren eine niedrige gleichbleibende Rate, ca 500 euro wo ich viel sondertilgen könnte. nach zehn jahren bekomme ich dann einen neuen Anschlusszins für die Restschuld. Hier hätte ich dann die Möglichkeit einen Teil der Restschuld durch den BS abzulösen (je nach Marktsituation). Dieses Konzept würde mir am ehesten zusagen.

Die Banken wollten mir alle einen hohen Wohnriester und einen hohen VL-Bausparer andrehen. Hiervon bin ich nicht gerade beigeistert weil ich durch die hohen BS-Summen einen hohen monatlichen Sparbeitrag leisten muss. Und ich mir somit selber die Möglichkeit der Sondertilgung des Bankdarlehens einschränke. Ich tilge lieber bevor ich anspare

Kann man dieses Konzept empfehlen? Ist ein wenig eine Mischung. Von allem ein bischen was abgreifen. So komme ich an die Riester-Förderungen (nachgelagerte Besteuerung ist mir klar), nehme meine Arbeigeberleistungen mit und habe trotzdem eine niedrige Rate mit der Möglichkeit viel sonderzutilgen.

@manu
Befindet sich das Grundstück in guter Lage? Bzw. würdest du eine Immobilie dort gut vermietet bekommen?

Wenn du unbedingt ein Haus bauen willst, kannst du auch überlegen, das Haus in mehrere Wohnungen zu untergliedern. So kannst du z.B. eine Wohnung bewohnen und die andere vermieten. Dann kannst du mit Frau und Kindern beide Wohnungen nutzen und sind die Kinder aus dem Haus, kannst du eine Wohnung wieder vermieten. (Im Optimalfall; es kommt eh vieles anders als man dent)

Trotzdem würde ich weiterhin abraten, ein Haus zu bauen und alleine zu bewohnen. Wäre auch erst mal nur eine fertige Wohnung eine Option?

Nur weil ich mal eine Familie will, würde ich mir nicht gleich einen Van kaufen. Du weißt wie gesagt nicht, was deine Zukünftige an Wünschen mitbringt und falls du aus irgendwelchen Gründen mal kinderlos bleibst, hast du ein großes Haus an der Backe. Oder das Haus hat vielleicht ein Zimmer zu wenig oder zu groß geplant oder ihr hättet im Nachhinein doch gerne einen Partykeller oder oder oder..

Du kannst es ja trotzdem schon mal entwerfen und hast den Vorschlag in der Schublade, wenn es soweit ist. Wenn sich deine Familienplanung in 10 Jahren mal präzisiert hat, sieht dein "Traumhaus" dann vielleicht doch anders aus als du es jetzt als Single planen würdest.

Zwar bekommst du nun derzeit günstig ein Darlehen, aber wenn du wartest, hast du dafür später mehr Eigenkapital und ein geringeres Risiko, dich mit dem Kredit zu übernehmen.

Zitat von Ex-Studentin

Zwar bekommst du nun derzeit günstig ein Darlehen, aber wenn du wartest, hast du dafür später mehr Eigenkapital und ein geringeres Risiko, dich mit dem Kredit zu übernehmen.

Du hast noch nicht die Erfahrung gemacht, die ich Ende der 70er machen musste. Von 1977 bis 1981 verdoppelten sich die Immobilienpreise in guten Lagen. Sollte dies wieder so kommen, hätte der junge Mann - nach dem von Dir angeratenen Zuwarten - später eine viel höhere Schuldenlast und dies trotz höherem Eigenkapital bei zuvor hoher Sparleistung.

Zitat von Hanomag

Du hast noch nicht die Erfahrung gemacht, die ich Ende der 70er machen musste. Von 1977 bis 1981 verdoppelten sich die Immobilienpreise in guten Lagen. Sollte dies wieder so kommen, hätte der junge Mann - nach dem von Dir angeratenen Zuwarten - später eine viel höhere Schuldenlast und dies trotz höherem Eigenkapital bei zuvor hoher Sparleistung.

Zu der Zeit habe ich noch nicht viele Erfahrung sammeln können. Ist immer gut, wenn man verschiedene Sichtweisen hat, letztlich muss Manu entscheiden.

Bei ihm ist es aber eine etwas andere Situation. Das Grundstück hat er ja schon, sodass er die Wertsteigerung der Lage also mitbekommt. Höheres Risiko ist natürlich das Steigen der Darlehenszinsen, aber die Steigen ja auch nicht von heute auf morgen, weswegen er also nichts überstürzen muss.

Bin leider auch etwas gebrandmarkt, da meine Eltern derzeit in der Situation sind, dass sie das Haus nicht mehr halten können. Vor 12 Jahren zu schlechten Darlehenszinsen im gleichen Ort wie die Arbeitsstelle gekauft, der Ort stirbt aus (alle ziehen vom Land in die Stadt), sodass letztlich das einzige Einkommen fehlt und ein Verkauf/Vermietung wegen der schlechten Lage auch nicht viel bringen würde. Deswegen auch die Frage, wie gut die Lage des Grundstücks ist. Wenn er am Ende ein großes Haus in seinem Heimatort (aber in schlechter Lage) hat, sich seine Lebensumstände aber ändern, sind ein Darlehen von 180 bis 200k bei plötzlicher Arbeitslosigkeit doch eine Menge Geld. Nun ist er ein junger Mann mit einer Menge Geld auf dem Konto, dem viele Optionen offen stehen. Durch einen verfrühten Hausbau kann er sich seine Zukunft etwas verbauen.

Aber wie gesagt, kommt auf die Lage an. Wenn er das Haus im Zweifelsfall gut vermietet bekommt, ist es wieder eine andere Situation.

Zitat von Ex-Studentin

Bin leider auch etwas gebrandmarkt, da meine Eltern derzeit in der Situation sind, dass sie das Haus nicht mehr halten können. Vor 12 Jahren zu schlechten Darlehenszinsen im gleichen Ort wie die Arbeitsstelle gekauft, der Ort stirbt aus (alle ziehen vom Land in die Stadt), sodass letztlich das einzige Einkommen fehlt und ein Verkauf/Vermietung wegen der schlechten Lage auch nicht viel bringen würde. Deswegen auch die Frage, wie gut die Lage des Grundstücks ist. Wenn er am Ende ein großes Haus in seinem Heimatort (aber in schlechter Lage) hat, sich seine Lebensumstände aber ändern, sind ein Darlehen von 180 bis 200k bei plötzlicher Arbeitslosigkeit doch eine Menge Geld.

Auch eine interessante Erfahrung, die der TE in sein Kalkül einbeziehen sollte. Hatte ich nicht auf dem Plan, weil ich schon immer in einer guten Lage - viel Arbeitsplätze - wohne.

Zitat von Ex-Studentin

Aber wie gesagt, kommt auf die Lage an. Wenn er das Haus im Zweifelsfall gut vermietet bekommt, ist es wieder eine andere Situation.

In der Tat: Die Lage ist sehr relevant.

Also die Lage des Grundstücks ist ehrlich gesagt sehr gut.
es befindet sich zwischen zwei städten, sodass ich stadt a (größere stadt 130€/m² baugrund) und stadt b (ein wenig kleiner 100€/m² baugrund) innerhalb 10 minuten erreichen kann. Bei mir kostete der Quadratmeter mit Erschließung 68 €. Das Grundstück ist nicht neben einer Bundesstraße, aber wenn ich will bin ich innerhalb von 3-4 minuten auf der Bundesstraße die die genannten städte miteinander verbindet. Einkaufsmöglichkeiten sind gut. Es ist alles vorhanden was man braucht. Und wie gesagt die Anbindung zur Bundesstraße ist bestens. Das war mir sehr wichtig weil ich nicht lang durch die Gegend fahren will um erst mal auf eine Bundesstraße zu kommen. Mein Grundstück war die letzte freie Parzelle in einem Baugebiet. Das heißt ich konnte es noch zu einen günstigen Grundstückspreis kaufen. vor 1-2 monaten wurde der zweite Erschließungsabschnitt gleich neben dem Baugebiet - in dem sich mein Grundstück befindet - erstellt. Hier jammert der Bürgermeister schon, dass er die Preise aus dem 1. Erschließungsabschnitt (wo ich bin) nicht halten kann weil die Erschließungskosten so hoch waren. Sprich: Das Ganze neue Baugebiet wird deutlich höhere Grundstückskosten haben als mein Bauplatz, den ich mir noch gesichert habe. Somit hätte ich meiner Meinung nach auch bei einen Wiederverkauf gute Karten