Hallo,
ich habe eine private Rentenversicherung einer deutschen Versicherungsgesellschaft, die 2004 abgeschlossen wurde und eine vertraglich garantierte Mindestverzinsung von 2,75% aufweist und noch etliche Jahre weiterläuft. Bislang wurden immer alle Beiträge vertragsgemäss bezahlt. Direkt zu Vertragsbeginn, wurde eine Abschlussprovision einbehalten.
In den letzten beiden Wertmitteilungen (für 2019 und 2020, die in der Aufmachung völlig unterschiedlich sind als in den Vorjahren) ist jeweils eine Vertragsentwicklung dokumentiert, die ich für falsch/rechtswidrig halte:
Ausgewiesen wird dabei für 2019:
das garantierte Kapital Ende 2018
die Beiträge für 2019
die Erträge in 2019
die Abschluss- und Vertriebskosten in 2019
die Verwaltungskosten in 2019
Die ersten 3 Punkte werden addiert und davon dann die letzten beiden Punkte abgezogen, was dann das (ausgewiesene) garantierte Kapital zum Jahresende 2019 ergibt.
In analoger Weise wurde dies auch für 2020 in einem weiteren Bescheid ausgewiesen.
Teilt man die Erträge 2019 durch das garantierte Kapital Ende 2018, ergibt sich ein Prozentsatz, der minimal höher liegt, als die Mindestverzinsung von 2,75% (ca. 2,9%)
Zieht man jedoch zunächst die Abschluss- und Vertriebskosten (die in der Höhe zu vernachlässigen sind) sowie insb. die Verwaltungskosten (, die ca. 7 mal so hoch sind wie die Abschluss-und Vertriebskosten) ab, und teilt diese Differenz dann durch das garantierte Kapital Ende 2018, so ergibt sich ein Prozentsatz von deutlich unter der garantierten Mindestverzinsung (ca. 2,4%).
Nicht nur nach meinem Rechtsverständnis, müsste anstelle der Rendite von 2,4% MINDESTENS die garantierte Mindestverzinsung (von 2,75%) herauskommen, denn ich habe ja laut Vertrag ein juristisches Anrecht auf diese Mindestverzinsung von 2,75% (völlig unabhängig davon, wie hoch irgendwelche sonstigen betrieblichen Kosten sind). Ich beanstande nicht die Belastung der betrieblichen Kosten als solches, ich beanstande, dass unter Berücksichtigung dieser Kosten deutlich weniger als die garantierte Rendite erzielt wird.
Wer kann hier Aufklärung schaffen und darlegen ob und gegebenenfalls weshalb das Vorgehen der Versicherung legal/illegal ist ?