Sondertilgung nutzen oder sparen für anderen Kreditbaustein in 4 Jahren?

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  1. Avatar von world-e
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    Standard Sondertilgung nutzen oder sparen um anderen Kreditbaustein in 4 Jahren ablösen?

    Hallo zusammen,

    wir haben eine Finanzierung am Laufen. Insgesamt wurde für den Hausbau 2018 350.000€ aufgenommen. Momentan sind die Fakten wie folgt:

    1. KfW 153: 100.000€ | Zins 1,65% | 20 Jahre Sollzinsbindung | ist komplett abbezahlt
    2. KfW 124: 50.000€ | Zins 1,18% | 10 Jahre Sollzinsbindung | 2026 Ende Sollzinsbindung | Restschuld 32.800€ | Keine Sondertilgungsmöglichkeit
    3. Bankdarlehen: 200.000€ | Zins 1,65% | 2036 Ende Sollzinsbindung | Restschuld 72.000€ | 10.000€ Sondertilgung p.a.


    Beim Bankdarlehen haben wir die letzten Jahre die Sondertilgungen von 10.000€ genutzt.

    Wie würdet ihr nun vorgehen bzw. was sind Eure Empfehlungen? Bisher ist geplant, dass wir wieder eine 10.000€ Sondertilgung vom Bankdarlehen machen. Oder würdet ihr das Geld eher "anlegen" bzw. auf ein Tagesgeldkonto bzw. Festgeldkonto packen, da es dort ja wieder Zinsen gibt. Und dann das Geld in 4 Jahren nehmen, um den KfW124 komplett abzubezahlen?
    Momentan hätten wir die 30k€ auch, um in 4 Jahren den KfW124 abzubezahlen.

    Oder gibt es sonst Ideen?

    Vielen Dank

  2. Avatar von BenniG
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    Standard AW: Sondertilgung nutzen oder sparen um anderen Kreditbaustein in 4 Jahren ablösen?

    Es kommt drauf an.
    Welchen Zinssatz könnt ihr bei einer sicheren Anlage für 4 Jahre aktuell bekommen?
    Wie wird eure Zinsfreistellung bislang genutzt?
    Falls der Freistellungsauftrag schon ausgenutzt wird, dann muss der Zinssatz mit 0,75 Multipliziert höher sein, als der Sollzinssatz - also 2.2%.

    Stehen andere Investitionen an?

  3. Avatar von world-e
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    Standard AW: Sondertilgung nutzen oder sparen um anderen Kreditbaustein in 4 Jahren ablösen?

    Zitat Zitat von BenniG
    Es kommt drauf an.
    Welchen Zinssatz könnt ihr bei einer sicheren Anlage für 4 Jahre aktuell bekommen?
    Wie wird eure Zinsfreistellung bislang genutzt?
    Falls der Freistellungsauftrag schon ausgenutzt wird, dann muss der Zinssatz mit 0,75 Multipliziert höher sein, als der Sollzinssatz - also 2.2%.

    Stehen andere Investitionen an?
    Bisher haben wir uns noch nicht informiert, welchen Zinssatz wir für eine sichere Anlage für 4 Jahre bekommen würden. Momentan sind wir erst mal am Überlegen, welche Optionen es gibt.
    Es gibt zwar Freistellungsaufträge bei mehreren Konten, bisher gab es ja wenig Zinsen, also wurde davon wenig genutzt.
    Als Investitionen stehen steht ein, evtl. auch 2 Autos an, da diese schon in die Jahre gekommen sind. Aber ist auch nicht, dass dafür kein Geld vorhanden wäre. Neuwagen wird es eh nicht.

  4. Avatar von ZehWeh
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    Standard AW: Sondertilgung nutzen oder sparen um anderen Kreditbaustein in 4 Jahren ablösen?

    Von einer Aktien/ETF Anlage ist abzuraten, der Anlagehorizont ist einfach zu kurz, dazu sind es momentan turbulente Zeiten und der Zinsanstieg führt zu einem Abschwung auf den Märkten. Ausserdem droht in den nächsten Jahren eine Rezession.

    Die besten Festgelder geben aktuell so ca. 3%, bei 72.000€ Restschuld müsste die Anlagesumme grob mindestens 40.000€ betragen um mit den Zinsgutschriften nach 4 Jahren besser dazustehen.

    Wir handhaben es so, das wir trotz niedrigem Zinssatz so viel tilgen wie möglich, denn ist das Haus erstmal abbezahlt hat man finanzielle Freiheit und die monatlichen Raten, die man bis dahin immer gezahlt hat stehen einem dann voll zur Verfügung.

  5. Avatar von BenniG
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    Standard AW: Sondertilgung nutzen oder sparen um anderen Kreditbaustein in 4 Jahren ablösen?

    Zitat Zitat von ZehWeh
    Von einer Aktien/ETF Anlage ist abzuraten, der Anlagehorizont ist einfach zu kurz, dazu sind es momentan turbulente Zeiten und der Zinsanstieg führt zu einem Abschwung auf den Märkten. Ausserdem droht in den nächsten Jahren eine Rezession.
    Die Börse ist im Moment echt ein kleines ******.
    Zitat Zitat von ZehWeh
    Die besten Festgelder geben aktuell so ca. 3%, bei 72.000€ Restschuld müsste die Anlagesumme grob mindestens 40.000€ betragen um mit den Zinsgutschriften nach 4 Jahren besser dazustehen.
    In 4 Jahren sind aber erst 32.800 € offen. Die 72.000 € müssen erst in 14 Jahren getilgt/nachfinanziert sein.
    Zitat Zitat von ZehWeh
    Wir handhaben es so, das wir trotz niedrigem Zinssatz so viel tilgen wie möglich, denn ist das Haus erstmal abbezahlt hat man finanzielle Freiheit und die monatlichen Raten, die man bis dahin immer gezahlt hat stehen einem dann voll zur Verfügung.
    Ich habe letztes Jahr 100.000 € zu 0,84% aufgenommen und eine monatliche Belastung von 485 €. Für mich bedeutet es finanzielle Freiheit einen Großteil der 100.000 € in Bausparverträgen, auf dem Depot und auf Tagesgeldkonten zu haben, als blank dazustehen.

  6. Avatar von ZehWeh
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    Standard AW: Sondertilgung nutzen oder sparen um anderen Kreditbaustein in 4 Jahren ablösen?

    Ach mist, hab die Kredite vertauscht, geht ja um den KfW Kredit. Ändert aber nichts an der Einschätzung. Grundsätzlich sollte das Darlehen mit dem höchsten Zins zuerst abbezahlt werden.

    Die Frage ist aber natürlich was man nach Ende der Zinsbindung beim KfW Kredit für einen Zinssatz bekommt. Man müsste da vermutlich mal verschiedene Szenarien durchrechnen und dann schauen was unterm Strich besser ist.

  7. Avatar von tneub
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    Standard AW: Sondertilgung nutzen oder sparen um anderen Kreditbaustein in 4 Jahren ablösen?

    Zitat Zitat von ZehWeh
    Von einer Aktien/ETF Anlage ist abzuraten, der Anlagehorizont ist einfach zu kurz, dazu sind es momentan turbulente Zeiten und der Zinsanstieg führt zu einem Abschwung auf den Märkten. Ausserdem droht in den nächsten Jahren eine Rezession.
    .
    Generell stimmt diese Aussage für sich betrachtet, aber es gibt hier viel mehr Optionen, als man denkt.

    Der TE steht doch insgesamt top da, hat jedes Jahr mehr Geld übrig, um auch jedes Jahr Sondertilgungen im Bankdarlehen leisten zu können und hat auch das 1. KFW mit 100T€ vorzeitig abgezahlt. Wenn man da aisikoaffiner ist hat man da durchaus mehr Optionen

    Was spricht z.B. dagegen, in ETF zu investieren.
    - stehen die ETF in 3-4 Jahren schlecht verlängert man das Darlehen,
    - stehen Sie gut, löst man ab.
    - oder die ETF gehen jetzt 2 Jahre nach oben, dann zieht man das Geld raus.

    Letztendlich ist die Darlehensrate ja ähnlich wie eine Miete, die man Monat für Monat zahlt.
    Ein Mieter sammelt aber auch kein Geld an, um seinem Vermieter 20 Jahre im Voraus die Miete zu zahlen, um dann irgendwann Ruhe zu haben.
    Man kann also auch die Darlehensrate als Miete sehen und das übrige Kapital als Altersvorsorge o.ä.

    Ich persönlich bin auch gern flexibel und habe lieber Geld in Form von ETF zusätzlich in der Hinterhand und trotzdem möchte ich auch gern das Immobiliendarlehen so schnell wie möglich weg haben. Da streiten bei mir auch Hirn und Herz jedes Jahr bei der Sondertilgung. Aus meiner Sicht kommt es auf die persönliche Risikoneigung an.

    Ich finde daher einen Rat zu geben eher schwierig.

  8. Avatar von bruno68
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    Standard AW: Sondertilgung nutzen oder sparen um anderen Kreditbaustein in 4 Jahren ablösen?

    Leider verstehen Sie nicht, das die Zinsen nicht das wichtigste!

    Sondern die zwingende Umschuldung, findet diese nicht statt, so "platzt" die gesamte Finanzierung!
    2. KfW 124: 50.000 € | Zins 1,1 8 % | 10 Jahre Sollzinsbindung | 2026 Ende Sollzinsbindung | Restschuld 32.800 € | Keine Sondertilgungsmöglichkeit
    Können sie bis bis 2026 33.000 € Guthaben ansparen?

    Können Sie dies nicht, ist ihre gesamte Finanzierung vorbei! Weil, geht eine Teilfinanzierung in Zahlungsausfall, so kommen die anderen Teilfinanzierungen auch zu Fall. Siehe § 499 BGB!

    Lösen Sie dieses Problem bitte zuerst.

    bruno68

  9. Avatar von Andreas-H
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    Standard AW: Sondertilgung nutzen oder sparen für anderen Kreditbaustein in 4 Jahren?

    Ich für meinen Fall habe neige immer dazu so viel zu Tilgen wie es geht.

    Warum ?

    Ich weiss nie was die Zukunft bringt. Vielleicht ist man in ein paar Jahren Arbeitslos, wird Krank das man seinen Job aufgeben muss etc.
    Natürlich kann man immer eine Wette auf die Zukunft machen und das kann auch gut gehen und/oder Geld sparen, aber für mich gilt, was ich heute Tilgen kann verschiebe ich nicht auf morgen. Rechnerisch ist das nicht immer ein Gewinn aber wer weiss was in ein paar Jahren ist ?

    In meinem Fall bedeutet das das ich noch vor Ende der Zinsbindung bei mir alles getilgt habe und nicht noch die Hälfte neu finanzieren muss.
    Da hätte ich vielleicht anders handeln oder noch ein paar Euro sparen oder verdienen können aber so schlecht war meine Glaskugel auch nicht.

  10. Avatar von noelmaxim
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    Standard AW: Sondertilgung nutzen oder sparen für anderen Kreditbaustein in 4 Jahren?

    Zitat Zitat von Andreas-H
    Ich für meinen Fall habe neige immer dazu so viel zu Tilgen wie es geht.

    Warum ?

    Ich weiss nie was die Zukunft bringt. Vielleicht ist man in ein paar Jahren Arbeitslos, wird Krank das man seinen Job aufgeben muss etc.
    Natürlich kann man immer eine Wette auf die Zukunft machen und das kann auch gut gehen und/oder Geld sparen, aber für mich gilt, was ich heute Tilgen kann verschiebe ich nicht auf morgen. Rechnerisch ist das nicht immer ein Gewinn aber wer weiss was in ein paar Jahren ist ?

    In meinem Fall bedeutet das das ich noch vor Ende der Zinsbindung bei mir alles getilgt habe und nicht noch die Hälfte neu finanzieren muss.
    Da hätte ich vielleicht anders handeln oder noch ein paar Euro sparen oder verdienen können aber so schlecht war meine Glaskugel auch nicht.
    So recht verstehe ich das nicht, da bringen sie Arbeitslosigkeit, Krankheit usw. ins Spiel und führen an, dass Sondertilgungen auf Teufel komm raus sinnvoll sind? Sollte eines der Ereignisse eintreten, was ja durchaus der Fall sein kann, so nützt ihnen die geringere Restschuld erst mal gar nichts!

  11. Avatar von Andreas-H
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    Standard AW: Sondertilgung nutzen oder sparen für anderen Kreditbaustein in 4 Jahren?

    Zitat Zitat von noelmaxim
    So recht verstehe ich das nicht, da bringen sie Arbeitslosigkeit, Krankheit usw. ins Spiel und führen an, dass Sondertilgungen auf Teufel komm raus sinnvoll sind? Sollte eines der Ereignisse eintreten, was ja durchaus der Fall sein kann, so nützt ihnen die geringere Restschuld erst mal gar nichts!
    fast ein ganzes Jahrzeht früher zu Tilgen, reduziert eventuell auftretende Probleme in jedem fall wenn sie in einer Zeit auftreten in der man schuldenfrei sein könnte oder aber noch die hälfte abzahlen muss. Oder war meine Persönliche Ansicht zu der Thematik etwa generell unerwünscht ?

  12. Avatar von utopus
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    Standard AW: Sondertilgung nutzen oder sparen für anderen Kreditbaustein in 4 Jahren?

    Wenn man alles in die Sondertilgung steckt und dann keine Reserven mehr hat, kann es schwierig werden in Zeiten von Arbeitslosigkeit oder Krankheit die Raten weiter zu zahlen.
    Mit der entsprechend gleich hohen Reserve auf dem Tagesgeld lassen sich die Ausfallzeiten evtl. besser überbrücken.

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    Standard AW: Sondertilgung nutzen oder sparen für anderen Kreditbaustein in 4 Jahren?

    Zitat Zitat von utopus
    Wenn man alles in die Sondertilgung steckt und dann keine Reserven mehr hat, kann es schwierig werden in Zeiten von Arbeitslosigkeit oder Krankheit die Raten weiter zu zahlen.
    Mit der entsprechend gleich hohen Reserve auf dem Tagesgeld lassen sich die Ausfallzeiten evtl. besser überbrücken.

    Da hast du natürlich recht. Heutzutage würde ich das sogar genauso machen wenn ich letztes Jahr zu richtig guten Zinsen Finanziert hätte und jetzt eine Hochzinsphase am Horizont steht :-) Meine damalige vorgehensweise nahm ich auch nicht als universellen Anspruch an. So eine Entscheidung ist immer individuell und es gibt keine Vorgehensweise die man jedem empfehlen kann. Ich habe nur gesehen (in meinem Umfeld in 2 Fällen) das zu den Zeiten der Niedrigzinsen viele Leute mit niedrigen Raten und Tilgungen nicht darauf geachtet haben weder das eine noch das andere zu tun. Wie ich schon in meinem Eingangspost schrieb:

    Da hätte ich vielleicht anders handeln oder noch ein paar Euro sparen oder verdienen können

    Wir konnten es tun und haben etwa um die ~25.000€ an Zinsen gespart. Ob wir über andere Wege weniger verloren oder mehr gespart hätten, kann sein, kann aber auch nicht sein. Ist im nachgang auch jetzt nicht mehr wichtig. Jeder sollte das tun was am besten zur eigenen Lebenssituation passt und dem Finanziellen Umfeld.

  14. Avatar von BenniG
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    Standard AW: Sondertilgung nutzen oder sparen für anderen Kreditbaustein in 4 Jahren?

    Zitat Zitat von utopus
    Wenn man alles in die Sondertilgung steckt und dann keine Reserven mehr hat, kann es schwierig werden in Zeiten von Arbeitslosigkeit oder Krankheit die Raten weiter zu zahlen.
    Mit der entsprechend gleich hohen Reserve auf dem Tagesgeld lassen sich die Ausfallzeiten evtl. besser überbrücken.
    Auch wenn ich nicht krank werde (hatte auch kein Corona ;-)) und die Arbeitslosigkeit nicht eintritt, zahle ich ach lieber 65 € (jeden Monat 29 Cent weniger) Zinsen im Monat und habe dafür 95.000 € mehr zur freien Verfügung.
    Wenn ich nicht das Darlehen aufgenommen hätte und die 95.000 € zum leben bräuchte, aber arbeitslos wäre, dann würden die mich bestimmt mehr als 65 € kosten.

    Einen günstigen Kredit bekommt man eben dann, wenn man ihn eigentlich nicht braucht!

  15. Avatar von Andreas-H
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    Standard AW: Sondertilgung nutzen oder sparen für anderen Kreditbaustein in 4 Jahren?

    Zitat Zitat von BenniG
    Einen günstigen Kredit bekommt man eben dann, wenn man ihn eigentlich nicht braucht!
    Ja das trifft zu.

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