Mein Finanzleben (noch jungfräulich)

Hallo und Willkommen hier!
Erstmal Kompliment, dass Du in deinen noch recht jungen Jahren schon an den Ruhestand denkst. Soviel nötigen Weitblick hat bei weitem nicht jeder.
Aber nun zum Thema:

Die Möglichkeit der betrieblichen Altersvorsroge ist schon mal nicht die schlechteste. Wenn der der AG die VL mit in diesen Vertrag mit einfließen lassen kann, erhöht sich natürlich der Steuervorteil noch weiter.
Zum Verständnis. Der Arbeitgeber gibt dir Geld dazu, du zahlst einen Eigenanteil und die Beiträge zur BAV werden vom Brutto abgezogen. D. h. Du hast weniger zu versteuern. Du musst zwar nach heutigem Recht im Rentenbezug Steuern und auch Krankenversicherungsbeiträge zahlen auf die Zusatzrente zahlen - aber wer weiss schon, was in 45 Jahren ist.

VL könnte man natürlich auch in Form eines Fondssparplanes machen. Das hätte den Vorteil, dass man dieses Geld auch schon viel früher herausholen könnte. Und Du bekommst auch noch die 18% Arbeitnehmersparzulage auf die Beiträge gutgeschrieben. Das lohnt sich meiner Meinung mehr, als den Zuschuß in die BAV einfließen zu lassen. Zwischendurch mal ein paar Tausender zur Verfügung haben, ist ja auch nicht soooo schlecht, oder?

Ich empfehle bei langfristigen Anlagen im übrigen immer fondsgebundene Produkte, notfalls auch konservativ, also z. B. Rentenfonds.
Allerdings sind gute Aktienfonds bei einer Laufzeit von über 40 Jahren meiner Meinung nach unproblematisch, weil man jeden Börsencrash aussitzen kann.
Es gibt auch gemanagte Konzepte, in denen je nach Börsenlage umgeschichtet wird.

Aber ich will dich jetzt nicht überlasten mit zuviel Infos.

Eines noch zum Schluß: Wenn man eine solide Basis geschaffen hat, siehe BAV, sollte man für weitere private Geldanlage nicht den Weg einer Lebens- oder Rentenversicherung gehen, da dort im Allgemeinen die Kosten zu hoch sind.
Ich empfehle dir dort in, zumindest auf dem Papier risikoreichere, Anlagen in Private Equity oder Sparpläne in aktive Vermögensverwaltungen. Die bekommst Du allerdings nicht beim Versicherungsvertreter um die Ecke oder bei der Sparkasse. Es sei denn, du hast ne Viertelmilllion flüssig...
Bei Fragen bitte fragen!

Hi Leute,

Danke erstmal!

Ich werde morgen wohl mal den Versicherungsmakler anrufen müssen und einen albalden Termin machen. Anscheinend muss noch dieses Jahr die erste VL Leistung vom Arbeitgeber in die jeweilige Sparform gehen damit ich noch irgendwelche Vorteile von diesem Jahr bekomme.

Meint Ihr ich bin da ganz gut versorgt und es ist die beste Möglichkeit wenn:

Ich die VL mit in die BAV reinschiebe, ind die BAV dann soviel reinzahle wie geht. Das wären dann ja wohl 216€, aber da das übers Brutto geht, und ich vom Arbeitgeber 40€ dazu bekomme, merke ich davon am Netto wohl nur ~50€.
So eine BAV ist aber garantiert sicher oder? Will da nich jetzt reinfeuern wie blöde, un steh nacher dumm da. Ihr wisst was ich meine denke ich ^^

Desweiteren einen Bausparvertrag mache mit den sicheren 4% Rendite oder mehr wie C. Andreas sagte und da erstmal 50€ reinzahle, und die Zahlung nach der Ausbildung (wenn möglich) auf 100€ oder mehr aufstocke.
Da rein gehen dann ja wohl noch Wohnbauprämie und Arbeitnehmersparzulage.


Was meint Ihr?
Wenn Kritik, dann nur raus damit. Schließlich geht es um meine Zukunft...


Schönen Gruss & Dank
Anonymouse

Hi,

also mir wurde grade die Debeka empfohlen bzg. Bausparen. Von meiner Sicht aus sieht das auch garnicht so schlecht aus.
Oder?
Ausbildungsextras gibt auch noch irgendwas. Und wenn man auf Dahrlehnsanspruch verzichtet solls noch bessere Renditen geben.
Brauch ich son Dahrlehnsanspruch? Vorranging soll es ja nur ne Geldanlage sein. Denke ich zumindest jetzt...

Könnte mir da jemand einen gefallen tun und da mal mit Fachwissen drüber schauen

Debeka Versichern - Bausparen: Bausparen

https://www.debeka-bausparer.de/

Wäre super



Schönen Gruss & Dank
Anonymouse

Zitat von C. Andreas

Grundsätzlich spricht nichts dagegen, ich würde aber eine Fondslösung im Versicherungsmantel präferieren.

Hallo,

die fondsgebundene Lösung hat den Vorteil, dass man hier eine höhere Aktienquote nutzen kann, als dies die Versicherer in ihrem Kapitalstock können.

Auch wenn ich ein absoluter Fan des Sparens in Aktienfonds bin, hier ein Tipp:
Jeder Fondssparplan, egal ob Versicherung oder direkt, hat irgendwann das "Problem" dass er zu einer immer größer werdenden Anlagesumme mit einem gleichbleibenden Sparplan wird.
Viele vergessen, dass die Marktschwankungen zwar für den Sparplan interessant sind (cost average), für den bereits angesparten Betrag aber eine Katastrophe bedeuten können. (siehe 2000 bis 2003 oder Mitte 2007 bis März 2009).
Es braucht also eine Idee, wie man das angesparte Kapital vor herben Verlusten schützt. Das kann darüber laufen, dass man entsprechende Fonds wie life-cycle Modelle oder Wertsicherungskonzepte bespart (was kein cost average mehr bedeutet) oder bei fetgelegten Anlässen das Kapital in sicherere Fonds umschichtet. (Z.B. bei drei guten Börsenjahren in Folge, bei einem Plus von 50% oder wenn die Bildzeitung was positives über Aktien schreibt ...)

Ich habe übrigens schon erlebt, dass Arbeitgeber Angst vor Versorgungsansprüchen des AN hatten, falls die fondsgebundenen bei Ablauf im Minus sind. Diese AG haben dann keine Fonds-Tarife zugelassen.

Gruß Paule

Hallo,

Bausparvertrag schön und gut, was mich vielmehr interessieren würde ist die tatsache, dass der Makler bei einem Azubi mit 750€ Bruttogehalt und einem Zuschuss zusätzlich zu den VL (13,92€) von 40€ auf eine Nettobelastung von 44€ kommt. Mit diesen Parametern komme ich auf einen Nettobetrag von 120€. Mit welchen Daten hat denn unser werter Herr Kollege gerechnet?

Gruß, Chris

"Sie haben Post"

Vielen Dank nochmals bis hier her.

Auch wenn ich bestimmt noch einige Fragen haben werde ^^

Hi,


es kann gut sein das ich da was durcheinander gebracht habe, sorry.
Es könnte sein das die Rechnung, mit den 216€ die ich einzahle davon aber nur 44€ monatlich merke weil das alles vom Brutto abgeht, auf einer Rechnung mit meinem Gehalt nach der Lehre bezieht.
Könnte sein das das so war. Kommt das dann eher hin?

Ich habe übrigens momentan nur noch die Alte Leipziger und die Debeka in meiner Auswahl zum Bausparen...
Aber zwischen diesen beiden hänge ich noch ziemlich.
Mal schaun ob mein Makler diese beiden anbietet. Der meinte auch der könne aus ganz vielen Anbietern wählen.

Schönen Gruss & Dank
Anonymouse

P.S Christian, du hast eine Email bekommen ^^

Zitat von Anonymouse

Hi,


es kann gut sein das ich da was durcheinander gebracht habe, sorry.
Es könnte sein das die Rechnung, mit den 216€ die ich einzahle davon aber nur 44€ monatlich merke weil das alles vom Brutto abgeht, auf einer Rechnung mit meinem Gehalt nach der Lehre bezieht.
Könnte sein das das so war. Kommt das dann eher hin?

Ich habe übrigens momentan nur noch die Alte Leipziger und die Debeka in meiner Auswahl zum Bausparen...
Aber zwischen diesen beiden hänge ich noch ziemlich.
Mal schaun ob mein Makler diese beiden anbietet. Der meinte auch der könne aus ganz vielen Anbietern wählen.

Schönen Gruss & Dank
Anonymouse

P.S Christian, du hast eine Email bekommen ^^

Wenn Dein Arbeitgeber es oben drauf packt, ist das ein ganz anderer Sachverhalt. So ganz schlüssig wird das bisher nicht.

Die Debeka wird Dein Makler wahrscheinlich nicht anbieten können.

Mache doch folgendes:
Je ein Angebot mit exakt den gleichen Zahlen.

Beispiel: 10.000 Euro Bausparsumme, 40 Euro VL- Besparung monatlich übers Gehalt, Höhe des Guthabens nach Ablauf der 7 jährigen Bindefrist bzw. Rückzahlungsfrist. Bonus bei Darlehensverzicht.
Also Beginn und Guthabenstand müssen taggenau sein. Sonst vergleichst Du Äpfel mit Birnen!

Das Debeka - Angebot kannst Du ja auch online berechnen.
Wenn Du genaueres wissen willst, nutze bitte Die Möglichkeit der Privatnachricht.

mfg
mike

Also ich fasse zusammen:

Ihr meint die beste Lösung wäre folgende:

• Bausparvertrag bei der Alten Leipziger oder der Debeka.
  
  Da rein sollen dann auch die 13,97€ VL von meinem Arbeitgeber fließen.
  Und noch soviel von mir das ich zwischen 30-50€ monatlich in den bausparvertrag stecke.
  Nach der Ausbildung kann ich das dann auf 100€ oder mehr aufstocken.
• Jetzt mit einer Riesterrente beginnen.
• Nach der Ausbildung mit einer BAV beginnen

Richtig?

Irgendwie kommt mir dat spanisch vor, aber ich hab ja eh keine Ahnung
Mein Makler meinte die VL innen Bausparvertrag zu schleudern wäre unsinn, da würde kaum was bei raus kommen.
Er meinte ich solle die unbedingt in die BAV stecken.
Ach menno, ich bin zu blöd für sowas


Schönen Gruss & Dank
Anonymouse

Zitat von Anonymouse

Also ich fasse zusammen:

Ihr meint die beste Lösung wäre folgende:

• Bausparvertrag bei der Alten Leipziger oder der Debeka.
  
  Da rein sollen dann auch die 13,97€ VL von meinem Arbeitgeber fließen.
  Und noch soviel von mir das ich zwischen 30-50€ monatlich in den bausparvertrag stecke.
  Nach der Ausbildung kann ich das dann auf 100€ oder mehr aufstocken.
• Jetzt mit einer Riesterrente beginnen.
• Nach der Ausbildung mit einer BAV beginnen

Richtig?

Irgendwie kommt mir dat spanisch vor, aber ich hab ja eh keine Ahnung
Mein Makler meinte die VL innen Bausparvertrag zu schleudern wäre unsinn, da würde kaum was bei raus kommen.
Er meinte ich solle die unbedingt in die BAV stecken.
Ach menno, ich bin zu blöd für sowas


Schönen Gruss & Dank
Anonymouse

Nein bist Du nicht!! nur bissel konfus...

Dem Makler zeige mal die rote Karte und schicke ihn in die Wüste! Vorallem beim Makler würde nix bei raus kommen. Die Provision für einen Bausparvertrag ist sehr gering, für die BAV Anlage ca. 100x so hoch!

Ich würde es in genau der Reihenfolge machen, wie Du selbst geschlussfolgert hast.

Also Bausparvertrag , über die Bausparsumme hatten wir schon ausführlich gemailt, als vermögenswirksame Anlage, abzuführen von Deinem Gehalt.
Sparbeitrag nicht 30 oder 50! Sondern 40,- Euro.
13,95 gehen vom Arbeitgeber in Deine Bruttovergütung, die 40 werden abgezogen vom Netto. Uffff, besser kann ich's Dir nun wirklich nicht erklären. Zusätzlich einzahlen kannst Du später jederzeit!

Bei der BAV würde ich in der Tat warten, bis Du Vollverdiener bist. Zahlt der Arbeitgeber die 216,- Euro??
Wahrscheinlich nicht. Also wieviel soll sonst noch von Deiner Ausbildungsvergütung übrig bleiben!?

Riester ja, aber bitte nicht irgendein Fondskäse mit irgendeinen Beitrag X, sondern exakt 4 % Deiner Steuerbruttobezüge als Beitrag in eine Rentengarantiepolice.

Wenn du eine genaue Berechnung zur Riesterrente möchtest, mail mich an.

mfg
mike

Hi,


warum grade genau 40€?
Also das heißt mein Arbeitgeber zahlt 13.95€ von meinem Brutto direkt da rein, und ich zahle dann noch 26,05€ von meinem Netto rein?


Aber wenn ich jetzt nicht die BAV nehme, dann verschenke ich doch Geld?!?
Den mein Arbeitgeber zahlt da ja dann 40€ rein.
Diese würden mir beim Riestern ja komplett verloren gehen.
Das wären dann ja schon 480€ pro Jahr die mir verloren gehen.
Soviel bietet doch kein Riester.

Schönen Gruss & Dank
Anonymouse

Zitat von Anonymouse

Hi,


warum grade genau 40€?
Also das heißt mein Arbeitgeber zahlt 13.95€ von meinem Brutto direkt da rein, und ich zahle dann noch 26,05€ von meinem Netto rein?


Aber wenn ich jetzt nicht die BAV nehme, dann verschenke ich doch Geld?!?
Den mein Arbeitgeber zahlt da ja dann 40€ rein.
Diese würden mir beim Riestern ja komplett verloren gehen.
Das wären dann ja schon 480€ pro Jahr die mir verloren gehen.
Soviel bietet doch kein Riester.

Schönen Gruss & Dank
Anonymouse

Also jetzt mach es doch nicht komplizierter als nötig.

Zu Deiner Berechnung Bausparen:
Dei AG zahlt die 13,95 auf Dein Brutto obendrauf.
Diese 13,95 sind also mit zu versteueren und sozialversicherungspflichtig. So sind es also nicht genau 26,05 Euro Eigenbeitrag sondern etwas mehr, nach Abzug Steuer und Sozialversicherung.
Die 40,- Euro gehen dann von Deinem Netto ab.
Warum 40, Euro, weil sie dem Vermögensbildungsgesetz entsprechen ( früher 78,-DM ) Natürlich kannst Du auch weniger zahlen, aber auch mehr. Allerdings zahlst Du den Mehrbeitrag, von z.Bsp. 20,- Euro monatlich , dann nicht über Dein Gehalt, sonder von Deinem Privatkonto. Insgesammt würden dann bei genannten Beispiel 60 Euro monatl. in den Vertrag fließen!

2. Wieviel zahlt Dein Arbeitgeber denn nun eigentlich für Deine BAV???? Wenn ich es richtig verstanden habe, zahlt er max. 40 Euro zu. Die kannst Du genauso in Dein Brutto einfließen lassen, anstelle von nur 13,95!

Nach ein paar Jahren, wenn der BS-Vertrag zur Auszahlung kommt, hast Du immer noch die Möglichkeit die 40 Euro Zuzahlung des AG in eine BAV fließen zu lassen. Aber Du kannst auch den Restbetrag in eine BAV stecken(26,05). Das musst Du mit dem AG klären, wie flexibel er sein will!

Verschenken tust Du also gar nichts!

Wenn Du jetzt 216 Euro monatlich in die BAV steckst, und Dein AG sich nur mit 40 Euro beteiligt, bleibt Doch der größte Betrag Arbeitnehmer finanziert!! Steuern sparen kannst Du auch kaum, da Du mit ca. 700,- Euro kaum Steuern und Sozialabgaben zahlst! Außerdem bleibt von Deiner Ausbildungsvergütung ja nicht mehr viel übrig.

mike