Planung für vorzeitige Tilgung: Ideen? Anregungen?

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  1. Avatar von RheinPirat
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    Standard Planung für vorzeitige Tilgung: Ideen? Anregungen?

    Hallo zusammen, nach längerer Zeit wende ich mich mal wieder an euch. Wir haben im Frühjahr dieses Jahres eine Immobilie erworben und diese vollfinanzieren müssen (182.500). Die Nebenkosten konnten wir aus eigener Tasche bezahlen.

    Trotz der Vollfinanzierung haben wir ein - so glauben wir - doch sehr gutes Angebot bekommen. Eigentlich hätten wir 50T über die KfW finanziert (und 132.500 über die Bank), doch unsere Bank hat uns das Angebot gemacht, die 50T ebenfalls über sie zu finanzieren, mit noch leicht besseren Konditionen als bei der KfW-Bank. Eine Win-Win-Situation für die Bank und uns. Daher haben wir nun zwei Kredite. Nachfolgend die Daten:

    Kredit 1
    Summe: 132.500
    Zinsbindung: 15 Jahre
    Zinssatz: 3,25%
    Tilgung: 2,15%
    Derzeitige Tilgungssumme: 600/Monat bis Ende der Zinsbindung
    Restsumme nach 15 Jahren: 78.500
    Restsumme nach 10 Jahren (falls vorzeitige Anschlussfinanzierung): 99.500

    Kredit 2
    Summe: 50.000
    Zinsbindung: 10 Jahre
    Zinssatz: 2,65%
    Tilgung: 2,18%
    Derzeitige Tilgungssumme: 200/Monat bis Ende der Zinsbindung
    Restsumme nach 10 Jahren: 37.700

    Beide Kredite zusammen genommen
    Misch-Zinssatz: 3,13%
    Misch-Tilgung: 2,16%

    Sonstige Daten
    Arbeitnehmer 1: 38.000 Brutto/Jahr
    Arbeitnehmer 2: 32.000 Brutto/Jahr
    Nicht verheiratet
    Keine Kinder
    Aktuell kein VL
    1x Riester ruhend (bei Volkswohlbund)

    Meine übergeordnete Frage dreht sich um eine sinnige Planung, um den Kredit u.U. vorher abbezahlen zu können. Ich habe von vielem schon gehört und etwas Ahnung, aber ein Fachmann bin ich nicht, weswegen ich mich an euch wende. Was wäre also in unserer Situation sinnig bzw. was könntet ihr Empfehlen?
    -Kredit 1 nach 10 Jahren sonderkündigen und mit Kredit 2 zusammenlegen als Anschlussfinanzierung?
    -Auf gute Zinsen hoffen und dann ein Forward-Darlehen über die Gesamtsumme abschließen?
    -Oder jeden Kredit einzeln (nach 10 sowie den anderen nach 15 Jahren) anschlussfinanzieren?
    -Jetzt einen Bausparer machen, der die Gesamtsumme nach 10 Jahren umfasst? (finanziell bei uns wohl nicht möglich solch eine Mehrbelastung)
    -Oder einen Bausparer, der nur eine der beiden Summen am Ende umfasst? Wenn ja, welche wäre sinnig?
    -Riester wieder reakrivieren und in einen Bausparer stecken?
    -Habt ihr noch weitere Ideen?

    Im Grunde mache ich mir Gedanken um die günstigen Zinsen die zurzeit auf dem Markt herrschen. Wenn unsere Kredite auslaufen in 10 bzw. 15 Jahren ist die Wahrscheinlichkeit gering, dass sie wieder so niedrig sein werden.

  2. Avatar von Herrmueller
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    Standard AW: Planung für vorzeitige Tilgung: Ideen? Anregungen?

    Hallo,

    wenn Ihr monatlich 285 EUR zur Verfügung hättet und diese die nächsten 10 Jahre ansparen würdet mit 1,5% Zins, dann hättet Ihr 37.000 EUR Kapital und könntet das KFW Darlehen bezahlen.

    Wenn Ihr dann die 285 EUR + die freien 200 EUR vom KFW Darlehen weiter besieite legt, habt Ihr nach 5 weiteren Jahren ca. 31tsd EUR Kapital (bei 1,5% Zins), gäbe dann eine Restschuld von 47.000 EUR, die noch zu finanzieren wären. Das sollte aber dann kein echtes Problem mehr sein.

  3. Avatar von RheinPirat
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    Standard AW: Planung für vorzeitige Tilgung: Ideen? Anregungen?

    So viel können wir leider nicht zusätzlich aufbringen. Dann hätten wir gleich eine höhere Tilgung zu Beginn genommen.

  4. Avatar von Herrmueller
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    Standard AW: Planung für vorzeitige Tilgung: Ideen? Anregungen?

    Bausparer kann man machen, ist halt im Prinzip eine Wette auf steigende Zinsen. Vom Grundprinzip her ist meine persönliche Meinung, gerade bei niedrigen Zinsen, soviel wie möglich zu tilgen.

  5. Avatar von Bankkaufmann
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    Standard AW: Planung für vorzeitige Tilgung: Ideen? Anregungen?

    Auf 10 Jahre Sollzinsbindung und 3% Tilgung gehen wenn möglich.
    Wenn man hoch tilgen kann mindestens 2,5% oder 3% dann sind 10 Jahre Sollzinsbindung gut und schlagen die 15 oder 20 Jahre Sollzinsbindung.
    Schafft man den Tilgungssatz nicht kann man in Erwägung ziehen die Sollzinsbindung zu verlängern von Anfang an.

  6. Avatar von RheinPirat
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    Standard AW: Planung für vorzeitige Tilgung: Ideen? Anregungen?

    Zitat Zitat von Bankkaufmann
    Auf 10 Jahre Sollzinsbindung und 3% Tilgung gehen wenn möglich.
    Wenn man hoch tilgen kann mindestens 2,5% oder 3% dann sind 10 Jahre Sollzinsbindung gut und schlagen die 15 oder 20 Jahre Sollzinsbindung.
    Schafft man den Tilgungssatz nicht kann man in Erwägung ziehen die Sollzinsbindung zu verlängern von Anfang an.
    Verstehe ich nicht ganz. Sie meinen nach Ablauf der ersten 10 Jahre beide Kredite zusammenlegen und dann mit 3% tilgen?

  7. Avatar von Bankkaufmann
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    Standard AW: Planung für vorzeitige Tilgung: Ideen? Anregungen?

    Hallo
    ich schlage die Überlegung vor dass Sie Kredit 1 und 2 zusammenlegen und auf 10 Jahre abschließen mit 2,5% Direkttilgung.

  8. Avatar von RheinPirat
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    Standard AW: Planung für vorzeitige Tilgung: Ideen? Anregungen?

    Aber erst zum Ende der Zinsbindung in 10 Jahren? Habe ich Sie da richtig verstanden?

    Vielen Dank bisher!

  9. Avatar von Bankkaufmann
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    Standard AW: Planung für vorzeitige Tilgung: Ideen? Anregungen?

    @Rheinpirat
    Sie schreiben oben:
    Kredit 1
    Summe: 132.500
    Zinsbindung: 15 Jahre
    Zinssatz: 3,25%
    Tilgung: 2,15%
    Derzeitige Tilgungssumme: 600/Monat bis Ende der Zinsbindung
    Restsumme nach 15 Jahren: 78.500
    Restsumme nach 10 Jahren (falls vorzeitige Anschlussfinanzierung): 99.500

    Kredit 2
    Summe: 50.000
    Zinsbindung: 10 Jahre
    Zinssatz: 2,65%
    Tilgung: 2,18%
    Derzeitige Tilgungssumme: 200/Monat bis Ende der Zinsbindung
    Restsumme nach 10 Jahren: 37.700

    Beide Kredite zusammen genommen
    Misch-Zinssatz: 3,13%
    Misch-Tilgung: 2,16%

    Fragen Sie doch nach einem Darlehen von EUR 182.500 mit 10 Jahren Sollzinsbindung und 2,5% Direkttilgung nach. So ist das gemeint.

  10. Avatar von RheinPirat
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    Standard AW: Planung für vorzeitige Tilgung: Ideen? Anregungen?

    Okay. Missverstanden wurde, dass der Kredit schon aufgenommen wurde seit knapp einem Jahr. Es gilt also aktuell nichts abzuschließen. Wir haben diese beiden Kredite schon.

    Mir ging es mit der Frage darum in Erfahrung zu bringen, wie es nach den 10 Jahren weiter gehen könnte.

  11. Avatar von Bankkaufmann
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    Standard AW: Planung für vorzeitige Tilgung: Ideen? Anregungen?

    Hallo, sorry mein Fehler.
    Jedoch, wenn Sie im Frühjahr 2013 eine Finanzierung abgeschlossen haben mit 10 und 15 Jahren Sollzinsbindung, dann ist es doch jetzt total unklar wie die Zinsen in 9 oder 14 Jahren sind, oder?
    Alles fiktiv egal was man schreibt. Und die Zinsen ändern sich 100% in den nächsten Jahren.

  12. Avatar von HAS-SI
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    Standard AW: Planung für vorzeitige Tilgung: Ideen? Anregungen?

    Hallo, das Thema interessiert mich auch. Ich möchte mich auch gegen Zinssteigerung absichern wie folgt:

    1. Sondertilgungen jedes Jahr
    2. Bausparvertrag für 50.000 mit 1,65 Darlehenszins - hier laufen noch meine VWL + ich legen noch 50,-Euro hinzu
    3. Bausparvertrag für 50.000 mit Wohnriester mit 2,65 Darlehenszins – hier fließen die Staatliche Förderungen zu Riester + meine Beiträge.

    Somit habe ich in 10 Jahren auf jedem Fall 100.000 Euro zu günstigen Zinsen.

    Hat eventuell jemand noch Ideen?

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