Zinssatz in Ordnung?

Hallo liebe Experten,

ich hatte mich im letzten Jahr schon einmal an Euch gewandt, da unsere "Situation" etwas schwierig ist.

Mein Mann ist selbstständig -allerdings erst seit Mitte 2013. Er hat die Firma übernommen, in der er bereits 20 Jahre gearbeitet hat. Im letzten Jahr hatten wir ein Haus angeboten bekommen und Ihr hattet mir wegen der erst kurzen Selbständigkeit geraten, zu unserer Hausbank zu gehen.

Diese hätte das Haus auch finanziert - leider hat uns der Makler damals aber "übel" mitgespielt und wir haben es nicht gekauft.

Nun haben wir wieder ein Haus gesehen, was uns auch gut gefällt. Es handelt sich um ein Zweifamilienhaus (Fertighaus) Baujahr 1987 in gutem Zustand, es müssen lediglich "normale" Renovierungsarbeiten (Tapeten/Malerarbeiten/Laminat in 3 Zimmern), die wir selbst machen können, erledigt werden. Wir waren bereits mit einem Gutachter im Haus. Das Haus soll 260.000 Euro kosten - die Kaufnebenkosten belaufen sich auf knapp 32.000 ,- €, die wir von unserem Eigenkapital zahlen könnten.

Aufgrund der Firmenübernahme konnten wir nicht allzuviel Eigenkapital ansparen - es sind insgesamt ca. 40.000,- €

Mein Mann hat ein Jahresnettoeinkommen von ca. 50.000 bis 55.000 €, ich bekomme 450,- € monatlich. Wir haben ein Kind, für das wir 190,- € Kindergeld im Monat bekommen. Wir sind nicht mehr die Jüngsten (mein 47, ich 44) - haben also auch nicht mehr allzuviel Zeit wenn wir bis zur Rente schuldenfrei sein wollen.

Aufgrund unserer erschwerten Situation und weil diese im letzten Jahr auch finanziert hätte, haben wir uns direkt an unsere Hausbank gewandt

Diese hat den Wert des Hauses mit 259.000 Euro berechnet, da es ein Fertighaus ist den Beleihungswert allerdings auf 237.000 € angesetzt, so daß ein zusätzliches (Nachrang-) Darlehen aufgenommen werden müsste. Da wir nicht unser gesamtes Eigenkapital einsetzen, sondern einen kleinen Puffer haben wollen hat die Bank uns folgendes Angebot gemacht:

Annuitätendarlehen 187.000,- €
Sollzinssatz: 2,3500 %
Eff. Jahreszins: 2,40 %
Sollzinsbindung 20 Jahre (eine lange Sollzinsbindung war uns hier wichtig)
Jährliche Sondertilgung 5 % (Sondertilgungsrecht war uns auch wichtig, da wir mindestens 2.000,- € jährlich sondertilgen werden)

Kfw 124 50.000,- €
Sollzinssatz: 1,3500 %
Eff. Jahreszins 1,41 %
Sollzinsbindung 10 Jahre

Dazu dann das Nachrangdarlehen

Darlehenssumme 20.000,- €
Sollzinssatz 4,5000 %
Eff. Jahreszins 4,68 %
variables Darlehen mit jederzeitigem Sondertilgungsrecht

Ich habe das Angebot mal mit dem Finanzierungsangebot aus dem letzten Jahr verglichen (damals hätten wir für Sanierungskosten auch ein Nachrangdarlehen benötigt) und mir ist aufgefallen, daß der Zinssatz für das Nachrangdarlehen jetzt höher ist (damals 4,165%)

Ansonsten fehlt mir hier einfach die Erfahrenheit um sehen zu können, ob das Finanzierungsangebot in Ordnung ist.

Wir wissen, daß wir wegen unserer "schwierigen" Situation und dem geringen Eigenkapital nicht die besten Konditionen erhalten, haben aber auch bisher wegen der kurzen Selbständigkeit meines Mannes bei keiner anderen Bank ein Angebot eingeholt, da wir glauben, daß kaum eine Bank die Finanzierung übernehmen würde.

Ich wäre Euch wirklich sehr dankbar, wenn Ihr mal über das Angebot schauen und mir sagen könntet, ob wir vielleicht noch das ein- oder andere % mit der Bank verhandeln sollten/könnten oder ob aufgrund unserer Situation da keine besseren Konditionen zu erwarten sind.

Vielen, vielen Dank im Voraus