Wohnriester mit Vorausdarlehen kündigen

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  1. Avatar von Marie-Marie
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    Standard Wohnriester mit Vorausdarlehen kündigen

    Guten Abend!

    Folgende Situation:
    Anfang 2012 haben wir 2 Bausparverträge mit Vorausdarlehen bei Schwäbisch Hall abgeschlossen (für mich 50.000€ und für meinen Mann 50.000€). Tarif Fuchs WohnRente 01. Zuteilung erst ca. 2024. Die Zulagen bekommen wir 2 x 154€ für uns und 2 x 300€ für die Kinder.

    Leider sind wir von Anfang an sehr schlecht beraten worden. Uns wurde nicht alles und nicht korrekt über die Wohn Riester Geschichte erklärt.
    Die Besteuerung im Alter und fiktives Wohnförderkonto möchten wir vermeiden.
    Wie soll man jetzt am besten vorgehen? Vertrag nach 10 Jahren kündigen? Dass wir die Zulagen verlieren ist uns klar.
    In unserem Vertrag steht, dass der Darlehensnehmer das Vorausdarlehen nur nach den Bedingungen der §§ 489, 490 Abs. 2 BGB kündigen kann. Bedeutet es erst nach 10 Jahren?
    Wie sieht es dann mit dem Guthaben aus dem Bausparvertrag? Könnte man den Guthaben abzüglich erhaltener Zulagen auszahlen lassen?
    Dieser Satz verwirrt mich : Anstelle der direkten Tilgung wird ein Bausparvertrag im Tarif Fuchs WohnRente 01 angespart. Es wird unwiderruflich vereinbart, dass das Vorausdarlehen durch die aus dem Bausparvertrag bereitgestellten Mittel (Bausparguthaben und Bauspardarlehen) getilgt wird. Bei Zuteilung des Bausparvertrags wird das Vorausdarlehen ohne besondere Erklärung mit den bereitgestellten Mitteln verrechnet.

    Ich wäre sehr dankbar für eure Hilfe!

  2. Avatar von hallo_spencer
    hallo_spencer ist offline

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    Standard AW: Wohnriester mit Vorausdarlehen kündigen

    Ja was anderes ist momentan auch nicht möglich, als diesen Weg zugehen. Doe Kündigung bzw so tuen als ob man auszieht, kostet einen dann sofort recht viel. Also auf später verschieben. Man könnte noch hoffen, dass die 2% Verzinsung gesenkt wird, um es an andere aktuelle Riesterprodukte anzupassen. Abwarten was der Gesetzgeber da noch macht.

  3. Avatar von utopus
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    Standard AW: Wohnriester mit Vorausdarlehen kündigen

    Zitat Zitat von hallo_spencer
    Ja was anderes ist momentan auch nicht möglich, als diesen Weg zugehen. Doe Kündigung bzw so tuen als ob man auszieht, kostet einen dann sofort recht viel. Also auf später verschieben. Man könnte noch hoffen, dass die 2% Verzinsung gesenkt wird, um es an andere aktuelle Riesterprodukte anzupassen. Abwarten was der Gesetzgeber da noch macht.
    Solange die Inflation nahe/über 2% liegt, erscheint es mir gerecht - dafür hat man den Vorteil ("kostenlos" in der eigenen Immobilie wohnen) ja schon vor der Rente - da erscheint mir ein Inflationsausgleich schon in Ordnung zu sein - als Riesterrentner hat man zu Rentenbeginn ja u.U. auch eine gewisse Inflation hinzunehmen.

  4. Avatar von noelmaxim
    noelmaxim ist offline

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    Standard AW: Wohnriester mit Vorausdarlehen kündigen

    Einfach "diesen Scheiß" nicht mehr abschließen!

    Es sind ja nicht die einzigen Makel dieses Konstruktes, zudem, man kann ja Riestern, aber nicht mit einem endfälligen Vorausdarlehen, vor allem nicht so, dass die Immobilie "riesterinfiziert" ist!!

  5. Avatar von bolzi84
    bolzi84 ist offline

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    Standard AW: Wohnriester mit Vorausdarlehen kündigen

    Guten Morgen,

    ich habe ebenfalls ein Wohnriester bei der BSH in 2014 abgeschlossen und daher mit Interesse alle Seiten durchgelesen.
    Ich habe zwei Pakete für meine Frau und mich, die in 01/2015 ausgezahlt wurden und somit mit Kündigung und den 6 Monaten dann frühestens in 07/2025 beendet werden können.

    Wir haben bisher sowohl die je 2100€ steuerlich geltend gemacht als auch die Riesterzulage (mit 2 Kindern) maximal ausgeschöpft.

    Genauso wie in den letzten Kommentaren beschrieben kann ich auch mit "Option 3" leben, sprich dem Wohnförderkonto und der anschließenden 2% Besteuerung.

    Mich würde aber interessieren, ob ich die Summe im Wohnförderkonto bis 2025 möglichst klein halten kann.
    Ist es daher möglich, dass ich für 2021 durch die nicht in Anspruchnahme der Riesterzulagen und steuerlichen Förderung verhindere, dass der Betrag im fiktiven Wohnförderkonto weiter ansteigt?

    Ich habe noch einen beruflichen riesterfähigen Pensionsfond, den ich für die steuerliche Förderung und die Kinderförderung auf meiner Seite nutzen könnte.
    Dann würden "nur" die 2.100€ steuerliche Förderung bei meiner Frau und die 175€ Riester-Zulage entfallen.

    Ist das so machbar oder muss ich in den Wohnriester weiterhin alles einzahlen und so damit leben, dass das Wohnförderkonto noch bis 2025 weiter anwächst?

    Danke für die Hilfe,

    Sebastian

  6. Avatar von hallo_spencer
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    Standard AW: Wohnriester mit Vorausdarlehen kündigen

    Da muss man dann aufpassen, dass dann nicht die Beträge auf den wfk gehen, wenn man nichts steuerlich geltend macht. Ich habe dennoch weiter alles ausgeschöpft, da ich somit die Zulage bzw den steuerlichen Vorteil jetzt sofort habe. Also Bar Cache. Was später ist, keine Ahnung.
    Klar wird das wfk größer aber was solls. Ein wfk und riesterinfizierte Haus hat man so oder so. Man hat ja immer noch die Hoffnung dass die 2% Verzinsung evtl gemindert wird.

  7. Avatar von noelmaxim
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    Standard AW: Wohnriester mit Vorausdarlehen kündigen

    Zumal der Wohnriester das Tilgungssurrogat ist und man diese ja gar nicht mal eben so aussetzen kann!

  8. Avatar von bolzi84
    bolzi84 ist offline

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    Standard AW: Wohnriester mit Vorausdarlehen kündigen

    So wie ich es verstanden hatte bekommt die ZFA vom Finanzamt übermittelt, was jährlich an Förderung und Zulage in Anspruch genommen wurde und dies dann auf das Wohnförderkonto angerechnet. Sofern ich die 2100€ bzw in unserem Fall ja dann gesamt 4200€ nicht in Anspruch nehme müsste das ja schon gemeldet werden, oder?

    Die Förderbeträge sind dabei auch erstmal unabhängig davon, ob es sich um einen Geld- oder Wohnriester handelt, richtig?

    Ich bin nur mit dem Vertrag mit BSH die Verpflichtung eingegangen, auch damit zu Riestern?

    Oder könnte ich, da ich zwei riesterfähige Produkte habe, auch wie oben geschrieben meinen Wohnriester quasi aussetzen und die Förderbeiträge auf den Riester-Rentenvertrag laufen lassen?

  9. Avatar von mznk
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    Standard AW: Wohnriester mit Vorausdarlehen kündigen

    Zitat Zitat von bolzi84
    Ich habe noch einen beruflichen riesterfähigen Pensionsfond, den ich für die steuerliche Förderung und die Kinderförderung auf meiner Seite nutzen könnte.
    Dann würden "nur" die 2.100€ steuerliche Förderung bei meiner Frau und die 175€ Riester-Zulage entfallen.
    Der BSH Vertrag kann nicht ruhend gestellt werden, da durch das Vorausdarlehen „belastet“. Als Alternative zwei neue Riesterverträge abschließen dort die entspr. minimalen Beiträge einzahlen (Gehälter des Vorjahres sind maßgeblich) und die Förderung für die neuen Verträge beantragen. Der BSH mitteilen, dass der Dauerzulagenantrag widerrufen wird.

    So haben wir das gemacht, alle Förderungen sind bei uns ab 2019 in einen Fairriester gelaufen. Allerdings haben sich einige Anbieter aus dem Riestermarkt verabschiedet. Bspw. bieten Sutor (Fairriester) und DWS diese wohl nicht mehr an. Die Union soll eine Mindestlaufzeit voraussetzen, da müssten Sie mal schauen, welche einigermaßen attraktiven Anbieter es da gibt. Regional soll es noch wenige Banken mit Sparplänen geben.

    Meiner Meinung nach kommt die Rendite bei Riester ausschließlich aus der Förderung und einer etwaigen Steuerersparniss.

    Prüfen Sie mal ihre Vertragsbedingungen, ob ihr Riester-Pensionsfond Zahlungen zur Minderung eines Wohnförderkontos ausschließt. In einigen älteren Verträgen soll das noch möglich sein. Dann könnte das eine Option sein, das WFK dann später zu mindern. Und evtl. ist es auch noch möglich die Zulagen vom Vorjahr per Antrag auf Festsetzung auf ihren Riester-Pensionsfond zu übertragen. (Habe da aber selber keine Erfahrung mit. Evtl. kann Ihnen die Zulagenstelle hier Auskunft geben, für mich wäre das einen Versuch wert.)

  10. Avatar von bolzi84
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    Standard AW: Wohnriester mit Vorausdarlehen kündigen

    Danke mznk für die Rückmeldung.

    Das Zurückholen der Zulagen aus dem Vorjahr ist mir glaube ich zu umständlich, das zieht wahrscheinlich einen ziemlichen administrativen Aufwand nach sich.

    Auch würde ich wahrscheinlich nicht extra neue Riester-Verträge aufmachen, sondern meinen Riester-Pensionsfond nutzen.
    Allein dadurch kann ich ja die 2100€ Förderung + 775€ (2 Kinder + ich) schon mal vom WFK nehmen und es kommen "nur" noch jährlich der Anteil meiner Frau auf ihr WFK drauf, also die 2100€+175€ Riester.

    Dazu muss ich wie du geschrieben hast nur die Dauerzulagenanträge widerrufen, die neu zuordnen und in der Steuererklärung den BSH meiner Frau + meinen Riester-Pensionsfonds angeben, oder?

  11. Avatar von utopus
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    Standard AW: Wohnriester mit Vorausdarlehen kündigen

    Die 2100€ sind ja eigentlich der Maximalbetrag (incl. Förderung) - dafür müsst ihr ja beide über 50t€ verdienen.
    Die Bausparverträge müsst ihr ja vermutlich auch beide in der Höhe weiterlaufen lassen um die Zuteilung entsprechend zu erreichen.

    Was möchtest du mit dem Pensionsfonds zusätzlich zu besparen erreichen?
    Du zahlst heute 2x2100€ ein - bekommst vermutlich ca. 1200€ Steuervorteil abzüglich 950€ Förderung.
    3950€ eingezahlt -> 5150€ Bausparguthaben - da du die 5150€ schon heute und nicht in XY Jahren nutzen kannst, wird hier eine virtuelle Inflation von 2% abgerechnet.
    Und in XY Jahren versteuert.

    Jetzt möchtest du zusätzlich 2100€ in deinen Pensionsfonds einzahlen - welche Kosten/Rendite fallen hier an? - auch diese Einzahlung unterliegen einer Inflation, da man von der Rente in XY-Jahren weniger kaufen kann, als heute. Auch diese Riesterrente ist zu versteuern.

  12. Avatar von bolzi84
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    Standard AW: Wohnriester mit Vorausdarlehen kündigen

    Den Sparbetrag bzw. die maximale Förderung haben wir derzeit bereits bei allen Produkten, sowohl BSH als auch dem Pensionsfonds, das wäre kein Problem.

    Letztendlich lande ich wieder bei meiner Anfangsfrage, wo ich eine weitere Erhöhung des WFK bis 01/2025 möglichst vermeiden will, so dass die Summe für die 2% Verzinsung klein bleibt.

    Wenn ich jetzt von meinem BSH alle Förderanteile (sowohl Zulage als auch steuerliche Förderung) auf den Riesterpensionsfonds laufen lasse sollte das WFK auf meinem BSH ja nicht weiter anwachsen.

  13. Avatar von utopus
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    Standard AW: Wohnriester mit Vorausdarlehen kündigen

    Gilt das Ansparen im BSV denn schon als Tilgung?
    War bisher der Meinung, dass das WFK erst zu laufen anfängt, wenn es zum Tilgen des Immo-Kredits verwendet wird - also bei Zuteilung?

    Wenn man nun das WFK-Konto spät verzinsen lassen möchte, sollte die Tilgung erst kurz vor Renteneintritt erfolgen.

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    Standard AW: Wohnriester mit Vorausdarlehen kündigen

    So wie ich es verstanden habe wird das WFK erst aktiv, sobald man von der Ansparphase in die Tilgungsphase wechselt oder halt nach den 10 Jahren von seinem Sonderkündigungsrecht Gebrauch macht. Ab dem Zeitpunkt erfolgt dann die 2% Verzinsung bis zur Rente. Natürlich kann man probieren, möglichst spät in die Tilgungsphase zu kommen. In meinem Fall ist der Tilgungszins beim Darlehen aber noch bei fast bei 3%, so dass ich lieber früher das komplette Paket durch ein einfaches Annuitätendarlehen ersetzen will.

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    Standard AW: Wohnriester mit Vorausdarlehen kündigen

    Zitat Zitat von utopus
    Gilt das Ansparen im BSV denn schon als Tilgung?
    Ja, bei der Schwäbisch Hall, sobald ein Vorausdarlehen in Anspruch genommen wurde. Denn dort wurde unwiderruflich vereinbart, dass das Darlehen durch das Altersvorsorgevermögen im Bausparer getilgt wird.

    Als Altersvorsorgevermögen (gefördertes Vertragsguthaben) gilt es aber nur, wenn auch Zulagen (Zulagenantrag) und/oder Steuerersparnis (Sonderausgabenabzug) beantragt werden.

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