Wie viel Kredit kann ich mir leisten zu welchen Bedingungen?

Wer kauft bzw. wer wird Eigentümer und wer wird Darlehensnehmer? Du oder ihr?

Die Bank rechnet für die Kapitaldienstfähigkeit üblicherweise 30-40% vom Netto (je höher das Netto desto höher die "Flexibilität"). D.h. bei der Belastung von 650€ durch das EFH bleiben noch grob 600-1000€ "frei" zuzüglich die anrechenbare Miete.
Bei Kapitalanlagen (und so sieht eine Bank den Kauf einer Immobilie zur Vermietung) sind die Beleihungswerte nochmal niedriger.

D.h. ihr habt zwei Baustellen:
1. Freies Kapital für die Bedienung des Darlehens
2. Darlehenshöhe - das hängt stark vom Objekt bzw. der Bewertung durch die Bank ab

Bei vorhandenen Eigenkapital wird das jedenfalls nicht ganz einfach. Bei 400.000 EUR Anschaffungskosten liegst du schon bei (je nach Bundesland) ~30.000€ Nebenkosten, welche du selber stemmen musst. Dazu kommt dann die Bewertung durch die Bank zur Ermittlung des Beleihungswertes, da werden gerne mal 20-40% Abschläge gemacht. Das musst du ebenfalls durch EK ausgleichen oder - sofern eine Bank mitmacht - durch Zinsaufschläge kompensieren.

Mit 1500€ pro Monat gerechnet wären das mit 6% Annuität dann ein Darlehen von 300.000€. Das ist aber alles ziemlich Glaskugel-lesen. Es wäre gut, wenn du noch ein paar Infos nachliefern könntest: Kaufpreis, ist das Objekt vermietet, welche Mieterträge gibt es, Rücklagen (...)

Mal ehrlich Rasenman,

Was Sie schreiben ist leider nicht brauchbar. Zu viel ist ausgelagert oder überhaupt nicht vorhanden! So schreiben Sie selber folgendes:

Lebenshaltungskosten: ca. 1.500 EUR im Monat (u.A: Krippe, Rundfunk, Strom, Wasser, Grundsteuer, Internet, Versicherungen, Einkäufe, Depots für die Kinder, Rücklagen etc.). Teile davon wie z.B. die Krippe mit 400 EUR monatlich werden wegfallen, ich plane aber lieber defensiv.

Einfamilienhaus: Wir bewohnen ein Einfamilienhaus, gebaut 2017, dies ist durch mich kreditfinanziert, 236.000 EUR Kreditsumme, davon noch 175.000 EUR offen, Volltilgerdarlehen, Sollzins 1,84 %, 942 EUR monatlich Kreditrate, 660 EUR für mich*, Sondertilgungen bisher keine da niedriger Zins, Laufzeit bis 2044.

Fahrzeug: Wir haben uns vor drei Jahren ein neues E-Auto gekauft der Kredit läuft noch bis Ende Q1 2027, monatliche Belastung in Summe 240 EUR für mich*

Hier muss schon in den § 850 c ZPO schauen, dort steh einen 4-Personenhaushalt zum Leben bis zu 3.700 € inkl. Miete zu! Sie schreiben aber selber

Effektiv also 4.400 EUR Netto-Einnahmen - 660 EUR für das EFH - 240 EUR für das Auto - 1.500 EUR Lebenshaltungskosten) = 2.000 EUR pro Monat Überschuss

1. Frage, wo sind die Nebenkosten ETW?
2. Frage, wo sind die Nebenkosten Auto?
3. Frage, reicht das genannte Geld der Lebenshaltungskosten?

Wertungsfrei würde ich feststellen, dass dies nicht reichen kann!

Hier wäre eine vereinfachte Kontrolle notwendig:

Nehmen sie ein die letzten Kontoauszüge und nehmen sie die letzten Kontenstände von jeden Konto einzeln:

1) von 2021 / 01.01.2022 Kontenschluss
2) von 2022 / 01.01.2023 Kontenschluss
3) von 2023 / 01.01.2024 Kontenschluss
4) von 2024 / 01.01.2025 Kontenschluss
5) von 2025 / 01.01.2026 Kontenschluss Daraus ergeben sich nur 10 Blätter je Konto

Damit erreichen Sie die 1. Teil-Wahrheit, nämlich das ihr Nettoeinkommen gerade so ihre Ausgaben decken werden! Denn auf jede Gehaltssteigerung folgt die Ausgabensteigerung innerhalb von 3 Monaten!

Weist die Kontenkontrolle eine negativen Betrag auf so müssen sie diese von ihrer jährlichen Sparrate abziehen! Damit Sie den tatsächlichen Sparerfolg erkennen.
Denn es nützt nichts zu sparen auf Kosten des Kontokorrent!
Denn das ist widersinnig, Geld anzulegen mit zukünftigen ungewissen Kursen und Dividenden -erwartungen und gleichzeitig die garantierten K-Sollzinsen von ca. 12 % p.a. zu bezahlen.

Viele Hausbauer oder -käufer wollen dann wenn Sie eingezogen sind sparen, was aber nicht mehr geht, weil es zu unbequem ist und dann nach Ablauf der Zinsbindungsfrist stehen Sie vor einer Zinsexplosion bis zu 500 %.

Und noch was es ist ein Irrtum zu Glauben, das ein Darlehn nicht einseitig Kündigungsfähig ist.

Siehe auch:

- § 276 BGB Glattstellung Konten; hier liegt der Trick durch Verlangen der Glattstellung der Alltags-Konten die monatliche Zins- und Tilgungsrate, mangels Deckung in den § 497 BGB zu überführen
(2,5 % der Nenndarlehnssumme Siehe auch § 498 Abs. 2 BGB von 236.000 € davon 2,5 % ca. 5.900 € Zins- und Tilgungsverzug)
- §§ 497, 498, 499 BGB Glattstellung Darlehn.

Wie schon sebastian-k beschrieb, hängt die Fähigkeit von mehreren Faktoren ab:

a) die Beleihung
b) den Zinssatz
c) Laufzeit
d) freies Kapital

Die Punkte a, b und c lassen sich durch Bausparen bestimmen zu c max. 18 Jahre zu b) max. eff. 3,1 % zu a) 70 % bei max. 116 % (mit Immobilienmakler).

Max. 660.000 € davon 210.000 € EK, Darlehn 460.000 € bei 3,1 % p.a. 14.260 € Zinsen Teiltilgung, bei 2 % Tilgung weitere 9.200 € / 1 % 4.600 € max. 18 Jahre, während oder am Ende Ablösung der Restschuld.
..bei. 330.000 € davon 105.000 € EK, Darlehn 230.000 € bei 3,1 % p.a. 07.130 € Zinsen Teiltilgung, bei 2 % Tilgung weitere 4.600 € / 1 % 2.300 € max. 18 Jahre, während oder am Ende Ablösung der Restschuld.

Sie unterliegen noch etliche andere rechtliche Fehler, so schulden Sie als ein Einzelehepartner alleine je 100 % der Schulden an den Gläubiger.
Ein "aushebeln" über die Gütertrennung wurde durch Abgabe der Unterschriften beider Ehepartner bei der Darlehnsannahme selber "ausgehebelt"! Denn für eine wirksame Gütertrennung, würde man zwei Darlehnsverträge ohne den anderen Ehepartner und deren Unterschrift verlangen.
Was im Regelfall, wegen Zuggewinnausgleich in der Ehe nicht möglich ist.

bruno68

Prinzipiell leisten kannst du dir die Immobilie sicher. Vielleicht könntest du sogar die Grundschuld auf der eigenen Immobilie noch etwas erhöhen, sodass die Finanzierung relativ günstig wird - aber natürlich nicht so günstig wie 2017, sondern Richtung 4%.

Ich würde mir an eurer Stelle grundsätzlich erstmal die Frage stellen, ob ich generell Vermieter und explizit eines Reihenhauses werden will.
Als Vermieter bist du verantwortlich einer fremden Person Wohnraum im astreinen Zustand zur Verfügung zu stellen. Klar kannst du deine Mieter mal um ein paar Tage vertrösten, aber prinzipiell solltest du auch im Urlaub erreichbar sein und aus der Entfernung entscheiden können, was aus der Ferne die richtige Lösung für das Problem deines Mieters ist.
Einfamilienhäuser, Doppelhaushälften und Reihenhäuser sind einfach nicht die optimalen Vermietungsobjekte.
Auch wenn die Heizung und die Elektrik gerade neu sind, musst du wenn das Dach, die Fenster oder die Fassade fällig ist eben alles aus eigener Tasche bezahlen. Während du bei deinem eigenen Haus selbst den "Takt" bestimmen kannst, sind einige Sachen bei einem Mietobjekt an einen Mieterwechsel gebunden - z.B. Baderneuerung.

Rechne das Objekt also mal mit realistischen Werten für die Instandhaltung und entscheide dann, ob dir es das Risiko wert ist.

@BenniG,

so einfach ist dies nicht!

Grundsätzlich sind beide Grundschulden in gleicher Höhe abzuschließen!

Wäre die Beleihung insgesamt....70 %..................80 %.....................90 %............100 %

1. Objekt bei 236.000 € =.......165.200 €..........188.800 €...............212.400 €.....236.000 € Summe der Beleihung "Da die Anfangsschuld unbekannt ist nehme ich nur die Restschuld als Differenz

Restschuld..............................175.000 €

Beleihungsfähigkeit................- 10.200 €.............13.600 €..............37.400 €..........061.000 €

2. Objekt bei 440.000 € =.......308.000 €...........352.000 €.............396.000 €.........440.000 €

Mögliche Zinssätze 10 j. Fix...ab 70 % /...............80 %....................90 %...............100 %......Beleihung

............................................ 4,25 / 4,33 %.........4,40 / 4,48 %.... 5,00 / 5,08 %....... 5,40 / 5,48 % p.a

Reine Zinskosten...................13.337 €...............15.770 €..............21.117 €..,,..........24.112 €

Tilgung 2 % p. a.....................07.160 €...............07.400 €..............07.920 €..,,,.........08.800 €

Darlehnskosten......................20.497 €..............23.170 €...............29.037 €..............32.912 €

Wie unschwer zu erkennen obliegt einer richtigen Planung, ein erhebliches Sparpotenzial u. a. Zinsdifferenz von 1 % bei 70 % bis 2,4 % p.a. bei 100 % Beleihung und Laufzeit 10 Jahre!
max. Zinskosten 10.560 € p.a, 105.600 € p. d.
Rechnet man aber mit 18 Jahren Zinsfest wie beim BSV, würde ein Sofortdarlehn für 18 Jahre, 100 % Beleihung, ohne Zusatz soll, eff. 6,10 / 6,21 % p.a. kosten.
max. Zinskosten 14.124 € p.a, 254.232 € für 18 Jahre Zinsmehrkosten.

Aber man muss bedenken, was Rasenman selber schreibt:

Effektiv also 4.400 EUR Netto-Einnahmen - 660 EUR für das EFH - 240 EUR für das Auto - 1.500 EUR Lebenshaltungskosten) = 2.000 EUR pro Monat Überschuss

Was eine Bankenfinanzierung von 80 % bei 440.000 € Kaufkosten ermöglicht! Was aber nur ein Darlehn von nur 352.000 € bei 10 Jahren Laufzeit bedeutet, eine finanzielle Unterdeckung der Kaufkosten von 88.000 € plus Nebenkosten.

Es dürften genügend Daten vorliegen, um sich selber auszurechnen, was er sich leisten kann,

- nämlich nichts oberhalb von 300.000 € bei einer 100 % und 10 Jahre Laufzeit bei einer Bankenfinanzierung.

- nämlich etwas mehr oberhalb von 400.000 € bei einer 100 % und 18 Jahre Laufzeit bei einer Bausparfinanzierung

bruno68

Zitat von brainy

Mich quält die Mietpreisbremse und "das fast abgeschaffte Heizungsgesetz."

Würde nichts ohne mindestens 10% Mietrendite investieren. Alles andere ist m.E. einfach dumm.

Gibt auch andere schöne Länder.

10% Mietrendite für übliche Wohnnutzung sind in D nur surreal zu nennen.

Zitat von brainy

Deutschland ist nicht überall gleich.

Du redest Müll.

Auf Basis deiner Angaben lässt sich deine finanzielle Tragfähigkeit recht gut eingrenzen. Ich gehe dabei so vor, wie es Banken typischerweise tun:
(1) Haushaltsrechnung → (2) Kapitaldienstfähigkeit → (3) Beleihung & Eigenkapital → (4) realistische Darlehenshöhe.

1. Haushaltsrechnung (Ist-Zustand)
Netto-Einkommen: 4.400 €
Fixkosten (für dich):

EFH-Finanzierung: 660 €

Auto: 240 €

Lebenshaltung: 1.500 €

➡️ Überschuss: ca. 2.000 € / Monat

Das ist solide – und Banken rechnen bei deinem Einkommen meist mit 30–40 % vom Netto als maximalem Kapitaldienst (inkl. aller bestehenden Kredite).

40 % von 4.400 € = 1.760 € maximaler Kapitaldienst
Davon gehen bereits 900 € (EFH + Auto) weg.

➡️ Verbleibende Kapitaldienstfähigkeit: ca. 850–1.000 € / Monat

2. Kapitaldienstfähigkeit für das neue Objekt
Mit 850–1.000 € monatlichem Spielraum kannst du – je nach Zins und Tilgung – folgende Darlehenshöhen bedienen:

AnnuitätMonatsrateDarlehenshöhe
5 % (z. B. 3,5 % Zins + 1,5 % Tilgung)1.000 €ca. 240.000 €
6 % (z. B. 4 % Zins + 2 % Tilgung)1.000 €ca. 200.000 €
7 % (z. B. 4,5 % Zins + 2,5 % Tilgung)1.000 €ca. 170.000 €
➡️ Realistisch finanzierbar: 180.000–240.000 € Darlehen, abhängig von Zins & Tilgung.

3. Eigenkapital & Nebenkosten
Du hast liquide:

12.500 € Tagesgeld

15.000 € Giro

(ETF/Depot würdest du ungern antasten)

➡️ Verfügbares EK: ca. 27.500 €

Nebenkosten in Niedersachsen:

Grunderwerbsteuer 5 %

Notar/Grundbuch ca. 2 %

Makler entfällt (Familienkauf)
➡️ Gesamt: ca. 7 %

Beispiel:
300.000 € Kaufpreis → 21.000 € Nebenkosten

Das könntest du aus EK decken – aber es bleibt kaum Puffer.

4. Beleihung & Bankperspektive
Wichtig:
Bei Kapitalanlageobjekten rechnen Banken strenger.

Beleihungswert oft 20–30 % unter Marktwert

Mieteinnahmen werden nur zu 60–80 % angerechnet

Höhere Zinsen als bei Eigennutzung

Wenn das Haus z. B. 350.000–400.000 € kosten soll, wird es ohne zusätzliches Eigenkapital schwierig.

5. Realistische Gesamtrechnung
Variante A – konservativ (ohne ETF-Verkauf)
EK: 27.500 €

Darlehen: 200.000–230.000 €
➡️ Max. Kaufpreis: ca. 230.000–260.000 €

Variante B – mit teilweisem ETF-Einsatz (z. B. 10–15k)
EK: 40.000 €

Darlehen: 230.000–260.000 €
➡️ Max. Kaufpreis: ca. 270.000–300.000 €

Variante C – aggressiv (voller ETF-Einsatz)
EK: 53.500 €

Darlehen: 240.000 €
➡️ Max. Kaufpreis: ca. 300.000–330.000 €

6. Vermietung: Wirtschaftlichkeit prüfen
Ein Reihenendhaus aus den 70ern hat typischerweise:

höhere Instandhaltung

energetischen Nachholbedarf

potenziell begrenzte Mietsteigerungsmöglichkeiten

Für eine solide Kapitalanlage solltest du prüfen:

Kaltmiete realistisch? (Oldenburg: ca. 10–12 €/m² → 1.200–1.400 €)

Rücklagenbedarf: 2–3 €/m²/Monat

Leerstandsrisiko

Zinsbindung 10–15 Jahre

Wenn die Miete mindestens 1.200 € beträgt, kann das Objekt sich tragen – aber nicht reich machen.

7. Zusammenfassung (klar & direkt)
Du kannst dir realistisch ein Darlehen von 180.000–240.000 € leisten.
Mehr wird schwierig, solange das Auto läuft und du das ETF-Depot nicht anfasst.

Damit liegt dein maximaler Kaufpreis bei ca. 230.000–300.000 €.
Für ein Reihenendhaus in guter Lage Oldenburgs könnte das knapp werden, je nach Zustand und Familienpreis.

Zitat von FTIMMO

Auf Basis deiner Angaben lässt sich deine finanzielle Tragfähigkeit recht gut eingrenzen. Ich gehe dabei so vor, wie es Banken typischerweise tun:
(1) Haushaltsrechnung → (2) Kapitaldienstfähigkeit → (3) Beleihung & Eigenkapital → (4) realistische Darlehenshöhe.

1. Haushaltsrechnung (Ist-Zustand)
Netto-Einkommen: 4.400 €
Fixkosten (für dich):

EFH-Finanzierung: 660 €

Auto: 240 €

Lebenshaltung: 1.500 €

➡️ Überschuss: ca. 2.000 € / Monat

Das ist solide – und Banken rechnen bei deinem Einkommen meist mit 30–40 % vom Netto als maximalem Kapitaldienst (inkl. aller bestehenden Kredite).

40 % von 4.400 € = 1.760 € maximaler Kapitaldienst
Davon gehen bereits 900 € (EFH + Auto) weg.

➡️ Verbleibende Kapitaldienstfähigkeit: ca. 850–1.000 € / Monat

...

Mieteinnahmen werden nur zu 60–80 % angerechnet

...

Kaltmiete realistisch? (Oldenburg: ca. 10–12 €/m² → 1.200–1.400 €)

....

Im unteren Bereich zählst du die Mieteinnahmen wunderbar auf, dann könntest du sie aber auch wunderbar mit in das Einkommen nehmen und schwupps ist der verbleibende Kapitaldienst doppelt so hoch wie von dir angenommen.
Plötzlich kann auch das Darlehen doppelt so hoch sein.

Glaube eben keiner Statistik, die du nicht selbst gefälscht hast.

Vielen Dank für deinen Hinweis.

Natürlich werden Mieteinnahmen bei einer Kapitalanlage berücksichtigt – allerdings nicht 1:1, sondern je nach Bank meist nur zu 60–80 %, um Leerstand, Instandhaltung und Mietausfallrisiken abzubilden. Genau deshalb habe ich sie im ersten Schritt nicht vollständig in die Kapitaldienstfähigkeit eingerechnet.

Wenn man die Mieteinnahmen (z. B. 1.200–1.400 € kalt) anteilig ansetzt, erhöht sich die Kapitaldienstfähigkeit selbstverständlich. Je nach Bank und Risikobewertung kann das den möglichen Darlehensrahmen deutlich erweitern – aber eben nicht verdoppeln, weil:

nur ein Teil der Miete angerechnet wird

die Beleihungsgrenzen bei Kapitalanlagen strenger sind

Eigenkapital und Objektbewertung eine große Rolle spielen

Nebenkosten (GrESt, Notar, Modernisierung) zusätzlich berücksichtigt werden müssen

Die Berechnung oben war daher bewusst konservativ, so wie Banken es typischerweise im Erstgespräch handhaben.

Am Ende entscheidet immer die Kombination aus Haushaltsrechnung, Objektbewertung, Eigenkapital, Mieteinnahmen und Beleihungsauslauf – und die kann je nach Bank sehr unterschiedlich ausfallen.

Zitat von FTIMMO

Genau deshalb habe ich sie im ersten Schritt nicht vollständig in die Kapitaldienstfähigkeit eingerechnet.

Ich kann gar nicht erkennen, dass du sie nur im geringsten in die Kapitaldienstfähigkeit eingerechnet hast.
Den Rest mit der Berücksichtigung eines Teils der Miete hattest du bereits in deinen ersten Post geschrieben.
Eventuell kann ja noch das Privathaus als zusätzliche Sicherheit eingesetzt werden, sodass mit einen vergünstigten Familienverkauf die Beleihungsgrenze locker ausreichen dürfte.

Also macht es schon einen erheblichen Unterschied ob er sich das Haus für 300.000 € leisten könnte oder eben für 500.000 €.

Aber wie von mir relativ früh geschrieben, sollte sich der TE klar werden, ob er überhaupt Vermieter sein will.

Es ist Töricht anzunehmen, das bei einer Verdoppelung der Mieteinnahmen auch die Darlehnsfähigkeit verdoppelt!

Denn bei Überschreiten von bestimmten Mieteinnahmen gibt es den Zinszuschlag auf die Darlehnssumme!

Diese beginnt bei Übersteigen

- von 25 % des Gesamteinkommens mit einem Zinszuschlag in Höhe von 0,25 % p.a.
- von 50 % des Gesamteinkommens mit einem Zinszuschlag in Höhe von 0,50 % p.a.

Fügt man die Immobilien in eine gGmbH, oder GmbH AG,..., so fallen weitere Mehrkosten an, weil Rückgriff auf das eigene Eigentum in Normalfall (bei Gesetzeskonformes handeln) ausgeschlossen ist.

Daher werden gewerbliche Mieten auch anders berechnet, was auch zu einer anderen Beleihung führt, im Regelfall endet die Finanzierung dann bei 80 % vom Wertgutachten (wenn dieses weniger als 2 Jahre alt ist), ich verweise hier noch mal darauf hin wer denn feststellt, ob gewerblich oder privat finanziert wird.

Der starke Einwand kommt vom Notar, wegen seiner persönlichen Amtshaftung, für fehlerhafte Beurkundung! Denn es gilt gesetzlich bei Privatkauf zwischen zwei privat Personen, eine Null-Tagewartefrist!

Anders sieht es zwischen Gewerblich und Privat aus, hier gilt eine gesetzliche 14-tägige Wartefrist, deren Umgehung ausgeschlossen ist! Was zu einem Vertrag führt deren rechtliche Auswirkung nach § 134 BGB null und nicht ist, und damit nicht echt vollzogen werden kann.

Aufgrund der Aktualisierung meiner Gerichtlichen-Unterlagen Ende 2025, bezüglich von Finanzierungen, stellte ich fest dass der hier vorliegenden Fall eigentlich kein Fall für ungebundene Vermittler ist:

Grund:
A) Hier ist das neue Urteil aus dem Hause des BGH bezüglich der Vermittlerhaftung, u.a. wegen unter, vergessene, falscher und unterschiedlicher Beratung in "Wort und Schrift" zum Thema: Immobilien-Finanzierungen
Daraus abgeleitet kommt es für den Fall schon jetzt nicht mehr zu einer billigen Finanzierung! Da der Zinsschaden für 18 Jahre bei ca. 254.500 € liegen kann, was die Courtagemöglichkeiten um das 20-fache übersteigt.

B) Analog gilt dies auch in der aktuellen Situation der Ehefrau, da Gegenwärtig kein pfändbares Einkommen besitzt, müsste der Vermittler die Ehefrau aus dem Darlehnsvertrag heraushalten!

Den diese besitzt überhaupt kein pfändbare Einkommen (Elternzeit) zum Zeitpunkt der Finanzierung! (siehe auch BGH-Urteile vom 14.05.2002, Az: ZR 50/01 und Az: 81/01).

BGH schärft Aufklärungspflichten für Kreditvermittler22.12.2025
Der BGH hat die Pflichten ungebundener Darlehensvermittler bei Immobilienfinanzierungen deutlich verschärft. Vermittler müssen künftig reale Risiken und Alternativen klar benennen, sonst drohen Haftung und teure Konsequenzen, unterstreicht Rechtsanwalt Dr. Tim Banerjee von der Rechtsanwaltskanzlei Banerjee & Kollegen.
Der BGH hat die Beratungs- und Aufklärungspflichten ungebundener Darlehensvermittler bei Wohnimmobilienfinanzierungen präzisiert. Vermittler müssen reale Alternativen aufzeigen, um das Risiko einer Nichtabnahmeentschädigung zu minimieren, und umfassend über Finanzierungsmöglichkeiten beraten.
Der BGH hat mit Urteil vom 20. Februar 2025 (I ZR 122/23) die Beratungs- und Aufklärungspflichten ungebundener Darlehensvermittler bei Wohnimmobilienfinanzierungen präzisiert. Wer Risiken eines früh unterschriebenen, nicht mehr widerruflichen Kreditvertrags bagatellisiert – insbesondere die Möglichkeit einer Nichtabnahmeentschädigung, wenn der Kauf noch vor Beurkundung platzt – setzt sich erheblichen Haftungsrisiken aus.
Die Karlsruher Richter verlangen eine umfassende Darstellung realer Alternativen und eine Beratung, die den tatsächlichen Entscheidungsspielraum der Kunden wahrt. Für Praxis, Vertrieb und Dokumentation bedeutet das eine spürbare Nachschärfung.

Daraus abgeleitet ergibt es für den ungebunden Vermittler die Frage, ob für ihnen persönlich ein solchen Kundenbereich überhaupt richtig und umfassend beraten kann! Denn bekommt eine solche Familie ein Darlehn für eine Immobilie und einer der Darlehnsnehmer geht in die wirtschaftlich in die Knie.
Und Ist der Bürge dann die Ehefrau, die zum Zeitpunkt des Darlehns-Vertragsabschlusses, nicht mal die Zinsen geschweige die Tilgung bezahlen kann bzw. konnte. So gilt die Schuld als "null und nicht" in Sinne des Gesetzes §§ 134, 138 BGB. Zwar wird die Immobilie durch den Gläubiger verkauft, aber für den Restzahlungsausfall steht der ungebundene Vermittler, wegen fehlender bzw. fehlerhaften schriftlichen Unterlagen beim Kunden, per Beweisumkehrlast vollumfänglich persönlich in der Schadenshaftung.

Auf der anderen Seite beim Gläubiger für die Differenzsumme des Darlehns und den entgangenen Gewinn aus dem Verlust der Vorfälligkeitsentschädigung! Und deren Rechtsabteilung sind sehr gut, gegenüber dem Klein-Vermittler gute Kasse zu machen.

Erschwerend kommt die Frage nach den Steuerklassen!
Denn es ist üblich, dass der Hauptverdiener zu meist die Steuerklasse III hat und der Niedrigverdiener die V nimmt, was zu einer Verfälschung des Einzel-EK führt!

Denn von der jährlichen Steuererstattung gehört dem Ehepartner mit der Steuerklasse V mehrheitlich der Steuer-Gutschrift zu und nicht 50 : 50 %.

Sollte der Ehepartner zu Hause sein, so muss das hohe EK durch das Ehegattensplitting und der Günstigkeitsprüfung für die Kinder berechnet werden!

Noch fragen, wie komplex heute eine Finanzierung ist!