Hypothek einer Direktbank vorzeitig kündigen bzw. tilgen

Die Frage ist doch, wann das Darlehen abgeschlossen wurde. Wenn es bereits vor 10 Jahren oder mehr abgeschlossen wurde, dann kann es mit einer First von 6 Monaten fristgerecht gekündigt werden.
Ansonsten könnt ihr das Darlehen mit einer Vorfälligkeitsentschädigung kündigen. Da ihr das Darlehen dann wohl 2021 abgeschlossen habt, wird die Vorfälligkeit relativ gering ausfallen, da die Zinsen seitdem ja deutlich gestiegen sind.

Mit der Berechnung der Vorfälligkeit tun sich einige Banken allerdings sehr schwer, sodass du die konkrete Zahl erst bekommst, wenn du tatsächlich kündigst.
Habt ihr neben eurer "Haushaltshilfe" auch noch Pflichterben oder warum wollt ihr das Haus schuldenfrei haben?

@Bello13-41,

grundsätzlich ist ihre Fragen falsch gestellt!

Ich habe bei einer namhaften Direktbank eine Hypothek für mein EFH abgeschlossen.
Die Zinsbindung ist bis 30.07.2031 vereinbart.

Ich möchte die komplette Rückzahlung im Dezember 2026 (also dieses Jahr) vornehmen, da wir das Darlehen weder für unser Haus noch für eine beabsichtigte Kreuzfahrt (Weltreise) verwenden können. Meine Frau und ich sind seit "Corona" erkrankt und nicht mehr reisefähig. Wir haben beide Pflegestufe 2 und befinden uns im 85. Lebensjahr.

Wir möchten unser Haus schuldenfrei vererben.
Und zwar an "fremde Personen", die uns jetzt und auf Dauer hilfreich zur Seite stehen.
Bevor wir einen Anwalt beauftragen, die Kündigung einzuleiten, möchten wir die Bank erneut anschreiben und bitten, unsere Kündigung aus Gründen der Kulanz zu akzeptieren.

Die Bank hat bereits alle Unterlagen (Arztberichte usw.) vorliegen, die unseren Gesundheitszustand belegen.

Vielleicht gibt es ja Leser, die zu einer erfolgreichen Abwicklung meines Problems beitragen können. Ich bin für jeden Hinweis dankbar.

Grundsätzlich gilt, das private Probleme nichts mit ein Darlehnsvertrag zu tun haben!

Also bleiben nur folgende Punkte tatsächliche für eine vorzeitige Löschung über!

Die Zinsbindung ist bis 30.07.2031 vereinbart.

Ich möchte die komplette Rückzahlung im Dezember 2026 (also dieses Jahr) vornehmen.

Wir befinden uns im 85. Lebensjahr.

Die Fragen müssten aber lauten :

1) Was ist der Darlehnsvertrag eigentlich, mit 5, 10 oder 15 Jahre Laufzeit?
2) Die Höhe des Darlehns?
3) Ist das Darlehn irgendwie besichert?
4) Wie hoch sind die Zinsen dafür?

Erklären Sie mal diese Fragen uns auf! Erst dann kann man sagen, ob überhaupt eine vorzeitige Ablöse infrage kommt. Denn der BGH hat eine generelle vorzeitige Ablöse grundsätzlich eine richterliche Absage erteilt.

Ein Rechtsanspruch auf vorzeitige Kündigung gibt es weder in BGB noch von dem BGH.
Allerdings bleibt ein "auskaufen" möglich deren Grenze beim max. 1,99-fachen der fehlenden Zinsen liegt (Wucher).

Alternativ wäre die jährliche Sondertilgung, sofern vereinbart.

bruno68

Hallo lieber Bruno! Die Laufzeit geht noch bis 30.06.2032 - Etwa € 161.000,00 Restbetrag. Reine Hypothek - Grundbuch für EFH. Zinsen 3,65 % bei 1 % Tilgung. Ich denke, ich werde einen speziellen Anwalt beauftragen.
Gruß Bello

Zitat von bruno68

• Hypothek (Alternative Form):
◦ Abhängigkeit: Ist fest an einen Kredit gebunden und erlischt automatisch mit dessen Rückzahlung.
◦ Löschung: Erlischt ohne zwingenden separaten Auftrag zur Löschung.

bruno68

Ich finds interessant, dass in brunos Welt ein Eintrag im Grundbuch ganz automatisch und ohne menschlisches Zutun erlöschen kann. Demzufolge sind dort auch die Aussagen des § 1138 BGB und die Probleme um den gutgläubigen Erwerb einer Hypothek gänzlich fiktiver Natur. In brunos Welt führt dann auch das Grundbuchamt Buch über die der Hypothek zugrundeliegenden Forderung, um die Löschung fristgemäß automatisch durchzuführen.
Immerhin hat er diesmal das grundlegende Unterscheidungskriterium zwischen Hypothek und Grundschuld, nämlich die Akzessorietät an die zu sichernden Forderung, herausgearbeitet während er zuvor (14.03.2026) die Hypothek am (zu sichernden?) Eigentum gebunden sah.
Warum eine Unterscheidung zwischen Grundschuld / Hypothek für den TE so entscheidend sein soll, dass dies auch noch maximaler Hervorhebung bedarf, erklärt er nicht.

Mein Tipp an den Themenersteller:
Wenn sie noch einmal auf die Welt kommen und in der gleichen Situation sind, dann nehmen sie kein normales Baufi Darlehen, sondern das Produkt ImmoFlex der Volksbank und Raiffeisenbank

Somit bekommen sie rund 50 Prozent des Immobilienwertes als Dispokredit. Sie können dann problemlos am Montag 100 k abrufen und am Dienstag 100 k zurückzahlen.

Oder die50 Prozent komplett abrufen und verleben und für das Geld nur Zinsen ohne Tilgung zahlen.

Ein astreines Produkt für flexible Menschen.
Ich nutze es zeitweise für Fix und Flip Finanzierungen.

Zitat von hausbauwest

Mein Tipp an den Themenersteller:

Ein astreines Produkt für flexible Menschen.

Ich denke mal in der heutigen Zeit müssen wir alle flexibel sein.
Zum einen natürlich die Arbeitnehmer, die nicht mehr ihr ganzes Berufsleben beim gleichen Arbeitgeber verbringen, aber auch Personen, die mit 80 Jahren noch mal eine (Anschluss-) Finanzierung abschließen.
Die Flexibilität ist allerdings natürlich eine Frage der Kosten und des Risikos.
Ohne jetzt die Konditionen genau zu kennen, wird das Produkt teurer sein und es besteht ein Zinsänderungsrisiko.
Ist ja das gleiche wie Fest- oder Tagesgeld. I.d.R. gibt es bei fest planbaren Geldanlagen einen höheren Ertrag oder eben mehr Risiko (wie man gerade aktuell sieht) bei ETFs.

@TessTCulls,

das ist mein Reden seit über 10 Jahren hier!

Dass das Reden über

Was ist ein Grundpfandrecht?
Ein Grundpfandrecht ist der Oberbegriff für die dingliche Absicherung von Krediten durch Immobilien.

Und deshalb unterscheidet man in der Akzessorietät:

A) die Grundschuld ist unabhängig von einer konkreten Forderung und bleibt nach Tilgung bestehen,

B) während die Hypothek an die Forderung gebunden ist.

Wesentliche Unterschiede im Überblick:

• Grundpfandrecht (Oberbegriff): Umfasst verschiedene Arten wie die Grundschuld (nicht akzessorisch) und die Hypothek (akzessorisch).

• Grundschuld (Hauptform):
◦ Unabhängigkeit: Bleibt nach Rückzahlung des Kredits bestehen und kann für neue Kredite wiederverwendet werden.
◦ Löschung: Muss aktiv aus dem Grundbuch gelöscht werden (Löschungsbewilligung nötig).
◦ Flexibilität: Gilt als flexibler und verfahrenstechnisch einfacher.

• Hypothek (Alternative Form):
◦ Abhängigkeit: Ist fest an einen Kredit gebunden und erlischt automatisch mit dessen Rückzahlung.
◦ Löschung: Erlischt ohne zwingenden separaten Auftrag zur Löschung.

Fazit: Die Grundschuld ist eine spezielle übliche Art des Grundpfandrechts in Deutschland! Und

I) die sich durch Unabhängigkeit vom zugrunde liegenden Darlehen auszeichnet, was sie flexibler macht als die klassische Hypothek.
II) die Grundbuchbesicherung bedarf der aktiven Kündigungen mit mehreren Zustimmungen des Schuldners, Notars und Amtsgerichts.

Es zeigt sich immer wieder, dass durch falsche Begriffsverwendung, schadensträchtige Situationen entstehen können!

Als zugelassener Darlehns-Vermittler ist die Verwechselung, zwischen Hypothek und Grundschuld ein echtes Haftungsproblem!

Es dürfte so etlichen hier auch dämmern, dass die vorhandene Grundschuld nicht für das Haus oder Eigentum gilt, sondern auch für die anderen Schulden, wie Konto, Leasing oder Bürgschaften für alle weiteren Verbindlichkeiten.

Aufgrund deiner Antwort habe ich mich in einigen Unterlagen bei Darlehnsvergeber eingelesen! Und festgestellt,

dass einige Kreditgeber, die gesonderte bonitätsabhängige Darlehnsvergabe abgeschafft haben! Scheinbar greifen die Darlehnsgeber hier für den § 34 k GewO vor. Um ein Schadensrisiko zu mindern.

Denn steht die Darlehnsvermittlung im Rage gleich, so dürfte das Blankodarlehn, wegen Falsch-, Unterlassung evtl. sogar wegen Betruges* nicht mehr vermittelbar sein.

Strafgesetzbuch (StGB) § 263 Betrug
(1) Wer in der Absicht, sich oder einem Dritten einen rechtswidrigen Vermögensvorteil zu verschaffen, das Vermögen eines anderen dadurch beschädigt, dass er durch Vorspiegelung falscher oder durch Entstellung oder Unterdrückung wahrer Tatsachen einen Irrtum erregt oder unterhält, wird mit Freiheitsstrafe bis zu fünf Jahren oder mit Geldstrafe bestraft.
(2) Der Versuch ist strafbar.
(3) In besonders schweren Fällen ist die Strafe Freiheitsstrafe von sechs Monaten bis zu zehn Jahren. Ein besonders schwerer Fall liegt in der Regel vor, wenn der Täter

1. gewerbsmäßig oder als Mitglied einer Bande handelt, die sich zur fortgesetzten Begehung von Urkundenfälschung oder Betrug verbunden hat,
2. einen Vermögensverlust großen Ausmaßes herbeiführt oder in der Absicht handelt, durch die fortgesetzte Begehung von Betrug eine große Zahl von Menschen in die Gefahr des Verlustes von Vermögenswerten zu bringen,
3. eine andere Person in wirtschaftliche Not bringt,

Denn wer ist so blöd und zahlt bis zu 4 % p.a. und bis zu 14 Jahre für 50.000 € mehr? Ca. 15.000 € Zins Mehrkosten.

Es würde mich als gewerbsmäßigen Vermittler von Darlehn, folgenden Strafpunkte § 263 Abs. 1 und 3 Satz 1 und 2 StGB berühren! Denn ein Darlehn von 50.000 € dürften bei Zinsen von 5,7 % p. a. und 14 Jahren, ca. 20.000 € Zinskosten besichert und unbesichert bei ca. 35.000 € kosten!

bruno68