Umschuldung - schwierige Konstellation?

Zitat von SaVe1981

Ich habe eine notarielle Urkunde vorliegen, in der er mich für alle Zahlungsverpflichtungen gegenüber der Gläubigerbank freistellt, sollte die Gläubigerbank doch auf mich zukommen unterwirft er sich mir der Zwangsvollstreckung.

Dein Mann ist A, die Bank ist B.
Kann A dich von einer Zahlungsverpflichtung gegenüber B freistellen? Ich glaube nicht und hier wird genau das Problem liegen. Klar, kannst du ihn zwangsvollstrecken, aber dazu wird es ja erst kommen, wenn er schon pleite ist.
Also so lang der Kredit noch in deiner Schufa ist, wirst du für andere Banken auch voll haften müssen.

Zitat von SaVe1981

Mit der Umschuldung hätte ich ca. 300 € bis 400 € monatlich weniger Fixkosten. Es muss doch einen Weg geben, auch bei meiner Konstellation alle Kredite auf einen umzuschulden?
Hat jemand hierzu schon Erfahrungen gemacht oder weiß jemand an wen bzw. welche Bank ich mich wenden kann?

Kannst du für uns mal eine Aufstellung deiner aktuellen Verbindlichkeiten machen?
Interessant wären Ursprungsschuld, aktuelle Restschuld, monatliche Rate und bis wann.

Das wird so nichts, die Gläubigerbank wird die Ehefrau eben nicht aus der Bürgschaft entlassen.

Warum auch! Außerdem steht Sie als Schuldnerin auch in den Pfandbrief, der wiederum sich auf die Grundschuld Abt. I bezieht, die Eigentümer.

Folgerichtig, müsste der Ex eine Person finden, die anstelle der Ex-Ehefrau (Sie) in die Abt. I durch Heirat oder Bürgschaft eintreten könnte!

Natürlich, haben Sie sich Zwickmühle selber gebracht, denn mit dem Verzicht auf das Haus haben Sie gleichzeitig auf eine Besicherung ihre Kredite verzichtet.

Damit haben nur Blankokredite am Laufen, das sind dann, die 300 bis 400 € Mehrkosten pro Monat. Denn bei Blankokredite liegen die Zinsen eher bei den Kontokorrent Zinssatz von ca. 9,9 % p.a.

Ich gehe davon mal aus, das es sich eher um die Kreditsumme von 20 bis 30.000 € handelt, sonst kämmen nicht die Mehrkosten bis 400 € monatlich zustande!

Allerdings gibt es Wege aus dieser Schuldenfalle herauszukommen, aber das ist nichts für die Öffentlichkeit.

bruno68

Zitat von SaVe1981

Moin,
ich bin ganz neu hier im Forum, aber aktuell weiß ich nicht mehr an wen ich mich noch wenden könnte. Vielleicht habt Ihr eine Idee.

Ich habe aktuell eine sehr hohe monatliche Kreditbelastung und möchte gerne Umschulden. Das Problem: Ich habe mich vor 2 Jahren von meinem Mann getrennt und bin aus der Immobilie ausgezogen. Seitdem zahlt er auch alleine die vorhandenen Bausparer, aber natürlich stehe ich noch in der Finanzierung. Für sich allein bekommt er aktuell keine Zusage einer Finanzierung, daher ist eine Schuldhaftentlassung noch nicht möglich. Nun haben wir das in unserer Scheidungsfolgenvereinbarung geregelt. Ich habe eine notarielle Urkunde vorliegen, in der er mich für alle Zahlungsverpflichtungen gegenüber der Gläubigerbank freistellt, sollte die Gläubigerbank doch auf mich zukommen unterwirft er sich mir der Zwangsvollstreckung.

Ich bekomme zwar Kreditangebote, aber sobald die Immobilienfinanzierung ins Spiel kommt, werde ich abgelehnt. Ich komme seit Jahren allen Ratenzahlungen nach, war noch nie in Verzug und es wurde auch nie etwas zurückgebucht.

Ich hatte heute nun auch schon Kontakt mit der Schuldnerberatung, da war ich leider auch falsch. Der Herr meinte zu mir, wenn ich zu Ihnen komme, wird die Immobilie auch mit berücksichtigt. Außerdem möchte ich nur meine Finanzen ordnen und optimieren und bin sicherlich nicht auf dem Weg in eine Privatinsolvenz.

Mit der Umschuldung hätte ich ca. 300 € bis 400 € monatlich weniger Fixkosten. Es muss doch einen Weg geben, auch bei meiner Konstellation alle Kredite auf einen umzuschulden?
Hat jemand hierzu schon Erfahrungen gemacht oder weiß jemand an wen bzw. welche Bank ich mich wenden kann?

Solange du in der Immobilienfinanzierung drinstehst, bist du für die Banken auf dem Papier voll haftbar, egal was in deiner (ansonsten super wichtigen und richtigen) Scheidungsfolgenvereinbarung steht. Die Banken rechnen bei einer normalen Konsum- oder Umschuldungsanfrage dein Einkommen gegen die gesamte Immobilienschuld, und dann platzt die Haushaltsrechnung im System automatisch, weil die Vereinbarung mit deinem Ex-Mann für die neue Bank rechtlich erst mal zweitrangig ist.
Der Weg über die normalen Online-Vergleichsportale oder Standard-Direktbanken ist in deiner Konstellation deshalb leider eine Sackgasse, weil dort alles durch automatisierte Filter läuft und kein echter Mensch drüberschaut. Du brauchst jemanden, der eine sogenannte Einzelfallprüfung macht. Mein erster Rat wäre, direkt einen großen, unabhängigen Kreditvermittler einzuschalten, aber dort explizit nach einem festen Berater für schwierige Fälle zu fragen. Diese Vermittler haben oft spezielle Kontakte zu Banken, die sich solche notariellen Freistellungen im Detail anschauen und dann manuell grünes Licht geben, weil deine Bonität und Zahlungshistorie ja ansonsten absolut makellos sind.

Vielen lieben Dank, das hilft mir sehr. Werde ich versuchen.

@SaVe1981,

leider traf hier Expertenwissen auf Laienverständnis.

Deshalb noch mal: Was sie nicht verstanden haben ist:"Dass Sie wegen ihren Anteil an der Immobilie über die Grundschuld erst die Möglichkeit erhalten haben sich mit ein Blankokredit sich das Auto per Kredit zu kaufen!"

Jetzt nach der Ehe und den Ausstieg aus den Darlehn und Grundschuld entfällt die Möglichkeit die offene Summe, zinsgünstig umzuschulden!

Denn ein Blankodarlehn bekommt nur derjenige der Eigentum besitzt!

"Einer/eine Eigtumslose/r hat weder noch oder kann dieser ein Blankodarlehn bekommen noch bei Verlust vom Eigentum behalten!"

Denn seine Kreditwürdigkeit ist in der Regel auf 3 Monatsgehälter bei null Sicherheit begrenzt!

Verliert man das Eigentum, so steigt der Tilgungsdruck bis auf die genannten Beiträge in § 850 c ZPO, den Pfändungsfreibetrag innerhalb des Familienstandes!

Hier gibt es aber Dank des Grundgesetzes für Familien eine Sonderrolle!

Pflicht des geschieden Ehepartners an der Mitwirkung einer günstigen Anschlussfinanzierung für Immobilie..-
Grundlage des Zahlungsanspruchs des Antragstellers ist, wie das Familiengericht zutreffend erkannt hat, § 745 Abs. 2 BGB. Vorrangige originär familienrechtliche Entschädigungsansprüche nach § 1361b BGB scheiden angesichts der Rechtskraft der Scheidung der Beteiligten aus; maßgeblich sind für die Verwaltung des an der Ehewohnung bestehenden Bruchteilseigentums ab diesem Zeitpunkt nur noch die §§ 744 ff. BGB (vgl. OLG Frankfurt FamRZ 2013, 1681; OLG Hamm FF 2014, 326; OLG Bremen NJW 2014, 2129; Staudinger/Eickelberg (2021) BGB § 745 Rn. 62b).

Die Pflicht der Antragsgegnerin zur Mitwirkung an einer möglichst günstigen (Anschluss-)Finanzierung ergibt sich dabei aus §§ 1353 Abs. 1, 242 und 745 Abs. 2 BGB (vgl. OLG Brandenburg Beschl. v. 10.3.2023 - 13 UF 117/22, BeckRS 2023, 4975).

Eine Pflicht der Antragsgegnerin, die finanziellen Lasten der früheren Eheleute zu minimieren, ergibt sich, soweit dies für sie ohne Verletzung eigener Interessen möglich ist, aber auch aus den nachwirkenden ehelichen Beistandspflichten (vgl. OLG Hamm, aaO.; OLG Brandenburg aaO.).

• Nach § 1353 Abs. 1 S. 2 BGB sind Ehegatten verpflichtet, einander Beistand und Hilfe zu leisten. Diese Verpflichtung endet nicht mit Zerrüttung und Scheidung der Ehe; allenfalls werden dadurch die Anforderungen an den zur Hilfe verpflichteten Ehegatten eingeschränkt (vgl. BeckOK BGB/Hahn, 70. Ed. 1.5.2024, BGB § 1353 Rn. 16). Grundsätzlich ist ein Ehegatte daher gehalten, auch noch nach der Scheidung daran mitzuwirken, die finanziellen Lasten des früheren Partners zu vermindern (vgl. BGH FamRZ 1998, 953; FamRZ 1996, 725; FamRZ 1988, 531). Dies gilt nach §§ 1353, 242 BGB u. a. auch für die Kreditabwicklung (BGH FamRZ 1989, 835; MüKoBGB/Roth, 9. Aufl. 2022, BGB § 1353 Rn. 38; Staudinger/Voppel (2024) BGB § 1353 Rn. 88 ff.).

Dennn das kann bei ihnen zutreffen da es sich um mehrere tausende € Zinsen handeln kann!

bruno68