Wohnung über Annuitätendarlehen oder Vorfinanzierung mit Bausparer

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  1. Avatar von olko
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    Standard Wohnung über Annuitätendarlehen oder Vorfinanzierung mit Bausparer

    Hallo,

    wir möchten gerne eine Wohnung kaufen und haben ein erstes Finanzierungsangebot von der Sparkasse bekommen
    - Vorfinanzierung über einen LBS BAusparer.
    Ich habe schon zwei Immobilien finanziert, bisher aber nur über reine Annuitätendarlehen, da mir diese immer am besten auf meine Bedürfnisse angepasst erschienen.

    Das Sparkassen Angebot finde ich generell nicht schlecht, allerdings habe ich mit Bausparern keinerlei Erfahrung.
    Es würde 10 Jahre auf den Bausparer eingezahlt werden bis dieser zuteilungsreif ist, nach weiteren knapp 8 Jahren wäre die Immobilie bezahlt. ( von den monatl.- Raten alles im grünen Bereich)

    Ich habe nun ein bisschen gegoogelt und immer wieder habe ich gelesen, dass die vorausschtliche Zuteilung nie garantiert ist( so steht es ja auch im Kleingedruckten) und im schlimmsten Fall teuere Zwischenfinazierungen in Kauf genommen werden müssen.
    Die Guthabenszinsen sind mit 0,1% natürlich auch ein Witz, die Abschlussgebühr finde ich auch mit 1,10% sehr hoch.
    Ich habe durchgerechnet, dass ich über die komplette Laufzeit 41.000€ mehr bezahlen würde als die Höhe des Darlehens ( 163.000)
    Alternativ sind die Raten bis Ende der Laufzeit zugesichert, das ist natürlich wiederum interessant.

    Nun werde ich mir morgen noch ein ANgbeot über ein Annuitätendarlehen einholen. Mich würde allerdings dennoch von Euch interessieren, ob es eventuell weitere Nachteile bei den Bausparern gibt oder wie Euere Einschätzung ist.

    Gruß

  2. Avatar von Heimatexperte
    Heimatexperte ist offline

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    Standard AW: Wohnung über Annuitätendarlehen oder Vorfinanzierung mit Bausparer

    Es mag Sparkassen geben, die 110 oder gar 120% als Vorfinanzierung machen, je nach Vorstand, Geschäftspolitik und der Risikoeinstufung des bestehenden Kreditbestandes. Die LBS darf aber max. bis 80% des Beleihungsauslaufes aufgrund Bausparkassengesetz finanzieren. Natürlich kann diese das bei Zuteilung und Herausgabe des Darlehens vorhandene Guthaben gegenrechnen und so die 80% darstellen. Kann also funktionieren, fragt sich zu welchen Konditionen.

    Auf den ersten Blick frage ich mich, ob für den TE nicht eine gemischte Variante besser wäre, wenn er denn unbedingt einen Bausparvertrag einbauen will, sprich Vorfinanzierung von 80% des BA mit Einbindung eines Bausparvetrages und parallel dazu Volltilger für die Restsumme bei einer Sparkasse oder Volksbank über 10-15 Jahre. Da sollte es Banken geben, die deutlich bessere Konditionen aufrufen als die Hanseatic.

  3. Avatar von noelmaxim
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    Standard AW: Wohnung über Annuitätendarlehen oder Vorfinanzierung mit Bausparer

    Ja klar, aber wir haben viel zu wenig Informationen.

    Ich halte beide Angebote für schlecht, insbesondere auch - er hat ja noch weiteres Immobilienvermögen - der Beleihunsgsauslauf ggf. zu verbessern wäre. Konzept schlägt Kondition, aber wir kennen ja noch nicht mal den Vorfinanzierungszins. Habe das eben mit den Raten auch mal gegengerechnet, das geht möglicherweise deutlich günstiger, auch ohne Ersatzsicherheit.

    Ja, ich weiß dass die Sparkassen über 100% finanzieren, aber hier geht es um ein vorfinanzierten Bausparvertrag und das wickeln die Sparkassen in der Regel über die LBS ab und da ist es so, wie du schreibst. 100% und dann ist Feierabend. Natürlich können die der LBS auch intern eine Bürgschaft geben, aber irgendwie kann ich das Angebot nicht nachvollziehen. Gibt die Sparkasse das Vorausdarlehen und nimmt den LBS Vertrag als Tilgung oder ist es ein reines Vorausdarlehen der LBS?

    Olko, wenn wir vernünftig helfen sollen, dann stell doch mal die Ausgangslage und die beiden Angebote bitte etwas aussagekräftiger ein.

  4. Avatar von hausbauwest
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    Standard AW: Wohnung über Annuitätendarlehen oder Vorfinanzierung mit Bausparer

    Ihr beide.... Ihr seit mir auch 2 EXPERTEN.
    Welchen Fond meint ihr denn ???? Sicherung ? Bausparkasse ???

    https://www.n-tv.de/ratgeber/Bauspar...e19578352.html

    oder besser so ?

    https://www.sueddeutsche.de/wirtschaf...onds-1.3629196

    Bin ich froh nicht bei euch zwei experten im Finanzierungboot zu sitzen....

  5. Avatar von Heimatexperte
    Heimatexperte ist offline

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    Standard AW: Wohnung über Annuitätendarlehen oder Vorfinanzierung mit Bausparer

    Ich liebe Menschen, die nur über Halbwissen verfügen, ohne weiter zu recherchieren, Zeitungsartikel eins-zu-eins übernehmen und daraus voreilige Schlüsse ziehen.

    https://www.kapital-markt-intern.de/s...s-gepluendert/

    Hier mal ein paar Hintergrundibfos zu dem "tollen" Artikel der Süddeutschen. Vielleicht können Sie mal konkrete Beispiele nennen, bei denen die deutschen Bausparkassen ihre Zuteilungsversprechen nicht gehalten haben. Die in dem Artikel genannte und hervorgehobene Bausparkasse Schwäbisch-Hall dürfte zudem finanziell eine der gesündesten sein und gehört nebenbei auch zu den größten Baufinanzierern in Deutschland.

    Der erste Artikel bezieht sich auf den Einlagensicherungsfonds, die Begrenzung auf die gesetzlichen 100 T€ sind ein völlig normaler Vorgang gewesen als Angleichung zu allen anderen Banken. Gelten übrigens pro Person, also bei Ehepaaren sind es 200 T€

  6. Avatar von noelmaxim
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    Standard AW: Wohnung über Annuitätendarlehen oder Vorfinanzierung mit Bausparer

    @Hausbauwest

    Du weißt noch nicht mal ansatzweise, wovon wir reden, spekulierst rum, googelst und dann platzierst du 2 völlig unterschiedliche Fonds. Warum? Weil du gar keine Ahnung hast, null!

    100.000 Euro sind pro Bausparer erst mal immer gesichert! Immer und wenn ich 200.000 Euro ansparen muss, dann schließe ich als Ehepaar 2 Verträge ab! Haben wir den Einlagensicherungsfonds schon mal abgehandelt.

    Nehmen wir den anderen Fonds. Der ist rappeldicke voll und sei dir sicher, wäre er es nicht, die Bausparkassen würden nichts entnehmen. Zu dem, was spricht dagegen, wenn eine Bausparkasse aus ihrem eigenen Fonds - der überall rappeldicke voll ist und noch nie benötigt wurde seit dem es ihn gibt - Geld entnimmt, um sich gesund aufzustellen, bzw. gesund zu halten oder Marktveränderungen anzupassen? Muss man das nicht sogar erwarten? Hat das was mit Zuteilungen zu tun?

    Wir diskutieren hier jetzt übrigens fachlich, über Fakten, nicht über meine Einstellung zu den Menschen, zu Informationen die einzuholen sind bevor man was bewertet, urteilt, wo man durchaus geteilter Meinung sein kann, sein soll.

    Immer dann wenn es um Fakten geht outest du dich als Schnacker, als Miesmacher, als absolut nervigen und unwissend Schlaumeier und Dreimalklugen!

    Bausparen ist das liebste Kind der deutschen Sparer, erfährt einen (ich finde das gar nicht gut) unheimlichen Lobbyismus. Eine Anlage, die 3-fach gefördert wird (was kein Qualitätsmerkmal darstellen soll, aber seinen Grund haben dürfte) und hat bisher jede Hürde genommen und jede Klippe bisher umschifft. Die Bausparkassen haben beweisen, flexibel zu sein, auf den Markt ragieren zu können und das von der BaFin abgesegnet zu bekommen. Keiner konnte ahnen, dass diese Zinsniedrigphase so lange anhält, aber du dröhnst und pupst hier einen raus, der dich unmöglich erscheinen und darstellen lässt.

    Bausparen ist kein Eilheilmittel, auch muss man das ganz sicher nicht auswählen - ich erwähne hier immer wieder das Volltilgerdarlehen als Alternative, aber was du hier präsentierst, ist einer vernünftigen und sachlichen Diskussion aus meiner Sicht nicht würdig, nicht fundiert und wirkt einfach nur abgelesen und daher geblubbert!!!

    Ganz zu schweigen davon, wie du die Presse interpretierst und Zeitungsartikel liest und recherchierst von wem die kommen uhnd verfasst sind. Dein gefährliches Halbwissen ist absolut gefährlich! Absolut!

  7. Avatar von hausbauwest
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    Standard AW: Wohnung über Annuitätendarlehen oder Vorfinanzierung mit Bausparer

    Ne ne .... Ihr ärgert euch bei den Argumenten nur darüber das euch jemand das doppelte Geschäft durch Aufklärung versaut....

  8. Avatar von noelmaxim
    noelmaxim ist offline

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    Standard AW: Wohnung über Annuitätendarlehen oder Vorfinanzierung mit Bausparer

    Argumenten?? Aufklärung?? Du behauptest etwas, stellst irgendwas gefundenes aus dem Netz ein, stellst es aber nicht zur Diskussion.

    Honey, du weisst Bescheid ne, mehr sage ich nicht! Es reicht mal wieder. Du provozierst, schürst Unruhe. Stell dich doch mal sachlich der Diskussion und liefere Fakten, die du selbst begründen kannst!

    Ich verdiene dann besonders doppelt gerne, wenn der Verbraucher dadurch auch seinen Verdienst hat. Ich weiß nicht was für eine unsägliche Aussage das darstellt. Vor allem unterstellst du damit wieder allen Verbrauchern (wie oft hatten wir das schon!!) dass die zu dumm sind und sich einen überbraten lassen, weil wir doppelt verdienen wollen! Was hast du nur in deinem Kopf?? Wie kommt man auf so etwas, wenn du weisst, dass das Volltilgerdarlehen immer dem Bausparmodell gegenüber gestellt wird?

  9. Avatar von hausbauwest
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    Standard AW: Wohnung über Annuitätendarlehen oder Vorfinanzierung mit Bausparer

    Der Vebraucher verdient dabei garnichts.
    Er bekommt 0,1 % Gutaben Zins und bezahlt Über 2% Schuldzins.
    Das ist eine Milchmädchenrechnung

  10. Avatar von Heimatexperte
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    Standard AW: Wohnung über Annuitätendarlehen oder Vorfinanzierung mit Bausparer

    Was ist für einen Interessenten wichtiger?

    Das beste zu ihm passende Konzept mit den für ihn niedrigsten Gesamtkosten oder die Frage, ob der Berater bzw. Vermittler mehr oder weniger verdient?

    In der Regel leben Menschen wie NoelMaxim, Bankkaufmann und auch ich ganz entscheidend von Kundenzufriedenheit und Weiterempfehlungen. Auch wenn sie vielleicht anders denken und handeln und dies deshalb auf andere übertragen, für mich ist es entscheidend, dass ich die Wünsche und Bedürfnisse des Kunden so erfülle, dass er/sie ein bestmögliches Konzept erhält, das auf seine ganz individuelle Situation passt. Wenn ich dann ein paar Euro weniger verdiene, dafür aber einen langfristig begeisterten Kunden habe, ist das mehr wert als der kurzfristige finanzielle Erfolg.

  11. Avatar von noelmaxim
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    Standard AW: Wohnung über Annuitätendarlehen oder Vorfinanzierung mit Bausparer

    Eine Firma kannst du nicht geführt haben, das geht nicht, nicht so! Weder vom Verhalten, noch vom kaumännischen her!

    Und da fragst du mich per PN, ob ich gesoffen hätte?

  12. Avatar von Heimatexperte
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    Standard AW: Wohnung über Annuitätendarlehen oder Vorfinanzierung mit Bausparer

    Zitat Zitat von hausbauwest
    Der Vebraucher verdient dabei garnichts.
    Er bekommt 0,1 % Gutaben Zins und bezahlt Über 2% Schuldzins.
    Das ist eine Milchmädchenrechnung
    Wenn ein Verbraucher bei dem einen Modell Gesamtkosten in Höhe von X hat (Annuitätendarlehen) und beim anderen Modell (Bausparvertrag) Kosten in Höhe von Y und Y<X ist, warum sollte sich der Verbraucher dann für das erste Modell entscheiden und Geld draufzahlen?? Aber sie haben Recht, er "verdient" daran nichts, er spart dann nur....

    Die Guthabenzinssätze und Darlehenszinssätze sind in der Hinsicht sekundär, wenn das Gesamtergebnis für den Verbraucher inklusive aller Kosten günstiger ist.

  13. Avatar von noelmaxim
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    Standard AW: Wohnung über Annuitätendarlehen oder Vorfinanzierung mit Bausparer

    Zitat Zitat von Heimatexperte
    Was ist für einen Interessenten wichtiger?

    Das beste zu ihm passende Konzept mit den für ihn niedrigsten Gesamtkosten oder die Frage, ob der Berater bzw. Vermittler mehr oder weniger verdient?

    In der Regel leben Menschen wie NoelMaxim, Bankkaufmann und auch ich ganz entscheidend von Kundenzufriedenheit und Weiterempfehlungen. Auch wenn sie vielleicht anders denken und handeln und dies deshalb auf andere übertragen, für mich ist es entscheidend, dass ich die Wünsche und Bedürfnisse des Kunden so erfülle, dass er/sie ein bestmögliches Konzept erhält, das auf seine ganz individuelle Situation passt. Wenn ich dann ein paar Euro weniger verdiene, dafür aber einen langfristig begeisterten Kunden habe, ist das mehr wert als der kurzfristige finanzielle Erfolg.
    Nur so und kein Stück anders und würde man so nicht handeln und die Verbraucher so behandeln, man wäre u.a. seit 6 Jahren hier im Forum öffentlich auftretend schon zerissen und aufgehängt worden!!!

    Egal, hoffentlich kommen wir jetzt wieder runter und die Diskussion ist beendet.

  14. Avatar von olko
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    Standard AW: Wohnung über Annuitätendarlehen oder Vorfinanzierung mit Bausparer

    Also, vielleicht war das vorhin etwas unverständlich:

    hauptkredit über 134.000 Euro: effektiv 2,27 zinsbindung 15 Jahre.
    Restschuld nach 15 Jahren 85000
    monatl. Belastung: 471

    So steht es auf dem Angebot.

    Nun möchte ich aber nach 5 Jahren die Rate um 300 erhöhhen.Also zahle ich 300x12x10 Jahre ( da ja die Zinsbindung nach 5 Jahren immer noch 10 Jahre läuft)36.000 Euro mehr ein und mit der erhöhten Tilgung gehe ich davon aus, dass die Restschuld nun nur noch ca.45000€ ist.

    Kredit 2:

    Der kleine Kredit läuft über 30000, Effektiv 6,37, zimsbindung 5 Jahre
    Restschuld nach 5 Jahren 22.800, mtl. Rate bis dahin 256


    Beim Bausparer bezahle ich in den ersten 5 Jahren 699 ( also nochmal 30 Euro weniger/ Monat als beim o.g. Darlehen) und ebenfalls nach 5 Jahren würde ich die monatl. Rate auf 999 erhöhen.
    Lt Angebot spare ich 10 Jahre und 10 Monate an ( effektiv Zins 1,92%)
    und bezahle dann nach Zuteilung weiterhin die 999 für nochmals 7 Jahre und 8 Monate. Danach ist alles bezahlt.




    Ich finanziere 163000 Euro( incl. NK), da mein Eigenkapital in meiner derzeit bewohnten Wohung steckt.

    Es drängt die Zeit, da die Wohnung noch bis Donnerstag reserviert ist und ich mich im Prinzip morgen für eines der beiden Varianten entscheiden muss.

  15. Avatar von hausbauwest
    hausbauwest ist offline

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    Standard AW: Wohnung über Annuitätendarlehen oder Vorfinanzierung mit Bausparer

    Sorry,
    beide Varianten sind vollkommen daneben.
    Da versucht sich jemand schön die Taschen an dir zu füllen.

    Warum nicht 163 K auf ein Annuitätendarlehen zu sagen wir 2,1 % Laufzeit 15 Jahre und ne Monatsrate von 1059,00 Euro.
    Das ist dann volltilgung in 15 Jahren.
    Zinszahlung insgesamt = 27.500,00 Euro

    Wofür so ein Umstand ????

    Oder gibt es noch anderweitige "Probleme" in deiner Finanzwelt ?

  16. Avatar von noelmaxim
    noelmaxim ist offline

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    Standard AW: Wohnung über Annuitätendarlehen oder Vorfinanzierung mit Bausparer

    Hausbauwest, bist du kurz noch so nett und benennst uns die Bank die diesen Zinssatz bei einer Vollfinanzierung darstellen kann?

    Ach kurz noch, wie kannst du einen Zinssatz benennen, wenn du das weißt was wir auch wissen? Quasi über den TE seine Bonität gar nichts?

    Was erkennst du bis dato bei dem TE für Probleme und Umstände?

  17. Avatar von utopus
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    Standard AW: Wohnung über Annuitätendarlehen oder Vorfinanzierung mit Bausparer

    Beim Bausparer zahlst du also 203778€ und bist dann nach ~18 Jahren fertig?
    Bei der anderen Alternative hast du in 5/15 Jahren zusammen 136140€ gezahlt und dafür 67800€ Restschuld - macht zusammen 203940€.
    Aber fast 40k Zinsen sind (heute) schon recht hoch.

    Warum tilgst du den Kredit mit den über 6% nicht höher???

    Was hast du denn mit der derzeit bewohnten Immobilie vor? - Sonst könnte man die ja evtl. auch beleihen.

    Und sind es 163 oder 164k?

  18. Avatar von noelmaxim
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    Standard AW: Wohnung über Annuitätendarlehen oder Vorfinanzierung mit Bausparer

    Olko, wie hoch ist denn der Kaufpreis? Sind die Differenz zu den 163.000 Euro reine Erwerbsnebenkosten (Makler, GeSt., Notar) oder auch Modernisierungskosten?

    Schwierig zu helfen und nachzuvollziehen, wenn die entscheidenden Informationen nur in Bruchstücken kommen.

  19. Avatar von hausbauwest
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    Standard AW: Wohnung über Annuitätendarlehen oder Vorfinanzierung mit Bausparer

    Zitat Zitat von utopus
    Beim Bausparer zahlst du also 203778€ und bist dann nach ~18 Jahren fertig?
    Bei der anderen Alternative hast du in 5/15 Jahren zusammen 136140€ gezahlt und dafür 67800€ Restschuld - macht zusammen 203940€.
    Aber fast 40k Zinsen sind (heute) schon recht hoch.

    Warum tilgst du den Kredit mit den über 6% nicht höher???

    Was hast du denn mit der derzeit bewohnten Immobilie vor? - Sonst könnte man die ja evtl. auch beleihen.

    Und sind es 163 oder 164k?
    Bei dem Angebot mit 6 % wäre ich schon aufgestanden und gegangen.... Das beachte ich schon als unverschämt. ( Den Kaffee hätte ich im übrigen dann auch nicht ausgetrunken )

  20. Avatar von noelmaxim
    noelmaxim ist offline

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    Standard AW: Wohnung über Annuitätendarlehen oder Vorfinanzierung mit Bausparer

    Mit deiner ganzen Art bekommst du gar keinen Kaffee!!

  21. Avatar von hausbauwest
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    Standard AW: Wohnung über Annuitätendarlehen oder Vorfinanzierung mit Bausparer

    Zitat Zitat von noelmaxim
    Mit deiner ganzen Art bekommst du gar keinen Kaffee!!
    Komisch....

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