Wie kann sowas sein? Schufa Basis-Score abgesackt? Trotz Ablösungen?

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  1. Avatar von Schufa_fra
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    Standard Wie kann sowas sein? Schufa Basis-Score abgesackt? Trotz Ablösungen?

    Hallo zusammen,

    ich bin gerade etwas schockiert, und wollte mal von euch wissen, ob euch ein solches Szenario bekannt ist und was man ggfls. machen kann.

    Hintergrund: der Leasingvertrag meines Autos lief aus und ich hätte gerne ein neues Auto. Ich brauche es nicht "sofort", daher habe ich etwas abgewartet.

    Ich habe also mal in meine Schufa geschaut (hab vor ewiger Zeit dort mal einen kostenlosen Zugang erhalten).
    Anfang Juli 2022 lag der Basis-Score bei 88,01% - OK, das ist nicht berauschend, könnte natürlich daran liegen, dass ich im Oktober 2021 noch zwei 0%-Finanzierungen über "PayPal" abgeschlossen hatte und einen Handyvertrag bei O2 mit dem Handy was dort "finanziert" wird.

    Ich hab dann direkt die beiden 0%-Finanzierungen wieder abgelöst im Juli und auch die "Finanzierung" des Handys bei O2, ebenfalls lief der Leasingvertrag des Autos im Juli ab und so war ich jetzt voller Erwartungen, dass der Score zum 01.10.2022 wieder zumindest über 90% ist.

    Nur leider ist jetzt genau das Gegenteil eingetreten, der Score ist von den 88,01% auf 75% abgesackt!
    Ich bin nicht umgezogen, das Girokonto hab ich seit 2016, zusammen mit der Kreditkarte, die andere Kreditkarte bei der "Landesbank Berlin" ebenfalls seit längerem (2017) und auch die anderen Kredite sind allesamt vor über einem Jahr abgeschlossen worden.

    Die einzige Sache, die ich im September abgeschlossen habe, war ein Handyvertrag für meinen Sohn. Aber ohne "Handyfinanzierung", ein ganz normaler Handyvertrag (der alte lief ab).

    Wie kann das sein? Ja, ich weiß, die Schufa ist eine "Black Box", sicher sagen können wir das niemand. Aber ich weiß nicht, was ich jetzt weiter machen soll.

    Da wird ja jetzt zum 01.01.2023 der Score auch nicht deutlich besser sein vermute ich?
    Ich hab ja tatsächlich erwartet, dass der Score steigt wenn man Verbindlichkeiten ablöst?

    Danke für eure Anteilnahme!

  2. Avatar von Herrmueller
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    Standard AW: Wie kann sowas sein? Schufa Basis-Score abgesackt? Trotz Ablösungen?

    Zitat Zitat von Schufa_fra
    Ich habe jetzt noch mal reingeschaut, also es steht dort "Forderung ausgeglichen". Ich bin jetzt kein Bankenexperte, aber für mich als Laie klingt das nicht wie "Forderung wurde nicht beglichen" oder "Problem mit der Forderung" oder dergleichen. Also sollte das ja eigentlich dann etwas positives sein. Meiner Meinung nach.
    Der selbe "Text" steht auch bei einem alten Kredit, den ich damals bis "zu Ende" abbezahlt hatte. Also wo da jetzt eine Unterscheidung sein soll, kann ich aus den Daten leider nicht erkennen. Entweder werden mir diese Informationen dann nicht angezeigt, oder es ist irgendwo wieder was "versteckt".
    Der Score von 88% bedeutet ja nicht, dass Du jetzt Kreditunwürdig bist, vor allem bei einem Autokauf mit Anzahlung steht ja erst mal ein Gegenwert da und der Brief (oder Teil1 wie es heute heißt) dient als Sicherheit.

    Und ich weiß, dass Du das jetzt vermutlich nicht hören willst, aber diese "Es muss ein neues Auto sein wegen Reparaturen usw", habe ich auch schon oft gehört. Wir haben noch nie eine Neuwagen gekauft, immer so 1-4 Jahre alte und das was wir am Neupreis gespart hatten, war immer mehr, als das, was an Reparaturen kam. Vor allem heut, wo die Autos teilweise 4-5 Jahre Garantie vom Hersteller bekommen.

  3. Avatar von Schufa_fra
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    Standard AW: Wie kann sowas sein? Schufa Basis-Score abgesackt? Trotz Ablösungen?

    Na bei den 88% wäre ich ja auch noch relativ entspannt, aber 75% sind halt doch irgendwie was anderes.
    Hatte vorhin auch mal bei der Schufa angerufen, am Telefon meinte der Mitarbeiter, dass der Score für eine Kreditvergabe nicht unbedingt alleine ausschlaggebend sei, sondern auch die Historie von den Banken beleuchtet wird, und wären jetzt 3 abgelöste Kleinkredit definitiv positiv zu bewerten. Aber wegen des Scores konnte er mir nicht weiterhelfen, da soll ich morgen nochmal nachfragen.

    Ja, ganz neu muss er auch nicht sein unbedingt, aber zumindest noch Werksgarantie vorhanden und ggfls. auch verlängerbar sein.
    Ich werde jetzt morgen mal nachfragen wie das mit dem Score zu werten ist und dann ggfls. mal wegen eines Autokredits anfragen.
    Eine Anzahlung könnte ich definitiv leisten und dann wäre das ja für die Bank eigentlich ein relativ geringes Risiko, wenn Sie den Brief als Sicherheit behält.

  4. Avatar von titan1981
    titan1981 ist offline

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    Standard AW: Wie kann sowas sein? Schufa Basis-Score abgesackt? Trotz Ablösungen?

    Und der nächste Kredit der in die Schufa kommt….
    Naja manche wollen es wohl nicht verstehen. Ich bin raus

  5. Avatar von utopus
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    Standard AW: Wie kann sowas sein? Schufa Basis-Score abgesackt? Trotz Ablösungen?

    Und da ja nicht alle Kredite bei der Schufa bekannt sind/werden, ist halt eine vorzeitige Rückzahlung von 3 Krediten in kurzem Zeitabstand ein Risikofaktor, dass entweder ein Privatkredit oder ein anderer der Schufa nicht bekannter Kredit aufgenommen wurde und damit das Risiko steigt ...

  6. Avatar von Schufa_fra
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    Standard AW: Wie kann sowas sein? Schufa Basis-Score abgesackt? Trotz Ablösungen?

    Zitat Zitat von titan1981
    Und der nächste Kredit der in die Schufa kommt….
    Naja manche wollen es wohl nicht verstehen. Ich bin raus
    Was genau verstehst du nicht?

    Kannst dich aber beruhigen, hab eine noch viel bessere und viel günstigere Lösung - mein Vater, Mitarbeiter in einem großen Mercedes-Autohaus, hat just am gestrigen Dienstag eine neue Mitarbeiterzeitschrift mit aktuellen Mitarbeiterangeboten erhalten. Da sind für Mitarbeiter teilweise extrem günstige Leasingangebote enthalten. Davon habe ich mir jetzt eins ausgesucht, ich zahle dann fast "nichts" für das Auto und der Leasingvertrag steht bei meinem Papa in der Schufa (das juckt ihn vermutlich absolut nicht, weil er eh nie einen Kredit aufgenommen hat oder benötigt und er macht das auch für mich).
    Vorteil ist dann auch, dass die Wartungsarbeiten über seinen Mitarbeitertarif abgerechnet werden und enorm günstig sind.
    Ist dann zwar nicht mein Wunschauto, aber dafür sehr günstig und ich bekomme die Schufa mal "sauber", und titan1981 kann wieder beruhigt schlafen

  7. Avatar von NadineMei
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    Standard AW: Wie kann sowas sein? Schufa Basis-Score abgesackt? Trotz Ablösungen?

    Hallo,

    ich habe auch vor ein paar Tagen gelesen, dass es einen Schufa Score Simulator gibt. Dort soll auch erklärt werden wie deine Bonität berechnet wird. Vielleicht kann daraus auch herleiten wieso dein Score abgesackt ist.

  8. Avatar von Schufa_fra
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    Standard AW: Wie kann sowas sein? Schufa Basis-Score abgesackt? Trotz Ablösungen?

    Danke, das war mir so auch noch nicht bekannt, aber Google hat da was "rausgeworfen".
    Gut, es ist nur sehr rudimentär, aber man kann klar erkennen: "Online Einkäufe auf Rechnung" sind ein wesentlicher Faktor.
    Logisch, weil das ja auch total aussagend ist, ob man liquide ist oder nicht. Wenn man also einfach keine Lust hat nach der Rücksend der Hälfte der Klamotten wochenlang auf sein Geld zu warten ist man nicht kreditwürdig, laut Schufa.
    Bei den anderen Kriterien kann ich das irgendwie noch halbwegs nachvollziehen, aber auch für mich ist die reine Anzahl der Ratenkredite doch eigentlich unerheblich, solange ich diese bediene und bezahlen kann.
    Laut Schufa sind also 4 Kredite à 1000€ schlechter als ein Kredit über 100.000€, bei der selben Person. Das ist vollkommen unlogisch.

    Ach so, wenn man seeeehr lange an einer Stelle wohnt und seeeeehr lange sein Girokonto bei der selben Bank hat, dann darf man auch mehr Ratenkredite haben. Ansonsten ist das schlecht für die Bonität.
    Mmmmh...

  9. Avatar von utopus
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    Standard AW: Wie kann sowas sein? Schufa Basis-Score abgesackt? Trotz Ablösungen?

    Zitat Zitat von Schufa_fra
    Laut Schufa sind also 4 Kredite à 1000€ schlechter als ein Kredit über 100.000€, bei der selben Person. Das ist vollkommen unlogisch.

    Ach so, wenn man seeeehr lange an einer Stelle wohnt und seeeeehr lange sein Girokonto bei der selben Bank hat, dann darf man auch mehr Ratenkredite haben. Ansonsten ist das schlecht für die Bonität.
    Mmmmh...
    So unlogisch ist das nicht - für 1000€ sollte man eigentlich keinen Kredit benötigen - das sollte man angespart haben - wenn man also viele 0%-Finanzierungen oder Kleinkredite hat, spricht das schon dafür, dass man nicht viel angespart hat und schneller Probleme bekommen kann.
    Wenn einem die Bank allerdings 100t€ anvertraut, wird es ja entsprechende Sicherheiten geben und es ist mit weniger Problemen zu rechnen.

    Wer öfter den Wohnort wechselt (muss?) hat vielleicht Probleme mit dem Arbeitgeber oder Vermieter - Umzüge sind teuer - mehr Probleme ...

    kann ich also durchaus nachvollziehen.

  10. Avatar von Schufa_fra
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    Standard AW: Wie kann sowas sein? Schufa Basis-Score abgesackt? Trotz Ablösungen?

    Naja, das kann man jetzt so oder so sehen.
    Nicht jeder, der einen Kredit aufnimmt, benötigt diesen auch.
    Mein Papa hat damals auch einen Kredit aufgenommen für das Haus, obwohl er auch den Bausparvertrag hätte kündigen können. Die Sollzinsen des Kredits waren aber deutlich niedriger als die Habenzinsen aus dem alten Bausparvertrag.
    Da gibt es sicher noch viele weitere Beispiele, insbesondere wenn ältere Geldanlagen vorhanden sind die man nicht kündigen möchte um die Zinsen nicht zu verlieren.
    Also von daher ist diese Aussage in meinen Augen nur eine Sicht der Dinge. Natürlich war das jetzt ein Extrembeispiel, aber eine generelle Aussage ist damit nicht zu treffen.
    Vermutlich spielen da dann die ganzen "schwarzen Schafe" rein, die dann irgendwelche Konsumgüter unbedingt haben "müssen" obwohl sie es sich nicht leisten können.

    Umzüge haben ja oft einen Grund - Wechsel des Arbeitsplatzes, Umzug in eine schönere Wohngegend, oder auch Umzug in eine günstigere Wohnung, Erwerb von Eigentum etc.
    Also wenn jemand jetzt alle 9 Monate umzieht, dann fänd ich das auch merkwürdig. Aber ohne eine Einzelfallbetrachung würde ich da niemals auf irgendeine Bonität schließen wollen.
    Es reicht ja schon, wenn man Pech hat und einen so tollen Vermieter hat, der sich nicht um die Mängelbeseitigung kümmert, dass man, bevor man gesundheitliche Probleme bekommt, umzieht. Wenn einem das 2x hintereinander passiert, ist man laut Schufa direkt kreditunwürdig. Der Zusammenhang ist aber Nonsens. Ja, ein Umzug kostet Geld, aber das interessiert die Schufa ja gar nicht, die interessiert wie oft man umgezogen ist. HÄH?

  11. Avatar von Saskia
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    Standard AW: Wie kann sowas sein? Schufa Basis-Score abgesackt? Trotz Ablösungen?

    Wir haben eigentlich immer irgendeinen 0 % Kredit am Laufen gehabt. Einfach, weil es eben nix kostet und monatlich nicht zu merken war. In der Schufaauskunft waren die nicht wirklich negativ eingewertet. Einzig die Finanzierung bei der Santanderbank hat den Score leicht gedrückt.
    Der Autokauf (VW-Bank) war eher positiv (nach drei Jahren regelmäßiger Ratenzahlung). Ich denke grundsätzlich sinkt der Score, je häufiger die Schufa angefragt wird. Wenn ich dann drei Finanzierungen in kurzer Zeit habe, dann sinkt er.

  12. Avatar von ZehWeh
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    Standard AW: Wie kann sowas sein? Schufa Basis-Score abgesackt? Trotz Ablösungen?

    Ein Bau-/Immobilienkredit ist meistens Grundpfandrechtlich abgesichert und ist für eine Bank, wenn die die Immobilie vorher prüft, nur ein geringes Risiko ! Ein Privat-/Konsumkredit ist nicht derartig abgesichert, da wird im Vorfeld nur geprüft ob man in der Lage ist die Raten zu bezahlen (Gehaltsnachweise).

    Mein Schufa-Score liegt bei über 99%, die Anschlussfinanzierung unseres Hauses, etwa 120.000€, hat sich in keinster Weise auf den Score ausgewirkt.

    Ich denke der Faktor Zeit spielt eine sehr wichtige Rolle. Wenn jemand viel auf Rechnung kauf wird das erstmal als Risiko angesehen. Geschieht dies aber über einen langen Zeitraum mit dem gleichen Muster, ohne das es negative Einträge gibt, man also immer seine Rechnungen bezahlt, wirkt sich das weniger oder gar nicht auf den Score aus. Das gleiche gilt für Umzüge, unregelmäßige Umzüge könnten auf Probleme mit dem Vermieter hindeuten, also das man seine Miete nicht bezahlt. Regelmäßige Umzüge vielleicht auf einen besonderen Job, der dies erforderlich macht.
    Wann immer es geht kaufe ich auf Rechnung und es hat keinerlei Auswirkung auf meinen Score !

    Die Schufa betrachtet ja nicht nur den einzelnen Datenwert, sondern den gesamten Datensatz und vergleicht diesen mit Datensätzen, die ähnliche Muster aufweisen und wo es dann zu Problemen kam ! Eine Einzelfallbetrachtung wäre viel zu aufwendig, also nutzt man Algorithmen, der kann aber tatsächlich auch mal daneben liegen !

  13. Avatar von Schufa_fra
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    Standard AW: Wie kann sowas sein? Schufa Basis-Score abgesackt? Trotz Ablösungen?

    Hat hier das eigentlich noch jemand mitbekommen, oder habe ich irgendwas verpasst - das Design der Schufa-Seite sieht anders aus.
    Soweit so gut.
    Am 15.07. hatte ich zuletzt meinen Score gecheckt, und heute mal erneut. Ist um 3% besser geworden. Obwohl ich umziehen musste.

    Also die Logik ist leider absolut und gar nicht mehr nachvollziehbar...

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    Standard AW: Wie kann sowas sein? Schufa Basis-Score abgesackt? Trotz Ablösungen?

    @Schufa_fra,

    wird wohl eine bessere bewertete Gegend sein.

    Es gab bei und in Kassel ein Gebäude, das keine Pakete mehr zugestellt wurde, nach dem Abriss von 4 Stockwerken verbesserte sich Bonität sodass, die DHL wieder die Pakete zustellte.

    Ein Schelm, wer Böses denkt, ob da ein Mieter so unsolide war in einem der 4 Stockwerke? Es gab wohl da ein Paketsammler.

    bruno68

  15. Avatar von Schufa_fra
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    Standard AW: Wie kann sowas sein? Schufa Basis-Score abgesackt? Trotz Ablösungen?

    Das kann ich mit an Sicherheit grenzender Wahrscheinlichkeit ausschließen.
    Vorher: Stadtgarten-Bereich, Einfamilienhäuser, die Nachbarn herum z.B. Ärzte, Architekten, Unternehmer mit teilweise großen Firmen. Mehrfamilienhäuser mit maximal 3 Parteien, Mietpreis im Schnitt 10-15€/m².
    Jetzt: Randbereich, Einfamilienhäuser zwar, aber 500m weiter riesige Wohnbunker. Mietpreise 6-7€/m².

    Also da weiß ich wirklich nicht, was die Schufa geritten hat.

    Der Umzug war auch schon im Mai. Da war der Score halt 3% niedriger. Da hatte ich ja den Umzug in "Verdacht". Aber jetzt auf einmal wieder höher?! Muss ich wohl nicht verstehen mehr das ganze System...

  16. Avatar von Zapp73
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    Standard AW: Wie kann sowas sein? Schufa Basis-Score abgesackt? Trotz Ablösungen?

    Ein Problem ist, dass Du Deine generelle Situation und das System Schufa nicht so wirklich durchdringst.

    Im thread konnte man Deinen Startwert von 88% und auch mehrfach lesen, dass das noch ein akzeptabler Score sei. Das stimmt nicht.

    >97,5% ist sehr gut.
    >95% ist gut/normal.

    Unter 90% ist also schon mal eher schwach und wenn das dann noch auf 75% absackt, steht eigentlich Peter Zwegat schon vor der Tür. Das Problem ist, dass diese Lesart nicht von vielen verstanden wird, weil man im Allgemeinen impliziert, dass man erst mit einem Schufa-Score von 0% oder deutlich unter 50% nicht mehr kreditwürdig sei. Das geht aber schon viel eher los.

    Das einzige, was da hilft, ist, die Füße still zu halten, Cashpolster aufzubauen und am besten keine neuen Kreditverträge mehr abzuschließen, weil sich der Score auch nur langsam, also zeitlich "geglättet", wieder normalisiert. Runter geht's sehr schnell, rauf immer nur langsam.

    Abgesehen halte ich das System an sich für illegal, aber das nützt Dir aktuell relativ wenig.

  17. Avatar von Schufa_fra
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    Standard AW: Wie kann sowas sein? Schufa Basis-Score abgesackt? Trotz Ablösungen?

    Naja, der Gesamtwert ist ja auch wieder nur ein Wert und hat auch wieder irgendwie kaum Aussagekraft.

    Mir ist das jetzt eh egal, brauche keinen Kredit und werde wohl auch so schnell keinen mehr benötigen (wenn dann "wollen").
    Mich wundern halt nur diese Schwankungen und die Zusammenhänge. Das ist einfach so unübersichtlich und unlogisch.

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    Standard AW: Wie kann sowas sein? Schufa Basis-Score abgesackt? Trotz Ablösungen?

    Zitat Zitat von Schufa_fra
    Naja, der Gesamtwert ist ja auch wieder nur ein Wert und hat auch wieder irgendwie kaum Aussagekraft.

    Mir ist das jetzt eh egal, brauche keinen Kredit und werde wohl auch so schnell keinen mehr benötigen (wenn dann "wollen").
    Mich wundern halt nur diese Schwankungen und die Zusammenhänge. Das ist einfach so unübersichtlich und unlogisch.
    Teilweise gebe ich Dir recht, die Bewertung des Indizes ist nicht besonders logisch/selbsterklärend. Andererseits aber auch keine Raketenwissenschaft. Richtig dumm wird es aber, wenn man plötzlich keine Kredite oder Handyverträge bekommt und man weiß gar nicht, warum das so ist.

  19. Avatar von Schufa_fra
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    Standard AW: Wie kann sowas sein? Schufa Basis-Score abgesackt? Trotz Ablösungen?

    Naja, um zu wissen, wie sich das zusammensetzt, müsste man die Hintergründe kennen, die sind aber "geheim" und "unbekannt". Es werden nur grobe Einflussfaktoren genannt.
    Aber was für mich da auch komplett fehlt ist irgendwie das, was die Banken ja auch prüfen: was verdient derjenige, was hat er an Ausgaben?!

    Komischerweise hatte ich mit Handyverträgen noch nie Probleme...

  20. Avatar von Zapp73
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    Standard AW: Wie kann sowas sein? Schufa Basis-Score abgesackt? Trotz Ablösungen?

    Zitat Zitat von Schufa_fra
    Naja, um zu wissen, wie sich das zusammensetzt, müsste man die Hintergründe kennen, die sind aber "geheim" und "unbekannt". Es werden nur grobe Einflussfaktoren genannt.
    Ich behaupte, dass man das mit einer (multiplen) Regression berechnen kann, es gab dazu auch schon mindestens einen Versuch:
    https://openschufa.de/

    Das Problem ist, dass man Daten von denjenigen Menschen braucht, die schlechte Scores haben - die aber idR nicht besonders auskunftfreudig sind und auch vermutlich kaum verstehen, warum es wichtig wäre, gerade ihre Daten zu bekommen.

    Aber was für mich da auch komplett fehlt ist irgendwie das, was die Banken ja auch prüfen: was verdient derjenige, was hat er an Ausgaben?!
    Das ist genau das, was der Score ersetzt: den Prüfaufwand. Wenn der Banker Deine 88% sieht, glaubst Du, dass Du noch gut dabei bist und diskutieren kannst. Der Banker weiß, dass Du unter keinen Umständen die günstigsten Kreditkonditionen bekommst, sondern immer einen Risikoaufschlag bezahlst. Es sei denn, Du hast kürzlich Dein Gehalt verdoppelt oder 'n 6er im Lotto getroffen.

  21. Avatar von Schufa_fra
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    Standard AW: Wie kann sowas sein? Schufa Basis-Score abgesackt? Trotz Ablösungen?

    Trotzdem ist es nicht bekannt und wird es wohl auch nie. Wie dort beschrieben wird "Black Box". Sehe das ja an meinem eigenen Beispiel - komplett sinnlose Score-Werte, nicht nachvollziehbare Schwankungen.

    Und genau das ist es - die 88% sagen gar nichts.

    Wer hat wohl eine höhere Ausfallrate: jemand der noch nie einen Kredit hatte, nur ein Girokonto seit 50 Jahren und seit 30 Jahren eine Kreditkarte, netto, nach Abzug aller Kosten, 2500€ im Monat, möchte jetzt einen Kredit der 500€ im Monat kostet.

    Oder jemand der seit kurzem ein neues Girokonto hat weil es keine Gebühren kostet, inklusive Kreditkarte weil es die dabei gab, plus die "alte" Kreditkarte vielleicht, zwei 0%-Autokredite vielleicht (für sich und seine Frau), dann noch 3 Kleinkredite mit geringem Zins weil man nicht an die langfristigen Sparverträge wollte und kürzlich umgezogen. Netto, nach Abzug aller Kosten, 10.000€ im Monat, möchte jetzt einen Kredit der 500€ im Monat kostet.

    Die erste Person hat wahrscheinlich einen Top Schufa-Score. Die zweite vermutlich einen sehr schlechten.

    Das ist so ein sinnloser Mist...

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